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別“怕借錢”，要“會(huì)借錢”！

有位用戶跟我說(shuō)，最近他買了套一居室的房子，由于手里還有20萬(wàn)在理財(cái)產(chǎn)品里，沒(méi)到期拿不出來(lái)，所以部分首付款就跟親戚借，現(xiàn)在已經(jīng)湊齊了，不過(guò)他媽媽的意思是，讓他去跟房主再商量商量，看看首付款能否晚一點(diǎn)支付，因?yàn)橄氲饶枪P10萬(wàn)的理財(cái)?shù)狡诤螅咽赘抖嘟稽c(diǎn)兒，這樣貸款金額就能少些，往后利息也能少還。

這種多交首付，少貸款的方法，到底劃不劃算？

不喜歡負(fù)債、害怕向銀行借款的人有很多，多數(shù)并不是直接因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因造成的，而是心理原因。感覺(jué)一旦有了債務(wù)，就有了牽絆，比如申請(qǐng)房貸后需要每月還貸，會(huì)一定程度上影響月度收支平衡，自由操控的錢又少了。

另外，受到傳統(tǒng)觀念的影響，覺(jué)得欠債不是一種好的生活方式，寧愿向親朋好友借遍了錢，也不愿意向銀行借錢，買房的首付能多付就多付，能少貸就少貸。

說(shuō)起負(fù)債，其實(shí)不用緊張，也不用覺(jué)得好像有了債務(wù)，自己的財(cái)務(wù)就不健康了。萬(wàn)事萬(wàn)物，都有好壞之分，債務(wù)也一樣。

我們通常會(huì)把負(fù)債分為：良性債務(wù)和不良債務(wù)。

良性債務(wù)，是指那些可以讓負(fù)債者的資產(chǎn)得到提升的。比如投資性質(zhì)的房貸，如果租金回報(bào)高于貸款利息，就可以從中賺錢。還有一些聰明的理財(cái)者，即使手中有足夠的資金，也依然選擇貸款，他們會(huì)將手中的現(xiàn)金投入到利率回報(bào)更高的理財(cái)產(chǎn)品中，類似這樣的負(fù)債都可以稱為良性負(fù)債。

不良負(fù)債，就是那些純粹為了消費(fèi)享受而背上的負(fù)債和身背過(guò)重負(fù)債的情況。比如車貸、信用卡透支都屬于此類。雖說(shuō)用了杠桿提前消費(fèi)享受，可是無(wú)形中商品自身的貶值，使用成本的增加，都給未來(lái)的生活造成負(fù)面影響。

因?yàn)椋谪?fù)利率的環(huán)境中，欠銀行錢反倒是最賺錢的：）

一是通貨膨脹會(huì)讓你的毛爺爺變成紙

都能查到的數(shù)據(jù)是，現(xiàn)在整存整取的一年期定存基準(zhǔn)利率是1.5%，最高的不過(guò)1.95%。但是實(shí)際的通貨膨脹水平卻是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)定期存款利率的，這就意味著只要把錢存進(jìn)銀行，就等于變了一個(gè)「存進(jìn)去是錢取出來(lái)是紙」的魔術(shù)。既然如此，倒推一下，我們向銀行貸的錢現(xiàn)在拿到的是真金白銀，但是未來(lái)只要用貶值后的錢去還就好了。

二是貸款利率的水平相對(duì)最低

現(xiàn)在5年以上的商業(yè)貸款利率只有4.9%，公積金貸款利率更低只有3.25%，如果選擇商貸和公積金組合貸的話，利率水平也就4.5%左右。如果說(shuō)4%+的貨幣基金不好找，5%以上的P2P還是隨處可見(jiàn)的。只要你能找到4.5%以上收益的理財(cái)產(chǎn)品，那么向銀行貸款就不吃虧。

財(cái)務(wù)核算中有個(gè)基礎(chǔ)公式：總資產(chǎn)＝凈資產(chǎn)＋負(fù)債，所以負(fù)債當(dāng)然也是一種資產(chǎn)，這類資產(chǎn)用的好，也能帶來(lái)回報(bào)：

第一，借錢生錢。比如借來(lái)的錢買了房子，房子升值了……

第二，個(gè)人信用增值。越有能力的人，銀行越愿意借錢給他，因?yàn)殂y行知道，能力就代表了實(shí)力，代表了還款的保障。

第三，適當(dāng)負(fù)債讓你有進(jìn)步的動(dòng)力。因?yàn)槟闱分鴦e人錢啊，你得努力去賺錢。

第四，一定程度上降低了成本。如果不負(fù)債選擇攢夠了錢再買，到時(shí)候因?yàn)橥?，金融資產(chǎn)的價(jià)值大幅降低，你依然買不起。

就像前面提到的這位用戶，他說(shuō)如果自己等20萬(wàn)到期后去交了首付，家里也就剩兩三萬(wàn)左右了，這些錢讓他特別不踏實(shí)。

個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債比例最好控制在50％以下，同時(shí)，要保證有一定的現(xiàn)金流，以備不時(shí)之需。另外，看到有人說(shuō)，負(fù)債也是有年齡之分的。30歲以前和40歲以后，個(gè)人負(fù)債比例不要超過(guò)50％，30到40歲之間收入高，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)，也有足夠的償債能力，負(fù)債比例可以設(shè)定在50％-60％之間。

除了年齡這個(gè)因素外，規(guī)劃君覺(jué)得我們還得根據(jù)債務(wù)的償還期限來(lái)評(píng)估負(fù)債情況，盡量將債務(wù)長(zhǎng)中短相結(jié)合，避免將還債期限都集中在一起，以免到時(shí)候償還壓力過(guò)大，給自己造成不必要的負(fù)擔(dān)。

對(duì)于一個(gè)人來(lái)說(shuō)，一生當(dāng)中能夠享受到銀行貸款的機(jī)會(huì)，可能只有房貸、車貸或者公積金貸款了，所以如有必需，別糾結(jié)。