博鰲必讀！大佬眼中的金融科技2.0時代是這樣的

視頻：牛津大學(xué)賽德商學(xué)院院長Peter TUFANO致開場詞并介紹討論嘉賓，時長約4分18秒

2017年3月23日至26日，博鰲亞洲論壇2017年年會在海南博鰲召開，今年論壇主題是“直面全球化與自由貿(mào)易的未來”。騰訊財經(jīng)全程視頻直播。

以P2P、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融告別野蠻生長，進入強監(jiān)管時代。在此背景下，F(xiàn)inTech（金融科技）概念的興起意味著什么？是互聯(lián)網(wǎng)金融 2.0，還是簡單的概念轉(zhuǎn)換？

在分論二“金融科技（FinTech）”上與會嘉賓分享了所謂的金融科技2.0是什么樣的。佰仟金融創(chuàng)始人劉實認為2.0版本是對數(shù)據(jù)更多維度、更加深度的利用，如智能數(shù)據(jù)分析和人工智能類似這樣未來的科技方向，能夠極大的改變我們對數(shù)據(jù)的利用，同時提高服務(wù)客戶和運營的效率。中國招商銀行前行長馬蔚華則分享認為2.0的金融科技不再是輿情分析、感情分析而是進入預(yù)測分析的階段，模擬人的思維是可以運用到金融中來。京東金融CEO陳生強則是詳細解讀了一下互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、科技金融三個概念的異同。 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮認為中國現(xiàn)在應(yīng)該達到了金融數(shù)字化的時代了。

【實錄】

PeterTUFANO：謝謝！你覺得他們都是大佬，控制的時間非常好，不到2分鐘，下面我們繼續(xù)。

其實我們已經(jīng)感受到了互聯(lián)網(wǎng)科技金融，大家都講到了金融科技的風(fēng)險和一些限制，以及對實體經(jīng)濟的一些影響。我想在未來的半小時會繼續(xù)探討這方面的話題，首先我們講一下軌跡、到現(xiàn)在為止發(fā)展的趨勢。即使已經(jīng)被銀行所使用，比如ATM是60年代銀行業(yè)發(fā)展的重要技術(shù)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融對支付發(fā)生了重大的影響，所以從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技1.0，然后金融科技2.0會是什么樣的情況呢？

劉實：剛才馬行長提到了我們經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融，現(xiàn)在經(jīng)歷技術(shù)金融。其實我認為2.0版本是對數(shù)據(jù)更多維度、更加深度的利用，因為互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)為我們帶來了大量豐富的數(shù)據(jù)，是我們之前沒有遇到的。我們用原來處理數(shù)據(jù)的方式是遠遠滿足不了的，我們用到了智能數(shù)據(jù)分析和人工智能類似這樣未來的科技方向，能夠極大的改變我們對數(shù)據(jù)的利用，同時提高服務(wù)客戶和運營的效率。

馬蔚華：我接著剛才的話題說，從互聯(lián)網(wǎng)金融到科技金融，形式上是效能的提高，本質(zhì)上我覺得是深刻的技術(shù)變革。技術(shù)變革是循序漸進的，是有層次的，我覺得現(xiàn)在首先是大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用現(xiàn)在應(yīng)該不僅僅是收集存儲計算分析，有人說現(xiàn)在包括輿情分析、感情分析都OUT了，現(xiàn)在是進入了預(yù)測分析的階段，可以判斷客戶未來想要什么、要多少、什么時候要，所以大數(shù)據(jù)今天能夠運用在根本上就是數(shù)字計算的成本降低，沒有這個成本降低可能就用不起這個事。

然后是我們過去比如說分析風(fēng)險，商業(yè)銀行有很大的精力，還要凈值調(diào)查，得到的結(jié)論不一定是正確的。現(xiàn)在可以通過大數(shù)據(jù)實時動態(tài)分析借款者的行為，所以這就能找到規(guī)律。

另外是云計算，在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的云計算。云計算給我們帶來的是更確切的成本降低，用互聯(lián)網(wǎng)和云計算比成本是1：10的關(guān)系，不僅硬件可以租賃、軟件可以租賃，人工管理、維護都可以租賃。

然后是我們的人工智能，用云計算、大數(shù)據(jù)以后人工智能也是源于計算法的優(yōu)化。比如說搜索引擎、定量交易包括人工智能測謊、信用評定等等，我覺得這些都可以通過人工智能的發(fā)展、模擬人的思維，這些都可以在我們金融中運用。

