若能把握此6大步驟，就能穩(wěn)健的攜手達(dá)成各階段的人生目標(biāo)，同時累積財富，成就「富貴成雙」的人生夢想。

第1步：建立家庭財務(wù)管理共識

富邦銀行財富管理部部長、資深協(xié)理吳世勛觀察，夫妻之間共同理財會失敗的原因，主要是沒有溝通、沒有共識，和彼此不信任所導(dǎo)致。

知名理財作家夏韻芬說，過去夫妻對財務(wù)處理的模式大多是先生賺錢、老婆理家管帳，但現(xiàn)代家庭多半是雙薪家庭，理財?shù)氖虑榭赡苣信髯苑止?，即使單薪的家庭，老婆是家庭主婦，先生也許給家用，但不見得把帳交給老婆管。

她認(rèn)為，不論夫妻如何理財，把錢集中起來共同管理，或是分開各管各的帳，都應(yīng)該要充分溝通，讓彼此知道在做些什么，只要談清楚、有共識，就不容易因「錢」事不合而起勃谿。陳志彥建議，夫妻不妨先做個財務(wù)融合度檢測（見第25頁表），了解雙方對處理家庭財務(wù)是否能達(dá)到共識。

第2步：厘清人生目標(biāo)和價值觀

夫妻想要富貴成雙，第二步就是要厘清人生目標(biāo)和價值觀。

夫妻之間不光只是金錢問題，夏韻芬認(rèn)為，對于兩個人的人生進(jìn)度，例如要不要生小孩、什么時候生、要不要買房子、什么時候買……，雙方的理財目標(biāo)和價值觀等等，都要開誠布公的說清楚、講明白，否則，人生進(jìn)度不同、理財目標(biāo)不一致，都容易造成夫妻失和。

此外，用錢的態(tài)度不一，一個大方、一個小氣，或是價值觀念落差太多，例如，一個要粗茶淡飯、對方卻要錦衣玉食，夏韻芬認(rèn)為，這樣遲早兩人會拆伙。她也曾遇到一對夫妻，太太認(rèn)為國外環(huán)境對孩子較好，想移民海外，但先生不肯離開臺灣，為了移民的問題，最后吵得要離婚。

第3步：配偶當(dāng)合伙人，共同理財

「結(jié)婚對于理財絕對會有大大加分的效果，」夏韻芬說。如果兩個人都有工作，收入就變成兩份，但支出相對減少，像兩人只要租一間房，房租就省下來；報稅時，可以合并申報，分開計算，選有利的方式申報，可以少繳一點(diǎn)稅，存下更多的錢可以共同理財，去做投資。她說，兩個人要有共識，就像經(jīng)營事業(yè)一樣，要尋求的合伙人，至少想法要一致，婚姻才能長長久久的經(jīng)營。

「在成功的婚姻關(guān)系中，配偶就像合伙人，」大衛(wèi).巴哈提出同樣的觀點(diǎn)。但他指出，夫妻理財可以創(chuàng)造財富和婚姻的雙贏，重點(diǎn)是兩個人要同心協(xié)力，而不是分頭進(jìn)行。他認(rèn)為，兩個人共同合作的效率通常是分頭進(jìn)行的兩倍，理財尤其如此。

因此，夫妻若能同心，絕對可以發(fā)揮共同理財?shù)男б妗?/SPAN>

結(jié)婚之后，兩份薪水，收入變多了，但如果沒有規(guī)劃，多出來的錢很快就會花掉，有些家庭是各管各的帳，生活開銷也個別分?jǐn)偅缦壬斗抠J（租）、車貸；太太付家用開銷、孩子教育費(fèi)，但還有其他的如保險費(fèi)、父母孝養(yǎng)費(fèi)、年節(jié)家族聚會或其他額外的支出該由支付，或是兩個人支出的金額大小不一，感情好時不計較，若感情不好，就容易引起爭端。

因此吳世勛建議新婚夫妻，可以依需求不同建立不同的共同賬戶，吳世勛建議可至少設(shè)兩個共同賬戶，一個做生活開支、一個做投資理財，但要?？顚Ｓ?，例如哪些錢是購屋用的、哪些是投資用的，或是退休基金、子女教育基金，最好不要任意挪作他用，才能嚴(yán)格的執(zhí)行目標(biāo)，早日達(dá)到理財目的。

