汽車交強(qiáng)險(xiǎn)是保誰(shuí)的險(xiǎn)

2011-11-10 瀏覽數(shù)：695 標(biāo)簽:汽車交強(qiáng)險(xiǎn)保誰(shuí)的險(xiǎn)

　　據(jù)四川保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施3個(gè)月以來，四川已有54萬(wàn)多輛車投保。截至9月底，全省保險(xiǎn)業(yè)對(duì)機(jī)動(dòng)車支付的賠款已達(dá)225萬(wàn)元，此外還有959萬(wàn)元賠款待支付。然而，交強(qiáng)險(xiǎn)理賠中的“無(wú)責(zé)賠付”在困惑交強(qiáng)險(xiǎn)車主的同時(shí)，也困擾著保險(xiǎn)公司。

　　他撞了我竟要賠他400元?

　　今年10月底，魏先生駕車在三河場(chǎng)收費(fèi)站停車交費(fèi)時(shí)，被一長(zhǎng)安車追尾。魏先生的車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)，“追尾車”同樣投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)。經(jīng)過交警處理，判定對(duì)方車負(fù)全部責(zé)任。

　　“如果按以前的辦法，車經(jīng)過定損后，對(duì)方賠錢給我，我把發(fā)票給他，其他的事故處理與我無(wú)關(guān)。”魏先生說，“對(duì)方還要求我簽字，交警才能處理，對(duì)方才能拿到被扣的證件或者車輛。在這種事故處理中，我居主動(dòng)地位?！?/p>

　　但令他沒想到的是，投保了交強(qiáng)險(xiǎn)后，這起事故的處理完全不一樣了：“我車定損完畢，對(duì)方付我修車費(fèi)，我同時(shí)付400元給對(duì)方?！贝撕螅合壬軆纱涡露冀痪?duì)，因?yàn)槿绻麑?duì)方不提供交警最后的處理結(jié)果和“追尾車”車主的個(gè)人及車輛資料，“我無(wú)法得到保險(xiǎn)公司的400元賠償。”

　　“交強(qiáng)險(xiǎn)”到底在保護(hù)誰(shuí)?

　　“我的車被追尾，完全無(wú)責(zé)任。兩個(gè)月的新車被迫修理，耽誤兩個(gè)上午的時(shí)間跑新都處理事故;賠了對(duì)方400元，而我還未找保險(xiǎn)公司理賠?！蔽合壬硎荆郧敖痪邪羔槍?duì)人車事故有個(gè)無(wú)責(zé)賠付，就是說如果你開車撞了人，你完全沒責(zé)任也要賠人一點(diǎn)錢，因?yàn)檐囀菑?qiáng)者，人是弱者。這個(gè)從道義上還說得過去，如果交強(qiáng)險(xiǎn)只是為這個(gè)目的而設(shè)，“我可以舉雙手雙腳贊成，現(xiàn)在的情況是，車對(duì)車，都是一樣的強(qiáng)，但別人撞了你，你還要賠。”據(jù)魏先生稱，事故處理過程中，保險(xiǎn)公司、交警都覺得有點(diǎn)“搞不懂，太麻煩!”

　　無(wú)責(zé)賠償保險(xiǎn)公司也惱火

　　對(duì)于車主種種關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)理賠的疑問，保險(xiǎn)公司也感到非常無(wú)奈。

　　“這就是交強(qiáng)險(xiǎn)最尷尬的地方?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司理賠部人士表示，交強(qiáng)險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是以人為本，不管責(zé)任歸宿，只要對(duì)方有損失，就會(huì)得到賠償?！暗睬∏【褪沁@點(diǎn)給保險(xiǎn)公司理賠帶來了不解和麻煩?！?/p>

　　以前的“商業(yè)三者險(xiǎn)”，采用的是有責(zé)賠付原則，如果當(dāng)事車主沒有責(zé)任，就不必賠付。但交強(qiáng)險(xiǎn)確立的是“無(wú)責(zé)賠付”原則，就算當(dāng)事車無(wú)責(zé)也要最高賠付400元。而按照目前保險(xiǎn)公司理賠處理流程，無(wú)責(zé)方不僅要先后到兩家保險(xiǎn)公司參與定損，而且還可能發(fā)生預(yù)先賠付，然后再到保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。這樣的情況，無(wú)疑增加了無(wú)責(zé)車主理賠的時(shí)間和精力。

　　無(wú)責(zé)賠償“漏洞”明顯

　　“事實(shí)上，交強(qiáng)險(xiǎn)還有些漏洞?！睋?jù)保險(xiǎn)公司人士透露，由于交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率較高、保障金額較低、無(wú)責(zé)賠付原則及配套政策缺位等“硬傷”的存在，導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中有責(zé)一方的舊車車主“不賠反賺”的尷尬現(xiàn)象頻頻發(fā)生。

