最近投友們和小編聊起網(wǎng)上頻繁出現(xiàn)的P2F字眼，覺得可能又是一個(gè)像P2P那樣能夠掀起理財(cái)旋風(fēng)的模式。為了解透徹，小編特意在網(wǎng)上詳查資料，終于把這個(gè)新玩意兒弄明白了。首先P2F和大家潛意識(shí)的認(rèn)識(shí)一樣，是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下誕生的一種理財(cái)模式，這一點(diǎn)和P2P有點(diǎn)類似。所不同的是，P2P是person-to-person的縮寫，具體的理財(cái)模式是個(gè)人對(duì)個(gè)人的形式，俗稱網(wǎng)絡(luò)借貸。而P2F是person-to-financial institution的縮寫，具體的理財(cái)模式是個(gè)人對(duì)接金融機(jī)構(gòu)，在投資保障上有較為明顯的優(yōu)勢(shì)。

　　那么如何判斷一個(gè)平臺(tái)或者一種理財(cái)產(chǎn)品是P2P模式還是P2F模式？很簡(jiǎn)單，只需要看它的資金流向。P2P大家都知道資金都是流向網(wǎng)絡(luò)借貸者；而P2F模式的資金確是流向金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于P2P大家都應(yīng)該較為熟悉，現(xiàn)在就說下大家不是那么熟悉的P2F模式以及P2F產(chǎn)品。

　　一、陸金所零活寶。

　　陸金所零活寶。這款產(chǎn)品是陸金所旗下的活期理財(cái)產(chǎn)品，年化收益4.3%浮動(dòng)。說它是P2F產(chǎn)品主要是它的資產(chǎn)配置決定的。根據(jù)陸金所的介紹，零活寶資金投向主要是委托貸款、信托計(jì)劃（含信托受益權(quán)）、基金公司及子公司發(fā)行的特定/專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃、證券公司發(fā)行的資產(chǎn)管理計(jì)劃、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金公司貨幣基金、票據(jù)收益權(quán)、銀行存款等，其中銀行存款的投資比例最低不低30%。項(xiàng)目中的信托計(jì)劃、資管計(jì)劃、銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨基、銀行存款等都是金融機(jī)構(gòu)發(fā)行正規(guī)資產(chǎn)或產(chǎn)品，因此它可以定義為一款P2F活期理財(cái)產(chǎn)品。

　　二、千壹理財(cái)多多寶。

　　千壹理財(cái)是今年1月份才上線的新平臺(tái)，根據(jù)平臺(tái)的說法，公司由正潤(rùn)金控集團(tuán)、香港上市國企招金集團(tuán)戰(zhàn)略入股成立，創(chuàng)立伊始獲得一億天使輪投資，整體上是有一定背景的平臺(tái)。由于平臺(tái)主要是和金融機(jī)構(gòu)合作，千壹理財(cái)也是P2F理財(cái)平臺(tái)。二、千壹理財(cái)多多寶。

　　產(chǎn)品多多寶是平臺(tái)根據(jù)投資人的委托，對(duì)合作機(jī)構(gòu)推薦的產(chǎn)品進(jìn)行分散篩選、協(xié)助投資人將加入資金出借給借款客戶的投資計(jì)劃。多多寶資金流向于由千壹理財(cái)篩選的投資組合，包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資管計(jì)劃、基金產(chǎn)品、信托計(jì)劃等標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品及其他經(jīng)千壹理財(cái)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)進(jìn)行評(píng)估審核，最終在平臺(tái)上發(fā)布的產(chǎn)品。從多多寶的投資范圍可以看出，它是可以稱之為一款P2F產(chǎn)品的。

　　總體上這款產(chǎn)品是比較安全的，因?yàn)槠脚_(tái)上很少涉及個(gè)人借貸，因此逾期等風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很小，但平臺(tái)最大的弱勢(shì)是投資收益不高且平臺(tái)上線時(shí)間較短。且多多寶這款產(chǎn)品前30天鎖定并且不可贖回，之后每30天可隨提一次，靈活度還是不夠，8%~12%的收益范圍在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)上算中等。如果考慮到平臺(tái)P2F特有的安全性，算是一個(gè)中等偏上的產(chǎn)品。

　　三、懶財(cái)主懶活期。

　　懶財(cái)主上線時(shí)間不久，不過在產(chǎn)品創(chuàng)新方面一直比較突出。平臺(tái)是國內(nèi)最先提出一鍵分散的P2F理財(cái)模式的平臺(tái)。平臺(tái)核心團(tuán)隊(duì)由互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)資深人士組成，互聯(lián)網(wǎng)團(tuán)隊(duì)來自于國內(nèi)外頂尖企業(yè)微軟、東軟集團(tuán)，金融團(tuán)隊(duì)來自美國銀行、瑞士信貸等。從平臺(tái)發(fā)行的產(chǎn)品來看，平臺(tái)是有一定資金實(shí)力的，目前上線的所有產(chǎn)品基本是都可以隨時(shí)贖回，活期性質(zhì)明顯。

