特殊征信機構(gòu)奉行的是一種全新的征信理念，即“消費者可以更主動參與到自身信用檔案的建立”，它的核心業(yè)務模式是“由信息主體本人提供信息，征信機構(gòu)對信息進行驗證、核實，最終出具信用報告向信息使用方提供”。

在美國，除了益百利（Experian）、艾可飛（Equifax）、環(huán)聯(lián)（TransUnion）這三家規(guī)模較大、業(yè)務覆蓋全國的個人征信機構(gòu)（National Consumer Reporting Agencies）外，征信市場還活躍著一類特殊的征信機構(gòu)，與傳統(tǒng)征信機構(gòu)主要從各類機構(gòu)（放貸機構(gòu)、公共部門等）采集消費者信息不同，特殊征信機構(gòu)奉行的是一種全新的征信理念，即“消費者可以更主動參與到自身信用檔案的建立”，它的核心業(yè)務模式是“由信息主體本人提供信息，征信機構(gòu)對信息進行驗證、核實，最終出具信用報告向信息使用方提供”。這種新的征信模式將征信對象擴大到眾多沒有或缺少傳統(tǒng)信用信息的人群，幫助這些消費者逐步建立信用檔案、從正規(guī)金融體系獲得信貸服務，促進了金融普惠的發(fā)展。在當前互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)蓬勃發(fā)展的背景下，個人信息的高可得性及個人對自身數(shù)據(jù)的“可攜帶權(quán)”，也為新征信模式的發(fā)展助添動力。

一、新型征信模式產(chǎn)生的背景

非傳統(tǒng)信用信息應用得到各界重視。美國消費信貸市場的一大特點是信用評分對一個人能否從正規(guī)金融體系獲得融資服務起著決定性作用。據(jù)統(tǒng)計，美國有約3500萬-5400萬人由于缺少足夠的信用記錄而被排除在正規(guī)金融市場之外。美國信貸業(yè)有一條“第22條軍規(guī)"，即只有擁有信用的人才能獲得信貸。但其實，這些人中有許多人是低風險的活躍消費者，他們定期支付房租、公用事業(yè)賬單并繳納其他費用，但他們的這些非銀行支付信息極少被報送給三大征信機構(gòu)。這些傳統(tǒng)信用信息之外的、同樣有周期性信用支付特征的賬戶（如房租、水、電、煤氣、有線電視、電信服務等）信息，被業(yè)界稱為“非傳統(tǒng)信用信息”或“替代性信用信息”。根據(jù)美國政治經(jīng)濟研究所（PERC）的研究表明，這類信息對于評估個人信用狀況、提升評分模型的預測能力有一定作用。聯(lián)邦住房管理局、房地美、房利美等機構(gòu)也專門制定了在審貸過程中使用非傳統(tǒng)信用信息的指南供放貸機構(gòu)使用，進一步推動了非傳統(tǒng)信用信息的應用。

非傳統(tǒng)信用信息的收集需要獨辟蹊徑。在美國，消費者的房租、水、電、煤氣、電信繳費信息散落在廣大房屋業(yè)主、公共事業(yè)單位、電信公司等機構(gòu)，這些機構(gòu)并不是放貸機構(gòu)，缺乏參與征信系統(tǒng)進行信息共享的商業(yè)動力，他們沒有意愿和動力共享消費者信息，認為共享信息會帶來很多成本和不必要的麻煩；此外，有些州的法律也禁止擁有這些數(shù)據(jù)的機構(gòu)對外提供數(shù)據(jù)。因此，美國涌現(xiàn)出幾家專門開展非傳統(tǒng)信息征信業(yè)務的機構(gòu)（Payment Reporting Builds Credit、RentReporters），這類機構(gòu)搭建了互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)上報平臺，支持信息主體上報自身非傳統(tǒng)信用支付信息，幫助消費者積累信用記錄。有些公司還進一步將消費者可提供信息的范圍擴大到收入、資產(chǎn)、消費行為、社交信息等，實現(xiàn)全方位征信，全面了解消費者的信用狀況進行綜合信用評價。

二、與傳統(tǒng)征信模式的特征比較分析

根據(jù)2011年世界銀行發(fā)布的《征信通用原則》，傳統(tǒng)征信體系主要參與方包括四類，分別是信息主體（個人或企業(yè)）、數(shù)據(jù)提供方（主要是授信機構(gòu)、公共部門）、征信服務提供方（即征信機構(gòu)）、用戶（包括授信機構(gòu)、政府等公共機構(gòu)及信息主體本人）。傳統(tǒng)征信模式中，征信信息主要由擁有數(shù)據(jù)的機構(gòu)直接向征信機構(gòu)報送。而新型征信模式最大的特點是把數(shù)據(jù)提供方變成了信息主體，充分發(fā)揮了信息主體在建立信用檔案過程中的主導作用。新型征信模式的主要特點歸納為以下幾點：

