記者 周靜 周雁/文 記者 王增芳/攝

年底是傳統(tǒng)的購車旺季。記者昨日從我市多家４Ｓ店了解到，汽車信貸如今已成為車市重要的推動(dòng)力，11月以來通過車貸買車的消費(fèi)者在總量中占到了三成多的比例。對(duì)于正打算買車，又不想因此擠占現(xiàn)金流的消費(fèi)者來說，好好研究一下車貸，是很有必要的事。

市場

年底優(yōu)惠較多車市紅火

“每年年底都是各大汽車品牌沖量的時(shí)候，今年也不例外，這段時(shí)間汽車消費(fèi)比較集中，好幾個(gè)品牌的熱門車型都已斷貨?！鞭I辰集團(tuán)市場部負(fù)責(zé)人告訴記者，截至昨日，該集團(tuán)１２月份的汽車總銷量已達(dá)到１２００臺(tái)，而１１月該集團(tuán)的銷量為２５００臺(tái)?！皬模保霸孪卵_始，排量為１．５升的長城騰翼Ｃ３０銷量大幅增長，比前段時(shí)間增長了３５％；起亞福瑞迪１．６升排量自上市以來，一直保持很好的勢頭，到了１１月中旬訂單更是大幅增加，已經(jīng)把明年１月份的任務(wù)都完成了?！笔衅嚵魍▍f(xié)會(huì)副會(huì)長、天天汽貿(mào)董事長馬堅(jiān)挺告訴記者。

為了沖量，不少經(jīng)銷商采取了大幅度的讓利優(yōu)惠手段，有的贈(zèng)送保險(xiǎn)，有的直降幾千元甚至幾萬元，還有的則在車貸渠道上貼息讓利。

貸款

三大渠道瓜分車貸市場

寧波市場上的車貸主要有三大渠道。

最早涉足車貸業(yè)務(wù)的是銀行，傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)一般會(huì)要求申請(qǐng)人投保還貸保證保險(xiǎn)。

隨著信用卡的普及，通過信用卡分期付款購車的方式，也越來越多地出現(xiàn)在寧波市場上。這種購買方式，銀行不像傳統(tǒng)車貸那樣收取利息，而是收取“手續(xù)費(fèi)”。

此外，在中國汽車市場越來越成熟的趨勢下，源自國外的汽車金融貸款正憑借與汽車品牌的“近水樓臺(tái)”關(guān)系，扮演起越來越突出的角色。上汽通用汽車金融公司、豐田汽車金融公司、福特汽車金融公司等都在寧波設(shè)有授權(quán)金融代理公司。

這三大渠道基本瓜分了寧波車貸市場。不過，自今年１１月份以來，央行多次調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，銀行銀根收緊，導(dǎo)致車貸渠道格局正發(fā)生顯著變化：銀行車貸因?yàn)榕c金融政策關(guān)系最直接，目前多家銀行已經(jīng)暫?；驎壕徿囐J發(fā)放，而信用卡分期付款車貸的市場也或多或少受此影響。相比之下，汽車金融公司的車貸業(yè)務(wù)作為主業(yè)則不受此影響。

三種車貸方式比較

汽車金融貸款

“往常通過汽車金融貸款買車的客戶群占總量的１４％左右，進(jìn)入１２月份占比提高到了２０％。年底廠方在汽車金融上作了大力度貼息促銷，吸引了不少具備分期付款實(shí)力的消費(fèi)群體加入購車族?！眲e克汽車興欣信貸部張經(jīng)理告訴記者。

據(jù)業(yè)內(nèi)介紹，目前汽車金融服務(wù)公司推出的汽車消費(fèi)貸款，最大優(yōu)勢在于便利和低門檻。

汽車金融服務(wù)公司一般都是由汽車公司投資創(chuàng)建的，其“便捷”不僅體現(xiàn)在通過４Ｓ店就能直接申請(qǐng)辦理，更在于其對(duì)戶口和房產(chǎn)等硬條件沒有要求。消費(fèi)者只要提供收入證明等一些信用參照就能方便辦理，最快僅需幾個(gè)工作日，而且首付可低至２成，貸款年限也可長達(dá)５年。目前，一些汽車金融公司還推出了零利息零月供的特惠車貸，首付５０％后提車，１２個(gè)月后還清剩余款項(xiàng)即可。