　　就平臺(tái)的明星產(chǎn)品“懶活期”而言，收益在8%~9%之間，資金主要流向信托、資管、貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)產(chǎn)品。通過分散組合以及金融手段使得產(chǎn)品具有隨存隨取、起投點(diǎn)低的特點(diǎn)。當(dāng)然無論從那個(gè)角度講，這款產(chǎn)品都是P2F理財(cái)產(chǎn)品。

　　在活期理財(cái)市場(chǎng)上，收益可以達(dá)到8.5%的理財(cái)產(chǎn)品不多見，尤其是這款產(chǎn)品本身是由接金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)組合而成，因此安全性比較高。加上產(chǎn)品本身收益和流動(dòng)性優(yōu)勢(shì)，因此這款產(chǎn)品具有很高的性價(jià)比。

　　四、多盈理財(cái)余額存。

　　多盈理財(cái)是一家以“金融比價(jià)”為核心業(yè)務(wù)的的金融比價(jià)搜索引擎平臺(tái)，旨在為用戶搜索銀行、信托、基金、券商、保險(xiǎn)等各家金融機(jī)構(gòu)最新產(chǎn)品信息，提供金融理財(cái)產(chǎn)品比價(jià)、預(yù)訂、優(yōu)惠服務(wù)。因此把它說成一家P2F信息服務(wù)平臺(tái)是比較準(zhǔn)確的。不過平臺(tái)也上線了一款活期理財(cái)產(chǎn)品余額存，這款產(chǎn)品的年化利率在5%~7%之間浮動(dòng)，資金主要流向銀行活期理財(cái)、貨幣型基金、有本息擔(dān)保的信托計(jì)劃，及相應(yīng)的收益權(quán)、質(zhì)押權(quán)、債權(quán)等優(yōu)質(zhì)的金融資產(chǎn)組合。由于平臺(tái)的P2F特色明顯，基本上都是信托、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，因此這款產(chǎn)品無論是在平臺(tái)大環(huán)境背景下，還是自身的投資范圍上都是一款P2F型理財(cái)產(chǎn)品。四、多盈理財(cái)余額存。

　　產(chǎn)品本身的收益屬于中等水平，不過從平臺(tái)的運(yùn)營模式上還是比較具有安全優(yōu)勢(shì)的，尤其它是將自身定位于一個(gè)第三方信息平臺(tái)，且提供的產(chǎn)品都來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端。不足之處在于平臺(tái)成立的時(shí)間很短，名氣不夠大，在收益上優(yōu)勢(shì)也不明顯。

　　五、微方財(cái)富小方塊。

　　微方財(cái)富是上述幾個(gè)P2F平臺(tái)中上線時(shí)間比較早的，成立于2014年，平臺(tái)打出的口號(hào)是專注于投資最安全的金融產(chǎn)品，致力成為中國最大、最安全的P2F理財(cái)平臺(tái)。雖然它能否成為中國P2F之最我們不清楚，但它卻是個(gè)具有P2F特征的一個(gè)平臺(tái)，平臺(tái)的所有產(chǎn)品都投資于貨幣型基金、信托、銀行理財(cái)?shù)缺１拘皖惞潭ㄊ找娈a(chǎn)品。

　　以小方塊活期版為例，資金流向于貨幣基金、短期債券、債券回購、協(xié)議存款、銀行理財(cái)、信托計(jì)劃等短期金融金融工具和固定收益產(chǎn)品，P2F色彩明顯。100元起投，隨存隨取，年化收益為5%也可以接受。

　　產(chǎn)品本身的安全性是和所有的P2F產(chǎn)品一樣是具有一定優(yōu)勢(shì)的，但收益上只能勉強(qiáng)算是中等水平，平臺(tái)雖然成立的時(shí)間比較長(zhǎng)，但名氣確實(shí)也不夠大，性價(jià)比不高，但比起P2P平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品，還是可以投資的。

　　總結(jié)：

　　以上幾款產(chǎn)品都是具有明顯P2F特點(diǎn)的產(chǎn)品，而且除了陸金所，基本上都是出自純P2F平臺(tái)，投資本息都是有一定安全性保障的。如果從收益上看，從高到低依次是懶財(cái)主懶活期，千壹理財(cái)多多寶，多盈理財(cái)余額存，微方財(cái)富小方塊，陸金所零活寶。如果從靈活性看，懶財(cái)主懶活期，多盈理財(cái)余額存，微方財(cái)富小方塊，陸金所零活寶都是隨存隨取的活期P2F理財(cái)產(chǎn)品，流動(dòng)性較高，只有千壹理財(cái)多多寶有鎖定期且鎖定期間不可贖回，靈活性欠佳。就平臺(tái)資金實(shí)力來看由強(qiáng)到弱分別是陸金所，千壹理財(cái)，微方財(cái)富，懶財(cái)主，多盈理財(cái)。幾個(gè)產(chǎn)品其實(shí)都可以投，安全性也是挺高的，只看投資者的個(gè)人偏向，懶財(cái)主懶活期，千壹理財(cái)多多寶比較下來，性價(jià)比算是最高的了。