對于居民而言，香港有一個優(yōu)勝之處，就是很容易能借到錢，只要有身份證、有一份穩(wěn)定的或者體面的工作、信用良好的話，基本上都能從大型銀行借到錢，如果你有房產(chǎn)的話，那就更加容易了。筆者曾經(jīng)在香港某大型銀行借過一筆“稅貸”，銀行只審查了我的身份證和工資流水，當(dāng)天就給我打錢了，令人驚訝的是：年息竟然只有1.9%，不要看錯哦，不是19%，而是1.9%，除此之外，平時的信用卡欠賬，如果分期付款的話，基本上年息也只有2.7%左右，而且只要你申請，基本上都能批下來。當(dāng)然了，也不是每一家銀行都這么低息的，但是香港現(xiàn)時主流大型銀行的貸款利息，基本上維持在2％至7％左右，最高基本上也很少有超過10%的。

然而，并不是每一個香港居民都有體面和穩(wěn)定的工作，也不是每一個香港居民都有良好的信用記錄，那么工作不穩(wěn)定的、信用記錄不夠好的人，他們找誰借錢呢？答案是：財務(wù)公司。香港有這么一個行業(yè)，叫做“財務(wù)公司”，實際上就是民間高息借貸合法化的產(chǎn)物，是專門向社會公眾放貸食利的這么一些公司。這些財務(wù)公司對貸款申請人材料的審核就比較寬松了，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有大型銀行那么嚴(yán)謹(jǐn)，主要就是要求你出示身份證，然后問你一些話，叫你填個表，然后就可以放款了，當(dāng)然了，不同的財務(wù)公司，具體的要求也不同。

那些工作不穩(wěn)定、不體面的，信用不夠好的人，他們找大型銀行借不到錢，他們只好找財務(wù)公司來借，可是，財務(wù)公司雖然對貸款申請人的背景審查比較寬松，可是它的利息就高了，年息基本上都在10%以上，而且是以20-30％為主流，我舉幾個例子：亞洲聯(lián)合財務(wù)，年息36%；AEON財務(wù)，年息19.4％；領(lǐng)達(dá)財務(wù)，年息37.5%；安信，年息19.05%......注意：這些財務(wù)公司的利率不斷變化，也許在您讀到本文的時候，利率就已經(jīng)變了，所以這里的數(shù)據(jù)僅供參考。

讀到這里，您也許會問：這些所謂的“財務(wù)公司”，為什么食利如此之重呢？是不是這些“財主”的心都很“黑”呢？其實，這些財務(wù)公司盡管利息比大型銀行要高很多，可是這個利息的定價，也沒能逃脫市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，換句話說，香港這些財務(wù)公司的高利率，其實也不是由這些財主單方面去決定的，它是由市場決定的——香港大大小小的財務(wù)公司琳瑯滿目，數(shù)不勝數(shù)，它們之間也存在激烈的競爭，不是你想定高利息就能定高利息的，它們也要和競爭者競價的。

那么，問題來了：既然如此，財務(wù)公司為什么不將利息降低到10%左右、甚至是10％以下、走“薄利多銷”的路子呢？答案是：行不通。為什么行不通？秘密就在于：這個民間的借貸市場存在大規(guī)模的壞賬——財務(wù)公司的壞賬率，高于大型銀行的壞賬率。

為什么民間財務(wù)公司的壞賬率要高于大型銀行呢？因為那些找財務(wù)公司借錢的人，都是信用不夠好的、從大型銀行借不到錢的，才去找的財務(wù)公司。也就是說：向財務(wù)公司借錢的群體，其還款能力、信用程度、整體素質(zhì)，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于那些找大型銀行借錢的人，所以財務(wù)公司借錢給這些人，風(fēng)險是很高的，一旦借債人賴賬不還，那么財務(wù)公司就只能催促或者起訴，壞賬往往無法挽回，而彌補壞賬的唯一手段，就是提高整體的利率，由其他還款人去填補這個坑。

換言之，因為目標(biāo)借債客戶的整體素質(zhì)相對較低，壞賬率較高，財務(wù)公司無法操作低息借款，它們只能操作高息借款，以彌補壞賬的損失。這，就是香港民間借貸利息較高的癥結(jié)所在。