區(qū)塊鏈是另外一種顛覆性的技術(shù)，它是和過去的制度、層次的底層都不一樣的，它是去中間化的。我覺得將來區(qū)塊鏈會給我們帶來顛覆的變化，原來交易都要交易中心，銀行都是中心，將來區(qū)塊鏈時就沒有這個中心，它是分布式的，而且不可篡改的。將來可能首先在記憶方面、在票據(jù)、交易所以及在支付領(lǐng)域可能會有一種質(zhì)的變化。

我覺得這些在根本上是技術(shù)的提升，把這些技術(shù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域那會帶來比互聯(lián)網(wǎng)金融更有想象力的巨大的變化。

陳生強：這里面實際上一共是提到了三個概念，一個是互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，第二個是金融科技的概念，第三是科技金融的概念。包括前期媒體上講的，一共是三個概念。我們先要了解這三個概念之間到底有什么樣的不同，以及到底應(yīng)該怎么定義這三年概念。

從我們的理念來講，我們覺得互聯(lián)網(wǎng)金融實際上是一個渠道的拓展，而金融科技是一個技術(shù)上面的革命。以往大家都在說互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，都是在用互聯(lián)網(wǎng)作為一個銷售渠道賣金融的產(chǎn)品。而金融科技實際上是用大數(shù)據(jù)、人工智能，甚至用區(qū)塊鏈等一系列的技術(shù)，實際上是去設(shè)計產(chǎn)品，設(shè)計金融產(chǎn)品。這相當于不單純只是一個渠道的概念，我們覺得金融科技實際上也囊括了，渠道只是其中的一部分，而不是全部。而通過金融科技把以前做不了的事情能夠做了，或者以前做起來成本很高的項目，類似于像普惠的一些項目，傳統(tǒng)的方式很難去實現(xiàn)，而金融科技實際上是可以幫助去實現(xiàn)的。

第二個是在講一下金融科技跟科技金融到底有什么區(qū)別。金融科技是為了金融機構(gòu)去服務(wù)的，而科技金融更多的是在說我用科技的手段為自己去做業(yè)務(wù)，例如說銀行的電子銀行部，可能更多是科技金融的概念。

可能需要先把這三個概念有一個定義，所以我們對金融科技的定義是遵從金融的本質(zhì)，我覺得這三個概念不管是哪個概念都要尊重金融的本質(zhì)。尊重金融的本質(zhì)，然后以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段為傳統(tǒng)金融服務(wù)，能夠幫助傳統(tǒng)金融機構(gòu)增加效率、降低成本、增加收入的方式，這才叫真正的金融科技。而不是像馬行長說的很多互聯(lián)網(wǎng)公司轉(zhuǎn)身一變就變成金融科技公司了，這一定是得有一定基礎(chǔ)的，而且所有的前提條件是數(shù)據(jù)+技術(shù)。

拿我們的一個業(yè)務(wù)來舉例子，我們的消費金融業(yè)務(wù)——白條，白條目前已經(jīng)用到了3萬個變量，如果單純是傳統(tǒng)的技術(shù)是根本實現(xiàn)不了，所以這里面一定會用到機器學(xué)習(xí)以及人工智能的技術(shù)，才能去實現(xiàn)3萬個變量。我們用這3萬個變量，實際上為中國超過2億人做了評分，這樣子相當于就可以說放每筆貸款的時候不需要做人工審核，機器直接可以把款放出去，邊際成本幾乎等于零。做這個業(yè)務(wù)在前期的投入將會是巨大的，需要大量的數(shù)據(jù)投入、系統(tǒng)投入，最后才能去實現(xiàn)，這實際上只是一個維度。

另外還需要再去搭建包括反欺詐系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)，就是一系列的系統(tǒng)最小才能說真正實現(xiàn)去做金融的業(yè)務(wù)。金融這個行業(yè)本身就是收入當期性、風(fēng)險滯后性的行業(yè)，而且風(fēng)險是越往后累計是越大。到這個時間點是技術(shù)進步了，包括數(shù)據(jù)的積累已經(jīng)讓金融科技行業(yè)變成了一個可能而且，確實講中國在這一塊也具備有一定的優(yōu)勢。實際上這些東西都不能忘了一個基礎(chǔ)，就是金融的本質(zhì)，這還是一個核心的基礎(chǔ)，風(fēng)險定價一定是核心的基礎(chǔ)，一定要把這兩個東西做好了，不管是互聯(lián)網(wǎng)金融或金融科技公司或科技金融公司。

