這個(gè)“養(yǎng)老體面”是否能夠用“金錢”來保障？

前段日子我微信平臺(tái)轉(zhuǎn)發(fā)了一篇越女關(guān)于養(yǎng)老的文章，LINKEDIN中國隨后向我約稿，希望我也能談?wù)劇绑w面養(yǎng)老應(yīng)該做好哪些準(zhǔn)備”這個(gè)話題。

我把這個(gè)問題拋給身邊的朋友，絕大多數(shù)人的反應(yīng)是“體面的養(yǎng)老當(dāng)然是需要很多錢，否則拿什么吃穿用住，拿什么來看病保??？”在大家眼中，對于養(yǎng)老的問題，首要關(guān)注點(diǎn)一定是經(jīng)濟(jì)保障。

但是，當(dāng)所有人將注意點(diǎn)放在“金錢可以滿足養(yǎng)老需求”的時(shí)候，這個(gè)“體面”又是否能夠用“金錢”來保障？

01

在我看來，要想體面的養(yǎng)老，首要因素應(yīng)該是家庭和諧幸福，哪怕經(jīng)濟(jì)上稍微有些拮據(jù)，但夫妻兩人感情融洽，兒女生活讓人安心，如此家庭的生活幸福指數(shù)應(yīng)該是非常高的。

老兩口可以在暮年的時(shí)候手拉手一起逛菜市場，一起晚間散步，一起跟團(tuán)出門旅游，否則縱然有千萬身家，但生活不幸福且感情很淡漠的日子非常難熬。

此外，兒女的生活狀態(tài)也非常重要。兒女有自己的追求和事業(yè)，有一個(gè)充滿朝氣的小家庭，隔三差五帶著兒孫輩跟父母吃飯嘮嗑散步，定時(shí)定點(diǎn)安排舒適的短期旅行，陪父母看看世界，這對老人而言，也是晚年生活中增色的部分。

我從來不認(rèn)為一個(gè)充滿沖突紛爭的家庭會(huì)因?yàn)槌渥愕慕疱X而顯得體面和幸福。

在我父母居住的小區(qū)中不乏一些有錢人，有一位叔叔擁有一家雇員百來人的中型公司，資產(chǎn)過億。但是他家有一個(gè)熊孩子，大學(xué)畢業(yè)后就無所事事，整日揮霍他爸爸的副卡，一會(huì)跟朋友合伙開服裝店，一會(huì)去投資某個(gè)酒吧。折騰了好幾年之后，叔叔阿姨以為找個(gè)媳婦可以讓“熊孩子”安定下來，當(dāng)發(fā)現(xiàn)媳婦無法讓兒子收心后，又開始催促生孫子孫女，以為有了孩子就會(huì)達(dá)到目的。

可是，叔叔阿姨的所有操心不過是一廂情愿，熊孩子根本不可能因?yàn)榛橐龊蜕鷥河淖?，最后的結(jié)果是夫妻吵架不斷，大打出手，然后兒子找小三出軌，被媳婦抓了先行起訴離婚，最后巨額賠償后再娶小三。

這一出長達(dá)好幾年的八點(diǎn)檔狗血?jiǎng)◆[得整個(gè)小區(qū)無人不知無人不曉，叔叔阿姨實(shí)在顏面丟盡，這幾年迅速蒼老了好幾歲，跟我爸媽吃飯的時(shí)候連連嘆氣，埋怨兒子不爭氣。

說真心話，叔叔阿姨都是50后的人，家底子殷實(shí)，這個(gè)年歲本應(yīng)該好好安度晚年，做點(diǎn)讓自己開心的事情?？涩F(xiàn)實(shí)是，他們的晚年生活恐怕都要處在給熊兒子擦屁股的狀態(tài)。

當(dāng)然，叔叔阿姨還算是有錢，幸福美滿的晚年生活或許沒指望，但是衣食無憂的晚年生活還是穩(wěn)妥的。那么如果是沒錢人家有一個(gè)啃老的兒女，吃穿用住都依仗著父母，還要他們拿著養(yǎng)老錢來付房租或者支付購房頭期，那么這些事情可能直接毀掉老兩口的晚年生活。

環(huán)顧我們四周，多少家長還在掏自己的養(yǎng)老錢為兒女買房買車，為兒女補(bǔ)貼家用，為兒女繳納房貸，這樣的經(jīng)濟(jì)狀況下，我很難將“體面養(yǎng)老”四個(gè)字放在這些叔叔阿姨的身上。

02

兒孫不給力是老年人生活的一大心病，身體如果不給力就是老年人生活的一大重病。

這些年我越發(fā)感覺到老媽身體素質(zhì)的下降，時(shí)不時(shí)需要住院療養(yǎng)，每次體驗(yàn)都會(huì)有一些指標(biāo)讓人操心，比如嚴(yán)重的“三高”讓她在飲食上必須控制，比如心臟不太好限制了她很多運(yùn)動(dòng)嘗試，比如身體中的“腰間盤突出”決定了她無法進(jìn)行長距離的旅行。

