?“為啥電話車險和網購車險會比傳統(tǒng)的保險銷售渠道便宜呀？這里面是不是有什么貓膩呀？”剛剛通過傳統(tǒng)保險銷售渠道投險的車主李昂提出了這樣的疑問。

的確，處在電子信息時代，網上和電話購買車險這兩種方式已成為當前的一種“潮流”，可是很多車主都會有點顧慮，就用手指點一點、打個電話就能買保險，這樣不會泄露信息？記者邀請業(yè)內人士小范，進行點評。

電話車險不靠譜

有車族可能都有過這樣的經歷：車險快到期時，總有保險公司的電話銷售員打電話推薦保險。據(jù)記者了解，目前，各大保險公司都紛紛打出了“電話車險”牌，除其“足不出戶投?！钡膬?yōu)勢外，一般情況下能以“便宜15%”的優(yōu)惠策略吸引著車主的眼球。相比于傳統(tǒng)渠道，電銷保險確實要便宜很多，可很多人都擔心后續(xù)服務跟不上。

“這電話車險靠譜嗎？為啥便宜這么多？”剛剛買了新車的李昂說，“最近有保險公司的銷售人員直接給我打電話推薦電話車險，起初價格的優(yōu)勢的確吸引了我，可后來一考慮到便宜不一定能買到好貨，最終還是沒敢嘗試?！?/p>

小范坦言：電話車險雖然便宜，但它是通過不足額保險、降低保險額度、偷換保險概念、指定駕駛員、指定行駛區(qū)域、指定行駛里程、理賠條件苛刻等多種方式來降低保險的費用。正所謂一分價錢一分貨。買保險就是為了圖個放心，關鍵是您要知道花的每一分錢都明明白白才好?；隋X就要買到對的東西，享受到好的服務！

不足額保險不足信

有些電話保險員為了以低價吸引客戶，會按照不足額保險報價。所謂不足額保險，是保險金額低于保障價值的保險。

小范給記者舉了個例子：您花了10萬元買的車，電話車險會按照8萬元甚至更低的金額來給您核算車輛的保險。10萬元和8萬元的價值在相同保險項下，核算費用時肯定是8萬元的便宜。但是理賠的時候，保險公司就會按8萬元的保費來理賠。

這也就是為什么很多電話車險理賠的時候會賠得很少，都需要車主自己掏一部分錢的原因。同樣，如果您的車報廢了，或者被盜搶了，也是在8萬元的基礎上給您折舊來核算，損失也是不言而喻的。

降低保險額度得不償失

降低保險額度是電話車險的普遍做法。小范說，以最典型的第三者責任險來舉例說明，如果在汽車服務公司、保險代理點和個人代理買保險的話，他們通常會推薦客戶把第三者責任險保到20-50萬元左右。即使保額在20-30萬元，加上交強險的12萬元，第三者責任險就能保到40萬元左右。這樣萬一遇到大的人員傷亡事故，基本上是可以滿足賠償需求的。

而電話車險使客戶核算的時候全部是按照10萬元的保額來核算，在保費上自然要便宜不少了。但是一旦出現(xiàn)重大人員傷亡事故的話，即使加上交強險的12萬元最多也就賠償22萬元。然而按照現(xiàn)在的賠償標準根本就不夠，到時候客戶就得自己掏腰包去賠償巨額賠款了。

偷換概念騙客戶

電話保險員通常會鉆客戶不懂保險專業(yè)術語和專業(yè)知識的空子，最常見的是不計免賠。

一般客戶會認為買車險的時候加上不計免賠到時候理賠就不用自己再掏錢，但這里有個前提，就是：業(yè)務員通常為客戶入保的時候說的不計免賠是指全部險種的不計免賠。但是電話車險可能就會忽略這個前提，準確的說，不計免賠是可以針對單個險種進行投保的。

比如說車損險，車上人員責任險，還有第三者責任險等都可以單獨保不計免賠。電話車險也會告知客戶已經附加了不計免賠，但是如果您輕易相信了電話那邊銷售員的話，那么您是會后悔的，他們所說的不計免賠可能只針對某一個單獨的險種，而不是全部的險種。自然在核算保費的時候保費就會少很多，但是在您理賠的時候一樣給您理賠的金額也會少很多。

保險限制條件多

嚴格的說就是指定駕駛員、指定行駛區(qū)域、指定行駛里程?！爸付{駛員”是指車主在投保車險時可指定1名或2名駕駛員，并獲得相應的費率優(yōu)惠；“指定行駛區(qū)域”是指車主和保險公司約定保險車輛的行駛區(qū)域；“指定行駛里程”是指車主和保險公司約定從入保時開始的行駛里程，超出約定的行駛里程保險公司將少賠甚至不賠。

