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第三方支付勢(shì)頭銳不可當(dāng)。不過，他們也有一些秘密沒有或不太想告訴你。九個(gè)頭條來歷數(shù)第三方支付公司不會(huì)告訴你的10件事。
1、第三方支付法律風(fēng)險(xiǎn)不可小覷 主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍的設(shè)定、沉淀資金的支配和管理等，在法律上仍存在很多模糊地帶，潛伏者很多法律風(fēng)險(xiǎn)。 以余額寶為例，按照央行對(duì)第三方支付平臺(tái)的管理規(guī)定，支付寶余額可以購(gòu)買協(xié)議存款，能否購(gòu)買基金并沒有明確的規(guī)定。雖說支付寶在2012年5月獲得了基金支付牌照，但沒有獲得基金銷售牌照。余額寶借助天弘基金實(shí)現(xiàn)基金銷售功能的做法，是在打擦邊球。從監(jiān)管層面上來說，余額寶并不合法。一旦監(jiān)管部門發(fā)難，余額寶有可能會(huì)被叫停。 2、它們掌握著你的資金風(fēng)險(xiǎn) 一個(gè)郵箱賬號(hào)+一個(gè)支付密碼就可以完成網(wǎng)上或移動(dòng)支付，快捷支付雖然比傳統(tǒng)登陸網(wǎng)銀、輸入繁瑣U盾密碼的方式更便捷，但簡(jiǎn)單與風(fēng)險(xiǎn)是共存的。據(jù)某銀行人士介紹，“第三方支付工具的快捷支付對(duì)銀行來說只限于賬戶綁定，并不進(jìn)入銀行網(wǎng)銀頁(yè)面，不依賴銀行安全體系，而是由工具自己來控制資金的安全風(fēng)險(xiǎn)?！便y行往往只有一個(gè)快捷支付的限額規(guī)定，所以在選擇使用時(shí)，工具自身的風(fēng)控能力是關(guān)鍵。常見的形式有第三方通過限額短信提醒、大額消費(fèi)回呼確認(rèn)等，有的第三方推出資金保障險(xiǎn)，引入保險(xiǎn)機(jī)制來全額賠付。 3、有些第三方支付公司可以直接支配交易款項(xiàng) 在這些第三方支付平臺(tái)中，除支付寶等少數(shù)幾個(gè)并不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項(xiàng)，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管，而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。 4、利息的分配還沒有定論 由于收付款存在著時(shí)間差，第三方支付工具的銀行賬戶中始終都有客戶備付金，尤其是有擔(dān)保交易業(yè)務(wù)的第三方支付，買賣最短兌現(xiàn)周期也需要5天，這部分沉淀資金產(chǎn)生的活期利息就更加可觀。按照國(guó)際慣例，這部分利息收入的確歸支付機(jī)構(gòu)所有，往往被視為第三方的盈利來源之一。但事實(shí)上在國(guó)內(nèi)，利息到底歸誰(shuí)尚無法律依據(jù)。 雖然央行在2011年11月《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法(征求意見稿)》中首次明確“沉淀資金利息除必須計(jì)提至少10%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以外，剩余利息余額劃轉(zhuǎn)至第三方平臺(tái)的自有資金賬戶”，但在2013年6月正式頒布的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》中關(guān)于剩余利息應(yīng)如何分配的條款卻被刪除了。某律師認(rèn)為，“央行或許是為了回避爭(zhēng)議，這部分收入暫且僅可算為灰色收入?！?br> 5、它們不一定有擔(dān)保責(zé)任 第三方支付興起的一大特色功能就是信用擔(dān)保功能，也就是將網(wǎng)上購(gòu)物中的支付步驟分步，在用戶和商家之間設(shè)立中間過渡賬戶，只有交易雙方達(dá)成一致才最終完成支付。這樣可以避免交易糾紛。但并不是所有第三方支付平臺(tái)都具有信用擔(dān)保的義務(wù)。 事實(shí)是，不是所有第三方支付平臺(tái)都具有信用擔(dān)保的義務(wù)。某平臺(tái)負(fù)責(zé)人解釋，“我們是純粹進(jìn)行支付環(huán)節(jié)的專業(yè)化服務(wù)，僅在網(wǎng)上支付時(shí)提供用戶與商家的鏈接，沒有義務(wù)監(jiān)督商家的發(fā)貨及分辨真?zhèn)??！