對(duì)商業(yè)銀行而言，城市個(gè)人客戶金融需求較強(qiáng)，投資理念成熟，可投資金融資產(chǎn)相對(duì)較高，是銀行發(fā)展城市業(yè)務(wù)的核心。但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展帶來(lái)的“去中心化”，以及資金脫媒、利率市場(chǎng)化導(dǎo)致的存貸利差縮小、日益多元化與個(gè)性化的客戶需求等，使銀行發(fā)展城市業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)，要求銀行加快創(chuàng)新城市金融產(chǎn)品，不斷提升金融服務(wù)水平。

“觸網(wǎng)”的消費(fèi)金融創(chuàng)新

在宏觀經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”、利率下行周期背景下，商業(yè)銀行大多選擇通過(guò)消費(fèi)類(lèi)信貸業(yè)務(wù)促進(jìn)其城市業(yè)務(wù)發(fā)展。而依托互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提高業(yè)務(wù)效率，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，是這一輪銀行加強(qiáng)消費(fèi)金融創(chuàng)新的顯著特點(diǎn)。

工商銀行推出基于客戶線上線下直接消費(fèi)的信用貸款產(chǎn)品“個(gè)人逸貸”，客戶規(guī)模與業(yè)務(wù)余額持續(xù)提升。建設(shè)銀行依托其“善融商務(wù)”電商平臺(tái)，以平臺(tái)大數(shù)據(jù)為主要評(píng)測(cè)依據(jù)，形成了從個(gè)人消費(fèi)者到小微企業(yè)，再到核心企業(yè)上游供應(yīng)商的完備網(wǎng)絡(luò)融資生態(tài)鏈。招商銀行今年初推出了一款全線上自助貸款產(chǎn)品“閃電貸”，實(shí)現(xiàn)全流程自動(dòng)化處理。

可見(jiàn)，通過(guò)借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)搭建消費(fèi)金融生態(tài)圈，消費(fèi)信貸產(chǎn)品插上了“互聯(lián)網(wǎng)”翅膀，有助于改變銀行傳統(tǒng)的風(fēng)控思路，將傳統(tǒng)“客戶申請(qǐng)——銀行授信——消費(fèi)使用”的復(fù)雜流程改進(jìn)為“消費(fèi)觸發(fā)——自動(dòng)授信”的簡(jiǎn)單模式，大大提升客戶體驗(yàn)，推動(dòng)商業(yè)銀行城市金融業(yè)務(wù)取得跨越式發(fā)展。

投資理財(cái)產(chǎn)品“多元發(fā)展”

面對(duì)城市客戶資產(chǎn)保值增值的需求，銀行主要通過(guò)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)予以滿足。但受到降息周期到來(lái)、存款利率上限打開(kāi)以及“剛性兌付”逐漸被打破等因素影響，銀行理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力面臨挑戰(zhàn)，亟需豐富投資理財(cái)產(chǎn)品線，拓寬投資渠道，優(yōu)化財(cái)富管理服務(wù)。

以花旗、匯豐為代表的外資銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展成熟，代理境外理財(cái)產(chǎn)品與專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃方案是其吸引國(guó)內(nèi)客戶的“殺手锏”。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行也加快了投資理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐：工商銀行不斷擴(kuò)充投資品類(lèi)型，其對(duì)大宗商品投資的創(chuàng)新引領(lǐng)國(guó)內(nèi)同業(yè)。招商銀行采用P2P模式建立“小企業(yè)E家”平臺(tái)，利用銀行專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)資金供給者與需求者之間對(duì)稱(chēng)的信息和資金交互，為小企業(yè)提供新的融資渠道的同時(shí)，也為個(gè)人客戶投資理財(cái)提供了一個(gè)收益率較高且更安全的工具。

通過(guò)持續(xù)豐富投資標(biāo)的、不斷提升交易體驗(yàn)，以滿足城市客戶差異化的風(fēng)險(xiǎn)偏好，以及客戶對(duì)資金流動(dòng)性、安全性與盈利性的不同要求，是今后各行發(fā)展城市業(yè)務(wù)需要研究的重要課題。

加快城市金融產(chǎn)品創(chuàng)新

深耕城市市場(chǎng)與客戶，對(duì)于銀行把握發(fā)展機(jī)遇、促進(jìn)城市業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型意義重大。在“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮下，商業(yè)銀行可積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加大線上產(chǎn)品研發(fā)力度，建立網(wǎng)絡(luò)化金融平臺(tái)與生態(tài)圈，完善個(gè)人網(wǎng)銀、掌上銀行等線上服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)對(duì)城市客戶的“7×24”服務(wù)，緩解柜面壓力，提升業(yè)務(wù)效率與營(yíng)銷(xiāo)精準(zhǔn)度。

進(jìn)一步完善城市金融產(chǎn)品序列。銀行應(yīng)豐富理財(cái)產(chǎn)品掛鉤標(biāo)的，推動(dòng)期次型產(chǎn)品向開(kāi)放式、凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)變；重視貴金屬產(chǎn)品避險(xiǎn)功能，打造實(shí)物類(lèi)與交易類(lèi)貴金屬同步發(fā)展的貴金屬產(chǎn)品體系；針對(duì)城市客戶跨境金融需求，提供海外見(jiàn)證開(kāi)戶等服務(wù)，加大對(duì)外匯投資品種的研發(fā)；完善支付結(jié)算產(chǎn)品線，滿足城市客戶的金融消費(fèi)需求。

提升客戶體驗(yàn)。銀行在零售產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，通過(guò)交易流程優(yōu)化、功能升級(jí)改造等多種方式，改善客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶粘性，持續(xù)提升商業(yè)銀行城市業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。