通過以上約定從而達到降低保費的目的。根據(jù)駕駛員人數(shù)、年齡和行駛區(qū)域范圍大小，行駛里程多少，車主可以獲得每項5%至10%不等的費率優(yōu)惠。

而在購買保險時，電話保險員可能不會提及這個情況，或者只會強調費率的優(yōu)惠，而不提及理賠時打折的問題。然而這樣一來，如果客戶把車子借給別人，或在指定區(qū)域以外或者超出行駛里程后發(fā)生事故，理賠金額就要打折扣。

“我之前做保險的時候，我了解由于部分特約條款不受監(jiān)管部門車險8.55折令的限制，因此搭配特約條款的保單往往比普通保單在價格上更便宜一些?！毙》墩f，所以有的電話保險員就會利用信息不對稱，在車主搞不清楚的情況下，在車險合同中加入指定駕駛員、指定行駛區(qū)域等特約條款，以達到變相降低保險費的效果。但是對車主來說，這樣的約定就相當于限制，會給今后的理賠埋下隱患。

理賠條件苛刻

電話車險有一個共同的特點就是，小險無所謂，大險(2000元以上)的理賠車主就麻煩了。電話車險會有N多的規(guī)定讓車主煩惱。

比如單獨的大燈損壞不賠，尾燈、后視鏡單獨損壞也不賠！誰能保證自己的愛車這些配件不單獨破損，特別是尾燈和后視鏡，都是很容易單獨損壞的，卻都是不賠的。

說到理賠問題，投了保之后，若需要出險應該有專人來處理定損理賠，這是正常的做法。而電話車險屬于您與保險公司直接辦理，出險以后理賠都要您自己跑去辦手續(xù)，沒有專門的業(yè)務人員為您服務。

小范告訴記者，保險公司把業(yè)務人員的傭金扣除了，再附加了N多的不理賠條件，保險費用自然就少了，一樣賠得也少。

車險軟件易泄密

只需動動鼠標就能辦理車險的網購車險業(yè)務悄然興起。網上車險從2007年第一次在國內出現(xiàn)，相比傳統(tǒng)的保險銷售渠道，網絡平臺由于省去了代理人等中間交易環(huán)節(jié)，大幅降低了保險公司的成本，因此上網投保的費用受到廣大有車一族的熱捧。但是車險團購是否如網上購物一般便捷、安全？

近日，劉欣然打開網頁時發(fā)現(xiàn)，網頁右側出現(xiàn)了一個對話框，是某保險公司推出的一款網絡軟件“精準車險計算器”。劉欣然的車險將要到期，正準備購買新車險，于是她點擊這個對話框，準備試試這個計算器的“成色”。要想獲知車險費用結果，這款計算器要求車主必須先完整填寫個人信息，包括車主姓名、手機號碼、郵箱等等。全部填寫后，車主方可進入顯示車險數(shù)額的頁面。孰料，劉欣然在填寫了手機號和郵箱后，立刻收到了該保險公司推薦購買車險的短信和郵件廣告。“敢情白給算車險就是為了這?！眲⑿廊徽f，“這種投保方式太不穩(wěn)妥，就想看個計算結果，結果把自己的個人信息給‘賣’了”。

小范說，網購車險和團購車險雖便捷，但人們在享受網購、團購車險的種種好處的同時，也要警惕其所帶來一些信息安全的風險。

警惕遇到假保單

部分團購車險網站可能就是一些車險中介做的平臺，由于保險公司可能會與中介公司進行合作，中介包銷一定數(shù)量的車險，保險公司則對中介給予正常幅度基礎上更多的優(yōu)惠，一些中介可能就將這些產品進行團購。因此車主在網購選擇車險產品時，不能以價格作為唯一的標準，應盡量選擇保險公司的官方網站投保，以免買到假保單。

小范提醒車主，在網上投保的時候為了防止上當受騙，可以有技巧地采取一些辦法：例如投保人在選擇保險產品時，一定要選擇正規(guī)保險公司的官方網站、官方投保熱線或官方授權的專業(yè)代理網站，以免落入釣魚網站的陷阱；投保人通常會收到短信和電子保單，保存好這些憑證有利于日后理賠。

另外，消費者在收到保單后應該立即通過保險公司公告的服務電話和門戶網站，查詢保單是否真實有效。查看是否有保單號、險種名稱、保單生效時間、保險期限、保險金額關鍵內容，看清楚保險公司名稱，查看保單印章是否清晰，是否印有該公司的客服電話和保單查詢方式等。