至于匯入共同賬戶的錢，是一人一半、按收入比例分?jǐn)偅€是全部都匯入，也要夫妻倆事先談好。

夏韻芬和吳世勛都認(rèn)為，除了建立共同賬戶之外，夫妻兩人都應(yīng)保有個人賬戶，允許彼此有個人靈活、自由運(yùn)用支配財務(wù)和購物消費(fèi)的彈性，把公領(lǐng)域和私領(lǐng)域分清楚，家庭財務(wù)才不會一團(tuán)混亂。

第4步：設(shè)定明確的理財目標(biāo)

但陳志彥建議，新婚夫妻不必急著結(jié)婚后就把兩人的財產(chǎn)合并，但要先了解對方處理金錢的態(tài)度，例如各自提供父母的金錢多寡、日?；ㄙM(fèi)如何記錄、對消費(fèi)的觀念，或是有其他的旅游花費(fèi)計劃等等，交換彼此的意見和想法，看看是否有沖突。因此，富貴成雙第4步就是：設(shè)定明確的理財目標(biāo)。

許多人把「五子登科」，做為追求幸福人生的最大目標(biāo)。雖然目標(biāo)都是「五子」，但夏韻芬指出，追求的順序搞錯了，人生的景況也會大不相同，「一旦觀念錯了，就步步錯?！顾e例，過去一般人開始工作賺錢，會先存錢（銀子），然后結(jié)婚，再一起存錢買房子，生養(yǎng)小孩，有余裕再去買車子。但現(xiàn)在年輕人，有了收入就先貸款買車子等高級消費(fèi)品，還沒有存到錢就先享受，等到想買房子時，房價高漲，錢存不夠也買不起。

第5步：持續(xù)執(zhí)行定下的目標(biāo)

因此，目標(biāo)要明確才會有遵循的方向，夫妻兩人一定要坐下來談，例如：每月要存多少錢、什么時候買房子、買多少錢的房子、什么時候要退休、退休之后要住哪里……，諸如此類，針對不同的人生階段和需求，設(shè)定的理財目標(biāo)也會不同，例如依序訂下存錢目標(biāo)、購屋目標(biāo)、退休目標(biāo)等，再依各個目標(biāo)去擬定執(zhí)行的時間、需要的資金。

第6步：定期檢視成果

只要兩個人有共同的目標(biāo)，加上有具體的方法，有紀(jì)律的執(zhí)行，以及定期檢視每一階段目標(biāo)的達(dá)成度，再彈性調(diào)整理財步調(diào)，就能一步步達(dá)成財務(wù)目標(biāo)。

理財重頭戲1：存錢

        每個月執(zhí)行「自動減薪法」

依一般家庭的基本財務(wù)需求及目標(biāo)，存錢（理財）、保險、買房、退休幾乎是所有人都要與另一半討論的基本財務(wù)問題。而存錢，是理財?shù)牡谝徊?。新婚夫妻一定要先存錢，吳世勛說：「家庭支出應(yīng)是收入減去儲蓄?！谷粢馈付朔▌t」作為存錢的目標(biāo)，每月若能存下收入的2成，就不會亂花錢，也能藉此控制支出，改變過去「花剩了再儲蓄」的觀念，更容易達(dá)成存錢目標(biāo)。

夏韻芬也提出「自動減薪法」的強(qiáng)迫存錢方式。她舉例說，若一個月薪水3萬元，薪水入帳當(dāng)天就當(dāng)作自動「減薪」2成，把這2成（6,000元）存入共同的減薪賬戶或是夢想賬戶、理財賬戶，無論如何這筆錢就是只進(jìn)不出。而「減薪」之后剩下的錢，才拿來做生活開銷或其他支出。

先存下2成之后，吳世勛建議，其余的8成，拿出6成做為生活開支和投資、2成支付保險費(fèi)用、剩下2成則做為休閑娛樂花費(fèi)。把要儲蓄的錢先存下來后，皮夾里只帶每個星期可以花的錢出門，花錢就不會太有壓力。

