女性理財?shù)恼_打開方式:扮演家庭存折“保管員”角色的，那叫賢妻良母;懂得為自己、為家庭制定理財計劃的，才叫女神。

在女神進階經(jīng)濟學(xué)里，在自己經(jīng)濟獨立的前提下懂得對資產(chǎn)進行合理分配，是第二步。

現(xiàn)代社會對女性的角色賦予了更多的定義和想象空間，事業(yè)上要敢拼搏，又要將家庭打理得井井有條。其實，女性一生要經(jīng)歷很多，從最初單純無憂的女孩到賢妻良母，但無論角色如何變化，聰明的女性都應(yīng)該懂得為自己、為家庭制定理財計劃。

家庭理財?shù)闹鹘浅墒桥?，但其中大部分女性是家庭存折、信用卡、票?jù)的“保管員”，并沒有系統(tǒng)地為自己或家庭財務(wù)做過理財規(guī)劃。不過，不同年齡階段的女性，由于人生目標(biāo)的不同、所處的階段不同，理財?shù)姆绞揭沧匀徊煌?/span>

1、初入職場

先儲蓄后消費，積累投資本金

剛畢業(yè)的女性，初入職場，在這個階段一般沒有儲蓄觀念，“拼命地賺錢，瀟灑地花錢”，這時的你開始有了收入，雖然起薪可能并不高，但是這個階段應(yīng)當(dāng)開始培養(yǎng)自己的理財意識，有儲蓄的習(xí)慣，積累投資本金，這將對今后的理財人生起到很關(guān)鍵的作用。

這一階段最重要的投資就是自己，投資自己并不是意味著把花銷都用于吃好的穿好的，而是量力而為，把錢用在提高自身修養(yǎng)和能力上，例如參加培訓(xùn)提高職業(yè)技能，多看書，建立人脈資源等。

首先，應(yīng)從合理控制收支開始，不要做月光族。可以充分利用各種生動、便利的記賬軟件等應(yīng)用程序來培養(yǎng)記賬和預(yù)算的習(xí)慣。要合理消費，形成良好的儲蓄習(xí)慣。

其次，可以合理使用信用卡從而增加現(xiàn)金的流動性。不過，也有理財師提醒，對于消費欲望強的年輕女性，在使用信用卡時一定要養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，否則就會深陷卡債危機，淪為不折不扣的“卡奴”。

在這個階段的資產(chǎn)配置，由于年輕人的風(fēng)險承受力高，建議把月收入的20%-30%用于強制儲蓄。不過，在儲備到3-6個月的月支出作為緊急備用金的情況下(根據(jù)自身情況靈活掌握)，可再將其中10%左右用于股票型、混合型基金定投，“這樣做可以在未來5-10年為自己積累一筆可觀的財富”。

“知易行難，可以設(shè)定一些小目標(biāo)給自己一些獎勵”，建議大家，比如可以強制儲蓄六個月，獎勵自己一瓶小香水，預(yù)算三個月沒超支獎勵自己一支超喜歡的口紅等等。

此外，在保障方面，建議大家在社保健全的前提下，用不超過年收入5%的資金來為自己購買消費型意外險和消費型重疾險。

2、組建家庭

有明確的生活規(guī)劃，完善家庭財務(wù)組合

當(dāng)女性從單身生活逐步步入婚姻生活后，事業(yè)也進入穩(wěn)定期，在這一階段的女性開始有了新的生活規(guī)劃，以及更多理財目標(biāo)，比如買房、買車、結(jié)婚、生子等等。在理財前，要定期整理家庭的財務(wù)狀況，把手上的財務(wù)狀況做一次詳細(xì)的盤點，比如有多少存款、每月的現(xiàn)金流多少、每月開支預(yù)計多少、有什么大宗消費預(yù)計會發(fā)生等等。這樣就會比較清楚家里處于什么狀況，也好安排后續(xù)理財。

