觀點 | P2P的三條“活路”？

昵稱21921317 2016-04-30

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P2P的三條“活路”？

自2016年4月27日聯(lián)席會議之后，14部委聯(lián)手打擊非法集資，央行力促《非存款類放貸組織條例》出臺，行業(yè)內(nèi)很多企業(yè)紛紛猜測是否迎來史上最嚴(yán)厲的互聯(lián)網(wǎng)金融營商環(huán)境，各家平臺轉(zhuǎn)型需求甚囂塵上。那么，走在十字路口的P2P可以往哪里行走？我們談一點個人觀點。

可行性方案一

轉(zhuǎn)型升級為“金融科技”公司，英文稱為：Fintech，在資產(chǎn)端、理財端都順勢開發(fā)新技術(shù)，使得對于借款人、借款企業(yè)的反欺詐技術(shù)日臻完善，借力打力使用各種互聯(lián)網(wǎng)留痕技術(shù)交叉印證，甚至有企業(yè)已經(jīng)開發(fā)“微表情識別技術(shù)”，并將其應(yīng)用在對借款人還款意愿的篩選上，這些技術(shù)具有巨大想象空間。另外，對于理財客戶而言，在實名制的基礎(chǔ)上，如何做客戶分層，在不影響客戶體驗（尤其是不能存在歧視）的情況下，對客戶風(fēng)險偏好、真實資產(chǎn)水平、資金來源等做細(xì)致甄別，當(dāng)然，對于客戶個人信息的使用要取得明確授權(quán)，而授權(quán)的使用目的、范圍、時限都應(yīng)當(dāng)明確清楚。我國個人信息保護(hù)制度日漸完善，但尚未區(qū)分個人信用、個人信息中的“人身權(quán)部分”和“財產(chǎn)權(quán)部分”，技術(shù)企業(yè)在使用數(shù)據(jù)時應(yīng)當(dāng)特別注意購買或截取的信息是否可以在“同一集團(tuán)的不同主體間”循環(huán)使用，防止出現(xiàn)信息泄露或使用不當(dāng)時，大規(guī)模集團(tuán)訴訟。

如上方案適宜人群：IT背景、職業(yè)創(chuàng)業(yè)人、TMT項目熟稔者、金融科技人才等。

可行性方案二

轉(zhuǎn)型升級為“非存款類放貸組織”。隨著央行釋放明顯信號，《非存款類放貸組織條例》的出臺箭在弦上。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)變裝的P2P網(wǎng)貸平臺，完全可以變裝回來，因為政策的春天來了。所謂“非存款類放貸組織”是指“在工商行政管理部門注冊登記，并經(jīng)省級人民政府監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)許可，經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)但不吸收公眾存款的機(jī)構(gòu)”，也就是說非存款類放貸組織的主要業(yè)務(wù)是“發(fā)放貸款“，而且我們在條例征求意見稿第十條第二款明確發(fā)現(xiàn)，非存款類組織名稱中應(yīng)當(dāng)包含“放貸”、“貸款”、“貸”字樣。任何單位和個人未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，不得在名稱中使用“放貸”、“貸款”、“貸”或類似字樣，法律、行政法規(guī)、國務(wù)院決定另有規(guī)定的除外。小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸等組織機(jī)構(gòu)將在該條例發(fā)布后有較強(qiáng)的一撥增長。網(wǎng)貸平臺在各地小貸政策趨松，小貸并購市場機(jī)會較大的時候，及時出手，進(jìn)入有金融機(jī)構(gòu)代碼（but，有金融機(jī)構(gòu)代碼不一定就是金融機(jī)構(gòu)）的行列。

如上方案適宜人群：各地小貸出身的諸侯、擔(dān)保公司高管、保理公司金融人才等。

可行性方案三

堅守網(wǎng)貸P2P行業(yè)，首先存活，然后尋找差異化之路。網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展曲折前行，有消息爆出去年12月28日《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（征求意見稿）被暫停發(fā)布，加之，打擊非法集資的行動即將到來，雙重重壓下P2P網(wǎng)貸平臺確實生存壓力較大。之前創(chuàng)新被“撐”出來的空間是否會被“縮”回去，不得而知，法律是滯后的，如果嚴(yán)格按照司法程序處理，怕是不少平臺會被誤傷。我們的觀點是：堅持信息中介的本質(zhì)，無論你選擇了消費金融市場、學(xué)費貸款市場還是三農(nóng)貸款市場，抑或者車貸，都要清晰地知道，咱們只是介紹人。我們不是消費金融公司、不是汽車金融公司，沒有辦法像他們一樣同行業(yè)拆借，也沒有辦法像小貸公司一樣ABS，咱們做一對一匹配，賺取中介費，清晰透明地披露借貸雙方的真實信息。還原到網(wǎng)貸的初心，辛苦而腳踏實地。積極尋找新的信貸場景，切入銀行信用卡尚未服務(wù)到的人群，開發(fā)廣闊的三四線城市居民，尋找新的市場機(jī)會，自己才能更有機(jī)會。