伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展、人工智能技術(shù)在汽車駕駛中的使用以及一些智能汽車制造廠家歷年的更新，共享交通“家族”的單車和汽車的發(fā)展業(yè)態(tài)還會(huì)有更大的變化，其所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)也將呈現(xiàn)新的變化。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)約車、共享單車和共享汽車等等共享交通形式的出現(xiàn)，極大地促進(jìn)了公眾出行的便利性和經(jīng)濟(jì)性，與之共生的各種風(fēng)險(xiǎn)也接踵而至。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，化解風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)，不僅可以促進(jìn)共享交通的發(fā)展，而且也可以自身行業(yè)的發(fā)展找到新的“藍(lán)?！焙推鯔C(jī)。

共享交通：紐帶、便捷、低廉

為便于表述，按照產(chǎn)生時(shí)間順序，筆者將共享交通分為三個(gè)階段，依次是網(wǎng)約車、共享單車和共享汽車。

在網(wǎng)約車階段，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)約車的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司，既不像傳統(tǒng)的出租車公司購(gòu)買汽車，也不招聘管理出租車司機(jī)，而是建設(shè)平臺(tái)，促進(jìn)大量的司機(jī)車車主加盟為網(wǎng)約車司機(jī)，從而組建出租運(yùn)力，同時(shí)通多開(kāi)展贈(zèng)送優(yōu)惠券等方式，吸引廣大公眾通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行約車，從交易中按照一定的比例收取費(fèi)用，成為平臺(tái)公司的盈利來(lái)源。在共享單車階段，經(jīng)營(yíng)者直接大量的自行車投放到市場(chǎng)，通過(guò)收取押金的方式分散自己的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但是憑借便利性，共享單車行業(yè)獲得了飛速的發(fā)展。在共享汽車階段，盡管說(shuō)其經(jīng)營(yíng)模式與共享單車沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別，但是畢竟共享工具從自行車變?yōu)槠?，其蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)也大幅度提高。

通過(guò)對(duì)共享交通特征的分析不難發(fā)現(xiàn)，正是伴隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)的普及、智能手機(jī)的廣泛應(yīng)用，移動(dòng)互聯(lián)環(huán)境的變化，新的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)和商業(yè)模式開(kāi)始顯露頭角。從2015年初起，共享交通工具開(kāi)始出現(xiàn)在各大城市的大街小巷，從滴滴打車、Uber到共享單車、共享汽車，共享交通工具一夜之間站上了新業(yè)態(tài)的風(fēng)口浪尖。

共享交通具有三大特點(diǎn)：

紐帶性?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)，一頭連接著有出行需求的廣大公眾，一頭連接者大量的私家車車主和一部分傳統(tǒng)的出租車司機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)利用移動(dòng)設(shè)備、評(píng)價(jià)系統(tǒng)、支付、LBS等技術(shù)手段有效地將需求方和供給方進(jìn)行最優(yōu)匹配，達(dá)到雙方收益的最大化。也正是基于這種平臺(tái)技術(shù)，共享交通工具企業(yè)組織形式也較傳統(tǒng)型企業(yè)有了顛覆性變化。

便捷性。尤其是共享單車，可以在很大程度長(zhǎng)滿足公眾隨時(shí)使用、隨時(shí)歸還的個(gè)性化需求，克服了由政府推動(dòng)的固定地點(diǎn)使用和歸還的弊端。人人參與是共享交通工具的參與主體。通過(guò)人人參與的模式連接了資源稀缺和過(guò)剩產(chǎn)能，創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值。共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展所依據(jù)的是長(zhǎng)尾理論，即將個(gè)性化的產(chǎn)品與大規(guī)模的消費(fèi)需求相互匹配，在共享經(jīng)濟(jì)中，沒(méi)有明確的買方或賣方身份界定，任何人、任何閑置的資源都可以用來(lái)出售，市場(chǎng)需求被最大的激發(fā)出來(lái)，許多實(shí)體經(jīng)濟(jì)或傳統(tǒng)行業(yè)、傳統(tǒng)供給方式不能滿足的消費(fèi)需求得到釋放，每一個(gè)人都可以參與其中。