雖然汽車金融公司的這類特惠產(chǎn)品確實(shí)很劃算，但汽車金融公司往往只能辦理本品牌的車型車貸，而且目前還有很多汽車品牌尚未開設(shè)這樣的公司（國內(nèi)僅通用、大眾、日產(chǎn)、福特等少數(shù)企業(yè)才有），因此消費(fèi)者的選擇面不廣。

信用卡分期付款

為了趕上年末汽車沖量這一波促銷，通過信用卡分期付款方式購車的消費(fèi)群體也在增加。

“用信用卡購車，首付低的只要２成，高的也就４成，一些與車企合作的銀行還推出零利率零手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠，這對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力稍弱的消費(fèi)群體來講比較有吸引力。這個(gè)月我們已經(jīng)辦了２０筆信用卡分期付款購車的單子，業(yè)務(wù)量比往常要多。”一家比亞迪４Ｓ店的市場經(jīng)理表示。

銀行業(yè)人士告訴記者，信用卡車貸的最顯著優(yōu)勢在于貸款利率。

寧波市場上，一般的信用卡分期購車的手續(xù)費(fèi)，一年在４％到５％之間，兩年期的在８％到９％之間，三年期的多在８％到１２％之間。不過，為了刺激消費(fèi)，經(jīng)常會(huì)有車商跟信用卡發(fā)卡方合作，推出減免手續(xù)費(fèi)的活動(dòng)。比如辦理一年期信用卡分期付款購車的，可享零手續(xù)費(fèi)；兩年期的手續(xù)費(fèi)減為４．５％；三年期的手續(xù)費(fèi)減為７．５％。要知道，１到３年期的人民幣貸款基準(zhǔn)利率為５．６％，傳統(tǒng)車貸一般在基準(zhǔn)基礎(chǔ)上上?。保埃サ剑常埃??？梢?，如果期限不太長，信用卡分期付款的成本要比傳統(tǒng)車貸低。

與汽車金融相比，信用卡分期付款的選擇面更廣。比如招行、工行、建行、中行、華夏、民生等銀行都可做購車分期，不過各家政策不太相同，比如，有的銀行首付門檻較高，至少３０％的首付之后余下車款才能分期，而有的銀行則不設(shè)首付門檻；貸款期限上，有的銀行最長只能２年，有的則可以貸滿３年，但一般都不會(huì)像汽車金融公司那樣出現(xiàn)長達(dá)５年的情況。

傳統(tǒng)車貸

一方面受到銀行信貸規(guī)模收緊的壓力，一方面受到另外兩種渠道優(yōu)惠措施的沖擊，目前傳統(tǒng)車貸在寧波已處于收縮狀態(tài)。

銀行車貸的最大好處就是選擇面廣，購車者看中車型后可直接去銀行申請(qǐng)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款。不過與前兩種渠道相比，傳統(tǒng)車貸對(duì)貸款者資格審查的手續(xù)比較繁雜，有的會(huì)要求提供不動(dòng)產(chǎn)（如房產(chǎn)）作為抵押，如果可以汽車本身作為抵押，則需要投保還貸保證保險(xiǎn)。

貸款利率方面，汽車按揭貸款利率一般要在銀行同期貸款基準(zhǔn)利率上上浮１０％左右，多的會(huì)要求上浮３０％。貸款的成本相對(duì)高一些。

業(yè)內(nèi)人士指出，3種方式各有特點(diǎn)，汽車金融貸款門檻低但選擇面窄，信用卡分期會(huì)有手續(xù)費(fèi)，傳統(tǒng)車貸選擇面最廣，但手續(xù)麻煩，消費(fèi)者在選擇時(shí)應(yīng)多比較，找出最適合自己的渠道。