一是由“借款人”自身，而不是“放貸人”提供信息，消費者自己上報信用信息，更多參與自身信用檔案的建立。

二是大大擴大了征信對象的范圍，從傳統(tǒng)的局限在與銀行發(fā)生信貸關系的客戶擴展到所有經(jīng)濟獨立的消費者。

三是可以實現(xiàn)對有信貸需求的借款人有針對性的征信，而不是在傳統(tǒng)征信模式下，要求放貸機構(gòu)報送所有借款人的信息為其生成信用報告，相比傳統(tǒng)征信，新型征信的目的性更強、效率更高。

四是采集的信息類型多樣，破除了傳統(tǒng)征信機構(gòu)由于種種原因?qū)е碌男畔⒉杉秶芟迒栴}，消費者可自由上報各類交易支付、收入、資產(chǎn)等信息，較好地解決了數(shù)據(jù)源多、報送復雜、敏感數(shù)據(jù)無法統(tǒng)一報送等問題。

五是采集信息的形式多樣，可以在線填報信息，也可以上傳經(jīng)掃描、拍照的證明文件信息，還可以通過賬戶的用戶名和密碼，實現(xiàn)在線核驗信息、自動采集更新交易記錄，適應了信息電子化、互聯(lián)網(wǎng)化的技術(shù)潮流。

三、以支付信用征信公司為代表的特殊征信機構(gòu)業(yè)務情況

支付信息征信公司（Payment Reporting Builds Credit，PRBC）是美國比較有代表性的一家特殊征信機構(gòu)，該公司成立于2005年，2008年被麥克比特（Microbilt）公司收購，成為其全資子公司。據(jù)稱，支付信息征信公司已經(jīng)為1億多沒有或缺少傳統(tǒng)信用記錄的消費者建立了信用檔案。所有年滿18歲的消費者，都可以在網(wǎng)站（prbc.com）注冊成為會員，填報信息建立自身信用檔案，整個過程無需支付任何費用。除了沒有傳統(tǒng)信用記錄的消費者外，也有一些消費者本身有信用記錄，但由于各種原因（如信用薄、評分較低希望提高評分等）也成為其用戶。

（一）消費者提供信息的兩種方式

消費者可以根據(jù)自身情況自由提供各類信息及數(shù)據(jù)項，要求應盡可能完整、準確。該公司提示如果提供的信息足夠多，則信用報告內(nèi)容會更豐富，相應的信用評分也會較高。支付信用征信公司支持消費者通過兩種方式提供信息：

一是自己在網(wǎng)站填報、上傳信息，具體包括：

1、基本信息，包括姓名、出生日期、社會保障號、居住地址、聯(lián)系電話和電郵地址、所在單位（名稱/地址/電話/電郵）及工作開始日期等；

2、傳統(tǒng)信用交易信息，包括信用卡賬戶信息（賬號/類型/賬單到期日/在線登錄用戶信息）、房屋抵押貸款信息（買房日期/月還款金額/還款日/還款頻率/貸款行名稱和代碼/賬號/賬戶在線登錄信息）；

3、非傳統(tǒng)信用支付信息，這類信息涵蓋的范圍較多，具體包括租金支付信息（住址/月租金/租金支付起始日期/賬單到期日/支付頻率/支付賬號/房主電話電郵等聯(lián)系信息/房主經(jīng)營地址）、各類公用事業(yè)及電信繳費信息（單位名稱/賬號/賬單到期日/支付頻率/上傳賬單支付憑據(jù)或填寫賬戶的在線登錄信息）、報紙雜志等網(wǎng)站的訂閱信息（訂閱公司名稱/賬號/到期日/支付頻率/賬戶在線登錄信息等）；

4、資產(chǎn)類信息，包括房屋信息、收入信息（月收入金額）、各種銀行賬戶信息（銀行名稱/代碼/賬號/賬戶類型/賬戶在線登錄信息等）。

5、社交網(wǎng)絡信息，包括主流社交網(wǎng)站的登錄認證信息，如臉譜（Facebook）、推特（Twitter）。

二是經(jīng)消費者授權(quán)從相關機構(gòu)獲取信息。該公司代表用戶從相關的公用事業(yè)公司、房屋出租方、銀行等機構(gòu)提取其最近90天的賬戶交易和支付記錄。其中，對于銀行賬戶，通過銀行賬戶驗證產(chǎn)品,獲取賬戶所有者信息和當前狀態(tài)、在支付系統(tǒng)（ACH，Automatic Clearing House）中90天的交易記錄、賬戶被查詢記錄等；對于提供了在線登錄信息的賬戶，則通過用戶名和密碼定期在線獲取更新的交易記錄。

此外，支付信息征信公司還會從各種公開渠道獲取消費者的公共信息，例如破產(chǎn)、訴訟、法院判決等信息，并估算消費者的家庭收入、房產(chǎn)價值等，作為消費者信用信息的有益補充，一并整合到消費者信用報告中。