　　據(jù)介紹，有些車主由于車輛比較陳舊，而且長(zhǎng)期只在城區(qū)道路行駛，對(duì)于這類市場(chǎng)價(jià)值僅一兩萬(wàn)元的車，擦掛等損失一般不會(huì)超過400元，對(duì)方的損失一般也不會(huì)超過2000元。

　　在一起具體的保險(xiǎn)案子中，某人負(fù)事故全責(zé)，必須賠付對(duì)方所有的車輛損失，但因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)的無(wú)責(zé)賠付，無(wú)責(zé)的車主也必須給他400元以內(nèi)的車輛損失金額?！昂芏嗳嗽谲囕v輕微擦掛得到保險(xiǎn)公司賠償后，根本不會(huì)去修理。因此，這類輕微事故中，投保人甚至還會(huì)賺一筆錢?！?/p>

　　交強(qiáng)險(xiǎn)到底該咋賠?

　　同時(shí)購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的車輛出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司會(huì)如何賠付?

　　據(jù)四川省保險(xiǎn)協(xié)會(huì)專家介紹，2006年7月1日后，同時(shí)購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)和新商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的，交強(qiáng)險(xiǎn)在其分項(xiàng)賠償限額內(nèi)賠償，而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額以上按事故責(zé)任比例分?jǐn)傌?zé)任。而且商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額，人身傷亡的死亡傷殘及醫(yī)療費(fèi)用的各項(xiàng)目以及財(cái)產(chǎn)損失都在一個(gè)賠償限額內(nèi)賠償。即：商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)計(jì)算賠款時(shí)都先分別扣除交強(qiáng)險(xiǎn)的各項(xiàng)賠償限額，再按事故責(zé)任比例計(jì)算。

　　專家舉例進(jìn)行了說明。如：2006年7月1日后，車主投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和10萬(wàn)元限額的新商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)。

　　被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生全責(zé)交通事故，需要賠償受害方33000元，其中：傷殘20000元，醫(yī)療費(fèi)用10000元，財(cái)產(chǎn)損失3000元。而在交強(qiáng)險(xiǎn)下，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償受害人30000元，其中死亡傷殘20000元，醫(yī)療費(fèi)用8000元，財(cái)產(chǎn)損失2000元。同時(shí)，在商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償受害人3000元(不考慮商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)免賠因素)，其中醫(yī)療費(fèi)用2000元，財(cái)產(chǎn)損失1000元。

　　上述被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在交通事故中無(wú)責(zé)，則在交強(qiáng)險(xiǎn)下，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償受害人12000元，其中死亡傷殘10000元，醫(yī)療費(fèi)用1600元，財(cái)產(chǎn)損失400元，而在商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下不賠付。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)有望“簡(jiǎn)化理賠”

　　“交強(qiáng)險(xiǎn)理賠中出現(xiàn)的種種問題，已引起有關(guān)部門的高度重視?！睋?jù)有關(guān)人士透露，“目前，交強(qiáng)險(xiǎn)出現(xiàn)的問題已由保監(jiān)委上交國(guó)務(wù)院審議了，明年應(yīng)該有所改善。最大可能的第一步是，如果出現(xiàn)雙車事故的話，客戶不會(huì)先自己掏錢，由保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行結(jié)算，客戶出險(xiǎn)只需要完成調(diào)查和填寫資料即可?！?/p>

　　據(jù)了解，北京地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)賠付簡(jiǎn)化處理機(jī)制日前正式全面啟動(dòng)，無(wú)責(zé)方再不需要奔波于兩家保險(xiǎn)公司，而是由保險(xiǎn)公司內(nèi)部解決。

　　4月19日上午，60歲的南京師范大學(xué)退休老師徐一星駕駛著自己的小車在北京東路上由西向東正常行駛。眼看前面紅燈亮起，徐一星踩下剎車，車輛勻速停下，就在這時(shí)，車身猛然一震，追尾了!后面一輛車因?yàn)閯x車不及結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)地撞上了徐一星的車尾。

　　由此，一場(chǎng)質(zhì)疑交強(qiáng)險(xiǎn)是否合理的爭(zhēng)論拉開序幕。

　　被撞反要賠人錢

　　徐一星趕緊下車察看。這時(shí)，追尾車輛的駕駛員也打開了車門，是個(gè)小年輕。

　　“對(duì)方一看就是個(gè)新手，等紅燈時(shí)連車都剎不住。”老徐說，他打電話報(bào)警。很快，交警趕到現(xiàn)場(chǎng)，并且最終認(rèn)定年輕駕駛員對(duì)該起事故負(fù)全責(zé)。記者在老徐提供的事故認(rèn)定書上看到，交警記錄的事故事實(shí)為兩車追尾，事故的確為年輕駕駛員負(fù)全責(zé)。老徐通知了保險(xiǎn)公司，等待肇事方保險(xiǎn)公司來賠償雙方損失。

