母親離開(kāi)3年之后，費(fèi)盡周折的北京市民于女士仍沒(méi)有將母親名下的銀行存款取出來(lái)。

4月20日，于女士向記者敘述她的取款經(jīng)歷時(shí)，語(yǔ)氣中的不滿瞬間流露出來(lái)，“我感覺(jué)銀行的做法挺不合理的”。

銀行賬戶“休眠”

3年前，于女士的母親去世。

辦完母親后事，于女士開(kāi)始整理母親的遺物，在柜子底發(fā)現(xiàn)一張存折，上面顯示存款兩萬(wàn)元。

原來(lái)，母親沒(méi)有工作，于女士就時(shí)不時(shí)給母親拿錢(qián)。老人去世之前，于女士給母親拿了兩萬(wàn)元，以備不時(shí)之需。直到這時(shí)，于女士才發(fā)現(xiàn)，母親沒(méi)有舍得花這筆錢(qián)。

不久，于女士拿著母親的身份證和存折，到某銀行亞運(yùn)村支行網(wǎng)點(diǎn)詢問(wèn)，得知存折設(shè)有密碼。

銀行工作人員告知，像于女士這種情況，必須由公證處出具相關(guān)公證，拿著公證才能到銀行取款。

于女士趕到一家公證處，得知公證并不好辦：母親去世，這兩萬(wàn)元屬于遺產(chǎn)，作為合法繼承人為證明自己的身份和提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向公證處申辦繼承權(quán)證明書(shū)。申辦公證則需要提交諸多證明材料，比如繼承人的親屬關(guān)系證明等，必須要求所有合法繼承人都要到場(chǎng)。

這讓于女士犯難了，她有兄弟姐妹5人，母親的母親還在山東老家，要把這么多人同時(shí)都湊到公證處并不容易，尤其還包括遠(yuǎn)在山東的親屬。

“何況我們都要到場(chǎng)，周折下來(lái)花費(fèi)可不止兩萬(wàn)元?！庇谂肯蛴浾弑г拐f(shuō)，銀行怎么會(huì)有這樣的規(guī)定呢？

于女士的經(jīng)歷并非個(gè)案。

2014年10月，吳女士的母親去世。辦完后事，她才發(fā)現(xiàn)，家里的存折密碼只有母親一個(gè)人知道，“這都是我媽媽管著，我爸爸也不知道”。

吳女士的父親身體不好，姐姐在國(guó)外，只好自己拿著存折去銀行。

銀行工作人員回答說(shuō)，原則上，如果知道密碼，吳女士帶著相關(guān)身份證件，可以直接取款。如果不知道密碼，只能到公證處辦理公證，密碼業(yè)務(wù)只能由本人辦理。

《法制日?qǐng)?bào)》記者在多家銀行咨詢，均得到上述相同的回答。

對(duì)吳女士來(lái)說(shuō)，接下來(lái)的事情，就是等著家人聚齊的時(shí)候，一起帶著相關(guān)證明材料到公證處辦理公證。

2011年，浙江寧波的孟女士也遇到了這種苦惱。孟女士的母親去世后，家人發(fā)現(xiàn)了老人的一張銀行卡，老人每月享有80元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，錢(qián)都打到銀行卡里。老人去世后，社保還補(bǔ)助了一次性喪葬費(fèi)，卡里共有2400元。

錢(qián)雖然不多，但這畢竟是老人留下的財(cái)產(chǎn)，家人決定把錢(qián)取出來(lái)。可是，要取出這筆錢(qián)極不容易。銀行告知，須先去公證處辦理相關(guān)手續(xù)，可公證處程序繁瑣。銀行表示沒(méi)有辦法，因?yàn)殂y行出于防范存款被冒領(lǐng)、保護(hù)儲(chǔ)戶財(cái)產(chǎn)安全的考慮，會(huì)要求出示公證處的遺產(chǎn)分配公證書(shū)。如果真辦不了公證，這筆錢(qián)只能一直在銀行存著。

相關(guān)法律規(guī)定缺失

查閱公開(kāi)報(bào)道可以發(fā)現(xiàn)，僅在近幾年，遼寧、山東、河南等地已經(jīng)發(fā)生不少類似事例，當(dāng)事人多是頗感無(wú)奈。

2013年，遼寧沈陽(yáng)市民金先生的父親突然去世，在整理老人遺物的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)了一張銀行儲(chǔ)蓄卡。金先生不知道銀行卡密碼是多少，“我拿著銀行卡到銀行存了幾塊錢(qián)，查了一下，里面有1萬(wàn)多元”。隨后，金先生帶著父親的死亡證明、戶口簿和身份證到銀行取錢(qián)，可銀行工作人員告訴他，戶主已去世，除了領(lǐng)款人的身份證，還必須提供戶主的死亡證明、公證處的公證書(shū)，才能執(zhí)行此操作。

而辦公證書(shū)的過(guò)程特別麻煩，一定要具備以下材料：比如需要直系親屬關(guān)系證明，包括去世人的父母、配偶、子女情況等，而且所有繼承人要持本人身份證、戶口本到公證處申請(qǐng)辦理。金先生感覺(jué)銀行是故意刁難。

