央行近日已原則上通過了成立網(wǎng)聯(lián)平臺整體方案的框架，計劃今年年底建成。事情，就是這么簡單，但又不是那么簡單，下面先扒一扒支付江湖那些事，再看一看網(wǎng)聯(lián)這個事。

一、這個江湖不曾平靜

先是淘寶的異軍突起引來大佬們對互聯(lián)網(wǎng)支付的關(guān)注，然后是中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)、移動支付部的正式成立和銀聯(lián)在線支付的推出，緊接著是支付寶快捷支付的喧囂盛起，再者是支付寶跨界做余額寶后掀起的互聯(lián)網(wǎng)金融滔天巨浪……這還僅僅是開始！

在那個線上份額被基本穩(wěn)固的春天，二維碼開始日漸騷動，試圖攪動那線下支付市場的巨大蛋糕，實現(xiàn)締造阿里、騰訊完整支付帝國的夢想，雖然有過央行處于風(fēng)險考慮的緊急叫停，但這似乎完全阻擋不住二維碼的病毒式擴張。

另一方面，做為唯一獲官方指定的老牌清算卡組織-中國銀聯(lián)，也是殺手锏頻出，近期更卯足全力，全國范圍內(nèi)大推APPLE PAY、華為、三星等PAY云閃付，試圖以支付技術(shù)的專業(yè)化優(yōu)勢穩(wěn)固線下并擴張線上。

這些也只是高手對決的第一幕大高潮。

二、既然是“江湖”，平靜又是遲早的

沒有永不平靜的江湖，滴滴、快的的死磕也注定了他們的聯(lián)姻，美團、大眾點評的碰撞似乎最終是為了那愛情的火花。有的平靜是自主就能完成的，有的平靜因為涉及面太大，可能需要外力的協(xié)助。

盛極一時

整個支付江湖有著阿里支付寶的盛極一時和騰訊微信支付的橫掃千軍，更有著傳統(tǒng)支付巨頭銀聯(lián)商務(wù)、匯付天下的嚴陣以待，還有著快錢、網(wǎng)銀在線等的棲身求庇，旁邊還有央行和銀聯(lián)的焦急觀望與努力維穩(wěn)。

大局已定？

然而，似乎三個“足”已經(jīng)有了，真的可以鼎立了？已經(jīng)達到了喧囂后的平靜了？

西山蟲唱認為沒那么簡單，這種勢力層面的平靜僅僅是表象的，下面依然是暗流涌動，你方唱罷我登場。各種大的隱患普遍地存在：

• 客戶備付金存管仍然較不規(guī)范，挪用情況頻出；

• 互聯(lián)網(wǎng)支付資金的難以有效監(jiān)控間接支持了國際賭博、色情等非法市場的發(fā)展；

• 二維碼支付欠缺行業(yè)標準支持，客戶風(fēng)險難以保障，同時二維碼在全世界范圍內(nèi)仍屬支付領(lǐng)域的較少應(yīng)用；

此外，第三方支付違規(guī)事件頻出，近期央行又發(fā)出了針對通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)的3000多萬的天價罰單。

監(jiān)管出手

凡此種種，做為監(jiān)管方的央行，是不可能置之不理的，必然不是為了阻止移動互聯(lián)網(wǎng)支付的便民應(yīng)用，只是從其職責上有控制金融支付風(fēng)險的必要。也因此做了不少監(jiān)管動作：

2011年，推動成立了支付清算協(xié)會組織，近幾年，累計發(fā)行了兩百多張第三方支付牌照。

15年12月25日，發(fā)布《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》，4月1日實行。

16年3月發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，7月1日實行。

16年4月研究和發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》（以下簡稱“整治方案”），賬戶分類管理辦法等等。

16年6月7日，《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》發(fā)布。

16年7月央行支付結(jié)算司發(fā)布“關(guān)于二維碼支付監(jiān)管原則及要求的告知函”。

……

其中值得注意的是，今年4月1日支付清算協(xié)會（主管單位為央行）第二屆會員代表大會通過了“關(guān)于建設(shè)非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)清算平臺的議案”，由支付清算協(xié)會組織發(fā)起設(shè)立實體建設(shè)運營網(wǎng)聯(lián)平臺，協(xié)會將參與實體公司出資，股東總數(shù)不超過50家，投資金額不超過5000萬元。

這就是傳說中的網(wǎng)聯(lián)，并在近日得到了進一步的證實，據(jù)說中行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰將出任網(wǎng)聯(lián)總裁（預(yù)計為副司級），并已經(jīng)去央行支付結(jié)算司報到了。

三、網(wǎng)聯(lián)出世

1、寄予厚望

之前監(jiān)管層面的所有規(guī)定、規(guī)章、辦法，都只是針對第三方支付機構(gòu)、支付業(yè)務(wù)的三令五申，但是由于缺少一個法定的實施主體，很多具體的辦法內(nèi)容難以承載、落實，而這次網(wǎng)聯(lián)的籌備算是直接為前面的規(guī)定做了一個結(jié)論，線上支付的第三方支付機構(gòu)統(tǒng)一接入指定的線上轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)-網(wǎng)聯(lián)。

央行：“第三方支付機構(gòu)不要單獨接銀行了，擾亂秩序，也務(wù)必要規(guī)范備付金管理”。

支付機構(gòu)：“那我們移動互聯(lián)網(wǎng)支付接哪里呢？”

央行：“接這里，網(wǎng)聯(lián)”。

從這個意義上說，網(wǎng)聯(lián)將是截止目前為止，央行針對互聯(lián)網(wǎng)支付明確推出的第一家正式推出的線上支付指定轉(zhuǎn)接清算接入機構(gòu)。