這樣一年能存下多少錢？吳世勛以2010年主計處公布的國人平均家庭年所得為107萬元計算，以12個月薪、2個月年終計，平均家庭月所得是7萬6,000元，存下2成約為1萬5,200元，一年就存下18萬2,400元，而年終獎金花3成存7成，約可存10萬6,400元，一年就可以存下28萬8,800元。

如果存下來的錢無法達(dá)到設(shè)定的理財目標(biāo)，就要想辦法開源或節(jié)流。吳世勛認(rèn)為，「開源有限，所以節(jié)流就很重要?！?/SPAN>

夏韻芬強(qiáng)調(diào)，存錢要從小錢開始，不論是存錢或省錢，都要一點(diǎn)一滴、慢慢積累。結(jié)婚之后，食衣住行樣樣都要精打細(xì)算，如果一對夫妻三餐都在外面吃，一個月光餐飲費(fèi)就要2、3萬元，如果在家自己煮，減少外食，花費(fèi)只要1/3，就可月省1、2萬元。

吳世勛特別提醒，若是新婚夫妻，由于財務(wù)情況還不穩(wěn)固，除了定期的儲蓄之外，還要儲備一個應(yīng)急的資金賬戶，例如每半年存入一個月的收入到應(yīng)急賬戶內(nèi)，儲備一筆錢以防萬一有急需時可有資金調(diào)度。

理財重頭戲2：投資

        充分溝通，設(shè)短中長期目標(biāo)

要快速累積財富，「錢滾錢」還是最快的方法。但在現(xiàn)今低利率甚至負(fù)利率時代，如果錢只放銀行存款，資產(chǎn)可能會因通膨而縮水，因此，積極一點(diǎn)的投資也是加速達(dá)成家庭財務(wù)目標(biāo)的重要手段。

但夫妻理財時，最常出現(xiàn)較大歧異或經(jīng)常發(fā)生爭執(zhí)的，往往發(fā)生在投資這個環(huán)節(jié)上。夏韻芬建議，夫妻在投資時，一定要跟另一半充分溝通，否則一旦遇到投資產(chǎn)生虧損時，負(fù)責(zé)投資的一方承擔(dān)沉重的壓力，很容易造成夫妻關(guān)系緊張。

例如前一陣子證所稅開征的風(fēng)暴造成股市持續(xù)大跌，夏韻芬的一位朋友告訴她說：「還好我們家不買股票，不然就賠死了。」但他身旁的老婆，臉色一陣青、一陣白，顯然她買了很多股票，但老公完全不知情。

在設(shè)定家庭投資目標(biāo)時，吳世勛建議，一定要依不同的理財需求分短、中、長期的不同投資目標(biāo)，并依據(jù)每個家庭和個人的風(fēng)險承受度不同而定。他提出「金字塔的理財方式」，建議夫妻在投資理財時，把投資分成3個區(qū)塊，金字塔最底部是風(fēng)險最低、收益相對較低但屬穩(wěn)健的投資；中間則為風(fēng)險程度中等的標(biāo)的；至于金字塔頂端則以積極型，相對風(fēng)險亦較高的投資為主。

至于投資資金的配置則分成兩份，一份是底層風(fēng)險較低的投資部位，上面中、高風(fēng)險兩區(qū)塊為另一份，比例則視個別家庭風(fēng)險承受度而定，保守穩(wěn)健型的配置為7成、3成；可以承受較高風(fēng)險的，則分別配置6成、4成。但配置比例，也要注意須隨著景氣和績效做調(diào)整。

理財重頭戲3：保險

        不是買多、買貴就是好

成家后伴侶應(yīng)給予彼此安定和依靠的力量，若有小孩或貸款買了房子，一旦一方因生病或事故而造成家庭經(jīng)濟(jì)來源減半，對另一方就變成不可承受之重。因此，保險也是家庭必先做好的理財規(guī)劃之一。

