縱觀古今中外，人們面對(duì)錢財(cái)?shù)膽B(tài)度充滿了矛盾：是又愛又恨，愛恨交加。西晉時(shí)的魯褒寫過一篇《錢神論》：

夫錢，窮者使通達(dá)，寒者使溫暖，貧者使勇悍。

錢能轉(zhuǎn)禍為福，因敗而成，危者得安，死者得生，性命長(zhǎng)短，福祿貴賤，皆在乎錢。

無獨(dú)有偶，英國(guó)莎士比亞也說錢是一根偉大的魔棍，隨隨便便就能改變一個(gè)人的模樣。如他在《雅典的泰門》一劇中曾說：

金子這東西，只這一點(diǎn)點(diǎn)，就可以使黑的變成白的，丑的變成美的，錯(cuò)的變成對(duì)的，卑賤變成高貴，老人變成少年，懦夫變成勇士。它可以使受詛咒的人得福，使害著灰白色癲病的人為眾人所敬愛，它可以使竊賊得到高爵顯位，和元老們分庭抗禮，它可以使雞皮黃臉的寡婦重做新娘。

盡管如此，但人們對(duì)錢財(cái)?shù)淖非髲膩頉]有停止過。天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往。那么我們?nèi)绾握_的獲取更多的財(cái)富呢？尤其是對(duì)我們普通人而言，我們?cè)撊绾巫觯?/p>

日本人氣MBA導(dǎo)師野口真人在其著作《學(xué)會(huì)花錢》中告訴我們，我們每個(gè)人都擁有三個(gè)錢包。如果我們能合理使用這三個(gè)錢包，那么，我們就能讓現(xiàn)在花出去的每一分錢，都變成我們未來的財(cái)富。這三個(gè)錢包分別是“消費(fèi)”、“投資”、“投機(jī)”。

01 消費(fèi)：購買價(jià)值高于價(jià)格的商品或服務(wù)

消費(fèi)，是指“為了滿足欲望而消耗資產(chǎn)、服務(wù)（商品）”的行為。比如，我們吃飯、喝水、穿衣等支出，都屬于消費(fèi)；為了享受生活，旅游、看電影、聽歌劇等支出也是消費(fèi)。

對(duì)于這些，我們可能在其他理財(cái)書籍上都見過，而且知道要盡量減少不必要的消費(fèi)。但是野口真人在《學(xué)會(huì)花錢》中，卻提到一個(gè)新的理念：我們的消費(fèi)支出，要學(xué)會(huì)從其效用估算其價(jià)值，采購價(jià)值高于價(jià)格的商品或服務(wù)。我們需要注意的是，對(duì)每一個(gè)人而言，同一件商品或服務(wù)的價(jià)格是相同的，但價(jià)值是不同的。價(jià)格是商家標(biāo)明的賣價(jià)，而價(jià)值是個(gè)人根據(jù)其對(duì)自己的效用，即情感滿足程度而定的，它具有很高的個(gè)人主觀性。

舉例說明：一個(gè)面包，A超市售價(jià)9元，B便利店售價(jià)10元。A超市離我家有5分鐘路程，B便利店就在我家樓下。正常情況下，A超市的面包和B便利店的面包，對(duì)我的效用是一樣的。我應(yīng)該去A超市采購面包，因?yàn)樗阋恕５幸惶?，我生病了，天又下著大雨，我餓了，要買面包?，F(xiàn)在這時(shí)候，B便利店的面包對(duì)我的效用就要大于A超市，我就會(huì)選擇B便利店采購面包。

由此可知，商品或服務(wù)的效用，受多種因素的制約，是根據(jù)現(xiàn)實(shí)的條件隨時(shí)變化的。

02 投資：選擇現(xiàn)金流量大的項(xiàng)目

投資，是指“為了增加將來的資本（生產(chǎn)能力），而投入現(xiàn)有資本的活動(dòng)”。說的直白一點(diǎn)，投資就是我今天花了1元錢，目的是為了將來能獲得多于1元錢的回報(bào)。在金融界，“將來產(chǎn)生的金錢”稱為“現(xiàn)金流量”。

對(duì)公司單位而言，投資一般是指項(xiàng)目、設(shè)備、研發(fā)投資，而對(duì)個(gè)人而言，我們最常見的投資就是各種形式的理財(cái)。但有時(shí)候，個(gè)人的同一項(xiàng)支出，既可以算是消費(fèi)，又可以算是投資，這個(gè)我們需要根據(jù)支出的目的進(jìn)行判斷。比如，現(xiàn)在女人們都喜歡做美容護(hù)膚。如果是想保持年輕美貌的容顏，好釣個(gè)金龜婿，那么她做美容護(hù)膚的支出就要算投資；但如果她只是為了滿足自己看上去“年年十八歲”的愿望，那么她做美容護(hù)膚的支出就不再是投資 ，而是消費(fèi)了。

選擇投資，還是消費(fèi)，雖說是個(gè)人自由。但是，當(dāng)我們花一筆錢的時(shí)候，還是嘗試考慮一下選擇哪一個(gè)比較好。

03 投機(jī)：盡量避免

投機(jī)，指的是“做好會(huì)虧損的思想準(zhǔn)備，挑戰(zhàn)一下，看是否能夠獲得比付出的金錢更多的回報(bào)”。最典型的例子就是賭博，包括購買各種彩票。

雖然說，投機(jī)和投資都是為了獲取更高的收益而支出。但是，投資的回報(bào)收益是可以預(yù)計(jì)到，與投入的金錢相比，將來的回報(bào)（利益）的期望值（均值）會(huì)有所增加，而且投資還指投資對(duì)象自身有掙錢能力。如工廠有生產(chǎn)產(chǎn)品的能力，產(chǎn)品可以變成金錢。

與投入的金錢相比，投機(jī)將來回報(bào)（利益）的期望值（均值）不會(huì)有所增加。比如彩票、賭馬等賭博活動(dòng)，獎(jiǎng)金總額一定小于賭資總額。因此，對(duì)于賭客全體來說，是虧損的。賭博只是莊家對(duì)投入的資金進(jìn)行再次分配，雖然莊家和少部分賭客可以獲利，但并不能創(chuàng)造出多于投入資金的獎(jiǎng)金（現(xiàn)金）。

常言道，會(huì)花錢的人才能賺錢。所謂會(huì)花錢，不是指奢侈，也不是指浪費(fèi)，而是指用適當(dāng)?shù)腻X去滿足自己的各項(xiàng)需要，將錢用在刀刃上。而為了更明智的花錢，我們必須意識(shí)到消費(fèi)、投資與投機(jī)之間的差別，深入挖掘各自的含義，思考與三者相匹配的花錢方法。野口真人在《學(xué)會(huì)花錢》中告訴我們，消費(fèi)與投資相互聯(lián)系，相互影響。為了更好的消費(fèi)，滿足我們的各種欲望，我們需要投資生財(cái)，但過多的消費(fèi)又勢(shì)必會(huì)影響我們的投資支出，我們需要在兩者之間尋求一個(gè)平衡點(diǎn)。與此同時(shí)，我們還要極力避免投機(jī)支出。