有銀行解釋說(shuō)，曾有一些不能進(jìn)行公證或認(rèn)為費(fèi)用太高得不償失的客戶，放棄了在銀行的存款。這種案例很常見(jiàn)。

根據(jù)1993年實(shí)施的中國(guó)人民銀行《關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》，存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所在地的公證處申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書(shū)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑繼承權(quán)證明書(shū)辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。

中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍向《法制日?qǐng)?bào)》記者表示，中國(guó)人民銀行1993年的規(guī)定屬于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代制定的，已經(jīng)不符合現(xiàn)在的情況，不能再作為銀行適用的依據(jù)。從繼承法的角度看，被繼承人去世后，繼承人有權(quán)繼承這筆遺產(chǎn)，繼承法并未強(qiáng)制規(guī)定繼承人繼承遺產(chǎn)必須進(jìn)行公證。

劉少軍認(rèn)為，繼承人也有義務(wù)向銀行提供相應(yīng)證明，需要證明是唯一繼承人，或者是多個(gè)繼承人推舉出來(lái)的繼承人代表，出具完整的證明和相關(guān)材料，就應(yīng)該可以要求銀行支付存款。

劉少軍說(shuō)，出現(xiàn)這樣的問(wèn)題，源自當(dāng)年制定商業(yè)銀行法等法律時(shí)，帶有濃重的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩，對(duì)商業(yè)銀行和存款人的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容規(guī)定比較少，出現(xiàn)了法律空白。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授董新義告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，首先需要考慮被繼承人財(cái)產(chǎn)的安全，其次要對(duì)繼承人進(jìn)行身份識(shí)別。對(duì)繼承人來(lái)說(shuō)，如果能證明是合法的繼承人，當(dāng)然可以繼承，并不一定必須進(jìn)行公證。如果履行了證明義務(wù)，繼承人在繼承的過(guò)程當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該給繼承人繼承財(cái)產(chǎn)時(shí)提供便利。

董新義建議，可以由相關(guān)部門(mén)比如銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)則，便利客戶取款。

“取”不出的錢(qián)流向何方

基于繁瑣的程序，于女士對(duì)取出這兩萬(wàn)元并不抱太大希望，但又不甘心。由此涉及的問(wèn)題是，如果這筆錢(qián)一直放在銀行會(huì)怎樣。

“如果大家怕麻煩最后都不去取回錢(qián)，那么這些錢(qián)最終會(huì)流向哪里？”在前述浙江的事例中，孟女士也表示了疑惑。

劉少軍對(duì)此也有同感。他自己有幾個(gè)銀行賬戶，除了常用的賬戶之外，有的賬戶已經(jīng)多年不用，里面的幾百元雖然屬于自己，但銀行賬戶已經(jīng)“休眠”多年。

劉少軍認(rèn)為，銀行與儲(chǔ)戶之間的關(guān)系，是一種平等市場(chǎng)主體之間的合同關(guān)系。從法理上說(shuō)，銀行作為存款的保管人，當(dāng)銀行賬戶多年沒(méi)有人動(dòng)用的情況下，銀行應(yīng)該有義務(wù)主動(dòng)聯(lián)系開(kāi)戶人?！氨热绨l(fā)個(gè)短信，打個(gè)電話，問(wèn)這個(gè)賬戶要不要銷戶。這應(yīng)該是銀行的服務(wù)，但法律沒(méi)有要求，銀行肯定不會(huì)做”。

劉少軍表示，銀行對(duì)這些存款雖然負(fù)有隨時(shí)支付義務(wù)，但由于常年不動(dòng)，形成事實(shí)上的“占有”和使用，相當(dāng)于不當(dāng)?shù)美?，也缺乏相?yīng)的法律依據(jù)。

北京一位律師告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者，為避免銀行不當(dāng)占有這部分存款，有必要制定規(guī)定，如果“休眠”存款持續(xù)超過(guò)一定時(shí)間，銀行就有責(zé)任向法院提請(qǐng)認(rèn)定為無(wú)主財(cái)產(chǎn)，并上繳國(guó)庫(kù)。

董新義對(duì)《法制日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)，關(guān)鍵是怎樣判斷“休眠”存款是不是無(wú)主財(cái)產(chǎn)。如果這筆存款本身有繼承人的話，不應(yīng)該判定為無(wú)主財(cái)產(chǎn)，只是權(quán)利人沒(méi)有去主張權(quán)利。只有在老人去世且沒(méi)有真正的繼承人的時(shí)候，才可以啟動(dòng)相關(guān)程序，宣告為無(wú)主財(cái)產(chǎn)。

董新義表示，民事訴訟法中對(duì)無(wú)主財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定已經(jīng)規(guī)定了特別程序，對(duì)于所有人不明或者所有人不存在的財(cái)產(chǎn)，法院根據(jù)申請(qǐng)人的申請(qǐng)，查明屬實(shí)后，作出判決，將其收歸國(guó)家或集體所有。“無(wú)主財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定，一定要通過(guò)法院判決，而不是由行政機(jī)關(guān)或者商業(yè)銀行自己認(rèn)定的方式處理”。

劉少軍建議，商業(yè)銀行法亟需全面修訂，比如法律名稱可以改為銀行業(yè)法，詳細(xì)規(guī)定銀行與儲(chǔ)戶之間的權(quán)利義務(wù)，針對(duì)上述問(wèn)題作出明確規(guī)定。