隨著近年來我國信用卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率越來越高，造成的損失也越來越大。如何有效地防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，已成為發(fā)卡行關(guān)注的重點(diǎn)。

一、信用卡業(yè)務(wù)簡述

（一）信用卡的概念

信用卡（CreditCard）是銀行或其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信良好的人士，用于在指定的商家購物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片是一種特殊的信用憑證。

（二）我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

信用卡起源于20世紀(jì)的美國商品信用領(lǐng)域，當(dāng)時(shí)在商品流通中起到支付媒價(jià)作用的卡種通稱為支付卡，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展和科技水平的提高，各類別卡種不斷融合、兼?zhèn)?，功能重疊，但從原理和特征方面看，它們?nèi)匀皇墙厝徊煌慕鹑诋a(chǎn)品。在國內(nèi),對信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的措施主要采取的是“數(shù)據(jù)為王”,面對數(shù)百萬級的客戶群體只能“以數(shù)據(jù)說話”。一些國際領(lǐng)先銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理上遵循著這樣的原則：“數(shù)據(jù)應(yīng)作為關(guān)鍵的信息來源；信息作為了解客戶的關(guān)鍵內(nèi)容；要達(dá)到一致地?zé)o偏見地了解客戶；客觀性和控制是關(guān)鍵；要達(dá)到有效率的，客觀的，控制下的實(shí)施，自動化是關(guān)鍵；檢測和測量是量化評估，學(xué)習(xí)和調(diào)整的關(guān)鍵”。在當(dāng)前國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的快速拓展期，“以數(shù)據(jù)說話”是當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行通過風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)利潤增進(jìn)的關(guān)鍵。信用卡管理者要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，扭轉(zhuǎn)喜歡復(fù)雜的管理方式，注重?cái)?shù)據(jù)分析，從事實(shí)出發(fā)，憑數(shù)據(jù)說話，及時(shí)進(jìn)行市場消費(fèi)趨勢預(yù)測；及時(shí)跟蹤信用卡項(xiàng)目實(shí)施，適時(shí)做政策重檢；制定風(fēng)險(xiǎn)管理政策必須與市場反應(yīng)息息相關(guān)。與之相關(guān)，數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘能力的提升是“以數(shù)據(jù)說話”必要條件。

中國信用卡產(chǎn)業(yè)未來十年內(nèi)將進(jìn)入“井噴式”的爆發(fā)性增長階段，發(fā)卡規(guī)模和信用卡業(yè)務(wù)利潤將急劇增加。風(fēng)險(xiǎn)管理參與銀行價(jià)值創(chuàng)造，文化與技術(shù)的結(jié)合將為信用卡行業(yè)創(chuàng)造更多新的機(jī)會。而風(fēng)險(xiǎn)管理能否進(jìn)一步貼近市場，提供以人為本的增值服務(wù)，是未來十年信用卡利潤增進(jìn)的關(guān)鍵所在。因此，我們在對信用卡做出風(fēng)險(xiǎn)防范于控制時(shí)應(yīng)采取信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理一般具有的風(fēng)險(xiǎn)的回避、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)的事后補(bǔ)償措施等。為了在信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，發(fā)卡機(jī)構(gòu)能以較低的成本得到最佳的風(fēng)險(xiǎn)控制效果，應(yīng)拓展目前國內(nèi)所采用的數(shù)據(jù)為王的措施，兼顧美國的合同法模式，使得在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后能保證發(fā)卡機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營，從而盡量避免或減少信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，是現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)營的穩(wěn)定增長。

