前幾天，白領(lǐng)張女士夫婦雙雙向所在的工作單位請(qǐng)了兩天假，急急忙忙趕到香港。他們此去并非去旅游，而是去購(gòu)買香港保險(xiǎn)。張女士懊悔自己的這個(gè)決定做得晚了：“不少朋友前幾年就買好了，我們聽說(shuō)這件事已經(jīng)晚了，必須馬上行動(dòng)?！彼麄兎驄D給五歲的女兒買了份理財(cái)保險(xiǎn)，自己各買了一份重疾保險(xiǎn)。但是有趣的是，他們對(duì)于這份保險(xiǎn)的大部分具體條款、甚至是收益率，其實(shí)并不清楚。

從去年開始，“到香港買保險(xiǎn)”成了一件時(shí)髦的事。不少市民通過(guò)親朋好友介紹，與香港保險(xiǎn)代理人取得聯(lián)系，并親赴香港買美金保險(xiǎn)。不少網(wǎng)絡(luò)論壇上都能找到各種“香港保險(xiǎn)攻略”，比如簽單點(diǎn)位于海港城，最好兩人同行，一人排隊(duì)簽單，一人取號(hào)到銀行開卡，每支排隊(duì)都要排上幾小時(shí)，如果碰上老資格的代替人并且足夠幸運(yùn)的話，當(dāng)天就能完成一系列手續(xù)，不然就要2-3天等等。有的攻略還會(huì)友情提醒，代理人的套路是辦完事后請(qǐng)客戶在海港城的餐廳吃一頓，不要錯(cuò)過(guò)這種附送。

香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處曾在去年11月底公布數(shù)據(jù)，去年前三季度內(nèi)陸客戶赴港購(gòu)買保險(xiǎn)貢獻(xiàn)489億港元保費(fèi)，貢獻(xiàn)率近四成。而記者熟悉的一名從業(yè)15年的香港保險(xiǎn)代理人鄭先生則透露說(shuō)，去年下半年一直持續(xù)到過(guò)春節(jié)前最后一個(gè)工作日，內(nèi)陸客戶多得驚人，他們最多一天接待11批客戶，工作量遠(yuǎn)超負(fù)荷。春節(jié)過(guò)后客戶漸少，三月開始回升，每天至少也要接待五六批，但大單客戶比以前少了。

內(nèi)陸客戶到香港買保險(xiǎn)冷熱究竟因何而起?鄭先生是香港本地人，雖說(shuō)和內(nèi)陸客戶打了多年交道，但他也有些摸不著頭腦，他覺得，更多人可能還是跟風(fēng)為主。而記者從多種渠道獲悉，一些市民在香港買保險(xiǎn)時(shí)已遇到麻煩，大公司美金單的保險(xiǎn)，也并非看起來(lái)那么美。

臨近傍晚，保險(xiǎn)公司總部排隊(duì)簽約的客戶擠滿了整個(gè)大廳?，F(xiàn)場(chǎng)照片

收益竟然沒有想象的高？

目前香港上面上主流的保險(xiǎn)產(chǎn)品有重疾保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)，主要是友邦保險(xiǎn)、保誠(chéng)保險(xiǎn)以及宏利保險(xiǎn)這三大公司。

與許多市民一樣，精明的上海白領(lǐng)朱女士熱衷香港保險(xiǎn)的主要原因有兩個(gè)，一是防止人民幣貶值，用美金保險(xiǎn)對(duì)沖一定匯率風(fēng)險(xiǎn)，二是因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)能夠全球配置，收益率和分紅率都比內(nèi)陸同類產(chǎn)品偏高。朱女士給剛剛出生的女兒買了一份分紅險(xiǎn)，類似于一份理財(cái)產(chǎn)品，她每年支付3.5萬(wàn)美元左右，總共繳款期限設(shè)定為5年。今后，孩子成年、讀大學(xué)、參加工作等幾個(gè)重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)，都能拿到保險(xiǎn)公司一筆分紅。

當(dāng)時(shí)，她主要沖著5%左右的預(yù)定利率，認(rèn)為比國(guó)內(nèi)的同類產(chǎn)品劃算不少。想不到，她買好保險(xiǎn)后，才在一次同學(xué)聚會(huì)上聽一位金融行業(yè)的老同學(xué)解釋，這類分紅險(xiǎn)產(chǎn)品收益率由兩部分組成，其中“保證收益”較低、“非保證收益”較高，也就是說(shuō)，到時(shí)候未必能得到所預(yù)期的收益。而更令她胸悶的是，這位老同學(xué)介紹她購(gòu)買一份回報(bào)率高得多的信托產(chǎn)品，但此時(shí)她已沒有存款。

能不能退保？朱女士向保險(xiǎn)代理人打聽退保事宜時(shí)被告知，購(gòu)買不到兩年退保，幾乎拿不回已經(jīng)交出去的現(xiàn)金，蒙受的損失會(huì)很大。朱女士這才想起，此前代理人曾對(duì)她做過(guò)風(fēng)險(xiǎn)提示，而她當(dāng)時(shí)頭腦發(fā)熱根本沒有聽進(jìn)去。

