借貸糾紛的復(fù)雜性多集中在擔(dān)保的處理，不僅涉及債權(quán)人債權(quán)的實現(xiàn)，處理不當(dāng)還會侵害擔(dān)保人權(quán)益。下述涉擔(dān)保借款案件10條裁判規(guī)則源自于匯聚了百位法官心血、凝練數(shù)千裁判要點，超牛作者、超多干貨的民商事審判寶典——“裁判要點與觀點叢書”之《借款擔(dān)保案件裁判要點與觀點》分冊，全文對此問題深度剖析、全面指引，誠意推薦各位小伙伴收藏。

文/吳金水 竺常赟

來源/微信公眾號“法律出版社（LAWPRESS_1954）”

【規(guī)則摘要】

1、公司章程規(guī)定了對外擔(dān)保的決策權(quán)限時，公司提供擔(dān)保的效力認定

——法律禁止公司為股東提供擔(dān)保是為了防止公司的一部分股東損害另一部分股東的利益。但公司章程是設(shè)立公司的股東自主制定的，各股東的利益保護已經(jīng)包含在其中。公司章程明確規(guī)定一定額度以上的對外擔(dān)保事務(wù)的決策權(quán)分別屬于股東會和董事會，但并未明確規(guī)定該額度以下為股東提供擔(dān)保是否需要董事會或者股東會決議通過，當(dāng)公司債權(quán)人與公司股東的利益發(fā)生沖突時，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先保護公司債權(quán)人的利益。

【案號】（2009）民二終字第51號

2、通過購買保證保險發(fā)放貸款的效力爭議及利息認定

——為取得銀行所發(fā)放的貸款，被告同意通過向原告購買保證保險的方式為貸款提供擔(dān)保，雙方的這種約定不違反法律規(guī)定。至于保險費用的多少，應(yīng)由保險公司通過精算自行決定，不應(yīng)簡單認定為高額利息。

【案號】(2012)滬二中民六(商)終字第19號號

3、主合同當(dāng)事人協(xié)議以新貸償還舊貸的，保證人需承擔(dān)保證責(zé)任

——借貸合同雙方當(dāng)事人基于以新貸償還舊貸的合意，先后訂立多個借貸合同，同一擔(dān)保人在應(yīng)當(dāng)知道的情況下在該多個借貸合同上蓋章同意擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。擔(dān)保人以上述多個借貸合同之間沒有形式及內(nèi)在聯(lián)系為由，否認以新貸償還舊貸的合同性質(zhì)，進而拒絕履行擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。

【案號】（2005）民二提字第8號

4、保證人怠于履行保證義務(wù)所造成的抵押物價值減損，應(yīng)當(dāng)由債務(wù)人和保證人自行承擔(dān)

——借款期限屆滿后，保證人既不督促債務(wù)人歸還欠款，又不主動履行保證責(zé)任，因其怠于履行保證義務(wù)所造成的抵押物價值減損，應(yīng)當(dāng)由債務(wù)人和保證人自行承擔(dān)。

【案號】（2009）民二終字第133號

5、未辦理抵押登記手續(xù)的抵押權(quán)預(yù)告登記的效力

——借款合同債務(wù)人向債權(quán)人設(shè)定抵押權(quán)的抵押物為正在建設(shè)的建筑物，有關(guān)當(dāng)事人對所涉抵押合同、最高額抵押合同項下抵押物均未依約定辦理抵押登記，根據(jù)有關(guān)司法解釋的精神應(yīng)當(dāng)理解為辦理抵押物登記只是對抗要件，而非生效要件，抵押權(quán)人依其訴訟請求在不對抗善意第三人的情況下可以對抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)，只是登記的抵押權(quán)人有優(yōu)先于未登記的抵押權(quán)人進行受償?shù)臋?quán)利。

【案號】（2010）民二終字第13號

6、惡意串通騙取貸款時銀行可主張善意取得抵押權(quán)

——在不符合貸款條件的情況下，當(dāng)事人虛構(gòu)房屋買賣合同并以房屋抵押向銀行申請貸款，雖然房屋買賣合同被認定無效，但銀行基于善意，依法可取得抵押權(quán)并主張抵押權(quán)。

【案號】(2012)滬二中民六(商)終字第129號

7、最高額擔(dān)保合同中擔(dān)保債權(quán)的確定

——最高額擔(dān)保的設(shè)立一般以將來債權(quán)為前提，在債權(quán)確定前，其與個別債權(quán)間并無一對一的擔(dān)保關(guān)系，此時債權(quán)人可以將個別債權(quán)事先排除在某一最高額擔(dān)保的擔(dān)保債權(quán)范圍之外，最終該最高額擔(dān)保決算時，其擔(dān)保債權(quán)中自然應(yīng)剔除上述已被排除的個別債權(quán)，債權(quán)人不得再主張該最高額擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

8、質(zhì)押登記發(fā)生在主合同和質(zhì)押合同簽訂之前，不影響質(zhì)押合同的效力

——在正式簽訂借款合同與質(zhì)押合同前，當(dāng)事人即辦理有關(guān)權(quán)利的質(zhì)押登記，并不違反法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定，質(zhì)押登記發(fā)生在主合同和質(zhì)押合同簽訂之前，不影響質(zhì)押合同的效力。

【案號】（2006）民二終字第97號

9、借款合同中物保與人保并存時，當(dāng)事人對債權(quán)實現(xiàn)有約定的應(yīng)按照約定實現(xiàn)債權(quán)

——被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。

【案號】（2012）滬一中民六（商）終字第28號

10、最高額抵押合同中債權(quán)人優(yōu)先受償最高限額的確定

——抵押物登記記載的擔(dān)保債權(quán)數(shù)額與抵押合同約定的不一致且低于抵押合同約定的，以抵押登記記載的內(nèi)容為準，抵押登記具有公示效力，應(yīng)當(dāng)以他項權(quán)證上抵押登記記載的內(nèi)容來認定享有優(yōu)先受償權(quán)的最高限額。

【案號】（2013）浙商外終字第110號

《裁判要點與觀點叢書》

總主編：劉貴祥（最高人民法院專職委員、第一巡回法庭庭長）

副總主編：楊臨萍（最高人民法院民二庭庭長）    程新文（最高人民法院民一庭庭長）

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實習(xí)編輯/王林