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從前，有100個(gè)學(xué)徒在五星級大酒店打工，一年薪水只有幾千元，但是酒店餐具都很名貴，一個(gè)盤子就要1000塊錢。如果誰不小心打破盤子，賠不起就會被開除。雖然所有人都很小心，但一年下來總會有人倒霉。大家都擔(dān)心一不小心就是自己走了霉運(yùn)，這怎么辦呢？
此時(shí)，酒店新來的財(cái)務(wù)建議這100個(gè)學(xué)徒，既然每年總會碎幾個(gè)盤子，而且誰都有可能，那每個(gè)人交點(diǎn)錢，提前把賠償金湊齊，就不用這么擔(dān)驚受怕了。
學(xué)徒里有一個(gè)機(jī)靈鬼小巴，他就發(fā)問了。  每個(gè)人要交多少錢呢？ 一年一般會碎幾個(gè)盤子？  我們算平均每年學(xué)徒打碎4個(gè)盤子，損失4000塊錢。那么100位學(xué)徒每人每年交40塊錢就可以湊齊損失了。為了方便起見，我自告奉勇來負(fù)責(zé)這筆錢的保管，但是要給我600元錢的薪水，再加上零碎的辦公費(fèi)用一共是1000元。這樣一算，每位學(xué)徒每年交50元，就不會有人因?yàn)榇蛩楸P子被開除了。 消費(fèi)型保險(xiǎn) 最初的保險(xiǎn)——消費(fèi)型保險(xiǎn)，即交一筆費(fèi)用，保障一定時(shí)間內(nèi)（一年）一定風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的保險(xiǎn)。不管最后風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)（碎盤子）有沒有發(fā)生，這筆錢都花掉了，相當(dāng)于消費(fèi)了一筆錢給自己買一顆定心丸。 保費(fèi)=保障成本+運(yùn)營費(fèi)用
如故事中保費(fèi)50元=40元+10元 第一年過去，不多不少碎了4個(gè)盤子，因?yàn)榇蠹叶碱A(yù)先交了50元，所以沒有學(xué)徒被辭退。但小巴心里有了別的心思。 按照現(xiàn)在12%的平均收益率，如果每年都多給我50元，我拿去投資，十年后連本帶利就有近1000元，正好翻倍。這樣吧，你每年交100給我，十年一共1000元。如果十年中你沒打碎盤子，到時(shí)候我將這1000元錢還你；如果這十年中你打碎了盤子，就用這1000元幫你賠掉盤子。 打碎本來就要賠1000的，現(xiàn)在把這1000分成十年交也不錯(cuò)，如果十年都沒打碎盤子，甚至一分錢都沒損失，確實(shí)兩全其美！ 兩全型保險(xiǎn) 針對不想白白浪費(fèi)保費(fèi)的想法， 這種“兩全型保險(xiǎn)”（或“儲蓄型保險(xiǎn)”）出現(xiàn)了：一定期限內(nèi)（十年），平時(shí)每年存一筆錢，如果期間發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，就賠付；如果沒有發(fā)生，最后把錢還你（大部分或者全部）。 這種類型常常在人壽保險(xiǎn)中，兼顧身故風(fēng)險(xiǎn)保障和儲蓄兩項(xiàng)功能，雖然其中儲蓄功能的利率非常之低，甚至為負(fù)。 第二年過去了，風(fēng)調(diào)雨順，沒盤子打碎。小巴看著其他人都白白“損失”了50塊錢，洋洋得意地把自己的方案告訴好朋友。很快一傳十十傳百，大家紛紛要求像小巴一樣交押金。
財(cái)務(wù)一下子簽了100份為期十年的押金合同，僅僅這一年就收了一共10000元押金。他留下4000元準(zhǔn)備賠盤子的錢和1000元運(yùn)營成本，剩下5000元就去投資。