（三）信用卡的產(chǎn)品種類

信用卡的種類很多，通?？砂匆韵铝N標(biāo)準(zhǔn)劃分：（1）按照信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)劃分，可以分為銀行卡和非銀行卡；（2）按照信用卡信息存儲媒介劃分，可以分為磁條卡和芯片卡；（3）根據(jù)清償方式的不同，可以劃分為：貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡；（4）按照信用卡結(jié)算貨幣不同，可以分為外幣卡和本幣卡；（5）按照流通范圍不同，可以分為國際卡和地區(qū)卡；（6）按照信用卡帳戶幣種數(shù)目，可以分為單幣種信用卡和雙幣種信用卡；（7）按照信用卡從屬關(guān)系，可以分為主卡和附屬卡；（8）按照信用卡發(fā)卡對象不同，可以分為公司卡和個(gè)人卡；（9）按照持卡人信譽(yù)地位和資信情況，可以分為無限卡、白金卡、金卡、普通卡。（10）按照信用卡形狀不同，可以分為標(biāo)準(zhǔn)信用卡和異形信用卡。

二、我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

對于銀行來說，風(fēng)險(xiǎn)管理是主要職能，哈維爾·弗雷克斯和讓·夏爾·羅歇指出，“商業(yè)銀行、投資銀行和共同基金都需要在存款、證券的信貸資產(chǎn)組合和表外合同的管理中對內(nèi)含的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和選擇”信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指信用卡在使用過程中所出現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人和特約單位所遭受的非正常的經(jīng)濟(jì)損失的可能性，它貫穿于信用卡的使用、支付的各個(gè)環(huán)節(jié)，并涉及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人和特約商戶等諸多方面。信用卡業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)來自與組織體系不健全風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、特約商戶操作風(fēng)險(xiǎn)等。

（一）內(nèi)在因素  

1.組織體系不健全風(fēng)險(xiǎn)

我國商業(yè)銀行現(xiàn)存的組織體系不利于整個(gè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，一方面，整個(gè)業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)對效率風(fēng)險(xiǎn)等因素的考慮偏重于存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，對中間業(yè)務(wù)考慮明顯不足，例如不少實(shí)行扁平化改革后的基層行，仍保留了存、貸款業(yè)務(wù)的專門管理部門和人員，但很少有專門負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)管理的機(jī)構(gòu)和人員，又如在核心賬務(wù)交易等系統(tǒng)的開發(fā)設(shè)計(jì)上并沒有考慮對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品及客戶管理的需要；另一方面，缺乏專門的機(jī)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、開發(fā)、協(xié)調(diào)和組織，或由于其組織管理工作分散在各個(gè)部門，管理效率難以提高。 

2.特約商戶操作風(fēng)險(xiǎn)

商戶風(fēng)險(xiǎn)，是指某些不法商戶或商戶不法工作人員，違章操作非法騙取發(fā)卡行資金的風(fēng)險(xiǎn)。例如服務(wù)人員沒有按照操作規(guī)程核對止付名單，也沒有預(yù)留簽名，接受了己被止付的信用卡;個(gè)別特約商戶經(jīng)辦人員上下串通或與持卡人內(nèi)外勾結(jié)，通過受理黑卡或假簽購單進(jìn)行詐騙，套取銀行資金。

（二）客觀因素

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

狹義上講，信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款人沒有能力或是因?yàn)椴辉嘎男惺孪榷ê玫暮霞s，到期沒有償還銀行債務(wù)，給銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。但從廣義上看，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)除個(gè)體的違約風(fēng)險(xiǎn)外，還包括資產(chǎn)組合的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和集中性風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)緣于風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、政策、管理架構(gòu)、過程等環(huán)節(jié)上的疏漏可能造成的損失，而集中性風(fēng)險(xiǎn)則產(chǎn)生于資產(chǎn)組合過于向某個(gè)地域、行業(yè)、客戶群等的集中。就信用卡而言，信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于持卡人違反約定，不能按時(shí)足額歸還所欠銀行貸款本息而給銀行帶來損失的可能性或不確定性。從實(shí)際工作看，信用風(fēng)險(xiǎn)是信用卡風(fēng)險(xiǎn)中的主要組成部分。信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，一方面是信用活動的本身規(guī)律所形成的，另一方面持卡人的信用狀況和經(jīng)營狀況也會產(chǎn)生一定的影響。

