《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》全文

　　第一章 總則

　　第一條 為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)暫行管理辦法》及其他有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。

　　第二條 本指引所稱網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為存管人接受網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱網(wǎng)貸機(jī)構(gòu))的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對(duì)、信息披露等職責(zé)的業(yè)務(wù)。

　　第三條 本指引所稱網(wǎng)絡(luò)借貸資金，是指網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)作為委托人，委托存管人保管的，由借款人和出借人進(jìn)行投融資活動(dòng)形成的專項(xiàng)借貸資金。

　　第四條 本指引所稱委托人，是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介活動(dòng)的金融信息中介企業(yè)。

　　第五條 本指引所稱存管人，是指為網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的出借人和借款人提供資金存管服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

　　第六條 網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)有關(guān)當(dāng)事結(jié)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循“誠(chéng)實(shí)履約、勤勉盡責(zé)、平等自愿、有償服務(wù)”的原則。

　　第二章 委托人

　　第七條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在滿足以下條件后，作為委托人，可以開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)：

　　(一)在工商管理部門完成注冊(cè)登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照;

　　(二)在工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記;

　　(三)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)獲得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可;

　　(四)具備完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營(yíng)操作、稽核監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)制度;

　　(五)監(jiān)管部門要求的其他條件。

　　第八條 在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，委托人應(yīng)履行以下職責(zé)：

　　(一)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)技術(shù)系統(tǒng)的持續(xù)開發(fā)及安全運(yùn)營(yíng);

　　(二)組織實(shí)施平臺(tái)信息披露工作，包括但不限于平臺(tái)基本信息、項(xiàng)目信息、經(jīng)營(yíng)情況等應(yīng)向投資者充分公開披露的信息;

　　(三)每日與存管人進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性;

　　(四)妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)的記錄、賬冊(cè)、報(bào)表等相關(guān)資料;

　　(五)國(guó)家和地方法律法規(guī)規(guī)定和合同約定的其他職責(zé)。

　　第三章 存管人

　　第九條 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并取得企業(yè)法人資格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在滿足以下條件后，作為存管人，可以開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)。

　　(一)設(shè)置專門負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)與運(yùn)營(yíng)的一級(jí)部門，部門設(shè)置能夠保障存管業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的完整與獨(dú)立;

　　(二)具有自主開發(fā)、自主運(yùn)營(yíng)且安全高效的網(wǎng)絡(luò)借貸存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng);

　　(三)具有完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營(yíng)操作、稽核監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)制度;

　　(四)具備在全國(guó)范圍內(nèi)開展跨行資金清算支付的能力;

　　(五)申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在銀行業(yè)監(jiān)督管理部門完成備案;

　　(六)監(jiān)管部門要求的其他條件。

　　第十條 存管人的網(wǎng)絡(luò)借貸存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)滿足以下條件：

　　(一)具備完善規(guī)范的賬戶體系，能夠根據(jù)資金性質(zhì)和用途為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的客戶(包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方等)設(shè)立單獨(dú)的資金賬戶，實(shí)現(xiàn)各賬戶之間的有效隔離，并記錄賬戶與網(wǎng)貸平臺(tái)之間的從屬關(guān)系;

　　(二)具備完整的業(yè)務(wù)管理、身份驗(yàn)證和交易校驗(yàn)功能。存管人應(yīng)在開戶、充值、投標(biāo)、提現(xiàn)、撤單、繳費(fèi)等資金清算環(huán)節(jié)設(shè)置交易密碼或其他有效的指令驗(yàn)證方式，以便對(duì)客戶身份及交易授權(quán)進(jìn)行認(rèn)證，確保資金指令真實(shí)合法，防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法挪用客戶資金;

　　(三)具備對(duì)接網(wǎng)貸平臺(tái)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口，能夠完整記錄網(wǎng)貸平臺(tái)客戶信息、交易信息、項(xiàng)目信息及其他關(guān)鍵信息，并向借款人和出借人提供信息查詢功能;

　　(四)系統(tǒng)具備安全高效穩(wěn)定運(yùn)行的能力，能夠支撐對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)量下的借款人和出借人各類峰值操作;

　　(五)監(jiān)管部門提出的其他要求。

　　第十一條 在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，存管人應(yīng)履行以下職責(zé)：

　　(一)存管人對(duì)申請(qǐng)接入的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的業(yè)務(wù)審查標(biāo)準(zhǔn)，為委托人提供資金存管服務(wù);

　　(二)為委托人開立資金存管匯總賬戶和平臺(tái)自有資金賬戶，為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的客戶(包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方等)在資金存管匯總賬戶下分別單獨(dú)開立客戶交易結(jié)算資金賬戶，確?？蛻艟W(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金;

　　(三)依據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，依照出借人與 借款人發(fā)出的指令或有效授權(quán)的指令，辦理網(wǎng)絡(luò)借貸資金清算支付;

　　(四)記錄資金在各交易方、各類賬戶之間的資金流轉(zhuǎn)情況;

　　(五)每日根據(jù)委托人提供的交易數(shù)據(jù)與平臺(tái)進(jìn)行賬務(wù)核對(duì);

　　(六)根據(jù)法律法規(guī)和存管合同約定，向委托人或存管合同約定的對(duì)象定期提供網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管報(bào)告，披露網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金保管、使用等信息;