第三年過去，市場行情不錯(cuò)，投資回報(bào)率超過了20%，學(xué)徒們打碎的盤子也只有3個(gè)。聽說了這個(gè)事，小巴心里不平衡了，他找到財(cái)務(wù)。  小巴回去還鼓動其他人也多交一點(diǎn)。 分紅險(xiǎn) 分紅并非來自于投資，而是來源來自保險(xiǎn)公司經(jīng)營的“3差”：
所以分紅保單其實(shí)是保險(xiǎn)公司 “多退少補(bǔ)”的一種方式，用來平滑經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。相當(dāng)于保險(xiǎn)公司吃肉，投保人喝湯，分紅并不穩(wěn)定。只有在成熟市場能產(chǎn)生足夠利差益的情況下，才有所謂的“投資價(jià)值”。 第四年過去了，這一年股市大漲，財(cái)務(wù)賺了很多，年終大家一看帳戶，不僅50塊沒少，還多了幾塊錢紅利。 可是我們交了那么多錢，萬一要急用咋辦呢？ 那你投資虧了怎么辦？ 眾人一盤算，我們哪里懂什么投資運(yùn)作，賬房先生是個(gè)聰明人，交給他放心！于是眾人你150，我180的都交了出來。 萬能險(xiǎn) 萬能險(xiǎn)在保單中設(shè)立了保障和投資兩個(gè)分離的賬戶，大部分保費(fèi)在獨(dú)立的投資賬戶上增值，而不必受到保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營情況的影響。
投資賬戶中的資金可以隨取隨存，只是取現(xiàn)需要一定的手續(xù)費(fèi)。 第五年過去了，大伙賬戶多了盈余若干，不過還是有人不滿足。 高收益當(dāng)然有，但風(fēng)險(xiǎn)也大。我設(shè)幾個(gè)投資帳戶，風(fēng)險(xiǎn)高低不一，大家自行選擇，選好了我來幫著運(yùn)作。我每年收取帳戶價(jià)值的百分之幾作為管理費(fèi)，其余賺多少都?xì)w你們，不過萬一虧了請大家也別怪我。只要存滿五年，我連手續(xù)費(fèi)都不扣。 大家感覺這樣能賺到更多的錢，于是就把所有的錢交給了財(cái)務(wù)。 投連險(xiǎn) “投連險(xiǎn)”全稱“投資連結(jié)型保險(xiǎn)”，是萬能險(xiǎn)的同胞兄弟。所不同的在于萬能險(xiǎn)一般都有保本的條款，所以投資風(fēng)格比較保守，而投連險(xiǎn)沒有保本條款，風(fēng)格相對激進(jìn)些，收益和風(fēng)險(xiǎn)較萬能險(xiǎn)為高。 這時(shí)候來了一個(gè)新的學(xué)徒，前輩們嘰嘰呱呱向他解釋這個(gè)項(xiàng)目的吸引力，勸他多拿一點(diǎn)錢出來。新學(xué)徒一頭霧水，半天之后搞清楚了來龍去脈，他說： 發(fā)展到現(xiàn)在，保險(xiǎn)已經(jīng)非常多樣化，保障、儲蓄、理財(cái)各種功能齊備，不懂行的人很容易就搞糊涂了。所以，投保前，我們需要回到故事的開始，然后想一想，我們家里需要防范的盤子問題是什么。再進(jìn)一步的，還要算一算這筆保險(xiǎn)的帳，是不是合算。
本文內(nèi)容經(jīng)保險(xiǎn)界著名的“盤子的故事”改編而來，特此感謝。如果您希望了解更有針對性的保險(xiǎn)或理財(cái)內(nèi)容，可以在此提出具體需求，小巴會擇期策劃相應(yīng)的小知識。 ........................................................... 本文版權(quán)歸“吳曉波頻道”所有 歡迎分享，如要轉(zhuǎn)載 請聯(lián)系我們獲取授權(quán) ...........................................................
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