“五險一金”是關(guān)系到我們每個人切身利益的保障。近期，一些讀者致電本報，詢問如何用好社保，為此，專訪中央財經(jīng)大學保險系主任郝演蘇，并采訪北京市勞動保障電話咨詢服務中心、北京市人力資源和社會保障局服務中心、北京住房公積金管理中心、黑龍江省齊齊哈爾市醫(yī)保局工作人員，解讀“五險一金”的用處。

　　“五險”包括5種社會保險。養(yǎng)老保險是為解決勞動者退休后或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的社保制度。醫(yī)療保險是為補償疾病所帶來的醫(yī)療費用的一種保險。失業(yè)保險是對因失業(yè)而暫時中斷生活來源的勞動者提供物質(zhì)幫助的制度。工傷保險是勞動者在工作中或在規(guī)定的特殊情況下遭受意外傷害，或患職業(yè)病導致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡時，勞動者或其親屬從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的社會保險制度。生育保險是懷孕和分娩的女性勞動者暫時中斷勞動時，由國家和社會提供醫(yī)療服務、生育津貼和產(chǎn)假的社會保險制度。“一金”是住房公積金，是單位及在職職工繳存的長期住房儲金，具有強制性、互助性、保障性等特點。在“五險一金”中，養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險和失業(yè)保險，是由企業(yè)和個人共同繳納保費的；工傷保險和生育保險由企業(yè)承擔，個人不需要繳納。需要強調(diào)的是，“五險”是法定的，而“一金”不是法定的?！?/p>

　　養(yǎng)老險

　　可一次繳滿15年

　　如果辭職后沒找到新工作，社保也斷繳了，會影響將來享受養(yǎng)老保險待遇嗎？根據(jù)我國《社會保險法》規(guī)定，只要在退休前累計繳滿15年的養(yǎng)老保險金即可享受養(yǎng)老保險待遇；即使出現(xiàn)斷繳，只要在退休前繳齊費用即可。去異地工作者，需到原工作地社保機構(gòu)開具繳費憑證，然后將該憑證交到新工作地的社保機構(gòu)，即可辦理轉(zhuǎn)移接續(xù)手續(xù)。

　　養(yǎng)老保險費由個人承擔養(yǎng)老保險繳費基數(shù)（北京為2089元~15669元）的8%，進入個人賬戶；單位承擔基數(shù)的20%，進入社保統(tǒng)籌基金。

　　影響退休后能領(lǐng)多少養(yǎng)老金的因素主要有開始工作時間、工作年限、退休前的工資和個人賬戶余額。以北京市為例，假設(shè)市民張先生2000年參加工作，2030年退休，目前月收入為4000元，每月從工資中扣除養(yǎng)老保險320元。他能領(lǐng)到的養(yǎng)老金包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金。前者與本人平均工資、本市月平均工資和繳費年限有關(guān)，后者與個人繳費總額有關(guān)。按北京市2011年每月社會平均工資4672元算，若所有其他標準不變，工作30年退休，其個人和公司繳納的總費用為：4000×8%×12×30+4000×20%×12×30=403200元。本人平均繳費工資指數(shù)=(4000/4672×30)/30=0.86，本人指數(shù)化月平均繳費工資（即養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)）=4672×0.85=4018元，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(4672+4018)/2×30/100=1303.5元，個人賬戶養(yǎng)老金=115200（個人賬戶累計儲存額）/139（國家規(guī)定計發(fā)月數(shù)）=828.78。算下來，每月可領(lǐng)基本養(yǎng)老金=1303.5+828.78=2131.28元。

　　在非戶口所在地繳納養(yǎng)老保險者，只要在該市連續(xù)繳滿10年并且累計繳納養(yǎng)老保險滿15年，就可以在繳費城市申領(lǐng)養(yǎng)老保險金?！?/p>

　　醫(yī)療險

　　退休也能接著用

　　在職時可用醫(yī)?？床?，老了不再交錢，能終身享受嗎？在職時看病太多，會把醫(yī)保卡里的錢花光呢？

　　國家規(guī)定，女性在法定退休年齡50歲（干部55歲）前繳滿20年，男性在60歲前繳滿25年，即可在退休后繼續(xù)享受醫(yī)保。醫(yī)保費用采取一年一清制度，不存在把錢花光的問題。

　　受各地醫(yī)保繳費水平等因素影響，繳費、報銷比例不同。以北京為例，單位承擔醫(yī)保繳費基數(shù)（北京最低為3134元）的10%，個人承擔基數(shù)的2%+3元大病統(tǒng)籌金。其中，單位繳納的10%及個人繳納的2%納入醫(yī)療統(tǒng)籌基金，個人繳納的3元則歸入大病統(tǒng)籌基金。

　　醫(yī)?？捎糜陂T診看病、買藥、檢查，住院及注射疫苗等，但整容、減肥、增高、近視眼矯正及在境外發(fā)生的醫(yī)療費用等不可報銷。初上崗人員，單位為個人繳納醫(yī)保當日起即可享受相關(guān)待遇。離退休人員只要符合法定退休年齡，且繳滿規(guī)定年限，將個人信息修改為退休狀態(tài)后，即可繼續(xù)使用醫(yī)?？āＰ枰⒁獾氖牵x職期間若個人沒有繳費，醫(yī)?？ň蜁幱趦鼋Y(jié)狀態(tài)。

