本文系甘肅秦隴律師事務(wù)所主辦的交流刊物《秦隴律師》的刊登文章?，F(xiàn)在，《秦隴律師》的編輯工作正在緊張進(jìn)行中，預(yù)計(jì)在2016年8月10日左右推出。從8月3日開始，甘肅秦隴律師事務(wù)所公眾號(hào)將刊登所內(nèi)期刊文章，歡迎各界人士批評(píng)指正。

第一條   本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

律師解讀：民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中相對(duì)于國(guó)家正規(guī)金融行業(yè)自發(fā)形成的一種民間融資信用形式，在我國(guó)有著久遠(yuǎn)的歷史和深厚的傳統(tǒng)，且為社會(huì)廣泛熟悉，“民間借貸”這一稱謂已經(jīng)約定俗成。本解釋將民間借貸的主體范圍界定為自然人、法人及其他組織;不包括金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等金融業(yè)務(wù)引發(fā)糾紛適應(yīng)專門規(guī)定，而非該規(guī)定，但是獲得小金額貸款公司是否適用尚未明確。

1、套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

2、以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

3、出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;

4、違背社會(huì)公序良俗的;

5、其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

律師解讀：關(guān)于民間借貸合同無(wú)效的四種具體情形及兜底條款，旨在引導(dǎo)民間借貸的健康有序發(fā)展，也為審判實(shí)踐準(zhǔn)確認(rèn)定無(wú)效民間借貸合同提供法律依據(jù)，值得注意的是前三種情形無(wú)效的前提條件須借款人明知或者應(yīng)知后仍然轉(zhuǎn)貸的行為，所以在日常生活中發(fā)生民間借貸時(shí)無(wú)論是借款人還是出借人都要在遵守法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上進(jìn)行。

第十一條  法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

律師解讀：現(xiàn)實(shí)中存在著大量企業(yè)間的資金相互拆借行為，對(duì)于企業(yè)間借貸的司法認(rèn)定關(guān)系到市場(chǎng)自由與市場(chǎng)管制的平衡問題，之前《民法通則》中關(guān)于企業(yè)間借貸的效力沒有明確界定，該《規(guī)定》，在一定程度上突破了《民法通則》的相關(guān)規(guī)定; 但是，企業(yè)間借貸合同的有效性并不等于全面放開，放開是有限度的，這個(gè)限度僅限于產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的需要，目的是解決企業(yè)短期的資金周轉(zhuǎn)，決不能為貸而借，讓借貸成為企業(yè)的“主營(yíng)業(yè)務(wù)”，影響國(guó)家金融安全。

第二十二條 借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請(qǐng)求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

律師解讀：隨著近幾年經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款已經(jīng)成為當(dāng)前民間借貸不可或缺的組成部分，目前我國(guó)已經(jīng)形成具有中國(guó)特色的網(wǎng)貸平臺(tái)模式，同時(shí)也伴隨著網(wǎng)貸平臺(tái)角色復(fù)雜化、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管主體缺位、信用系統(tǒng)缺乏等新問題，這樣反而帶來(lái)了很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。為了更好地保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)小額借貸資本市場(chǎng)良好發(fā)展，該《規(guī)定》明確了借貸雙方通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)形成借貸關(guān)系，如果平臺(tái)提供者提供的僅是媒介服務(wù)，則平臺(tái)無(wú)需承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；但平臺(tái)提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，則出借人可要求網(wǎng)貸平臺(tái)提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

1、借期內(nèi)利息

利息=本金×利率×借期

我國(guó)民間借貸的年利率以24%（即每月2分利）和36%（每月3分利）為線，將利率分為三個(gè)區(qū)域，司法保護(hù)區(qū)、自由區(qū)、無(wú)效區(qū)，構(gòu)成民間借貸利息的“兩線三區(qū)”。

 司法保護(hù)區(qū)≤24%＜約定自由區(qū)≤36%＜無(wú)效區(qū)

1) 司法保護(hù)區(qū)（≤24%）：即年利率不超過(guò)24%的區(qū)域。借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人有權(quán)要求借款人按照約定的利率支付利息。

2) 約定自由區(qū)（24%-36%）：即年利率24%—36%的區(qū)域。在此區(qū)域內(nèi)，借款人未支付利息的，則可以不用支付；但借款人支付利息后想要回來(lái)，是不可以的。簡(jiǎn)言之，利息沒給的，則可以不給了；利息已經(jīng)給的，要不回來(lái)了。

3) 無(wú)效區(qū)（36%+）：即年利超過(guò)36%的區(qū)域。在此區(qū)域內(nèi)，即便已經(jīng)給付了，還是可以討回來(lái)的。

律師解讀：自然人之間借貸，沒約定利息或約定不明的，視為無(wú)息借貸。除自然人之外的借貸，無(wú)論是否約定利息，均可視為有息借貸。因此當(dāng)事人為自然人的在達(dá)成借款合意后一定要約定利息，利息的約定形式必須是書面的，而且利率的多少必須是確定的，并且雙方在協(xié)商利率時(shí)，要注意“兩線三區(qū)”所帶來(lái)的不同的法律后果。雙方?jīng)]有約定利息但借款人自愿支付，又要求出借人返還的，除損害國(guó)家、集體和第三人利益的情形外，法院一般不會(huì)支持。

2、逾期利息（約定借期+逾期）

逾期利息：是由逾期貸款造成的罰利息，具體是指貸款人不按照合同的約定歸還借款的超期罰息。

律師解讀：如果借貸雙方?jīng)]有約定逾期利率，那么計(jì)算逾期利率按照年利率不超過(guò)6%（即月利率不超過(guò)0.5%，也就是老百姓平常說(shuō)的5厘利）計(jì)算逾期利息。借條中未約定借期內(nèi)利息和逾期利息，借款人沒按期還款時(shí)，出借人可以不超過(guò)年利率6%向借款人主張逾期利息，但是出借人無(wú)法主張借期內(nèi)的利息；借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息，但約定了逾期利息可以主張逾期利息，但要注意逾期利息約定是否明確、是否合法，如果逾期利息約定不明，此時(shí)應(yīng)按年利率不超過(guò)6%計(jì)算逾期利息，如果雙方約定逾期利率24%，不超過(guò)法定的利率標(biāo)準(zhǔn)，合法、有效，應(yīng)按年利率24%計(jì)算逾期利息。