盡管村鎮(zhèn)銀行有關(guān)規(guī)定均強調(diào)了服務于“三農(nóng)”，但實際上，目前鮮有村鎮(zhèn)銀行將網(wǎng)點設(shè)立在農(nóng)村，而是往往選擇在城鎮(zhèn)。監(jiān)管部門希望引導村鎮(zhèn)銀行回歸本質(zhì)。

　　隨著國務院“金十條”的發(fā)布，民營銀行的夢想，似乎顯得不再遙遠，不少民營企業(yè)都提出了組建民營銀行的計劃。實際上，早就有眾多民間資本進入了村鎮(zhèn)銀行，并且持股比例高達七成。

　　村鎮(zhèn)銀行，顧名思義，就是主要服務于農(nóng)村和城鎮(zhèn)地區(qū)的銀行。自2007年以來，村鎮(zhèn)銀行在我國從無到有，迅速成為一支新興的金融生力軍。在此過程中，民營企業(yè)“出錢出力”，作出了重要貢獻。

　　另外，村鎮(zhèn)銀行正在成為上市銀行追逐的熱點。同花順數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，共有46家非金融類上市公司參股村鎮(zhèn)銀行，其合計投資金額達到3.82億元。

　　民間持股占比七成

　　銀監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，截至目前，我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達到了1000家，實現(xiàn)了全國31個省份村鎮(zhèn)銀行的全覆蓋，全國1880個縣市的覆蓋率超過50%，其中中西部地區(qū)組建村鎮(zhèn)銀行620家，占比62%。

　　截至8月末，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)達5204億元，其中農(nóng)戶貸款1228億元，小企業(yè)貸款1598億元，兩者合計占各項貸款的89%；同期全國村鎮(zhèn)銀行不良貸款率為0.45%，撥備覆蓋率為480%，撥貸比2.16%。

　　值得一提的是，目前，已有4000余家企業(yè)股東和7000余名自然人股東投資村鎮(zhèn)銀行，民間資本直接和間接持股占比達到70%，村鎮(zhèn)銀行已成為民間資本投資銀行業(yè)的重要渠道。

　　銀監(jiān)會相關(guān)負責人稱，將堅持股權(quán)多元化和股東本土化原則，積極鼓勵各類資本參與投資村鎮(zhèn)銀行，引導調(diào)整民間資本持股比例。

　　門檻將進一步降低

　　今年10月9日，銀監(jiān)會公布了《農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法（征求意見稿）》，進一步降低了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人門檻，不僅下調(diào)了銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人的最低持股比例，還刪除了對境內(nèi)非金融企業(yè)的限制性條件。

　　具體而言，征求意見稿僅對銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人提出了要求，包括上一年度監(jiān)管評級二級及以上、具有足夠的合格人才儲備、具有充分的并表管理能力及信息科技建設(shè)和管理能力等。

　　而根據(jù)2008年公布實施的《農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》，對于所有參與發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的銀行業(yè)金融機構(gòu)或非金融企業(yè)，必須符合“有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄”、“財務狀況良好，入股前上一年度盈利”、“年終分配后，凈資產(chǎn)達到全部資產(chǎn)的10%以上（合并會計報表口徑）”等。

　　更為重要的是，此次征求意見稿放寬了村鎮(zhèn)銀行最大股東持股比例，由原先的不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%降至15%，維持其他出資人持股比例上限為10%。

　　“下調(diào)最大股東最低持股比例，實質(zhì)是減輕了商業(yè)銀行的出資壓力，將促進更多投資者參股進入，并且有利于進一步分散風險?！币晃槐O(jiān)管人士向《第一財經(jīng)日報》記者表示。

　　今年7月初，國務院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》，允許發(fā)展成熟、經(jīng)營穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行在最低股比要求內(nèi)，調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例。

　　監(jiān)管“煞費苦心”

　　值得注意的是，在上述征求意見稿中，銀監(jiān)會明確將“具有清晰的農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略和成熟的農(nóng)村金融商業(yè)模式”列為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的基本條件之一。

　　這一特殊條件的背后，是監(jiān)管部門希望引導村鎮(zhèn)銀行回歸本質(zhì)。盡管村鎮(zhèn)銀行有關(guān)規(guī)定均強調(diào)了服務于“三農(nóng)”，但實際上，目前鮮有村鎮(zhèn)銀行將網(wǎng)點設(shè)立在農(nóng)村，而是往往選擇在城鎮(zhèn)。

　　“中西部地區(qū)經(jīng)濟金融不夠發(fā)達，金融人才相對有限，如果還要下沉到農(nóng)村，幾乎不可能招到合適的員工，很難立足。”中部某農(nóng)商行負責人向本報記者稱。該行已經(jīng)在全國設(shè)立了十余家村鎮(zhèn)銀行。

　　該人士并稱：“根據(jù)不同區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展情況，東部沿海地區(qū)工業(yè)化比較徹底，農(nóng)業(yè)很少，所以村鎮(zhèn)銀行實際上主營業(yè)務就是小微企業(yè)，西部落后地區(qū)服務‘三農(nóng)’的特征比較明顯，但是經(jīng)營起來很不容易?！?/p>

　　為了推動商業(yè)銀行在西部開設(shè)村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會亦“煞費苦心”，出臺了區(qū)域掛鉤政策，優(yōu)先支持申請人在西部省份集中發(fā)起設(shè)立多家村鎮(zhèn)銀行。

　　具體而言，在省份布局上，如在東部省份設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，則西部省份個數(shù)應不少于東部。在地點布局上，至少應按照全國百強縣與國定貧困縣1：2比例掛鉤，或與西部地區(qū)一般縣（市）1：4比例掛鉤執(zhí)行；東部地區(qū)一般縣（市）與國定貧困縣1：1比例掛鉤，或與西部地區(qū)一般縣（市）1：2比例掛鉤執(zhí)行。

　　銀監(jiān)會有關(guān)負責人近期表態(tài)稱，下一步，銀監(jiān)會將優(yōu)先支持布局中西部、老少邊窮地區(qū)和小微企業(yè)集中等重點區(qū)域，引導提高民間資本參與程度，努力把村鎮(zhèn)銀行培育成面向農(nóng)戶和小微企業(yè)的專業(yè)化、特色化小微銀行。