=====本文圖片都是今日我們一家香港公園游玩手機(jī)拍攝=====

今日話題：喪失投保資格

保險(xiǎn)，作為一種國(guó)際通行的保障制度，由來已久。

購(gòu)買保險(xiǎn)是每個(gè)人的權(quán)利；

然而，

絕非您可以隨時(shí)、任意的購(gòu)買。

一．?dāng)?shù)據(jù)分析拒保實(shí)情

用數(shù)據(jù)說話，先看看我們團(tuán)隊(duì)上季度經(jīng)手的372份重疾保單數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，其中核保結(jié)果如下圖：

圖表中數(shù)字還是很直觀的吧，在兒童的108份保單中，100%通過，而成人部分，264份申請(qǐng)中順利通過核保的是61%，而占比33%的那87人已經(jīng)是沒有資格購(gòu)買重疾險(xiǎn)了，被拒保，是的，真的是直接被拒保了，連增加保費(fèi)或免除某部分之外可以投保的機(jī)會(huì)都沒給。

想看個(gè)更直觀的，年齡與拒保關(guān)系的圖表嗎？

雖然數(shù)據(jù)樣本有限，但也可以從中得到一個(gè)大體的結(jié)論：被拒保這事真不是什么小概率特殊情況，在世間行走面對(duì)復(fù)雜環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)壓力、職場(chǎng)打拼、情場(chǎng)沉浮、家庭磨合……這么幾十年下來，很容易會(huì)有一些可能因素破壞了身體某方面的平衡，而隨著年齡及閱歷的增加，身體的折損率也就會(huì)直線上升了，固定資產(chǎn)還有折舊呢，何況世間的肉身？被拒保，只是會(huì)隨著時(shí)間流逝被慢慢拉高概率直到100%徹底被拒的過程。

盡早投保還是很必要的，您說呢？有人調(diào)侃“保險(xiǎn)不是你想買，想買就能買”，聽起來滑稽，卻是殘酷的實(shí)情。

先看張圖壓壓驚，然后咱們繼續(xù)了解一下體檢：

二．什么情況會(huì)要求體檢

拒保是怎么回事? 有以下三種情況，會(huì)被要求體檢，分別是：

1、保額過高

如果客戶投保重疾險(xiǎn)的保額超過一定額度，是需要接受體檢的。但如果在額度以內(nèi)（例如投保額在50萬美金以內(nèi)），且沒有以往病史，是不需要體檢的。

2、如客戶已有某種病史

在來香港以前，保險(xiǎn)公司會(huì)發(fā)給客戶一個(gè)《客戶情況說明表》，如果客戶在表中陳述有過某種病史，保險(xiǎn)公司會(huì)安排該客戶就此方面進(jìn)行專門體檢。體檢是免費(fèi)的，由保險(xiǎn)公司安排和支付。體檢結(jié)果會(huì)有以下四種：

A 以往病史不嚴(yán)重，可以投保；

B 以往病史有一定潛在風(fēng)險(xiǎn)，允許投保，但是保費(fèi)要提高；

C 以往病史會(huì)對(duì)某方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，允許投保，但是該有風(fēng)險(xiǎn)的方面不保；

D 拒保。

3、隨機(jī)抽檢

按照一定比率隨機(jī)抽取部分客戶，需要提交體檢報(bào)告。據(jù)我所知，這個(gè)概率是極小的，至少我的客戶還從來沒有被抽檢過。

再休息下，然后看核保：

三．什么叫核保

1. 核保過程

保險(xiǎn)公司需要根據(jù)每一位投?？蛻舻木唧w狀況來做核保，投保后核保部門一般需要3-5個(gè)工作日完成核保，只有完成核保，客戶的保單才算正式生效。

2. 核保依據(jù)

核保依據(jù)的是壽險(xiǎn)醫(yī)學(xué)，而不是臨床醫(yī)學(xué)。壽險(xiǎn)醫(yī)學(xué)是根據(jù)身體各方面顯性或隱形的癥狀和數(shù)據(jù)，分析短期乃至長(zhǎng)期患病的風(fēng)險(xiǎn)，而臨床醫(yī)學(xué)，則是關(guān)注現(xiàn)有狀況的病因，并再次基礎(chǔ)上進(jìn)行治療。理解這一點(diǎn)，就會(huì)理解為什么有些目前無甚大礙的小毛病，并不影響我們的感受和行動(dòng)，我們都沒當(dāng)回事，可是保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為這是應(yīng)該避免進(jìn)行投資的風(fēng)險(xiǎn)，從而拒保。下面我們看看，是不是有一些拒保的理由很不起眼，以至于我們常常忽略。