Elle KIM：金融科技2.0我想從移動支付的角度講幾句，我覺得我們看到三個金融科技的趨勢。

首先是使用移動支付有了很大的發(fā)展。第二是整個生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展，從三星的角度來說我們主要是看硬件，也就是說未來的設(shè)施是什么。第三是現(xiàn)在有線上手機支付進行很多合作，很多地方都需要電子支付。我覺得重點不只是支付，還有客戶的體驗，因為不見得大家非常關(guān)注支付，大家講的也不是很多。也就是說只要安全，但是大家不講大家看不見的，也就是支付只是一個底層的技術(shù)，我想這是未來發(fā)展的方向。

看一下裝置硬件層面，比如說可穿戴的技術(shù)和相互的關(guān)聯(lián)，如果你坐在家里看電視點一下就可以把東西送到家，這樣技術(shù)的發(fā)展，我想支付也是這樣的發(fā)展趨勢。

講到合作伙伴，我們是一個所謂的樞紐公司，也就是說我們和金融企業(yè)、銀行進行合作來作為一個樞紐，幫助他們進行更好的風(fēng)險的管制。我們通過我們的技術(shù)來加強安全，當然這是一個網(wǎng)絡(luò)性的平臺，這樣的網(wǎng)絡(luò)上要加強合作，不可能單打獨斗。通過合作伙伴來幫助我們打造整個生態(tài)系統(tǒng)，比如在美國有一個合作例子，比如我們跟萬事達卡有很好的例子，他們有萬事達卡的冰箱，按一下里面的鈕就可以自動補充，這一切都是關(guān)聯(lián)。支付是一個底層的技術(shù)、后臺的技術(shù)，大家是看不到的。

李東榮：我想補充剛才講到的支付，我再延伸一下。實際上整個金融業(yè)技術(shù)進步的驅(qū)動，發(fā)展是從最初提到的金融電子化，后來提到了金融信息化，我認為現(xiàn)在應(yīng)該達到了金融數(shù)字化的時代了。

在這種驅(qū)動下，我們整個的發(fā)展是覆蓋了很多領(lǐng)域，支付只是其中一部分。如果我們用移動的概念來說，應(yīng)該是移動金融的時代，就是說我們很多金融的服務(wù)包括監(jiān)管是在移動狀態(tài)下可以實現(xiàn)的，就包括我們的移動支付、移動信貸，貸款在手機上都能完成。還有移動理財，理財產(chǎn)品在手機上可以隨時隨地實現(xiàn)。還有保險業(yè)的移動理賠等等，也就是說這個概念已經(jīng)擴大到很大的領(lǐng)域。

在中國特別有意義，我們講希望實現(xiàn)普惠金融，我們有很多貧困地區(qū)由于基礎(chǔ)設(shè)施的落后、交通條件的不發(fā)達，還有過去很多信息、信號聯(lián)通不了，使我們的金融服務(wù)很難觸及到比較偏遠的角落，也就是通常說的金融服務(wù)的最后一公里。

在移動互聯(lián)網(wǎng)的時代，這是完全可以突破的，很多金融機構(gòu)在這方面做了積極的嘗試。如果說充分運用先進數(shù)字技術(shù)所帶來的金融改革創(chuàng)新的作用，整個普惠金融目標的實現(xiàn)是很有可能的。

Kelvin TEO：我想作為一個局外人問一個問題，往科技金融發(fā)展的化，數(shù)據(jù)化是一個很重要的議題，而且不同的平臺現(xiàn)在在采集海量的數(shù)據(jù)。但是我們也知道數(shù)據(jù)孤島是一個很大的問題，盡管說在平臺上可以采集很多數(shù)據(jù)，支付公司也可以采集很多數(shù)據(jù)。身為中國的大佬們，你們是怎么看待這個問題的？

Gregory D.GIBB：我們可以說有傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)，有所謂的大數(shù)據(jù)，也有新數(shù)據(jù)，一定要把它們結(jié)合。因為老的數(shù)據(jù)有歷史的意義，有過去五年、十年是可以做一定的預(yù)測，所以我們覺得很多大數(shù)據(jù)的概念是要放在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的上面來做更好的決策，直接調(diào)到完全有新的能力，可能預(yù)測能力比較低。反過來講，有三到五年的時間是被延展過的，所以這是一個結(jié)合的過程。

講金融科技與科技金融，其實一定要把金融的優(yōu)勢保持好，可是用科技跟這些大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢是慢慢發(fā)掘出來。發(fā)掘的過程，我們自己覺得有三段，一個可以是在信用方面或融資方面，第二是對投資方的理解跟分類，也不是每個人可以承擔所有的風(fēng)險，這方面也是要累積建立的過程。第三是匹配的邏輯，怎么樣的人看到怎么樣的產(chǎn)品或參與什么樣的市場，這些是非常重要。所有數(shù)據(jù)，我們的感覺是要累積至少三年的時間，你才可以確定你的假設(shè)是對的。