　　醫(yī)保目前可在異地使用。如北京市參保人員可到所在區(qū)縣醫(yī)保中心填寫《北京異地安置人員審批單》，選擇擬前往城市的兩家醫(yī)院及北京的一家醫(yī)院，交社保局審批，即可獲準異地就醫(yī)。報銷費用需回北京結(jié)算?！?/p>

　　工傷險

　　超過48小時失效

　　工傷保險由企業(yè)繳納，員工無需繳納。繳費比例為工傷保險基數(shù)的0.2%~3%。

　　只要是簽署正式勞動合同的員工，在工作時間內(nèi)、工作地點中受傷，均可申請工傷認證。上下班途中受傷者也可申請工傷認證。

　　工傷認證的申請時間有限制：單位協(xié)助申請工傷認證的，需自受傷之日起30日內(nèi)到工傷認證處填寫申請表，同時遞交與用人單位存在勞動關(guān)系的證明材料和醫(yī)療診斷證明；員工自己辦理的，時間可放寬到1年內(nèi)，需攜帶的資料相同。

　　患有慢性病，如心臟病、高血壓等的員工，如在工作中突發(fā)疾病，并在48小時內(nèi)死亡的，也可享受工傷保險。但若超過48小時死亡的，工傷保險失效。然而，48小時內(nèi)未死亡、但因病致殘的員工是否享受保險，在相關(guān)法律法規(guī)中并未做出明確規(guī)定。專家呼吁相關(guān)部門盡快出臺政策，完善工傷保險制度?！?/p>

　　生育險

　　男職工有晚育假

　　生育保險由單位繳納，占基數(shù)的0.8%，個人無需繳納。

　　要享受生育保險必須具備兩個條件：1.用人單位為職工累計繳費滿1年以上，并繼續(xù)為其繳費；2.符合國家和省人口與計劃生育規(guī)定。通常，女方繳納生育保險，無論男方是否繳納，女方都可享受保險。女方不繳納，僅男方繳納，則女方不能享受保險。若雙方都繳納，女方符合晚育（24歲后）且為初育，則男方可享受30天的晚育獎勵假。

　　從產(chǎn)前檢查費到分娩費，生育保險都可予以報銷。分娩費用報銷有一個上限，各地略有不同。以北京為例，在指定醫(yī)院分娩的，一級醫(yī)院最高可報銷3000元，二級醫(yī)院2900元，三級醫(yī)院2700元。

　　嬰兒出生后，參保人員將嬰兒出生證、北京市生育服務證和其他報銷憑證一并交給單位，由單位到社保中心報銷。

　　女性休產(chǎn)假期間還可享受由生育保險基金支付的生育津貼。津貼金額計算公式為：當月本單位人平均繳費工資÷30（天）×假期天數(shù)。若津貼低于本人工資，差額由企業(yè)補足。▲

　　失業(yè)險

　　主動辭職不能用

　　失業(yè)保險由單位繳納基數(shù)的1%，個人繳納0.2%。但北京市規(guī)定，非京農(nóng)村戶口勞動人員可免繳個人部分。

　　領(lǐng)取失業(yè)保險金須滿足兩個條件：1.所在單位和本人已按規(guī)定繳滿1年失業(yè)保險；2.非自己主動辭職。失業(yè)前累計繳費1~5年的，最少可領(lǐng)3個月，最多領(lǐng)12個月；5~10年的，最多領(lǐng)18個月；10年以上的，最多領(lǐng)24個月。但每人最多只能領(lǐng)取24個月的失業(yè)保險。失業(yè)保險金的金額各省市不同（北京為892~1001元），具體情況可咨詢當?shù)厣绫＞帧?/p>

　　領(lǐng)取失業(yè)保險金時一定要將相關(guān)材料備齊。以北京市為例，領(lǐng)取失業(yè)保險金的人應帶上單位社會保險登記證、北京市失業(yè)保險費繳納人員花名冊、勞動和社會保障部門批準使用外省市人員的證明和北京市外來人員就業(yè)證（京籍人員可免去后兩項）。▲

　　公積金

　　買房貸款利率低

　　住房公積金由企業(yè)和個人共同繳納，但各省市的比例不同。以北京市為例，企業(yè)和個人各繳納上年度月平均工資的12%，存在個人公積金賬戶中，全部歸個人所有。

　　通常，公積金不能隨意提取，只有在買房或租房時才能使用。農(nóng)村戶口勞動者離職赴其他省市工作時，可提取自己的住房公積金；城鎮(zhèn)戶口居民赴其他省市工作只能轉(zhuǎn)出公積金。由于各省市的政策不同，因此需根據(jù)個人具體情況妥善處理自己的公積金。

　　提取公積金所需的材料有：租、買房屋的合同、發(fā)票及身份證。貸款買房者要提供貸款合同等資料。租房者則要提供房東的完稅憑證。

　　需要注意的是，貸款買房時，公積金可以每半年或一年提取一次，且公積金貸款6~30年的利率為4.5%，遠低于商業(yè)貸款利率。用公積金付房租只能一年提取一次。買房時可盡量用公積金支付房貸，不僅可以減少貸款總額，還可降低貸款利率。想用公積金租房者，需事先與房東溝通好，讓他提供完稅憑證，才可提取公積金。▲