低廉性。在共享交通工具中“成本”對(duì)其結(jié)果影響很大，雖然專車與共享單車在企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式上存在差別，專車是C2C模式，共享單車是B2C模式，即交通工具的服務(wù)提供方有所區(qū)別，但其共同之處都是提供大規(guī)模的供給匹配擁用戶個(gè)性化的需求。Uber、滴滴司機(jī)就是在“行車”中以“輕松”的方式賺取“可觀”的收入；共享單車出行人群也是通過(guò)一元一小時(shí)或更低的成本便利自己的出行。

保險(xiǎn)的“慢拍”現(xiàn)象

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、準(zhǔn)備金提取等一系列經(jīng)營(yíng)和管理行為都是基于風(fēng)險(xiǎn)可計(jì)量的基礎(chǔ)上。對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展傳統(tǒng)行業(yè)來(lái)說(shuō)，基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)較為完備，險(xiǎn)企在為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障的同時(shí)，基本可以做到風(fēng)險(xiǎn)可控。

在諸多的風(fēng)險(xiǎn)類型中，交通工具所產(chǎn)生的不可預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)是最多的，也是發(fā)生頻率最高的。與傳統(tǒng)交通工具相比，共享交通的三個(gè)特征不僅增加了風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，而且將原有風(fēng)險(xiǎn)不斷放大。

首先，共享平臺(tái)等同于企業(yè)的組織形式。以市場(chǎng)份額較大的某網(wǎng)約車平臺(tái)為例，由于優(yōu)步公司組織邊界的模糊化和可滲透性，我們可以把它的組織形式稱為無(wú)邊界組織，這也是其他高舉“共享經(jīng)濟(jì)”企業(yè)的組織形式。無(wú)邊界組織不再用邊界來(lái)分割組織人員、任務(wù)、流程和場(chǎng)所，而是創(chuàng)造機(jī)會(huì)讓信息、權(quán)利、能力和報(bào)酬透過(guò)邊界滲透流動(dòng)到組織間。

其次， 人人參與，即參與者不確定。不同的個(gè)體由于身體狀況、受教育程度等因素，作為交通工具的使用者來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)就不能精確計(jì)量。比如，共享單車同樣存在參與者不確定的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)媒體報(bào)道，上海一名小學(xué)生使用共享單車出車禍身亡，而根據(jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》明確規(guī)定，在道路上駕駛自行車、三輪車者必須年滿12周歲。

再次，低成本的經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)造了新的盈利模式，但新業(yè)態(tài)模式下企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力、資產(chǎn)匹配程度等都難以量化。分享經(jīng)濟(jì)模式下產(chǎn)品與服務(wù)的供給方通常是大量不確定的個(gè)人或組織，尤其是當(dāng)前諸多領(lǐng)域的分享經(jīng)濟(jì)都處于探索階段和發(fā)展初期，其服務(wù)和產(chǎn)品的安全性、標(biāo)準(zhǔn)化、質(zhì)量保障體系、用戶數(shù)據(jù)保護(hù)等方面仍存在不足和隱患。

追趕之道：創(chuàng)新、防控、協(xié)調(diào)

鑒于共享交通工具風(fēng)險(xiǎn)有別于傳統(tǒng)交通工具，因此保險(xiǎn)業(yè)在介入時(shí)也需轉(zhuǎn)變理念，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)進(jìn)行對(duì)接。