其次，持卡人主觀上沒有償還債務(wù)的意愿。

最后，持卡人客觀上沒有償還本息的能力而形成的信用風(fēng)險(xiǎn)。這種情況下，持卡人主觀上愿意早日還清欠款，但是客觀上由于種種原因而沒有能力償還。

信用風(fēng)險(xiǎn)是信用卡業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。一份統(tǒng)計(jì)資料顯示，2003年9月末，350萬韓國信用卡透支者未能按期還款，他們占韓國工作人口的1%。另外，信用卡欠款一個(gè)月以上的約有10%。大量的透支欠款終于導(dǎo)致韓國信用卡危機(jī)的爆發(fā)。

2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)

信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指不法分子惡意透支、騙領(lǐng)、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。根據(jù)《刑法》第196條規(guī)定，信用卡詐騙罪是指“以非法占有為目的，進(jìn)行信用卡詐騙活動，騙取數(shù)額較大的財(cái)物的行為”，實(shí)質(zhì)上是不法分子利用銀行管理漏洞出自主觀故意非法占有銀行資金的行為。由于欺詐風(fēng)險(xiǎn)形式多樣、所占比重較大、性質(zhì)惡劣，且造成的風(fēng)險(xiǎn)損失較大，是信用卡業(yè)務(wù)中最直接也是最難防范的風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國銀行信用卡的發(fā)展對策

(一)借鑒國際先進(jìn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理模式

國外先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理模式代表了未來信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的方向，目前正被許多國家借鑒和引用。我國商業(yè)銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理過程中已經(jīng)借鑒了國際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，實(shí)踐證明這些模式的借鑒對我國信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理起到了舉足輕重的作用。整體風(fēng)險(xiǎn)管理模型目前在我國還沒有得到運(yùn)用，但在我國的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，其對控制金融風(fēng)險(xiǎn)尤其具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。主要是由于隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，金融市場也日益發(fā)達(dá)和復(fù)雜，各種金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯性化，客觀上需要有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。我國國有企業(yè)改革和金融體制改革還沒有完全到位，尤其是國有銀行尚未真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)化改造，內(nèi)部控制機(jī)制尚未健全，這就迫切需求分析這些轉(zhuǎn)軌企業(yè)和銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好，實(shí)現(xiàn)其在風(fēng)險(xiǎn)管理上的均衡，從而控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，以保證金融安全。

(二)完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，內(nèi)容廣泛，主要包括:制定信用卡的各項(xiàng)規(guī)章制度，特別是制定與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的規(guī)章制度，制定各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作程序，規(guī)范各個(gè)業(yè)務(wù)崗位的權(quán)限與職責(zé)，并建立良好的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行機(jī)制。

1.建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系和業(yè)務(wù)處理流程

相對于其他銀行業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式具有非常強(qiáng)的專業(yè)特點(diǎn)其風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成和管理要求也不同，比較適于采用標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的作業(yè)方式和中心式、集約化的經(jīng)營方式。建立起一套較為科學(xué)有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，就是將整個(gè)信用控制循環(huán)體系分為五個(gè)功能環(huán)節(jié)，自成體系又互相配合。具體包括:

首先，授信政策制定環(huán)節(jié)負(fù)責(zé)收集和分析資料，制訂有效的授信政策，形成一套管理原則，并確保法律規(guī)定和內(nèi)部規(guī)范的正確有效遵循。

其次，征信環(huán)節(jié)按照授信政策制訂的標(biāo)準(zhǔn)，對信用卡申請戶進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，執(zhí)行數(shù)據(jù)品質(zhì)的管理、合理授予信用額度、預(yù)防呆賬發(fā)生，構(gòu)筑好維護(hù)銀行利益的第一道防線。

再次，授權(quán)環(huán)節(jié)為持卡人提供24小時(shí)的信用卡交易授權(quán)，同時(shí)通過查核在線可疑交易并采取適當(dāng)?shù)墓苤拼胧┮越档惋L(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保證持卡人能夠安全便利的使用信用卡。

