一、典當(dāng)法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)

典當(dāng)行業(yè)在我國(guó)是一個(gè)古老的行業(yè)，最早可追溯到周朝。關(guān)于什么是典當(dāng)，不同的學(xué)者有不同的定義，例如劉秋根在其所著《中國(guó)典當(dāng)制度史》中認(rèn)為：“典當(dāng)，即我們習(xí)聞的當(dāng)鋪，是一種以經(jīng)營(yíng)動(dòng)產(chǎn)抵押借貸為主的金融行業(yè)?！睏蠲D遇在其所著《中國(guó)典當(dāng)業(yè)》一書中認(rèn)為：“典當(dāng)，以金錢供貿(mào)易，以利息為盈余，與窮民以資金之融通的“平民金融機(jī)關(guān)”，其營(yíng)業(yè)性質(zhì)即銀行之抵押放款也，為銀行錢莊之輔助機(jī)關(guān)。”

關(guān)于什么是典當(dāng)，我們還是以現(xiàn)行法律為依據(jù)，對(duì)典當(dāng)進(jìn)行界定。商務(wù)部《典當(dāng)管理辦法》第三條的規(guī)定：“本辦法所稱典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。”第三十條規(guī)定：“當(dāng)票是典當(dāng)行與當(dāng)戶之間的借貸契約?！?/span>

《商務(wù)部辦公廳關(guān)于新疆昌吉州百惠典當(dāng)有限責(zé)任公司房屋抵押典當(dāng)糾紛有關(guān)問(wèn)題的意見》（商辦建函[2007]55號(hào)）直接將典當(dāng)行界定為：典當(dāng)行是經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)設(shè)立，以抵押和質(zhì)押方式向企業(yè)和個(gè)人提供融資服務(wù)的特殊企業(yè)。

另外，根據(jù)《典當(dāng)行管理?xiàng)l例(征求意見稿)》的規(guī)定：“本條例所稱典當(dāng)業(yè)務(wù)，是指當(dāng)戶將其財(cái)產(chǎn)作為當(dāng)物質(zhì)押或者抵押給典當(dāng)行，典當(dāng)行向當(dāng)戶發(fā)放當(dāng)金，雙方約定由當(dāng)戶在一定期限內(nèi)贖回當(dāng)物的融資業(yè)務(wù)?！?/span>

根據(jù)上面的規(guī)定，我們可以得出如下結(jié)論：典當(dāng)法律關(guān)系從實(shí)質(zhì)上講就是有抵押擔(dān)?；騽?dòng)產(chǎn)(財(cái)產(chǎn)權(quán)利)質(zhì)押擔(dān)保的借貸法律關(guān)系，只是在債權(quán)實(shí)現(xiàn)方式上相對(duì)于一般借貸關(guān)系有所區(qū)別(絕當(dāng))。典當(dāng)?shù)膶?shí)質(zhì)表現(xiàn)在四個(gè)方面：

第一，典當(dāng)法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)是借貸法律關(guān)系；

第二，典當(dāng)法律關(guān)系的成立和生效必須有抵押擔(dān)?；騽?dòng)產(chǎn)(財(cái)產(chǎn)權(quán)利)質(zhì)押擔(dān)保，典當(dāng)法律關(guān)系是建立在當(dāng)物的基礎(chǔ)之上的，典當(dāng)行不允許純信用放款，典當(dāng)關(guān)系成立和生效必須有當(dāng)物；

第三，典當(dāng)行將資金出街給當(dāng)戶是以收取利息和綜合服務(wù)費(fèi)為目的；

第四，典當(dāng)行是國(guó)家特許從事典當(dāng)質(zhì)押放款和抵押放款業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)法人。

二、典當(dāng)關(guān)系的八大要素

根據(jù)上面的分析，典當(dāng)法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)是有有抵押擔(dān)?；騽?dòng)產(chǎn)(財(cái)產(chǎn)權(quán)利)質(zhì)押擔(dān)保的借貸法律關(guān)系，在這層法律關(guān)系中，典當(dāng)行為出借人，當(dāng)戶為借款人。一般認(rèn)為，典當(dāng)業(yè)務(wù)包含當(dāng)戶、當(dāng)金、當(dāng)期、贖當(dāng)、息費(fèi)、用途、還款來(lái)源、當(dāng)物等八個(gè)要素。

要素1：當(dāng)戶

通常是指將一定的動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)（房屋）作為“當(dāng)物”抵押給典當(dāng)行而換取相應(yīng)當(dāng)金（典當(dāng)借款）的人，也稱交當(dāng)人、出當(dāng)人或出質(zhì)人，俗稱借款人。當(dāng)戶可以是自然人個(gè)人，也可以是企事業(yè)單位或團(tuán)體組織。

