中國江蘇網(wǎng)4月1訊  昨日，國務院第660號令正式公布《存款保險條例》，醞釀已久的存款保險制度將于5月1日起正式執(zhí)行?！稐l例》規(guī)定，一旦銀行破產(chǎn)，個人存款最高賠償50萬元。在利率市場化進一步加快的背景下，儲戶的財產(chǎn)該如何安放？

　　最高賠付50萬，保費銀行掏

　　存款保險，并不是由儲戶繳納保費，而是銀行等吸收存款的金融機構向指定機構繳納保費，其目的是保護儲戶的存款安全，一旦銀行破產(chǎn)倒閉，該機構將為儲戶提供賠償。

　　從我國利率市場化發(fā)展的角度來說，存款保險制度是關鍵一步?！敖衲晔侨嫔罨母锏囊荒辏适袌龌娜蝿沼写瓿?，存款保險制度的推出是大勢所趨。”南京師范大學金融系教授陶士貴說。

　　目前已經(jīng)有110多個國家和地區(qū)實行了存款保險制度，大都執(zhí)行限額賠付。在2008年世界金融危機之后，各國普遍上調(diào)了賠付限額。美國從10萬美元上調(diào)至25萬美元，英國從3.5萬英鎊上調(diào)至8.5萬英鎊，歐盟成員國從2萬歐元上調(diào)至10萬歐元。日本自1986年推出該制度以來，最高賠付金額為1000萬日元及利息。相比之下，我國的存款保險制度最高償付限額為50萬元人民幣，高于世界多數(shù)國家水平。

　　《存款保險條例》規(guī)定，同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的本息在50萬元以內(nèi)，實行全額償付，超出的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。不過，50萬元的最高償付標準并不是一成不變的，而是根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風險狀況等因素需要調(diào)整最高償付限額，經(jīng)國務院批準后可以調(diào)整。

　　此外，《條例》還規(guī)定，同業(yè)存款、投保機構的高管人員在本機構的存款不在保險范圍內(nèi)。

　　存款人都受益，“大搬家”不會現(xiàn)

　　一直以來，我國的儲戶習慣性認為銀行存款是最安全的。然而存款保險制度的出臺，打破了這一觀念。存款保險制度出臺后，是否會帶來存款大規(guī)模搬家？如果搬家，是該選擇高收益還是更穩(wěn)定？是大銀行還是中小銀行？

　　近兩年來央行連續(xù)放開存款利率的上限，商業(yè)銀行存款利率差異化進一步顯現(xiàn)。大銀行由于存款量大，所以各期限利率相對較低，中小銀行、尤其是農(nóng)商行為了爭取更多的存款，各期限存款利率高于大銀行。

　　據(jù)介紹，我國存款保險制度將采取差別化費率，這就使得大型銀行存款安全性優(yōu)勢明顯提升，而中小銀行存款高收益的優(yōu)勢被削減。

　　“存款保險制度出臺后，降低了系統(tǒng)性金融風險?！焙阖S銀行戰(zhàn)略與創(chuàng)新部總經(jīng)理婁麗麗說，存款大規(guī)模搬家的現(xiàn)象不太會出現(xiàn)，因為根據(jù)對2013年底全國存款的測算，50萬元的最高償付限額，能覆蓋我國99.63%的存款人，儲戶沒有必要急著把存款搬到大銀行。

　　南京大學經(jīng)濟學教授耿強認為，存款保險制度對老百姓的金融風險意識，也是一種直接的培養(yǎng)?！按婵钜彩且环N有風險的理財產(chǎn)品?！彼f，風險大小與存款利率高低掛鉤，選擇銀行的時候，并不是規(guī)模越大越好，而是要考慮高收益背后的高風險。

　　陶士貴認為，對于儲戶來說，存款的安全是第一位的，但是安全性并不僅看銀行規(guī)模大小，更要看銀行控制風險的能力，銀行要想爭取更多的儲戶，就需要提高服務質(zhì)量和透明度，讓儲戶感覺到放心。

　　理財有風險，剛性兌付或打破

　　目前，存款理財化已經(jīng)成為一個不容忽視的事實。存款保險制度出臺后，銀行的理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的剛性兌付會否打破？

　　“從我們行來看，存款在10萬元以上的客戶僅占10%，大部分是10萬元以下的客戶。”某城商行零售部客戶經(jīng)理告訴記者，相比于存款利率，儲戶更愿意把錢放到收益較高的理財產(chǎn)品里面。而銀行為了滿足儲戶的需求，推出了各種類型、各種期限的理財產(chǎn)品?！般y行為了穩(wěn)定客戶，即便是自身的理財產(chǎn)品、代銷的理財產(chǎn)品沒有達到預期收益率，均會通過剛性兌付讓客戶滿意?！蹦彻煞葜沏y行理財經(jīng)理說，其實，從一個成熟的金融市場來說，剛性兌付是不應該存在的。

　　存款理財化，并不意味著這類產(chǎn)品可以得到存款保險制度的保障。“存款保險制度保護的是存款，而不是理財產(chǎn)品。”陶士貴說，從銀行角度來說，理財產(chǎn)品都有合約，都在執(zhí)行“買者自負”的契約精神，但實際上剛性兌付是存在的，隨著存款保險制度的出臺，剛性兌付或?qū)⒋蚱啤?/p>

　　在匯豐中國首席經(jīng)濟學家屈宏斌看來，由于銀行理財是銀行主導的，存款保險制度推出也有利于提高銀行理財?shù)娘L險意識?！坝蛇^去隱性的政府擔保逐漸轉向明確的保險制度，這樣儲戶才能清晰地意識到，哪些情況下受到保護，保護的程度是怎么樣，打破剛性兌付的思維慣性?！彼f。