這個階段的你需要將個人財務(wù)獨立的視角轉(zhuǎn)換到家庭財務(wù)健康，這時的家庭收入和支出都在上升，儲備足夠緊急備用金的情況下，豐富自己的投資知識以及投資渠道，積累相關(guān)投資經(jīng)驗，完善家庭投資組合。

對于這一階段的女性資產(chǎn)配置，建議大家首先將家庭收入的30%左右用于理財，一部分用于購買國債、銀行理財產(chǎn)品、債券型基金等中低風(fēng)險產(chǎn)品，一部分可根據(jù)風(fēng)險承受能力配置股票型基金、混合型基金、貴金屬等高風(fēng)險產(chǎn)品。

這一階段的家庭一般都背負(fù)著房貸、車貸等貸款，有某種給銀行打工的感覺，因此，在理財方面首先要先架上一層安全網(wǎng)，也就是說要做好家庭的保險規(guī)劃，健康保險和意外保險是此階段必不可少的，由于女性的生理特征，也要加一些女性保險。

建議大家，這一階段保險的保障也必不可少，建議用年收入的5%左右為自己和家人配置消費型意外險和消費型重疾險，還可以根據(jù)經(jīng)濟狀況考慮配置定期壽險、分紅型保險等。

3、多重角色

儲備教育基金，資產(chǎn)穩(wěn)步增值為主

步入35歲左右的女性，身上的擔(dān)子也越來越重，不僅要撫養(yǎng)孩子，有些家庭還要承擔(dān)起贍養(yǎng)老人的責(zé)任。在這個階段，財務(wù)保障、穩(wěn)健的資產(chǎn)增值十分重要。此時應(yīng)把孩子的教育費用和家庭生活費用作為理財?shù)闹攸c，確保子女順利完成學(xué)業(yè)，父母安度晚年。

首先要盡早為子女做教育金儲備。由于教育是剛性的需求，教育金是一筆剛性的支出，在選擇儲備教育金的工具時，盡量避免高風(fēng)險和過短期，越早準(zhǔn)備越好，最好選擇比較長期、穩(wěn)健的理財工具。對此，建議大家，可以選擇一種能與孩子一起“成長”，具有長期投資優(yōu)勢的產(chǎn)品，可以采用基金定投的方式給孩子儲備教育金，5-10年后將是一筆不小的財富。

建議大家，在孩子1-2歲時要考慮為孩子購買保險、儲備教育金。家庭年保費支出占年收入的5%-10%比較合適，保額應(yīng)為家庭年收入的10倍。

從子女出生到上中學(xué)這一段時間，可以將可投資資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得穩(wěn)定的長期回報;40%投資于股票、外匯或者期貨;20%投資于銀行定期存款或債券及保險;10%留作活期儲蓄，作為家庭緊急備用金。此外，還要適當(dāng)?shù)卦黾咏】当ｋU和養(yǎng)老保險的保額。

然后，從子女參加工作到退休的這段時間。女性工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都已經(jīng)達到最佳狀態(tài)，加上子女開始獨立，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕，理財也應(yīng)側(cè)重于擴大投資。建議大家，在投資種類的選擇上，不建議選擇過多高風(fēng)險投資產(chǎn)品，應(yīng)先選擇一支固定收益類的產(chǎn)品，收益高于CPI即可，作為養(yǎng)老金?！笆Ｓ噘Y金再去選擇一些債券型和股票型的理財產(chǎn)品。隨著退休年齡逐步接近，對于風(fēng)險性投資產(chǎn)品應(yīng)該逐漸減少”。

4、步入中老年

穩(wěn)妥投資為主，加強健康保障

對中老年女性來說，穩(wěn)定富足的生活和家人的身體健康是生活最大的期待。這個階段也正是家庭財富高速增長時期，對財務(wù)保障和穩(wěn)健增值的功能更為看重，同時更需要加強家人及自己的健康保障。