所以從這點看，網(wǎng)聯(lián)是肩負重擔并寄予厚望的！

2、藍圖漸顯

有目標了，那網(wǎng)聯(lián)到底打算怎么玩呢？從最近發(fā)布的幾個規(guī)定就可以窺探其大致。

首先，明確“第三方支付機構(gòu)不能自己玩跨行清算”。

今年4月的“整治方案”中提到，“非銀行支付機構(gòu)不得連接多家銀行系統(tǒng)，變相開展跨行清算業(yè)務(wù)”，也就是說第三方支付機構(gòu)沒有跨行清算牌照，是不能玩跨行清算的，最后必須接入具有獲牌的清算組織，比如銀聯(lián)，未來當然還有其他。

其次，那我可以自己玩跨行清算嗎？

今年6月7日，央行緊接著把《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》發(fā)布了，你要玩跨行可以，你得先來我這申請清算牌照，要么就還是老實地接入已獲牌清算組織。

最后，話雖這么說，但我覺得目前只有一家獲牌清算組織，擔心接入服務(wù)質(zhì)量欠佳咋辦？

那“俺們”（央行）給你再指定一家專門負責這種跨行接入服務(wù)，總可以了吧，它的名字叫“網(wǎng)聯(lián)”。

為什么這么說？前幾日央行發(fā)布的“關(guān)于二維碼支付監(jiān)管原則及要求的告知函”中明確提到“支付機構(gòu)基于銀聯(lián)卡快捷支付開展條碼支付業(yè)務(wù)的，通過接入中國銀聯(lián)進行處理或在支付清算協(xié)會組織籌建的統(tǒng)一清算平臺投入運行后，通過統(tǒng)一清算平臺轉(zhuǎn)接至中國銀聯(lián)進行處理?！倍莻€清算協(xié)會組織籌建的統(tǒng)一清算平臺其實就是網(wǎng)聯(lián)。

3、網(wǎng)聯(lián)本質(zhì)

從上面可以看出，網(wǎng)聯(lián)后面還是接的銀聯(lián)或者其他獲牌跨行清算組織。網(wǎng)聯(lián)的本質(zhì)其實是移動互聯(lián)網(wǎng)支付的統(tǒng)一支付轉(zhuǎn)接和清算“前置”平臺，最大的屬性是“前置性”，負責匯總所有的第三方支付機構(gòu)支付訂單請求并完成二次清算業(yè)務(wù)（由卡片所屬卡組織完成一次清算）。

四、網(wǎng)聯(lián)，它能完成此臺大戲的收場嗎？

作為央行和支付清算協(xié)會重頭推出的大型網(wǎng)絡(luò)支付平臺，還有銀聯(lián)的后端支撐，他能夠成功嗎？能夠像當年的銀聯(lián)一樣將混亂不堪的支付市場如秋風(fēng)掃落葉般一整如新嗎？西山蟲唱認為非常有挑戰(zhàn)性，但又是件非常值得嘗試的事情。

其也難！

一難在格局已較穩(wěn)定、寡頭效應(yīng)明顯：

市場已經(jīng)經(jīng)歷了多年的野蠻生長，相關(guān)勢力、江湖格局已經(jīng)較為穩(wěn)定，想要讓線上支付已有利益者讓出既得利益，不是易事！網(wǎng)聯(lián)所有股東都是第三方支付，然后排除阿里、騰訊，其他所有股東的網(wǎng)絡(luò)支付份額之和仍顯得如此卑微，也即時機上略微也有點遲，寡頭過于集中，協(xié)調(diào)便過于難。

二難在不利于“自生態(tài)”化體系構(gòu)建：

在跨行清算不便于支付機構(gòu)所屬集團打造完整的移動互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“生態(tài)體系”，在各家有實力的集團拼命收購第三方支付機構(gòu)，以完善其集團綜合服務(wù)生態(tài)體系能力的當下，所有事務(wù)，都需要經(jīng)過“網(wǎng)聯(lián)”同意，似乎是對集團大佬們大汗淋漓地構(gòu)建“生態(tài)”時的一盆冷水，雖然有的人需要這盆冷水，但是仍然是“冷”的，即使是告知一個頭腦不清醒的人正確的做法，那也是不招人喜歡的。

三難在監(jiān)管背景的市場化運作待考驗：

若主要依靠監(jiān)管的支持，而運作方式上面主要是采取市場化運作。則對監(jiān)管層面的市場化組織手段提出更大的考驗，畢竟監(jiān)管擅長的更多是控制危機，降低風(fēng)險，市場化運作、協(xié)調(diào)各方市場主體的實踐經(jīng)驗尚需進一步充實。

其也易！

一易在發(fā)卡行和卡組織：

銀行為了避免過分受制于過于龐大和集中的線上支付機構(gòu)，有扶持一個中立的網(wǎng)絡(luò)前置支付平臺的必要。

銀聯(lián)為了維護自己的銀聯(lián)卡品牌權(quán)益，也需要一個講規(guī)矩、守規(guī)矩的網(wǎng)聯(lián)前置平臺在前端協(xié)調(diào)所有線上第三方支付機構(gòu)。

二易在央行：

出于種種監(jiān)管、合規(guī)、國家金融風(fēng)險的考慮，也亟需推出一個中立、合規(guī)、可控的中立支付平臺，而又有支付清算協(xié)會的主動請纓，可謂恰逢其時。

三易在中小第三方支付機構(gòu)：

已然被巨頭們擠壓甚至碾壓，并紛紛找買家接盤的中小第三方支付機構(gòu)們，迫切需要一個中立的平臺實現(xiàn)“合縱”，以求抱團取暖，實現(xiàn)與寡頭支付巨頭的“平等地位”，網(wǎng)聯(lián)，可以說是滿足了他們的這點訴求。

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