自12月1日起，央行將個人銀行賬戶分成三類管理，轉(zhuǎn)賬業(yè)務24小時內(nèi)可以撤銷，同行異地存取款也即將免費。

　　根據(jù)央行9月底發(fā)布的《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(下稱《通知》)，以及上周五深夜特急“302號文”，12月1日，將正式實施個人銀行賬戶分類管理新政。梳理了個人銀行賬戶即將迎來的一系列變化。

　　個人銀行賬戶分成三類

　　12月1日起，個人銀行賬戶將被分為I類、II類和III類賬戶(下稱I、II、III類戶)，每人在同一銀行只能開立一個Ⅰ類戶，再開戶時，只能開立Ⅱ、Ⅲ類戶。三類賬戶功能和權(quán)限不同，其中Ⅱ、Ⅲ類戶是在已有Ⅰ類戶基礎上增設的虛擬電子賬戶，功能和風險逐級遞減。

　　具體來看：

　　Ⅰ類戶為全功能賬戶，也就是平常用的借記卡和存折，功能齊全，可用于儲蓄、投資理財、消費繳費、轉(zhuǎn)賬匯款等，且無額度限制;

　　II類戶為虛擬電子賬戶，也可配發(fā)銀行卡實體卡片;可用于儲蓄、投資理財，在限定額度內(nèi)，消費、繳費、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金，以及存取現(xiàn)金。無余額限制，但有使用限額。非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出和存取現(xiàn)金，單日出入賬戶限額均為1萬元，年累計限額20萬元。Ⅱ類戶不得透支，銀行可以向Ⅱ類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過Ⅱ類戶還款，貸款業(yè)務不受轉(zhuǎn)賬限額規(guī)定;

　　III類戶是電子賬戶，不配發(fā)銀行卡，不可存取現(xiàn)金，只能在限定額度內(nèi)消費、繳費和轉(zhuǎn)賬。

　　賬戶余額上限1000元，非綁定賬戶資金單日轉(zhuǎn)入和使用限額均為5000元，年累計限額均為10萬元。

　　開立II、III類戶可以不去銀行

　　個人可以憑有效身份證件到銀行柜面對三類賬戶進行開立、變更和銷戶操作。其中，I類戶只能憑有效身份證件在銀行面對面辦理，II、III類戶既可在銀行柜面辦理，也可通過電子渠道非面對面進行。

　　通過電子渠道開立賬戶時，II類戶驗證信息至少包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號(卡號)、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個要素，III類戶驗證信息應當至少包括其中前4個要素。開立Ⅱ、Ⅲ類戶可以綁定本人Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進行身份驗證。

　　開戶后六個月內(nèi)無交易，暫停非柜面業(yè)務

　　根據(jù)新規(guī)，若新開立的銀行賬戶自開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄，銀行將暫停該賬戶的非柜面業(yè)務，支付機構(gòu)暫停其所有業(yè)務，待身份核實后再恢復賬戶功能。

　　第三方支付賬戶可綁定II、III類賬戶

　　理論上，支付寶和微信支付等第三方支付賬戶與三類銀行賬戶均可綁定使用。但是，由于I類戶為全功能賬戶，無資金支付限額，綁定I類戶的資金風險相對較高。相比之下，II、III類戶均設有對外使用限額，更為安全。

　　如果之前已經(jīng)將第三方支付賬號與工資卡(I類戶)綁定，可先解綁，然后在工資卡之下設立II、III類戶重新綁定，或者將工資卡由I類戶下調(diào)為II或III類戶，然后重新開立一個I類戶。若此前在同一家銀行有兩張或以上借記卡均綁定了第三方支付賬戶，支付機構(gòu)會聯(lián)系存款人確認需保留的賬戶，其余賬戶降低類別管理或予以撤并。如果存款人未能在規(guī)定時間確認，支付機構(gòu)應當保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續(xù)可根據(jù)存款人的申請進行變更。

　　一些行業(yè)人士建議，將I類戶看做“金庫”，作為個人財富主賬戶，不必隨身攜帶;II類戶可基本覆蓋日常生活場景，又有一定限額，可作為日常使用的“錢包”;III類戶隨存隨用，作為“零錢包”。

　　同人同行擁有多張借記卡的將被重新排查

　　依照央行要求，此前在同一家銀行開立多個Ⅰ類戶的，在12月1日以后仍可保持正常使用。后續(xù)，各銀行將對同一人在該行擁有多個Ⅰ類戶的情況進行排查，核實個人開立多個賬戶的合理性。個人開戶數(shù)量較多的，銀行會要求個人作出相應說明。個人無法說明合理性的，銀行會引導個人歸并多余的賬戶，或者將一些主要用于網(wǎng)絡支付或小額高頻支付的賬戶降為Ⅱ類或Ⅲ類戶。

　　ATM轉(zhuǎn)賬24小時延時到賬，期間可撤銷

　　自2016年12月1日起，銀行為客戶提供實時轉(zhuǎn)賬、普通轉(zhuǎn)賬、次日轉(zhuǎn)賬等多種轉(zhuǎn)賬方式。個人轉(zhuǎn)賬可根據(jù)時效和安全性考慮，選擇不同轉(zhuǎn)賬方式。以工行為例，如需盡快到賬，可通過手機銀行、網(wǎng)上銀行、智能柜員機(VTM)或銀行柜面等渠道選擇實時到賬選項;普通到賬即為該行在交易受理2小時后發(fā)起匯款;次日到賬即以零點為分界線，銀行在次日零點發(fā)起匯款。除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人通過ATM機向他人轉(zhuǎn)賬延遲24小時到賬，在這段時間里可通過銀行網(wǎng)點或手機客服等申請撤銷轉(zhuǎn)賬。通過ATM機向本人本行其他賬戶轉(zhuǎn)賬，仍保持實時到賬。

　　同行異地轉(zhuǎn)賬、存取款免收手續(xù)費

　　根據(jù)央行要求，銀行對本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務，收取異地手續(xù)費的，應當在12月底前實現(xiàn)免費。

　　非柜面轉(zhuǎn)賬有限額

　　自12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務時，應與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬日的累計限額、筆數(shù)和年累計限額等，超出限額和筆數(shù)的應當?shù)姐y行柜面辦理。