因?yàn)樯眢w的問題，她的退休生活質(zhì)量和娛樂感被大打折扣。

不過相對而言，我媽的情況還算好，至少能吃能喝能小范圍的蹦達(dá)，她的一些朋友的情況就糟多了。有位朋友有嚴(yán)重的風(fēng)濕病，常年只能窩在家里，一旦發(fā)病那就更加痛苦；有位朋友因?yàn)樘悄虿〔l(fā)癥，眼睛處于半失明狀態(tài)，在家里只能聽從保姆的各種指令；還有位朋友因?yàn)楦哐獕簩?dǎo)致的中風(fēng)，住院搶救回來一條命，至今都只能躺在床上。

這些年，我媽身邊有人因病去世，有人因?yàn)樯眢w狀況而一直癱瘓?jiān)诖?，她越來越感覺到身體比什么都重要。

人最安身立命之所，從來都不是房子，而是自己的身體。

03

現(xiàn)階段，很多年輕人名義上是父母，但實(shí)際上扮演父母角色的人都是老一輩的爺爺奶奶。

似乎當(dāng)兒女生完孩子后，爺爺奶奶外公外婆會(huì)自動(dòng)接過照顧孩子的接力棒，勤懇地扮演著養(yǎng)育孩子的重要角色。他們的前半生是努力活下來繼而活得好一些，為自己兒女創(chuàng)造良好的生存環(huán)境，他們的后半生是犧牲老年生活來撫育下下一代，為自己的兒女創(chuàng)造輕松的生活環(huán)境。

試問一點(diǎn)，他們真正的人生去哪里了？難道養(yǎng)育兩代人就是他們的人生宿命，也是他們老年唯一的生活目的。

有一種情況是，辛苦大半輩子的人怎可能不想體驗(yàn)“輕松自由”的生活，但是他們有“心”而兒女不給力罷了。倘若兒女有能力可以自己承擔(dān)教育下一代的責(zé)任，老夫妻可以有條件有經(jīng)濟(jì)去吃喝玩樂周游世界，他們?yōu)楹芜€要折騰自己。

另一種情況是，他們根本不知道漫長的老年生活該如何打發(fā)，除了麻將撲克或者廣場舞外，她們找不到其他可以消遣時(shí)光的活動(dòng)。有時(shí)候我回老家看望父母發(fā)現(xiàn)，小區(qū)里的叔叔阿姨每日的生活就是老三樣，上午買菜后在小區(qū)集中八卦嘮嗑，中午午休后開始搭伙搓麻將，傍晚吃完晚飯出門跳廣場舞。日子久了，他們自然會(huì)覺得生活無趣且乏味，要么養(yǎng)小狗小貓，要么帶兒孫。

人的前半生為一份穩(wěn)定的鐵飯碗而奮斗后，他們還愿意拿多少晚年時(shí)間為自己做點(diǎn)事情？

04

對于我們的父輩而言，他們或許已經(jīng)無力改變些什么，但對于我們而言，生活才剛剛進(jìn)入佳境，不可以不為未來做些長久的打算。

晚年生活愉悅輕松的叔叔阿姨，就是我們最好的樣板，為自己未來的養(yǎng)老生活提供參考意見。

晚年生活并不幸福的叔叔阿姨，就是我們最需要警示的樣板，提醒我們做好預(yù)防避免同樣的悲劇發(fā)生在自己的身上。

1、有兒女的朋友們需要做好孩子的教育問題。寵愛孩子不是為了讓他成長為一個(gè)“熊孩子”，也不是教會(huì)他“無度索取”且“不知回報(bào)”。教會(huì)他做人的原則，培養(yǎng)他養(yǎng)活自己的能力。

2、從當(dāng)前開始，開始注意身體的健康問題。亞健康一時(shí)半會(huì)不會(huì)對身體造成重大損失，但假以時(shí)日，一定會(huì)在未來以重大疾病的形式加倍的奉還給我們。不要以為買了重疾險(xiǎn)就可以高枕無憂，要知道每位購買重疾險(xiǎn)的朋友最不希望遇到的事情就是“獲賠重疾險(xiǎn)”。

3、找到一個(gè)可以跟隨終身的興趣和愛好。無論是寫寫字畫畫還是唱歌跳舞，亦或者是攝影旅行，愛好是擁抱內(nèi)心青春的最佳法寶。不要等到生活真的給自己提供大量閑置的時(shí)間時(shí)，卻不知道用什么來填補(bǔ)它。

當(dāng)這3個(gè)方面都得到滿足后，我們才需要考慮養(yǎng)老到底需要多少錢。

其實(shí)養(yǎng)老到底需要多少錢，并沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)答案。