　　(七)妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)相關(guān)的交易數(shù)據(jù)、賬戶信息、資金流水、存管報(bào)告等包括紙質(zhì)或電子介質(zhì)在內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)資料和業(yè)務(wù)檔案，相關(guān)信息應(yīng)該保存15年以上;

　　(八)存管銀行應(yīng)對(duì)客戶資金履行監(jiān)督責(zé)任，不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶;

　　(九)國(guó)家和地方法律法規(guī)規(guī)定和合同約定的其他職責(zé)。

　　第四章 業(yè)務(wù)規(guī)范

　　第十二條 存管人與委托人根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸交易模式約定資金運(yùn)作流程，即資金在不同交易模式下的匯劃方式和要求，包括但不限于不同模式下的投標(biāo)、流標(biāo)、撤標(biāo)、項(xiàng)目結(jié)束等環(huán)節(jié)。

　　第十三條 存管人應(yīng)與委托人、網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)當(dāng)事人(包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方等)簽署網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管合同(下簡(jiǎn)稱“合同”)，合同至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：

　　(一)當(dāng)事人的基本信息;

　　(二)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù);

　　(三)存管賬戶的開立與管理;

　　(四)平臺(tái)客戶開戶、充值、投資、繳費(fèi)、提現(xiàn)及還款等環(huán)節(jié)資金清算及信息交互的約定;

　　(五)平臺(tái)投資項(xiàng)目關(guān)鍵信息的記錄;

　　(六)網(wǎng)絡(luò)借貸資金劃撥的條件和方式;

　　(七)網(wǎng)絡(luò)借貸資金使用情況監(jiān)督和信息披露;

　　(八)存管服務(wù)及費(fèi)用支付方式;

　　(九)合同期限和終止條件;

　　(十)風(fēng)險(xiǎn)提示(存管人不負(fù)責(zé)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)虛假標(biāo)的、偽造數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等);

　　(十一)違約責(zé)任和爭(zhēng)議解決方式;

　　(十二)其他約定事項(xiàng)。

　　第十四條 委托人需向存管人提供真實(shí)準(zhǔn)確的交易信息數(shù)據(jù)及有關(guān)法律文件，包括并不限于平臺(tái)當(dāng)事人的信息、交易指令、借貸合同、收費(fèi)服務(wù)合同等。存管人不對(duì)網(wǎng)貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，若因委托人故意欺詐或數(shù)據(jù)發(fā)生錯(cuò)誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，由委托人承擔(dān)。

　　第十五條 委托人和存管人應(yīng)共同制訂供雙方業(yè)務(wù)系統(tǒng)遵守的接口規(guī)范，并在上線前組織系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)和災(zāi)備應(yīng)急測(cè)試，及時(shí)安排系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)，確保數(shù)據(jù)傳輸安全、順暢。

　　第十六條 每日日終交易結(jié)束后，存管人根據(jù)委托人發(fā)送的日終清算數(shù)據(jù)，進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)，對(duì)資金明細(xì)流水、資金余額數(shù)據(jù)、資產(chǎn)余額數(shù)據(jù)進(jìn)行分分資產(chǎn)對(duì)賬、分分資金對(duì)賬、總分資金對(duì)賬，確保雙方賬務(wù)一致。

　　第十七條 存管銀行定期出具網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金存管報(bào)告，按照雙方約定的報(bào)告制訂標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)客戶交易結(jié)算資金的保管情況在官方指定網(wǎng)站進(jìn)行公開披露，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)至少包括以下信息：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量、逾期率、不良率、客戶數(shù)量、平均借款期限及借款成本等。

　　第十八條 網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)至少提前三十個(gè)工作日通知存管人，存管人應(yīng)配合網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)或清算處置小組完成存續(xù)借貸業(yè)務(wù)的處置工作，相關(guān)清算處置事宜按照有關(guān)規(guī)定辦理。

　　第十九條 在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，除必要的披露和監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做公開營(yíng)銷宣傳。

　　第二十條 存管人擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人，不應(yīng)被視為對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。存管人不對(duì)網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金管理運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，投資人須自行承擔(dān)網(wǎng)貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。

　　第二十一條 為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持普惠金融發(fā)展，存管人應(yīng)根據(jù)存管金額、期限、服務(wù)內(nèi)容等因素，與委托人平等協(xié)商確定存管服務(wù)費(fèi)，不得以開展存管服務(wù)為由開展捆綁銷售并變相收取不合理費(fèi)用。

　　第五章 附則

　　第二十二條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)接受中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理。

　　第二十三條 中國(guó)銀行(601988,股吧)業(yè)協(xié)會(huì)依據(jù)本指引及其他有關(guān)法律法規(guī)、自律規(guī)則，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)進(jìn)行自律管理。

　　第二十四條 為維護(hù)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)市場(chǎng)秩序，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)可依據(jù)本指引和自律規(guī)則，檢查和處理違反本指引的行為。

　　第二十五條 對(duì)于已經(jīng)開展了網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的委托人和存管人，在業(yè)務(wù)過(guò)程中存在不符合本指引要求的，在本指引發(fā)布后進(jìn)行整改，整改期不超過(guò)六個(gè)月。

　　第二十六條 本指引自公布之日起施行。