保險也許很多人都不陌生，可是保險理財卻不是人人都拿手的。對于老百姓來說，選擇一份合適的保險產(chǎn)品至關重要。

投資理財保險主要有三類：具體為分紅險、萬能險和投連險。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬于理財類產(chǎn)品，投連險屬于投資類產(chǎn)品。

保險理財你會選擇那類產(chǎn)品呢？參考的標準是什么？有哪些選擇的因素影響呢？

市場上由于投資范圍所限，分紅保險實際分紅收益不高，因此選擇該產(chǎn)品應以期繳為主，通過“強制儲蓄”以備未來所需，或合理規(guī)避未來可能開征的遺產(chǎn)稅。

萬能險和投連險實際是指投保人投入的資金被分配至保障賬戶和投資賬戶。雖然這兩個險種的保障賬戶都不受投資表現(xiàn)影響，但由于萬能險承諾了保底收益，保險公司在資金運營中對投資渠道的配置必然更加注重“安全”。

所謂萬能險，是指可以任意支付保險費以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。投保人所交保費被分成兩部分：一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。

投資連結(jié)保險，簡稱“投連險”，是一種融保險保障與投資功能于一體的險種。投連險保單除了提供人壽保險時，其投資單位價格是根據(jù)投資賬戶在當時的投資表現(xiàn)來決定。投連險風險高收益大，超過萬能險和分紅險及市場上的部分基金產(chǎn)品。

選擇保險理財要看以是否具有儲蓄功能為標準，人身保險大致可分兩類：純消費型保險(如意外險、定期壽險、醫(yī)療保險等)和積累型保險(年金保險、終身壽險、兩全保險、長期大病險等)。前者的定價和利率高低關系不大，無論利率如何變，這類保險都是不錯的選擇。但由于不具備儲蓄功能，因此該類保險的“收益”只能通過風險發(fā)生時的保險理賠來實現(xiàn)，嚴格意義上說它是一項生活支出，不是家庭資產(chǎn)。不過，消費型保險的保費必須要付，能用一個小支出避免可能出現(xiàn)更大的收入損失，如疾病、意外、身故帶來的大額損失。

最后我們再次強調(diào)，保險每個人都需要！買保險本身就是一種理財行為，通過合理的投入來獲得財務保障和規(guī)劃人生。購買時應遵循先保障、后規(guī)劃、再投資的原則，真正通過保險來幫助家庭，保障更美好的生活!