　　老徐告訴記者，他投保的保險(xiǎn)公司大約1個(gè)小時(shí)后趕到了現(xiàn)場(chǎng)，讓老徐不理解的是，他投保的保險(xiǎn)公司給對(duì)方定的車損是300元，并且讓老徐先行賠付肇事駕駛員300元。隨后，肇事方保險(xiǎn)公司趕到現(xiàn)場(chǎng)，給老徐車損定的是200元。

　　“他把我撞了，不光不向我賠禮道歉，反過來我還要賠他錢?”老徐想不通這是什么道理。盡管保險(xiǎn)公司給他解釋，說這是“因?yàn)殡p方車輛都投保了‘交強(qiáng)險(xiǎn)’，按照該險(xiǎn)種的“無(wú)責(zé)賠償”規(guī)定，即使老徐無(wú)責(zé)也應(yīng)該在一定限額內(nèi)賠付肇事方。”

　　老教師質(zhì)疑交強(qiáng)險(xiǎn)

　　盛怒之下的老徐沒有執(zhí)行保險(xiǎn)公司的方案，“我被撞了，我賠他300元，他賠我200元?這是什么交強(qiáng)險(xiǎn)啊?”隨后，他獨(dú)自將車開到了修理廠，但是，卻被修理廠告知，200元根本修不起來。無(wú)奈之下，老徐將車開回了家，丟到了車庫(kù)里，“我不修了，也不要他的賠償，我只想搞明白交強(qiáng)險(xiǎn)是個(gè)什么險(xiǎn)?！?/p>

　　老徐告訴記者，他是今年2月8日投的交強(qiáng)險(xiǎn)，“當(dāng)時(shí)我并不知道什么叫交強(qiáng)險(xiǎn)，是硬性規(guī)定要交，一年1050元，沒有選擇?！?/p>

　　老徐說，直到這次事故，他才發(fā)現(xiàn)，“交強(qiáng)險(xiǎn)是用來賠償肇事駕駛員的”。事情過去很多天了，老徐余怒未消，他把記者帶到了車庫(kù)。記者看到，老徐的車尾被擦掉了一大塊漆，牽引鉤處被撞斷了。

　　徐一星表示，他現(xiàn)在也不想去找保險(xiǎn)公司了，“我要質(zhì)疑交強(qiáng)險(xiǎn)!”

　　“1、交強(qiáng)險(xiǎn)執(zhí)行后，無(wú)責(zé)方首先要賠償肇事方損失，然后肇事方保險(xiǎn)公司才賠償無(wú)責(zé)方，這樣豈不是鼓勵(lì)肇事?2、就是因?yàn)檫@個(gè)規(guī)定，肇事司機(jī)肇事后才會(huì)表現(xiàn)出無(wú)所謂，反正他要先獲得賠償;3、這種規(guī)定將直接導(dǎo)致‘馬路殺手’無(wú)所顧忌地闖禍;4、肇事方保險(xiǎn)公司給受害方車輛的定損太低，即便可以重新申請(qǐng)，無(wú)形中也給受害方增添了很多麻煩?！闭f完上述四點(diǎn)質(zhì)疑理由，老徐長(zhǎng)出了一口氣，“我只是想搞個(gè)明白，我被撞了，不光得不到必要的精神和物質(zhì)賠償，反而是無(wú)休止的麻煩。這個(gè)險(xiǎn)種要達(dá)到什么目的?”

　　確有“無(wú)責(zé)賠償”規(guī)定

　　記者了解到，交強(qiáng)險(xiǎn)全稱為“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故，造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種于2006年7月1日開始實(shí)施。

　　“事實(shí)上，交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)的初衷是為了保障弱勢(shì)群體的權(quán)益?！蹦暇〇|南律師事務(wù)所律師馮有福告訴記者，交強(qiáng)險(xiǎn)中的無(wú)責(zé)賠付條款的確是為弱勢(shì)群體設(shè)置。比如行人或非機(jī)動(dòng)車被機(jī)動(dòng)車撞到，行人或非機(jī)動(dòng)車如果無(wú)責(zé)的話，那么所有損失將由機(jī)動(dòng)車一方先按交強(qiáng)險(xiǎn)賠付，然后按照商業(yè)險(xiǎn)賠付。即使行人或非機(jī)動(dòng)車有責(zé)，也可以按照交強(qiáng)險(xiǎn)得到賠付。