最后，偽冒控制環(huán)節(jié)分析交易現(xiàn)狀，設(shè)定控制參數(shù)，制定偽冒控制政策，調(diào)查確實(shí)發(fā)生的偽冒案件，杜絕偽冒案件的根源。

2.采用先進(jìn)的技術(shù)管理方法和手段

信用卡發(fā)卡行要加大科技力量的投入和應(yīng)用，不斷完善信用卡的操作程序，建立信用評價(jià)機(jī)制、信用動態(tài)跟蹤機(jī)制等，在確保安全的前提下簡化操作程序和步驟，提高工作效率。在建立起先進(jìn)的技術(shù)平臺基礎(chǔ)上，積極借鑒國際同業(yè)積累的經(jīng)驗(yàn)，利用各種先進(jìn)的技術(shù)和方法來控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。國外先進(jìn)同業(yè)的經(jīng)驗(yàn)說明，在信用卡業(yè)務(wù)上，先進(jìn)技術(shù)和手段是確保業(yè)務(wù)發(fā)展和安全性的根本保障，我國商業(yè)銀行必須通過現(xiàn)代化的科技手段來控制和防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。發(fā)卡行還要建立先進(jìn)的管理信息統(tǒng)。管理信息系統(tǒng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的“大腦”，信用卡的信貸循環(huán)管理信息是其重要的有組成部分，是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，是風(fēng)險(xiǎn)管理和決策的基礎(chǔ)。在這個(gè)管理信息系統(tǒng)中，必須對兩大部分的信息進(jìn)行有序排列和統(tǒng)一管理，一是信貸循環(huán)管理信息，包括產(chǎn)品計(jì)劃、信用獲取、賬戶管理、收款和沖銷等信貸循環(huán)的每個(gè)環(huán)節(jié)的信息。二是持卡人信用管理信息，利用該系統(tǒng)發(fā)卡行可以準(zhǔn)確地分析持卡人市場，制定靈活、實(shí)用的營銷政策，有針對性地培養(yǎng)和爭取優(yōu)質(zhì)客戶群。

3.積極防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)

針對信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生形式，采取有針對性的防范措施。

(1)加強(qiáng)對持卡人用卡安全教育。發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須采取多種宣傳手段，通過電視、廣播、報(bào)紙等媒體廣泛宣傳用卡知識，使持卡人認(rèn)識到如何妥善保管信用卡、使用信用卡，引導(dǎo)持卡人提高自我保護(hù)的意識。

(2)加強(qiáng)對特約商戶的培訓(xùn)和宣傳指導(dǎo)。首先發(fā)展商戶要考慮其經(jīng)營合法性，絕不能發(fā)展與法律相抵觸的行業(yè)商戶;其次要加強(qiáng)對特約商戶的培訓(xùn)和指導(dǎo)，定期檢查特約商戶受理信用卡的操作程序是否規(guī)范，經(jīng)常性地對收銀人員進(jìn)行業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，如如何鑒別信用卡真?zhèn)?、不法分子作案特征及處置不法分子?yīng)急措施等;再次要注意監(jiān)控特約商戶交易情況，發(fā)生異常交易的要及時(shí)查清原因，防止商戶欺詐行為的發(fā)生。

(3)采用新辦信用卡自行激活，使用高密度磁條卡，減少換卡頻率或要求持卡人到發(fā)卡機(jī)構(gòu)領(lǐng)卡等措施，防止因郵寄過程中被截獲而產(chǎn)生的欺詐風(fēng)險(xiǎn);

(4)提高卡片防偽技術(shù)，增大卡片偽造難度。采取包括在卡片表面印制特殊字符，制作特殊防偽標(biāo)志:卡片磁條的各磁道隨機(jī)產(chǎn)生一組保密且唯一數(shù)字，由發(fā)卡中心檢驗(yàn)等措施。

4.完善和拓寬風(fēng)險(xiǎn)化解渠道

盡管信用卡風(fēng)險(xiǎn)的事前防范和事中控制是避免信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要手段，對信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生起了極大的抑制作用，但在實(shí)際操作中，信用卡風(fēng)險(xiǎn)總是會發(fā)生的。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后如何處理是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的又一個(gè)重要方面。