業(yè)內(nèi)人士介紹，保險(xiǎn)是一個(gè)長(zhǎng)期的投資，一般來(lái)說(shuō)至少持續(xù)20到30年，有些甚至是終身。許多客戶過(guò)于短視，用目前的眼光來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)的匯率變化和收益率，其實(shí)非常不理性，而保單中的預(yù)期紅利只是參考，并不是穩(wěn)賺不賠，“樂觀收益”和“悲觀收益”之間的波動(dòng)率，有時(shí)候會(huì)達(dá)到±2%。此外，香港保單還存在保單前期現(xiàn)金價(jià)值低、退保損失大等風(fēng)險(xiǎn)以外，還存在不受內(nèi)陸法律保護(hù)、外匯政策風(fēng)險(xiǎn)比較大等等情況。

代理人不專業(yè)撲了個(gè)空

如果跑一次香港，排幾次長(zhǎng)隊(duì)能買成保險(xiǎn)，其實(shí)是屬于幸運(yùn)的。記者還采訪到幾名市民，專程到香港，卻因?yàn)闇?zhǔn)備不足而落空。

私營(yíng)業(yè)主張先生想給自己買一份重疾保險(xiǎn)，經(jīng)朋友介紹認(rèn)識(shí)了一名保險(xiǎn)代理人。他根據(jù)這名代理人的指示準(zhǔn)備材料，到了當(dāng)?shù)夭虐l(fā)現(xiàn)缺了不少必備材料。由于國(guó)際銀聯(lián)已于去年10月宣布不能刷卡買保險(xiǎn)，張先生事先準(zhǔn)備了VISA和萬(wàn)事達(dá)卡，等到跟著代理人到了保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)，才發(fā)現(xiàn)這兩張卡也設(shè)置了單筆5000美元的限額，并且只能刷一次。不但保險(xiǎn)沒有買成，開香港銀行賬戶也失敗了。香港銀行要求客戶開卡前，提供近幾個(gè)月的有效公用事業(yè)賬單用以確認(rèn)常住地址，并且不接受電子賬單。整整兩天的折騰毫無(wú)成果，張先生悶悶不樂打道回府，后悔自己找了個(gè)不懂行的代理人。

一些保險(xiǎn)代理人告訴記者，政策“緊箍咒”的確也對(duì)內(nèi)陸客戶造成障礙，因?yàn)檗D(zhuǎn)賬金額的限制，大額保單目前很難做。代理人還提醒，一般保險(xiǎn)合同都要求客戶提供香港本土的關(guān)聯(lián)賬戶，而由于轉(zhuǎn)賬金額有上限等因素，比較容易出現(xiàn)到了保單自動(dòng)扣款時(shí)間而賬戶金額不足的情況，這樣一來(lái)保險(xiǎn)公司會(huì)默認(rèn)客戶履約能力存在問(wèn)題，很可能會(huì)對(duì)保單產(chǎn)生影響。

記者還獲悉，香港保單不受內(nèi)陸法律保護(hù)，內(nèi)陸居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律，如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)陸相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。如果不選擇法律訴訟，投保人也可選擇向香港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬(wàn)港幣，大額保單的賠償糾紛無(wú)法通過(guò)該局裁決處理。此外，內(nèi)陸居民投保香港保單，必須到香港簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同，如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)陸法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。

不是每種“重疾”都能獲得保障？

保險(xiǎn)代理人許小姐還向記者講述一個(gè)她客戶的真實(shí)案例。一名34歲左右的上海女士在外企從事著一份壓力頗大的腦力工作，她對(duì)自己的健康狀況有些擔(dān)憂，因此買了一份保額30萬(wàn)美金的重疾險(xiǎn)。投保四年之后她患上了嚴(yán)重的宮頸疾病，由于不想被周圍人知道，她去了一家私立醫(yī)院進(jìn)行診療，一時(shí)沒想起保險(xiǎn)條款的約定——若在內(nèi)陸就醫(yī)只能到保險(xiǎn)公司指定的三級(jí)甲等醫(yī)院或二級(jí)專科醫(yī)院診療才能獲得理賠。等到她的家人著手處理理賠事宜時(shí)，才發(fā)現(xiàn)私立醫(yī)院的診斷記錄和出院小結(jié)都沒有用。后來(lái)，這名女士費(fèi)了很大的波折，重新做了一邊檢查，但由于無(wú)法還原當(dāng)時(shí)情況，最終還是沒能得到理賠。

記者了解到，在購(gòu)買香港重疾險(xiǎn)之前，保險(xiǎn)公司會(huì)要求投保人填寫一份詳細(xì)的身體健康狀況表格，寫明過(guò)往病史、是否吸煙、有無(wú)失眠等等，保險(xiǎn)公司默認(rèn)投保人填寫的情況真實(shí)屬實(shí)而不要求其在指定機(jī)構(gòu)重新體檢，但一些投保人隱瞞病史或草率填寫，都可能導(dǎo)致患病后無(wú)法獲得理賠。

保險(xiǎn)代理人還提醒道，并不是所有疾病甚至是所有重疾都可以獲得保障，二是嚴(yán)格根據(jù)保單中“保險(xiǎn)疾病一覽表”中列出的疾病種類，且每一種還有詳細(xì)說(shuō)明和嚴(yán)重程度界定，有的疾病必須動(dòng)過(guò)手術(shù)才能被納入保障之列，因此在投保前一定要找對(duì)專業(yè)而負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)代理人仔細(xì)咨詢。

此外，正如上述上海女士的案例，一般香港保險(xiǎn)公司只認(rèn)內(nèi)陸三級(jí)甲等醫(yī)院或二級(jí)?？漆t(yī)院診療記錄，且需要提供多份資料才可獲得理賠，手續(xù)較為繁瑣復(fù)雜，投保人也必須做好心理準(zhǔn)備。

題圖來(lái)源： 圖片編輯：雍凱