一是提高經(jīng)營(yíng)能力，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。動(dòng)態(tài)定價(jià)策略是在一定的市場(chǎng)環(huán)境中，供需雙方為達(dá)到平衡點(diǎn)而做出的價(jià)格調(diào)整。傳統(tǒng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)承保車輛除車型外，在車輛運(yùn)營(yíng)性質(zhì)上只做簡(jiǎn)單的營(yíng)運(yùn)和非營(yíng)運(yùn)之分，其車險(xiǎn)價(jià)格擠既不反映駕駛?cè)俗袷亟煌ǚㄒ?guī)的狀況，也不反映投保車輛年度行使的公里數(shù)、行駛區(qū)間，更不反映駕駛?cè)笋{駛行為習(xí)慣。

目前車險(xiǎn)研究前沿的UBI車險(xiǎn)理論與實(shí)踐即是動(dòng)態(tài)定價(jià)策略的一種應(yīng)用。通過(guò)隨車、隨人、隨行駛里程、隨駕駛時(shí)間等不同的費(fèi)率厘定要素，打造一種個(gè)性化的定制車險(xiǎn)。對(duì)于共享交通工具來(lái)說(shuō)，也可以通過(guò)“定制”思維，與共享平臺(tái)合作，運(yùn)用技術(shù)手段科學(xué)擬定產(chǎn)品費(fèi)率。

二是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，突出風(fēng)險(xiǎn)防控。當(dāng)前車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，往往是重銷售、輕風(fēng)控，為了開(kāi)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，寧愿將大量的費(fèi)用用于銷售渠道，忽視了向投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。在監(jiān)管實(shí)務(wù)中發(fā)現(xiàn)，有的保險(xiǎn)主體認(rèn)為車險(xiǎn)服務(wù)能力不高的原因在于個(gè)別保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)公司屏蔽了車險(xiǎn)消費(fèi)者的真實(shí)信息，但是通過(guò)對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)研究結(jié)果表明，存量車險(xiǎn)消費(fèi)者沒(méi)有出過(guò)險(xiǎn)的消費(fèi)者比例不足12%，也就是至少88%作用的車險(xiǎn)消費(fèi)者是出過(guò)險(xiǎn)的。在沒(méi)有智能手機(jī)、微信的時(shí)代，保險(xiǎn)公司與車先消費(fèi)之間溝通存在工具障礙，而當(dāng)前在智能手機(jī)高度普及和微信廣泛使用的前提下，保險(xiǎn)公司樹(shù)立客戶至上的服務(wù)理念，按照業(yè)務(wù)來(lái)源，積極探索客戶管理體系，拉近與客戶之間的距離，逐步了解客戶的駕駛習(xí)慣等信息，提高對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況評(píng)估的準(zhǔn)確性。

三是推動(dòng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。以共享單車來(lái)說(shuō)，據(jù)媒體報(bào)道，目前ofo已為每一位使用人購(gòu)買保險(xiǎn)，摩拜也與眾安保險(xiǎn)達(dá)成合作，但仍有大部分單車品牌并未在產(chǎn)品推廣中加入保險(xiǎn)要素作為風(fēng)險(xiǎn)保障。因此，政府強(qiáng)制引入保險(xiǎn)機(jī)制勢(shì)在必行。公開(kāi)資料顯示，2016年12月，深圳市發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)自行車服務(wù)的若干意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》要求提供相關(guān)服務(wù)的企業(yè)應(yīng)購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)。今年1月，成都市也發(fā)布類似鼓勵(lì)發(fā)展共享單車意見(jiàn)稿，鼓勵(lì)企業(yè)為使用者購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。

伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展、人工智能技術(shù)在汽車駕駛中的使用以及一些智能汽車制造廠家歷年的更新，共享交通“家族”的單車和汽車的發(fā)展業(yè)態(tài)還會(huì)有更大的變化，其所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)也將呈現(xiàn)新的變化。作為專門從事風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)公司，保險(xiǎn)公司只有主動(dòng)作為，瞄準(zhǔn)需求，在服務(wù)共享交通過(guò)程中，促進(jìn)了共享交通的發(fā)展，也為自身行業(yè)的發(fā)展開(kāi)拓了生存的空間。