钡谌街Ц兜母犊钅Ｊ匠诵庞脫?dān)保模式，還包括另兩種：網(wǎng)關(guān)型，即根據(jù)指令即刻付款到對(duì)方賬號(hào);虛擬賬戶型，即將款項(xiàng)存入網(wǎng)上的賬號(hào)，用賬戶中的余額付款。 6、它們靠的是交易規(guī)模 一位研究支付業(yè)務(wù)的人士介紹，“支付行業(yè)其實(shí)是微利行業(yè)，盈利模式比較單一。同質(zhì)化程度較高，只有交易總量足夠大，才能盈利?！蹦壳袄麧?rùn)的來源有幾個(gè)方面，最主要的就是來自合作商戶的手續(xù)費(fèi)和靠交易量抽取傭金。例如某平臺(tái)向使用支付平臺(tái)的商戶收取的手續(xù)費(fèi)最高有1.2%，大額交易還抽取1%左右的傭金。目前獲得央行發(fā)布的第三方支付牌照的企業(yè)已經(jīng)有250家，而前3家?guī)缀跽紦?jù)75%以上的市場(chǎng)份額，所以它們的競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)是你的使用依賴性。 7、它們會(huì)幫商家對(duì)你精準(zhǔn)營(yíng)銷 第三方支付工具可以通過你的支付記錄分析你的消費(fèi)、支付習(xí)慣，形成強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)，事實(shí)上，這也是很多第三方支付平臺(tái)要打造的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。如支付寶的淘寶賬單。 支付寶可以提供每個(gè)人的財(cái)務(wù)報(bào)表、消費(fèi)數(shù)據(jù)分析，甚至是管理咨詢分析。而它們掌握的這些數(shù)據(jù)資料也會(huì)讓你繼續(xù)被“精準(zhǔn)營(yíng)銷”。 8、它們無法完全繞開銀行 有的網(wǎng)絡(luò)支付軟件告訴你“無需開通網(wǎng)銀”，只要輸入姓名、卡號(hào)、身份證等信息便能實(shí)現(xiàn)支付，但這并不等于它們能繞過銀行。在支付的背后，因網(wǎng)絡(luò)支付工具沒有屬于自己的直接處理資金的渠道，所以必須依托銀行提供的接口來處理交易。事實(shí)上，任何包含兩個(gè)不同賬戶的資金流動(dòng)，都需要銀行為其開放接口。在法律上，關(guān)于誰(shuí)能做支付工具沒有特別的限定，但在技術(shù)上，必須由銀行為企業(yè)開放不同支付功能的接口。 9、他們可能成為洗錢的工具 第三方支付可能成為某些人通過制造虛假交易來實(shí)現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)，以及洗錢等違法犯罪活動(dòng)的工具。比如，據(jù)一位網(wǎng)友介紹，如果信用卡持卡人利用親戚或朋友的身份證和銀行卡在網(wǎng)上開店，然后用自己的信用卡去店里買東西，第三方也無從查證該筆交易是否真實(shí)，全憑買家和賣家在網(wǎng)上的確認(rèn)而進(jìn)行付款。因此，用這種方法完全可以實(shí)現(xiàn)信用卡的套現(xiàn)而不花任何費(fèi)用。 10、你的信息有被泄露的風(fēng)險(xiǎn) 目前存在的擊敗家第三方支付產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，魚龍混雜，用戶的交易安全和個(gè)人信息存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。 目前不少大型第三方支付平臺(tái)要求用戶提供真實(shí)姓名、聯(lián)系方式、住址、銀行賬號(hào)甚至身份證復(fù)印件，作為交易雙方信用擔(dān)保的憑證，這是一把雙刃劍，一旦網(wǎng)站設(shè)計(jì)有疏漏，這些信息很容易泄露。 例如，支付寶目前存在一個(gè)漏洞，在支付寶登錄后，點(diǎn)擊“我要付款”，輸入郵箱地址，支付寶立刻會(huì)將該用戶的真實(shí)姓名顯示出來。如果這個(gè)漏洞被犯罪分子獲取，該用戶可能很快就會(huì)接到詐騙電話的騷擾。 另外一個(gè)例子，搜索引擎通過圖片上的關(guān)鍵字抓取信息，某交易網(wǎng)站—第四媒體分類信息網(wǎng)—了難網(wǎng)”由于安全保密措施不足，用戶提交的身份證信息被搜索引擎抓取，放在互聯(lián)網(wǎng)上任人查閱。 |
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