注意事項(xiàng)：

1、典當(dāng)行要嚴(yán)格按規(guī)定對(duì)借款人主體資格進(jìn)行調(diào)查，對(duì)企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶申請(qǐng)貸款的必須到工商部門或主管機(jī)關(guān)調(diào)查工商注冊(cè)登記情況；

2、對(duì)自然人申請(qǐng)貸款的要調(diào)查是否具有完全民事行為能力；

3、核對(duì)法人代表和自然借款人身份證明；

4、典當(dāng)行應(yīng)避免向國(guó)家限制或禁止性行業(yè)放款；

5、針對(duì)不同產(chǎn)品設(shè)計(jì)清晰明確的準(zhǔn)入條件；

要素2：當(dāng)金

當(dāng)金，又稱典金、當(dāng)價(jià)，當(dāng)本。指交當(dāng)人將當(dāng)物質(zhì)押或抵押給典當(dāng)行后，典當(dāng)行依據(jù)當(dāng)物的實(shí)際估價(jià)按照一定比例支付給交當(dāng)人一定金額的款項(xiàng)。典當(dāng)行應(yīng)該在充分考慮當(dāng)戶融資需求、借款用途、還款能力、提供當(dāng)物的價(jià)值、資信狀況等的基礎(chǔ)上決定當(dāng)金額度。額度應(yīng)當(dāng)適度，應(yīng)與當(dāng)戶的償債能力和實(shí)際需求相匹配，超過(guò)其實(shí)際償債能力或?qū)嶋H需求或額度不夠都存在風(fēng)險(xiǎn)。超額貸款，當(dāng)戶可能會(huì)挪用貸款，挪用難收，不足額，客戶有可能無(wú)法完成項(xiàng)目或?qū)で笃渌呦⒔杩?，風(fēng)險(xiǎn)同樣很大。

要素3：當(dāng)期

當(dāng)期即典當(dāng)期限，指典當(dāng)行與當(dāng)戶在當(dāng)票或典當(dāng)合同中約定交當(dāng)人付清當(dāng)金，支付當(dāng)息費(fèi)用、贖回當(dāng)物的時(shí)間。當(dāng)期應(yīng)根據(jù)借款種類、借款性質(zhì)、借款用途來(lái)確定。在典當(dāng)借款合同中，當(dāng)事人訂立借款期限條款必須詳細(xì)、具體、全面、明確，以確保合同的順利履行，防止產(chǎn)生合同糾紛。

典當(dāng)期限由雙方約定，按照《典當(dāng)管理辦法》第三十六條的規(guī)定，最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月。

要素4：綜合費(fèi)及費(fèi)率

典當(dāng)行向當(dāng)戶收取的費(fèi)用包括利息和綜合服務(wù)費(fèi)兩部分。

按照《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定，典當(dāng)當(dāng)金利率，按中國(guó)人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu)6個(gè)月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行。典當(dāng)當(dāng)金利息不得預(yù)扣。

典當(dāng)綜合費(fèi)用包括各種服務(wù)及管理費(fèi)用。其中，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過(guò)當(dāng)金的42‰。房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過(guò)當(dāng)金的27‰。財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過(guò)當(dāng)金的24‰。當(dāng)期不足5日的，按5日收取有關(guān)費(fèi)用。

關(guān)于綜合服務(wù)費(fèi)及利息的收取，應(yīng)遵循如下原則：

1、遵循風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的基本原則；

2、核實(shí)當(dāng)戶資金需求，對(duì)當(dāng)戶資金需求量以及真正需求時(shí)間進(jìn)行相對(duì)準(zhǔn)確的計(jì)算；

3、根據(jù)典當(dāng)行自身的實(shí)際情況做好成本核算，計(jì)算出資金成本，營(yíng)業(yè)成本，資本的目標(biāo)利潤(rùn)。；

4、做好違約率和違約損失率的統(tǒng)計(jì)，以核算標(biāo)準(zhǔn)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率，實(shí)時(shí)更新數(shù)據(jù)。；

5、根據(jù)貸前現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的結(jié)果，確定是否具有可貸性，針對(duì)準(zhǔn)備發(fā)放貸款的目標(biāo)客戶，核算其貸款違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率。

要素5：贖當(dāng)