前方預(yù)警，最可怕的來了，關(guān)于拒保：

四、哪些病史容易導(dǎo)致拒保

1.體重超標(biāo)

衡量的標(biāo)準(zhǔn)是用體質(zhì)指數(shù)BMI。根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)，體重和身高的比例過大或過小，都可能會(huì)導(dǎo)致拒保。因?yàn)轶w重也在一定程度上反映了人的健康狀況，例如體重過重，就會(huì)增加患上膽結(jié)石、第二型糖尿病、心臟病、高血壓或高血脂癥等的幾率。

2.高血壓

如果高血壓情況只是輕微的初級(jí)階段，是有可能通過核保購(gòu)買重疾險(xiǎn)的，但是嚴(yán)重的高血壓，例如已經(jīng)需要藥物來控制的高血壓，就一定會(huì)被拒保。因?yàn)楦哐獕杭词鼓壳翱磥砥椒€(wěn)，其潛在風(fēng)險(xiǎn)還是比較大的，容易引發(fā)心腦血管病、腦血栓、腦出血、腦梗塞、腦卒中、心肌梗死、心力衰竭、慢性腎臟病等等。

3.高血糖

如果高血糖情況只是輕微的初級(jí)階段，是有可能通過核保購(gòu)買重疾險(xiǎn)的，但是嚴(yán)重的高血糖，特別是糖尿病患者就一定會(huì)被拒保。糖尿病也是潛在風(fēng)險(xiǎn)很大的疾病，可引起多種并發(fā)癥，導(dǎo)致眼、血管、心臟、腎、神經(jīng)等各種器官組織的慢性損害和功能性障礙。

4.遺傳因素

有一些疾病具有很強(qiáng)的家族遺傳性，比如乳腺癌、血液疾病等。如果客戶的直系親屬患有這類疾病，客戶投保重疾險(xiǎn)時(shí)也是有可能無法通過核保。

5.甲狀腺結(jié)節(jié)

甲狀腺結(jié)節(jié)是指在甲狀腺內(nèi)的腫塊，要依據(jù)甲狀腺超聲波的結(jié)果來決定是不是可以通過核保。甲狀腺結(jié)節(jié)可以單發(fā)，也可以多發(fā)，兩者都有可能拒保，因?yàn)槠湟鸺谞钕侔┑膸茁蔬€是不小的，特別是單發(fā)性甲狀腺結(jié)節(jié)。

6.乳腺纖維瘤或乳腺囊腫

大多數(shù)的乳腺纖維瘤都是乳腺增生發(fā)生的一個(gè)良性病變。而乳腺囊腫經(jīng)常和哺乳有關(guān)，年輕媽媽們尤其需要注意，其中有一種囊腫叫積乳囊腫，就是在哺乳期或哺乳過后乳汁淤積在乳房?jī)?nèi)沒有及時(shí)排出去而導(dǎo)致的囊腫。在乳房超生波檢查中，需要查看腫塊的大小、便捷是否清楚等，來判斷是否會(huì)被拒保。

7.乙肝

所有乙肝攜帶者投保，都會(huì)被要求抽血化驗(yàn)，來檢查其肝功能和HBV-DNA（乙肝病毒的數(shù)目，即乙肝病毒的體積濃度），“大三陽(yáng)”基本會(huì)被拒保，有些“小三陽(yáng)”會(huì)通過核保，但有些乙肝病毒數(shù)量較多的“小三陽(yáng)”也是會(huì)被拒保，因?yàn)橐腋尾《具^多的情況下，容易引起肝硬化和肝癌。

8.脂肪肝

輕度的脂肪肝有機(jī)會(huì)可以通過核保，但嚴(yán)重的脂肪肝會(huì)被拒保，因?yàn)閲?yán)重脂肪肝呵和肝炎一樣，可能會(huì)導(dǎo)致肝硬化和肝癌。

其實(shí)“還君明珠雙淚垂，恨不相逢未嫁時(shí)”，這事真沒什么大不了的，咱有明珠在手，還不妥妥的隨時(shí)轉(zhuǎn)投其他未嫁的姑娘；而 “還君申請(qǐng)雙淚垂，恨不投保未病時(shí)”這事可就大大不妙，因?yàn)樗斜ｋU(xiǎn)公司看見有病史這事兒，都會(huì)躲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)的，到時(shí)可就真的只能獨(dú)善其身了。