(1)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移

信用卡風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)對承擔(dān)信用卡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)識，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他人，減少自己損失的技術(shù)方法。

第一，向擔(dān)保人轉(zhuǎn)移。由于信用卡的擔(dān)保人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽定了擔(dān)保協(xié)議，當(dāng)其擔(dān)保的持卡人不能償還發(fā)卡機(jī)構(gòu)的債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人負(fù)有償還的責(zé)任。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在與擔(dān)保人簽訂合同時(shí)，應(yīng)注意審查擔(dān)保人的資格，即擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資信狀況以及是否符合擔(dān)保法規(guī)定等，確保擔(dān)保合同的有效性。

第二，通過抵質(zhì)押品轉(zhuǎn)移。當(dāng)持卡人無力償還債務(wù)時(shí)，發(fā)卡銀行可以將其抵質(zhì)押的物品折價(jià)拍賣，抵償債務(wù)。因此，在簽訂抵質(zhì)押擔(dān)保合同時(shí)，發(fā)卡銀行應(yīng)特別注意抵質(zhì)押品的合法性和流通性。抵質(zhì)押品的合法性是指持卡人是抵質(zhì)押品的合法所有者或支配者，有權(quán)處置該物品。發(fā)卡銀行處置抵押品的關(guān)鍵不在于擁有它，而在于其代表一定的價(jià)值。如果抵押品的自身價(jià)值很高，但流通受到限制，如我國的國家級珍貴文物等，發(fā)卡銀行同樣達(dá)不到風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。

第三，通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。建立信用卡保險(xiǎn)機(jī)制，也是補(bǔ)償和減少信用卡風(fēng)險(xiǎn)的一種行之有效的辦法。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，對持卡人欠款行為和卡被盜、遺失或冒用進(jìn)行保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限應(yīng)當(dāng)與信用卡的有效期一致，通過雙方協(xié)商約定，一旦發(fā)生信用卡遺失、被盜或被冒用，所造成的損失由保險(xiǎn)公司按規(guī)定賠償，從而有效地保護(hù)持卡人的利益，也降低了發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

(2)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的追索和化解

在實(shí)際操作中，信用卡風(fēng)險(xiǎn)并非能夠全部轉(zhuǎn)移，因而建立完善的風(fēng)險(xiǎn)追索、化解機(jī)制仍是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要手段。信用卡的風(fēng)險(xiǎn)追索、化解機(jī)制主要包括持卡人交易行為控制、賬款催收和借助公安、司法手段、呆賬核銷等。

第一，加強(qiáng)對信用卡透支消費(fèi)行為的監(jiān)控，建立不良貸款預(yù)警機(jī)制，并針對不同還款行為，采取不同的風(fēng)險(xiǎn)控制策略。

第二，建立健全賬款催收機(jī)制。由于我國尚未建立信用體系，相當(dāng)多的借款人沒有主動還款的意愿，因而發(fā)卡銀行必須在借款人發(fā)生逾期后就主動與其聯(lián)系，采取電話、信函等形式，提醒和督促持卡人盡快還清欠款，不能消極對待。

第三，加強(qiáng)與公、檢、法等部門的合作，采取法律手段追償欠款。追究法律責(zé)任是追索機(jī)制的最后手段，也是一種非常有效的方法。發(fā)卡銀行應(yīng)充分利用法律手段來保護(hù)自己的合法權(quán)益。

最后，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)財(cái)政部和人民銀行有關(guān)規(guī)定，從信用卡的年交易額中按一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，實(shí)行專戶管理。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，即按規(guī)定報(bào)批后列支彌補(bǔ)。