1、倘若夫妻兩人都是體制內(nèi)的職工，一輩子不離開機(jī)關(guān)事業(yè)單位，臨到退休的時(shí)候，再不濟(jì)也能混到中層，夫妻兩人的月收入總歸是有1.5萬左右（不計(jì)算通脹的情況下），以這個(gè)退休金水準(zhǔn)養(yǎng)老，加上國家的一些保障和商業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)上可以算得上寬裕。

倘若年輕的時(shí)候再多學(xué)一點(diǎn)理財(cái)知識(shí)，比如從30多歲的時(shí)候就開始定投一些基金產(chǎn)品，長線持有，到了臨近退休的時(shí)候，這些長期投資也可以變成很大的一筆財(cái)富，給養(yǎng)老生活錦上添花不成問題。

2、倘若夫妻兩人都在企業(yè)工作，依照中國企業(yè)的尿性，養(yǎng)老這事情多半需要自己來考慮。企業(yè)職工大多數(shù)在臨近退休的時(shí)候能領(lǐng)到的養(yǎng)老金只能勉強(qiáng)求溫飽。這個(gè)計(jì)算方式網(wǎng)絡(luò)上有，大家可以去查詢。

某種程度上來說，機(jī)關(guān)事業(yè)單位的職工還可以缺乏一點(diǎn)理財(cái)理念，但企業(yè)工作的朋友們卻必須要學(xué)理財(cái)，否則到了60歲的時(shí)候，拿著一份微薄得僅夠糊口的退休金會(huì)發(fā)現(xiàn)生活質(zhì)量急劇下降。

借著企業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)，盡可能提高薪酬，并且做好一定比例的儲(chǔ)蓄和理財(cái)投資，無論是定投基金還是買賣股票，只要風(fēng)險(xiǎn)可控就長期堅(jiān)持。其次，企業(yè)能夠提供的五險(xiǎn)一金含金量并不算高，所以除了社保外，選擇經(jīng)濟(jì)上可以負(fù)擔(dān)的商業(yè)保險(xiǎn)，以重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)作為首要選擇。

工作靠不住的地方，只能靠自己的智慧來彌補(bǔ)了。

05

最后我再說說自己心目中體面的養(yǎng)老吧。

1、經(jīng)濟(jì)上務(wù)必要寬裕。我從進(jìn)入職場的那一天起就盡力做好工資結(jié)余的理財(cái)，每年固定會(huì)完成儲(chǔ)蓄、基金定投、股票買賣和其他風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品投資，做好資產(chǎn)的各種配置，并且長期持有，不會(huì)隨著短期的市場波動(dòng)而頻繁操作。我相信穩(wěn)健的長線投資必然會(huì)戰(zhàn)勝激進(jìn)的短線買賣。

2、兒女務(wù)必獨(dú)立自主。倘若未來成家立業(yè)，我會(huì)從小培養(yǎng)孩子的各方面的能力，比如教會(huì)他/她必備的生存能力，培育他/她良好的財(cái)商能力，逐步灌輸“自己的人生自己負(fù)責(zé)”的理念。我能給他/她的只有無盡的愛和支持，但成年后他/她必須獨(dú)自走路。我無需他/她承擔(dān)“報(bào)父母恩情”的責(zé)任，只需要他/她認(rèn)真的做自己，過好自己的人生，同樣，也不會(huì)給他/她任何啃老的機(jī)會(huì)。

3、身體務(wù)必健康充滿活力。積極鍛煉身體，無論是自己還是未來的另一半，我都希望以健康作為生存的第一要?jiǎng)?wù)。錢任何時(shí)候賺都來得及，但身體一旦垮了，再多的錢恐怕也挽救不了。我希望在五六十歲的時(shí)候，依然可以打扮的俏麗，跟老伴手拉著手游山玩水，也希望晚輩看到我們的時(shí)候，會(huì)由衷感嘆我們這對老頭老太活得精彩。

4、思想上務(wù)必對世界充滿好奇心。能夠找到陪伴一生的興趣點(diǎn)，年輕的時(shí)候?yàn)檫@個(gè)興趣的成長而努力奮斗，年老的時(shí)候能夠享受興趣帶來的各種福利，并且有機(jī)會(huì)將自己積累的經(jīng)驗(yàn)分享給年輕人，讓他們少走點(diǎn)彎路，多創(chuàng)造些成績出來。

總之，我所夢想的“體面養(yǎng)老”是夫妻恩愛依舊，兒女幸福長久，家庭經(jīng)濟(jì)寬裕，身體行動(dòng)方便，能吃能喝能睡，偶爾重溫蜜月旅行拌拌小嘴，依然對這個(gè)世界保持著熱情力，依然對周遭一切的美好擁有感知力。

對生活充滿感激，對世界充滿熱愛，對老伴充滿深情，對兒女充滿信任，即便老了也對得起自己。足矣！

（本文轉(zhuǎn)載自微信公眾號(hào)：三公子的人生記錄儀，作者：知名理財(cái)大V三公子）