　　以一個(gè)交通事故為例，一輛機(jī)動(dòng)車正在等紅燈，這時(shí)，一名男子邊打手機(jī)邊騎電動(dòng)車，因?yàn)槭韬鲆活^撞上了機(jī)動(dòng)車，導(dǎo)致該男子自己骨折，醫(yī)療費(fèi)大約花了2000元。

　　在這起事故中，騎電動(dòng)車男子應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。但由于機(jī)動(dòng)車已買了交強(qiáng)險(xiǎn)，應(yīng)按照“醫(yī)療費(fèi)用賠償”的最高標(biāo)準(zhǔn)賠償給騎電動(dòng)車男子，即1600元，受傷的男子自己只需掏400元。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)賠償方法

　　但在實(shí)際操作過程中，交強(qiáng)險(xiǎn)的這一無(wú)責(zé)賠償規(guī)定，既給弱勢(shì)群體帶來了保護(hù)，同時(shí)也給機(jī)動(dòng)車駕駛員和保險(xiǎn)公司帶來了無(wú)盡的麻煩。

　　馮有福向記者介紹了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償方法。假如甲乙兩機(jī)動(dòng)車相撞，如果乙方全責(zé)，但有物損，那么甲方的保險(xiǎn)公司最多將賠償乙方400元，而甲方無(wú)論損失多少，乙方保險(xiǎn)公司都要全額賠償。如果乙方有對(duì)等責(zé)任，那么保險(xiǎn)公司將在最高限額2000元內(nèi)賠償。

　　這是財(cái)產(chǎn)損失的賠償方法，如果涉及醫(yī)療費(fèi)用的話，無(wú)責(zé)方最高賠償1600元，有責(zé)方最高賠償8000元;如果有死亡或傷殘賠償金，則是無(wú)責(zé)方最高賠償1萬(wàn)元，有責(zé)方最高賠償5萬(wàn)元。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償原則是交強(qiáng)險(xiǎn)先行，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)補(bǔ)充。

　　按照這一原則，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行后，事故中的車輛將互為責(zé)任，進(jìn)行賠償。這也就是為什么車被撞反倒要賠償肇事者的原因。

　　隨后，記者采訪了當(dāng)初處理徐一星這起事故的交警大隊(duì)，該大隊(duì)一位民警告訴記者，徐一星遇到的情況的確是交強(qiáng)險(xiǎn)的典型表現(xiàn)，不管徐一星如何不理解，法律就是這么規(guī)定的，只能先予執(zhí)行。如果徐一星覺得保險(xiǎn)公司給他定的200元車損不夠用的話，應(yīng)速與保險(xiǎn)公司協(xié)商，由保險(xiǎn)公司出面與修理廠達(dá)成統(tǒng)一價(jià)格，保證保險(xiǎn)人修理車輛。

　　車友難懂交強(qiáng)險(xiǎn)

　　記者在采訪中了解到，很多駕駛員對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)均表示不能理解。一名年輕駕駛員告訴記者，保險(xiǎn)中的一些條例顯然是沒有經(jīng)過調(diào)查就制定的，根本不具有可操作性。還是以徐一星事件為例，如果沒有交強(qiáng)險(xiǎn)，老徐可以順利地得到賠償，即便沒有精神賠償，也有足夠的物質(zhì)賠償。但是有了交強(qiáng)險(xiǎn)，老徐反而傷腦筋，肇事駕駛員不道歉，保險(xiǎn)公司定損又太低，“即便最后老徐去協(xié)調(diào)，可以解決定損問題，可是這個(gè)過程中不知道要耗費(fèi)多少時(shí)間和精力?！?/p>

　　馮有福律師也表示，交強(qiáng)險(xiǎn)在實(shí)際操作中的確有不太合理的地方，而受訪交警則表示，“交強(qiáng)險(xiǎn)給事故處理帶來了很多麻煩?！彪m然在事故中，交警部門的主要責(zé)任是處理事故，并且出具事故責(zé)任書，但是要讓駕駛員弄明白交強(qiáng)險(xiǎn)的這個(gè)“無(wú)責(zé)賠償”規(guī)定，不知要費(fèi)多少口舌，甚至還會(huì)引發(fā)其他麻煩。

　　對(duì)于徐一星的情況，相關(guān)人士建議老徐還是先找保險(xiǎn)公司協(xié)商，重新定損，如果覺得保險(xiǎn)公司定損太低，可以委托第三方鑒定，爭(zhēng)取早日將車輛修復(fù)。

　　至于交強(qiáng)險(xiǎn)的未來，專業(yè)人士介紹，今年7月1日將是交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施一周年，屆時(shí)，保監(jiān)會(huì)可能會(huì)就一些細(xì)則舉行聽證，備受關(guān)注的交強(qiáng)險(xiǎn)的未來尚存變數(shù)。