(三)加強(qiáng)行業(yè)自律

目前各家商業(yè)銀行在信用卡經(jīng)營中面臨的主要問題，就是市場的機(jī)遇及風(fēng)險(xiǎn)的防范。發(fā)卡銀行應(yīng)聯(lián)合起來成立信用卡同業(yè)協(xié)會，共同規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營.信用卡同業(yè)協(xié)會在信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制上，一方面可定期組織各發(fā)卡銀行分析當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢變化、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等對持卡人群體的影響，共同防范行業(yè)性或局部性持卡人欠款風(fēng)險(xiǎn);聯(lián)合向人民銀行、銀行監(jiān)督委員會反映信用卡經(jīng)營中遇到的困境，尋求政策支持;聯(lián)合公安等部門開展打擊惡意透支等信用卡犯罪活動，提高社會影響力;另一方面加強(qiáng)協(xié)會內(nèi)各成員行的協(xié)調(diào)溝通，完善內(nèi)控制度，防止信用卡市場出現(xiàn)不規(guī)范競爭，增大發(fā)卡銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)行業(yè)整體利益。對違反人民銀行等主管部門業(yè)務(wù)規(guī)定，放松條件爭奪信用卡市場的發(fā)卡銀行應(yīng)給予嚴(yán)肅處置。

(四)改善外部環(huán)境

1.建立和完善相關(guān)法律法規(guī)

我國目前建立社會信用體系的主要困難是:社會信用體系法制環(huán)境不健全，信用信息資源的采集、評價(jià)、開發(fā)及披露缺乏法律法規(guī)依據(jù);一些部門對信息資源實(shí)行壟斷，使信息難以實(shí)現(xiàn)全面的整合和共享;信用管理和征信滯后、不規(guī)范;區(qū)域間、部門間的信用信息缺乏統(tǒng)一規(guī)則，信息交流的公共平臺沒有建立。要建立一套完善的社會信用體系，最急迫的是抓緊建立與之相適應(yīng)的法律法規(guī)體系。

(1)建立行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則和行業(yè)退出規(guī)則

市場準(zhǔn)入管理是銀行卡行業(yè)監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)。市場準(zhǔn)入管理包括:

第一，根據(jù)產(chǎn)業(yè)不同發(fā)展時(shí)期的要求，平衡規(guī)范與發(fā)展的關(guān)系，制定合理的市場準(zhǔn)入條件。對發(fā)機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)，信息轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)以及從事銀行卡軟硬件生產(chǎn)業(yè)務(wù)的廠商進(jìn)行資格認(rèn)證和市場準(zhǔn)入管理。

第二，嚴(yán)格執(zhí)行制定的市場準(zhǔn)入政策，對一些機(jī)構(gòu)以各種名義繞開市場準(zhǔn)入限制，不經(jīng)審批即變相經(jīng)營銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)象進(jìn)行約束和管理。首先，建立強(qiáng)迫退出的退出標(biāo)準(zhǔn)，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)的退出管理有據(jù)可依。其次，完善市場退出的形式，發(fā)展兼并收購、分立、破產(chǎn)等多種退出形式，盡可能地減少退出者對行業(yè)的沖擊和對消費(fèi)者的影響。 　　　　　　　　　   　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

(2)完善銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)的技術(shù)規(guī)范

技術(shù)規(guī)范是銀行卡行業(yè)監(jiān)管的難點(diǎn)所在，信息技術(shù)在銀行卡產(chǎn)業(yè)中具有非常重要的地位，技術(shù)質(zhì)量及其規(guī)范性直接影響銀行卡交易的成功率、速度和安全性，從而影響整個(gè)支付體系的安全和效率。因此，必須制定一套完整的技術(shù)規(guī)范，對卡片和終端設(shè)各生產(chǎn)商、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)公司、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商等銀行K行業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，以保證支付體系的安全和高效。

(3)完善產(chǎn)品服務(wù)及其他相關(guān)業(yè)務(wù)的操作規(guī)則

第一、業(yè)務(wù)運(yùn)營管理是銀行卡行業(yè)監(jiān)管的核心內(nèi)容，主要包括:對風(fēng)險(xiǎn)的管理、對業(yè)務(wù)流程和市場秩序的規(guī)范以及對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