也就是說，財務(wù)公司之所以高息，這個是市場經(jīng)濟(jì)的合理現(xiàn)象，這個現(xiàn)象與財務(wù)公司老板的人品好壞，并沒有太大的關(guān)系。換句話說，我們以往習(xí)慣于將民間放貸行業(yè)（財務(wù)公司）的老板喚作“吸血鬼”，其實是有失公道的，因為他們只能這樣做，如果不這樣做的話，他們的生意就要倒閉，他們的生意倒閉了，財務(wù)公司就不存在了，市民就更是找不到借錢的地方，那反而更是糟糕。

那么，有沒有連財務(wù)公司都不愿意借錢給他的？有。你比如說有犯罪記錄的、衣冠不整的、滿嘴臟話的，總之別人一眼就看出來是社會底層人士的，連財務(wù)公司都不愿意借給他。那么，這些人急用錢的時候，他們怎么辦呢？答案就是：找香港的民間高息借貸。

上文所介紹的財務(wù)公司，它們是經(jīng)香港政府注冊的，而我們現(xiàn)在談的民間高息借貸，那就純粹是脫離政府監(jiān)管的、游走于法律灰色地帶的產(chǎn)業(yè)了。

那么，香港的民間高息借貸，它的利息有多高呢？香港有一個叫做《放債人條例》的法律，它規(guī)定民間借貸年利息不能超過60%，所以香港許多民間高息借貸的放債人就在60%這條線的周圍來回游走，對法律尚存一絲畏懼的民間高息借貸從業(yè)者，利息在50％至60%之間，而有黑社會背景的、藐視法律的放債人，則往往會越過60%的合法線，以身試法，用他們的話說，是“富貴險中求”。

那么，香港的民間高息借貸從業(yè)者之間，是否存在競爭？答案是肯定的：他們也存在競爭。之所以他們之間存在利息差，很多情況下是由于競爭、借款額度、借款期限等差異而產(chǎn)生。所以我們看香港民間高息借貸的從業(yè)者，他們盡管是游走于法律的灰色地帶，但是他們利率的定價，仍然無法逃離市場經(jīng)濟(jì)的法則，也就是說：利息多少，也不是由他們單方面決定的，其實還是由市場說了算。

香港民間高息借貸的客戶，都是一些被正規(guī)銀行拒絕過、被財務(wù)公司拒絕過的市井底層人物，這種人通常還款能力和還款信用都很低，可想而知，借錢給這些人，其風(fēng)險是十分高的，但是與此同時，找民間高息借貸借錢又是容易的，其內(nèi)在的道理跟上述的道理也是一樣的：盡管壞賬率高，但是利息也高，所以民間高息借貸從業(yè)者從如期還債人的手中獲取的利潤、足以填補借款給違約者的壞賬損失。所以，香港的民間高息借貸，其利息盡管很高，但人們不能光看賊吃肉，還要看看賊挨打，民間高息借貸有掙大錢的時候，也有血本無歸的時候，東墻補西墻，這是民間高息借貸的生存之道。

我們有許多的朋友都記得80-90年代港產(chǎn)警匪片中最常見的場景：民間高息借貸從業(yè)者提了一桶紅色油漆，來到“老賴”的門前，潑油漆，并在墻上大書特書“XXX欠債不還，X你老母”，那時候看電視的大媽們往往很淳樸，基本上都會本能地站到弱者一邊，聲討民間高息借貸從業(yè)者。民間高息借貸從業(yè)者討債的做法確實欠妥，但是我們同時也應(yīng)該看到：欠債不還同樣也欠妥。欠債還錢，理所當(dāng)然。無論在哪個朝代、哪個國家，欠債不還都不是一件光彩的事。

事實上，年息3%的借貸也好，年息30%的借貸也好，甚至是年息60%也罷，放貸者都對社會發(fā)揮了一定的積極作用，你比如說一個窮人患了癌癥，急需30萬動手術(shù)，銀行不肯借，財務(wù)公司不肯借，病人只能向民間高息借貸伸手，治好病之后，盡管民間高息借貸從業(yè)者早午晚三次上門催賬，令人生活在巨大的精神壓力之下，但是對于走出鬼門關(guān)的病人而言，怎么樣也比病死強。難道不是嗎？