（二）信息驗證的手段

通過在線賬戶收集的信息，由于直接來自數(shù)據(jù)源單位，可以確保信息的真實性。此外，支付信息征信公司借助母公司的多種信息驗證服務驗證消費者提交的其他信息，例如，身份驗證服務（Identity Verification）通過與美國社會保障管理總署的相關數(shù)據(jù)庫比對，驗證消費者填寫的社會保障號的真實性及是否與死亡人員名單相匹配；參考有關的數(shù)據(jù)庫驗證電話號碼、居住地址、單位地址是否真實存在；通過銀行賬戶驗證服務（Bank Account Verify Suite）驗證銀行賬戶是否真實存在及當前狀態(tài)等。

（三）對外提供信息的情況

向放貸機構(gòu)及其他用戶提供信用報告（PRBC Credit Profile）和信用評分（FICO@ Expansion@ Score）是支付信用征信公司的主要服務。該公司專門建立了面向信息使用機構(gòu)的網(wǎng)站（prbcmainstreet.com），允許各類機構(gòu)注冊成為會員，幫助其發(fā)現(xiàn)客戶、管理客戶信用風險。同時，消費者也可以隨時查看自己的信用報告和評分情況。

根據(jù)支付信息征信公司的用戶協(xié)議，消費者信息的使用主要有以下用途：一是用于驗證消費者身份信息，防范欺詐行為，驗證消費者賬戶信息和支付記錄的真實性；二是按照《公平信用報告法》的有關規(guī)定，向收到消費者貸款申請的放款人提供信息，并推薦可能適合消費者的其他金融機構(gòu)為其提供產(chǎn)品和服務；三是幫助第三方廣告商決定是否向消費者投放非金融產(chǎn)品或服務的廣告；四是用于研究分析目的等。

四、新型征信模式的借鑒意義及在我國發(fā)展的可行路徑

新型征信模式對促進我國零售信貸市場發(fā)展、讓更多的人享受金融服務意義重大。目前個人征信系統(tǒng)收錄的自然人有8.5億，但是僅有3.4億人有信用檔案即與銀行或其他金融機構(gòu)發(fā)生過信貸關系，而其余大部分有經(jīng)濟活動的人并沒有信貸記錄。因此，迫切需要建立一個有效的征信機制，幫助這些人群建立自己的信用檔案，解決首次授信問題。這也是未來個人征信市場發(fā)展的最大潛力所在，應逐步探索建立這種新型征信模式，由信息主體本人提供信息，征信機構(gòu)對信息進行驗證、核實，最終形成可供放貸機構(gòu)使用的信用報告和評分產(chǎn)品，讓這些人可以憑借良好的信用記錄享受到正規(guī)金融體系的服務，促進我國零售信貸市場的發(fā)展。

新型征信模式順應了互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)的發(fā)展潮流，未來的發(fā)展?jié)摿⒉粩嗤癸@。在當下我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風生水起、個人數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)化程度越來越高的背景下，新型征信模式使得個人可以更多地參與到自身數(shù)據(jù)的分享和應用中，未來有很大的發(fā)展前景。據(jù)了解，市場上已經(jīng)出現(xiàn)了這類專業(yè)征信機構(gòu)的雛形，它們要求借款人通過互聯(lián)網(wǎng)或手機填報身份、職業(yè)、學歷、收入等信息并上傳證明材料，經(jīng)借款人授權(quán)后，與相關機構(gòu)合作或用借款人在線賬戶登錄等方式獲取銀行卡消費記錄、信用卡賬單、電商平臺購買記錄、手機繳費和定位信息、社交平臺信息等，并搜索借款人在互聯(lián)網(wǎng)上的其他公開信息，將以上信息進行匯總和交叉驗證，向放貸機構(gòu)提供借款人信用風險評估服務。

新型征信模式在我國落地發(fā)展需要關注解決的問題。在我國，具有“周期性支付”特點的非傳統(tǒng)信用信息只有電信運營商剛剛開始嘗試向放貸機構(gòu)提供（經(jīng)本人同意后），而水電燃氣及租房等支付記錄由于電子化程度不高等原因尚未得到應用。新型征信模式在我國落地發(fā)展，應綜合考量消費者各類信息對于預測信用風險的作用、信息收集和驗證的便捷程度來確定業(yè)務模式，將業(yè)務拓展到“廣義征信”領域，對于有助于了解消費者身份、反映交易和行為特征、證明還款能力的信息都可以收集，幫助放貸機構(gòu)解決首次授信中的信息不對稱問題，并應逐步擴大可在線驗證、在線獲取的信息比重，順應互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)發(fā)展的趨勢，降低征信成本；同時，擁有數(shù)據(jù)的機構(gòu)（公共部門、公用事業(yè)單位、電信公司等）也要積極作為，滿足消費者獲取自身數(shù)據(jù)或授權(quán)其他機構(gòu)訪問自身數(shù)據(jù)的需要。此外，在新型征信模式實踐中應特別重視個人數(shù)據(jù)和隱私保護問題，確保信息在收集、保存、加工、對外提供整個過程中，切實保障消費者有足夠的知情權(quán)和對自身信息的控制權(quán)。

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