一直被問及有沒有關(guān)于資產(chǎn)配置的文章，這不，下面這張圖被公認為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。

  標準普爾(standard & Poor’s)為全球最具影響力的信用評級機構(gòu)，專門提供有關(guān)信用評級、風險評估管理、指數(shù)編制、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊。成立一百四十多年以來，標準普爾一直扮演著市場領(lǐng)導者的專業(yè)角色，其所提供的各項參考指標，更是廣大投資者進行重要投資和財務決策時的專業(yè)憑據(jù)和信心保證。
  標準普爾曾調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖。此圖被公認為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。

  為了能更好的抵御通貨膨脹，普通銀行儲蓄已經(jīng)不能有效的保證資金保值增值，然而投資產(chǎn)品都具有一定的風險，很多的家庭一般都通過分散投資的方式來進行有效的風險規(guī)避，但是該如何對家庭資產(chǎn)進行科學的分配呢？

“標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖”
  “標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖”把家庭資產(chǎn)分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，并且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產(chǎn)長期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長。

  第一個賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般占家庭資產(chǎn)的10%，為家庭3-6個月的生活費。

  開銷賬戶一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅游等都應該從這個賬戶中支出。這個賬戶您肯定有的，但是我們最容易出現(xiàn)的問題是占比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶。

  要點：短期消費，3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款，各類“寶”式貨幣基金中。

  第二個賬戶是杠桿賬戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產(chǎn)的20%，為的是以小博大。專門解決突發(fā)的大額開支。

  這個賬戶保障突發(fā)的大額開銷，一定要?？顚Ｓ茫Ｕ显诩彝コ蓡T出現(xiàn)意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大，200元換10萬，平時不占用太多錢，用時又有大筆的錢。

  這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現(xiàn)，到處借錢。如果沒有這個賬戶，您的家庭資產(chǎn)就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。您有這個賬戶嗎？

  要點：意外重疾保障。?？顚Ｓ?，解決家庭突發(fā)的大開支

  第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益。

  用有風險的投資創(chuàng)造高回報。這個賬戶為家庭創(chuàng)造高收益，往往是通過您的智慧，用您最擅長的方式為家庭賺錢，包括您的投資的股票、基金、房產(chǎn)、企業(yè)等。

  這個賬戶您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。這個賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這樣您才能從容的抉擇。

  要點：重在收益。這個賬戶最大的問題是偏向性，很多家庭買股票第一年占比30%，股票、基金、房產(chǎn)等。投資≠理財，看到見收益就看得見風險結(jié)果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了。【古道觀海評注：推薦一篇文章《穩(wěn)定盈利：分級基金實戰(zhàn)攻略》】

  第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，并需要提前準備的錢。

  這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩(wěn)定的。這個賬戶最重要的是專屬：

  1、不能隨意取出使用。養(yǎng)老金說是要存，但是經(jīng)常被買車或者裝修用掉了。

  2、每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。

  3、要受法律保護，要和企業(yè)資產(chǎn)相隔離，不用于抵債。我們常聽到很多人年輕時如何如何風光，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因為沒有這個賬戶。

   要點：保本升值，本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)成長。以債券、信托、分紅險的養(yǎng)老金、子女教育金等。【古道觀海評注：可考慮定投指數(shù)基金，參考文章《指數(shù)基金定投》】

  這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險，所以一定要及時準備您看您現(xiàn)在還缺少哪個賬戶，或者說你最想趕快準備哪個賬戶？

  這個家庭資產(chǎn)象限圖的關(guān)鍵點是平衡，當我們發(fā)現(xiàn)我們沒有錢準備保命的錢或者養(yǎng)老的錢，這就說明我們家庭資產(chǎn)配置是不平衡的、不科學的。這個時候您就要好好想一想：是不是自己花的錢花的太多了，消耗錢的速度大于賺錢的速度呢？或者是你將你的資產(chǎn)過多地投入了股市、投入了房產(chǎn)呢？