第二、建立全國信用體系

建立健全信用制度和信用體系，既是適應(yīng)加入ＷＴＯ新形勢的需要，也是完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求。要建立健全全國信用體系，當(dāng)前必須把著力點(diǎn)放到企業(yè)、個(gè)人、中介組織、政府這四個(gè)層次的信用建設(shè)上，并在此基礎(chǔ)上建立相應(yīng)的信用體系。

①加強(qiáng)企業(yè)的信用建設(shè)企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)活動的主體

我國現(xiàn)有企業(yè)絕大多數(shù)是遵紀(jì)守法的，但也確有一批企業(yè)因不守信用而被處罰。所以，加強(qiáng)企業(yè)這一市場主體的誠信和信用建設(shè)，對建設(shè)全國信用體系有著特別重大的意義，是建設(shè)全國信用體系的關(guān)鍵。建立和完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫是加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。建立這些數(shù)據(jù)庫的功能主要有以下兩方面:一是對守信用企業(yè)的激勵(lì)作用，即增大這些企業(yè)的無形資產(chǎn)和商業(yè)機(jī)會，二是對不守法企業(yè)的懲罰作用，建立健全企業(yè)信用制度。要在國家有關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，借鑒國內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)和規(guī)范做法，盡快研究制定企業(yè)信用建設(shè)基本制度。主要包括:界定和規(guī)范企業(yè)信用行為和企業(yè)信用活動，制定信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)則，制定企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范、監(jiān)督管理和責(zé)任追究的相關(guān)政策措施，制定各類金融企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和責(zé)任追究的相關(guān)措施等等。

②建立健全個(gè)人信用體系

建立健全個(gè)人信用體系，是建設(shè)全國信用體系的基礎(chǔ)，也是建設(shè)信用體系的難點(diǎn)。建立健全個(gè)人信用體系的關(guān)鍵首先是要對全民進(jìn)行誠實(shí)守信教育。

③健全各類中介機(jī)構(gòu)的信用體系

各級中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，如會計(jì)事務(wù)所、審計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)所，包括即將建立的企業(yè)和個(gè)人的信用征信機(jī)構(gòu)等，都擔(dān)負(fù)著為全社會提供真實(shí)信息的社會責(zé)任。他們提供給社會的信息是真實(shí)的，就能保證市場經(jīng)濟(jì)體系的正常運(yùn)行，保證各個(gè)市場經(jīng)濟(jì)主體在公平競爭中獲得利益。如果這些中介機(jī)構(gòu)中的一部分喪失職業(yè)道德而向社會提供假信息，就會導(dǎo)致市場經(jīng)濟(jì)秩序的混亂。

④強(qiáng)化政府信用的導(dǎo)向作用

從建設(shè)全國信用體系的全局來看，政府信用是影響全局、推動全社會的信用因此，強(qiáng)化政府信用的導(dǎo)向作用，及時(shí)糾正那種地方政府朝令夕改的失信行為，對進(jìn)一步完善各地的投資環(huán)境，加快對外招商引資有著重大作用。

四、結(jié) 論

隨著我國金融業(yè)對外開放的加強(qiáng)，銀行間的競爭也日益加劇，作為主要中間業(yè)務(wù)—信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展問題已愈來愈引起業(yè)界的關(guān)注。信用卡的迅速發(fā)展的同時(shí)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)隨之產(chǎn)生，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率也越來越高，造成的損失也越來越大，因此信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問題正日益得到關(guān)注。從實(shí)踐看，我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究的深度和廣度都還不足。這表明，對我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析研究具有相當(dāng)?shù)睦碚撘饬x和現(xiàn)實(shí)意義。

本文通過分析信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類、特點(diǎn)，指出了信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性。我國在內(nèi)部體制和外部環(huán)境上都存在著一定的問題，這些是傳統(tǒng)體制留下的深層次問題。并深入剖析了我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，并對信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題進(jìn)行透析。我國已經(jīng)初步引用和借鑒國際信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理模式，實(shí)踐證明是成功的，我國將繼續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的探索，建設(shè)符合中國國情的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

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