央行原副行長(zhǎng)、中國金融會(huì)計(jì)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)馬德倫日前在上海召開的“第十屆中國國際金融論壇”上發(fā)表演講時(shí)稱，我國的存款保險(xiǎn)（放心保）制度設(shè)計(jì)已經(jīng)完成，時(shí)機(jī)成熟后將擇機(jī)推出。而馬德倫近日在另一場(chǎng)合闡述我國未來金融改革的方向時(shí)，也提到了存款保險(xiǎn)制度，并指出當(dāng)前的核心問題是確定存款保險(xiǎn)的額度。

　　在商業(yè)銀行普遍由中央或地方政府所管理的國有資本組成的背景下，存款保險(xiǎn)制度的建立并不是一件很迫切的事，這是由于國有銀行即使發(fā)生無法支付存款人存款的危機(jī)，也可以由中央或地方政府的財(cái)政資金托底來解決。國家作為國有商業(yè)銀行的大股東，自然要承擔(dān)起股東的義務(wù)。事實(shí)上，近幾年，工農(nóng)建交等幾大銀行轉(zhuǎn)制的過程中，國家都拿出財(cái)政資金攬下了各自的壞賬。但是，由于國家財(cái)政本質(zhì)上是由納稅人的稅金所組成，因此，用國家財(cái)政來填補(bǔ)商業(yè)銀行的窟窿，實(shí)在說不通，國家財(cái)政不應(yīng)該繼續(xù)為國有銀行的壞賬埋單。在這樣的背景之下，存款保險(xiǎn)制度的推出就有了它的實(shí)際意義。

　　現(xiàn)今，由國有銀行一統(tǒng)天下的格局，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行所產(chǎn)生的負(fù)面效應(yīng)，表現(xiàn)得已經(jīng)越來越明顯。因此，金融領(lǐng)域的一項(xiàng)改革便是允許民間資本建立民營銀行。

　　銀行人士稱，民營銀行與國有銀行最大的區(qū)別是，當(dāng)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)時(shí)，國家不再為此掏腰包。但在事實(shí)上，由于民營銀行規(guī)模比較小，相對(duì)于已經(jīng)根深葉茂的國有銀行來說，它們的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)要更高。如果沒有存款保險(xiǎn)制度為其“保駕護(hù)航”，那么，它們將無法引起存款人的關(guān)注，其發(fā)展能力也就不能讓人放心。

　　“雖然現(xiàn)在民間資本對(duì)參與民營銀行的呼聲很高，興致高漲，但是，如今并沒有實(shí)質(zhì)性的舉動(dòng)?！边@位人士分析說，在允許民間資本創(chuàng)建民營銀行的今天，推出存款保險(xiǎn)人制度已是大勢(shì)所趨。按照馬德倫的說法，目前的核心問題是存款保險(xiǎn)的額度分配，這個(gè)問題解決了，這項(xiàng)制度就可水到渠成了。

　　但是，這一額度分配牽涉到各大銀行的利益問題，各家銀行之間勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)利益紛爭(zhēng)。就目前來說，國有銀行由于實(shí)力龐大，并且在市場(chǎng)上已經(jīng)占有難以撼動(dòng)的優(yōu)勢(shì)，除非發(fā)生全局性危機(jī)，一般來說，基本不會(huì)出現(xiàn)存款難以兌付的風(fēng)險(xiǎn)。而存款保險(xiǎn)制度推出后，一旦出現(xiàn)需要理賠的情況，其對(duì)象可能首當(dāng)其沖是民營中小型金融機(jī)構(gòu)。

　　“存款保險(xiǎn)制度建立以后，還必須建立相應(yīng)的配套措施，才能保證這項(xiàng)制度的順利推進(jìn)?！便y行業(yè)內(nèi)人士稱，目前來看，存款保險(xiǎn)制度只是管理部門在推動(dòng)，商業(yè)銀行自身尤其是國有銀行對(duì)此未表現(xiàn)出很高的熱情。如果在沒有完全市場(chǎng)化支持的情況下，僅靠政府支持的存款保險(xiǎn)制度，只能弱化銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，擠兌的風(fēng)險(xiǎn)也不能完全消除。

　　背景

　　存款保險(xiǎn)制度不是新生事物

　　“其實(shí)，銀行保險(xiǎn)制度并不是新生事物?！币汇y行業(yè)人士稱，從1933年，美國通過《銀行法》據(jù)此設(shè)立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，為已投保銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的存款人提供保護(hù)，為大多數(shù)存款賬戶提供10萬美元金額保險(xiǎn)，超出限額的按比例賠付。在2008年的金融危機(jī)中，美國有數(shù)十家商業(yè)銀行轟然倒下，如果沒有存款保險(xiǎn)公司“兜底”，必定引發(fā)更大的恐慌。

　　在我國，國家一直作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人，實(shí)行隱性存款保險(xiǎn)制度，這也是老百姓對(duì)銀行有天然信任感的原因所在，但并不代表金融機(jī)構(gòu)就不存在經(jīng)營危機(jī)。值得注意的是，存款保險(xiǎn)制度在全球通行的一個(gè)做法是，只對(duì)自然人存款承擔(dān)賠付責(zé)任，企業(yè)存款不在賠付范疇之內(nèi)。并且，隨保對(duì)象是儲(chǔ)戶的各類存款，不包括在銀行購買的理財(cái)產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品，最多賠付50萬元。

　　存款保險(xiǎn)制度一旦建立，哪些銀行會(huì)被納入保障范圍呢？

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，按照國際經(jīng)驗(yàn)，可能會(huì)實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)原則。會(huì)將國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及外資銀行在華的法人子公司都納入保險(xiǎn)體系中，同時(shí)保險(xiǎn)范圍涵蓋了活期和定期存款，這代表大多數(shù)存款者的利益。