指交當(dāng)人（當(dāng)戶）在約定的當(dāng)期內(nèi)，歸還當(dāng)金和利息，結(jié)清費(fèi)用、取回當(dāng)物的行為。按照《典當(dāng)管理辦法》第三十九條的規(guī)定：“典當(dāng)期內(nèi)或典當(dāng)期限屆滿后5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)一次的期限最長(zhǎng)為6個(gè)月。續(xù)當(dāng)期自典當(dāng)期限或者前一次續(xù)當(dāng)期限屆滿日起算。續(xù)當(dāng)時(shí)，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)結(jié)清前期利息和當(dāng)期費(fèi)用?！?/span>

根據(jù)四十條的規(guī)定：“典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿后，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)贖當(dāng)或者續(xù)當(dāng)。逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)?，為絕當(dāng)。當(dāng)戶于典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿至絕當(dāng)前贖當(dāng)?shù)?，除須償還當(dāng)金本息、綜合費(fèi)用外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定的銀行等金融機(jī)構(gòu)逾期貸款罰息水平、典當(dāng)行制定的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和逾期天數(shù)，補(bǔ)交當(dāng)金利息和有關(guān)費(fèi)用。”

贖當(dāng)是當(dāng)戶的權(quán)利還是義務(wù)，在目前的司法實(shí)踐中有一定的爭(zhēng)議，本平臺(tái)未來(lái)會(huì)對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行專題論述。如果當(dāng)戶贖當(dāng)則典當(dāng)合同的終止。

要素6：當(dāng)物

指在當(dāng)戶和典當(dāng)行雙方借貸行為中作為債權(quán)債務(wù)關(guān)系擔(dān)保的標(biāo)的物，也稱當(dāng)品或者押物，主要包括動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利及房屋三大類。

分析典當(dāng)法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)會(huì)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)物實(shí)際上是當(dāng)戶為典當(dāng)行提供的擔(dān)保，從借貸關(guān)系的角度來(lái)看，擔(dān)保措施是當(dāng)戶的第二還款來(lái)源，一旦當(dāng)戶第一還款來(lái)源出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，可以起到分散和補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用，在某種意義上，當(dāng)物可以說(shuō)是典當(dāng)行為自己買的保險(xiǎn)！但是，擔(dān)保措施作為第二還款來(lái)源，雖然分散了貸款風(fēng)險(xiǎn)，但其不能從根本上消除貸款風(fēng)險(xiǎn)，其不能取代對(duì)當(dāng)戶的信用分析。對(duì)于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)來(lái)說(shuō)，處置質(zhì)押物相對(duì)容易，但對(duì)于房屋抵押典當(dāng)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)來(lái)說(shuō)，一旦當(dāng)戶的第一還款來(lái)源出現(xiàn)問(wèn)題，典當(dāng)主張擔(dān)保權(quán)利往往也不會(huì)很順利，會(huì)花費(fèi)一定的人力和物力。

要素7：借款用途

不同的典當(dāng)業(yè)務(wù)有不同的融資用途，我們首先要區(qū)分借款需求和借款用途，借款需求和借款用途是相互區(qū)別又緊密聯(lián)系的兩個(gè)概念。借款需求是指借款人由于各種原因造成了資金的短缺，即借款人對(duì)現(xiàn)金的需求超過(guò)了借款人的現(xiàn)金儲(chǔ)備時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生借款的需求。借款需求指的是借款人為什么會(huì)出現(xiàn)資金短缺并需要借款，而借款用途指的是借款的具體去向，它反映借款用于解決哪一方面的資金需要?？蛻舻慕杩钣猛臼嵌喾N多樣的，可能是需要購(gòu)買機(jī)器設(shè)備，可能是流動(dòng)資金不足，也可能是用于償還銀行貸款，借新還舊。借款用途應(yīng)滿足真實(shí)、合理、合規(guī)、合法等基本要求。

要素8：還款來(lái)源

這里的還款來(lái)源指的是第一還款來(lái)源，指的是借款人拿什么錢來(lái)還我們，這個(gè)問(wèn)題是貸前調(diào)查階段最重要的問(wèn)題。信貸機(jī)構(gòu)需要通過(guò)充分的貸前調(diào)查獲得真實(shí)、詳盡的信息，對(duì)借款人的行業(yè)情況、經(jīng)營(yíng)管理情況、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)等行分析，分析借款人未來(lái)的還款來(lái)源是什么，是否具備到期足額準(zhǔn)時(shí)還款的能力。在進(jìn)行充分考察和評(píng)估的基礎(chǔ)上，合理確定貸款金額、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式等要素。

以上是關(guān)于典當(dāng)法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)以及典當(dāng)業(yè)務(wù)八大要素的分析，如果您覺(jué)得本文對(duì)您有幫助，歡迎推薦給您的朋友。

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