公積金對很多人來說既熟悉又陌生，熟悉的是每月都會扣繳公積金，陌生的是很多人至今還沒用過公積金。

公積金“睡大覺”的情況，目前十分普遍。從理財?shù)慕嵌葋砜?，公積金如何還房貸，發(fā)掘公積金的購房貸款、儲蓄積累、養(yǎng)老補充等功能，對百姓具有現(xiàn)實意義。

一、別讓公積金成為存款

公積金的顯著特點是低存低貸。一般來說，當年繳存的個人住房公積金存款利率都與活期存款利率相同，而上年結(jié)轉(zhuǎn)的個人住房公積金存款利率則參照整存整取3個月存款利率來計算，且今后也持續(xù)按照此利率水平計息。

這樣一來，如果任由住房公積金一直放在銀行不動，就相當于一直以3個月存期的利率存放，無形中造成了很大一部分利息損失。因此，公積金賬戶里的錢最好不要放著一動不動，而是要想方設(shè)法提前拿出來用，最最下策也應(yīng)把公積金當養(yǎng)老金用，或者存入零存整取賬戶中，這樣獲得的受益要比單純的住房公積金可觀得多。

二、買理財品可適當增收

理財專家分析說，因為住房公積金賬戶的繳存余額是按現(xiàn)行定存三個月的基準利率2.60%來計算。如果可以預見兩年內(nèi)不會動用這筆資金，仍宜將賬戶余額提取出來投資。比如：可存一年期的定期儲蓄存款或購買銀行一年以上理財產(chǎn)品、信托類固定收益理財產(chǎn)品以及債券型基金。

如果將4萬元放在公積金賬戶里，一年下來可以累積的復利為1040元。但如果選擇一家存款利率“一浮到頂”的銀行來存款利息將達3.30%，一年的利息收入為1320元。而換作購買一年期以上理財產(chǎn)品目前的預計收益率普遍在4.5%左右，這樣算下來一年的收益可以達到1800元左右，這比讓其躺在賬戶里“睡覺”要高出760元。對于不具備提取條件，且無投資理財經(jīng)驗的繳存者來說，也沒有必要盲目提取公積金，可將其作為資產(chǎn)配置組合中的穩(wěn)健或者保守配置，經(jīng)過較長時間的復利效應(yīng)，也可以積累一筆可觀的資金，用于子女教育或者未來的養(yǎng)老等支出。

三、活用公積金提前還貸

公積金貸款利率遠遠低于商業(yè)貸款，所以能最大限度地降低利息支出，看起來似乎應(yīng)該將公積金貸款的借款額度全部用足，盡量減少商業(yè)貸款。通常公積金貸款的最多年限是20年，商業(yè)貸款的最多年限是30年。

相對而言，貸款年限的延長可以在很大程度上降低每月的還款金額，減輕還款負擔，最大限度減少對生活的各種影響。因此每月現(xiàn)金支出預算不多的家庭，可以適當增加商業(yè)貸款的部分，靈活調(diào)整每月還款金額，避免將大部分收入交給銀行，而給自己生活造成壓力。