此時理財?shù)脑瓌t應(yīng)該是身體第一，財富第二。理財方式必須要以穩(wěn)健為主，保本在此時比什么都重要。

這個階段要開始為自己、家人儲備養(yǎng)老金。養(yǎng)老金的儲備期限越長，對女性的晚年生活越有利，因此中年需要開始準(zhǔn)備專門用于養(yǎng)老的費用了，“這部分資金可以選擇定投等小投資、細(xì)水長流的方式，也可選擇分批投資風(fēng)險較小的品種，比如國債、定存或固定收益的理財產(chǎn)品等，做好期限的選擇”。

此外，還應(yīng)該適當(dāng)?shù)丶哟蟊ｋU需求的投入，尤其是對重大疾病的預(yù)防，同時還應(yīng)考慮購買定期壽險、養(yǎng)老險等，為晚年健康撐起保護傘，防止意外狀況發(fā)生后造成財務(wù)危機。這個階段理財目標(biāo)以保值為主，逐漸減少高風(fēng)險理財產(chǎn)品的投資，中低風(fēng)險產(chǎn)品如國債、銀行理財、債券型基金都比較適合配置，對于資產(chǎn)較多并有一定投資經(jīng)驗的家庭來說，可適當(dāng)配置一些高風(fēng)險資產(chǎn)，如股票型基金、混合型基金、QDII等。

這個階段不宜進行自行炒股等高風(fēng)險的投資，宜改投國債或者貨幣市場基金這類低風(fēng)險的產(chǎn)品。

生活大調(diào)查:

1、超六成女性掌握家庭財政大權(quán):調(diào)查顯示女性對于家庭財權(quán)的掌握中更具有優(yōu)勢，64%的女性掌握了家庭的“財政大權(quán)”，高出男性受訪者的36%，表明隨著中國女性的地位以及教育和職業(yè)化的程度改變使得女性，在家庭的財務(wù)決策中扮演的角色的提升。

2、婚姻家庭狀況改變女性理財行為:在婚姻狀況的數(shù)據(jù)中，未婚女性的消費行為可以描述為“自我型”、“月光族”以及“享樂型”，已婚無子女的女性在“規(guī)劃性”中遙遙領(lǐng)先，而已婚有子女的女性主導(dǎo)著“家庭型”消費。這種區(qū)別表現(xiàn)出婚姻和家庭狀況對于女性消費觀念的影響，隨著女性組建家庭，由單一個體到三口之間的轉(zhuǎn)變，其消費觀念不斷向家庭中心遷移。尤其是婚后的女性更重視理財，未婚女性更樂意攢錢而鮮少花精力理財，同時更愿意把錢用于完善自我、享受生活方面。已婚人士則更注重理財，調(diào)查可見，女性在婚后且無子女的時期是個極其重視資產(chǎn)管理的時期。有子女的女性理財規(guī)劃則更有目的性和規(guī)劃性，對家庭建設(shè)投入更多。

3、女性理財偏保守，安全感更重要:調(diào)查顯示，較之男性，女性由于自身對于穩(wěn)定和安全的追求程度較高，所表現(xiàn)出來的投資理財策略也相對保守，傾向于規(guī)避風(fēng)險。故存錢仍是大多女性常用的理財方式，基金以及信托這種收益與風(fēng)險相對穩(wěn)定的產(chǎn)品也成為受廣大女性投資者的喜愛，而對于股票等風(fēng)險系數(shù)較高的產(chǎn)品則不像男性投資者那么熱衷。

4、調(diào)查還顯示，女性到達25-35之間的年齡段對于商業(yè)保險的態(tài)度有明顯的轉(zhuǎn)變，由13.7%上升為56.7%，表明隨著年齡的增長、婚姻家庭關(guān)系的改變以及財富的積累，女性開始展現(xiàn)出更關(guān)心天災(zāi)人禍可能造成的意外損失，對于財富以及健康安全的關(guān)注程度上升。而在投保對象方面，女性對于自己以及家庭成員的重視程度比男人要高。

5、而隨著年齡的增長及投資經(jīng)驗的提高，女性對股票等激進型投資品種的熱情以及對于風(fēng)險的承受能力也逐步上升。

整理編輯:第一理財

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