但是保險不是買得多就有保障。夏韻芬有一位朋友，買了24張保單，年繳5、60萬，變成「女神卡卡」，錢全部卡在儲蓄險，一繳1、20年，錯過了買房子的時機(jī)，也沒有余錢去做有效的投資。她也曾看過一位案例，買了一堆醫(yī)療險，結(jié)果到院前死亡，醫(yī)療險完全沒有理賠。她語重心長的說，要有正確的保險觀念，才能達(dá)到保險帶給家人保障的最大效益。

到底要保多少，家庭保障才足夠？吳世勛指出，檢視家庭保險的保障主要著重在壽險和醫(yī)療兩部分，至于壽險的保額，則以家庭總負(fù)債，如房貸、車貸、信貸等多寡，或者發(fā)生事故時，未來5年家庭所需的生活支出總額來做為保額的考量；而醫(yī)療險，則以補(bǔ)足健保給付不足的住院病房費(fèi)、看護(hù)費(fèi)用等為主。

若經(jīng)濟(jì)能力較不足，吳世勛建議，要先求有保障，等未來經(jīng)濟(jì)能力許可時，隨時調(diào)整補(bǔ)足缺口。

理財重頭戲4：購屋

        先買小房，再存錢換大房

通常一對伴侶準(zhǔn)備終生廝守，最希望的就是買下屬于自己的房子，因此為購屋所做的理財目標(biāo)較容易達(dá)成共識。夏韻芬建議，要自住的房子越早買越好，新婚夫妻資金較少，可以選擇捷運(yùn)末梢、遠(yuǎn)一點(diǎn)的房子，或坪數(shù)較小一點(diǎn)的，等存下更多錢、或有小孩后，再換大一點(diǎn)的房子。

至于儲備購屋資金的目標(biāo)，吳世勛建議，購屋自備款至少要3成，且房貸支出不要超過收入的1/3，在這樣的條件下，再依生活機(jī)能便利性、小孩學(xué)區(qū)或增值性、流動性等因素去選擇，理財目標(biāo)也較容易達(dá)成。而夫妻因為家庭成員的成長階段不同，可能需要有換屋的準(zhǔn)備，也是要討論及預(yù)做「進(jìn)可攻、退可守」的規(guī)劃。

理財重頭戲5：退休規(guī)劃

        預(yù)算勞退金，籌措不足額度

理財目標(biāo)會隨著人生階段而不同，或因家庭責(zé)任而改變，但夫妻一定要有紀(jì)律的持續(xù)去執(zhí)行，絕不能想到什么做什么，隨時調(diào)整步調(diào)，才能穩(wěn)健的達(dá)到財富目標(biāo)，尤其孩子大了、購屋貸款減輕后，也將面臨退休問題，因此理財目標(biāo)絕不容松懈。

以國人兩性平均余命近80歲計算，若60歲退休，還必須準(zhǔn)備20年的生活和醫(yī)療費(fèi)用。但年紀(jì)大了醫(yī)療費(fèi)用支出會倍增，再加上旅游休閑支出，預(yù)計要準(zhǔn)備的退休金不在少數(shù)。吳世勛指出，若一對夫妻月入10萬元，以所得替代率（退休后所能得到之資金／退休前之平均薪資）7成計算，大約要準(zhǔn)備2到3千萬元之間的資金才足供退休所需。退休金來源則不外乎：勞保老年年金、勞退金和自行儲備。

許多民眾并不了解勞保老年年金和勞退金部分可以領(lǐng)到多少，吳世勛說，目前行政院勞保局的網(wǎng)站可以提供民眾試算。以勞保年金為例，給付額度是以退休前3年平均月投保薪資和工作年資計算，假設(shè)以最高投保薪資4萬3,900元、勞保年資35年計算，每月可領(lǐng)到2萬3,800元；至于勞退金部分，則視個人自提及雇主提繳金額和收益率而定，設(shè)若自提6％、每年加薪3％、投報率6％，工作35年之后，約月領(lǐng)2萬2,300元，兩者相加約有4萬6,000元。但大多數(shù)民眾靠勞保、勞退籌措的退休金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及退休所需，因此不足額部分，則要靠投資理財提前規(guī)劃、儲備，且要越早開始準(zhǔn)備，每月儲備的負(fù)擔(dān)就越輕。

理財重頭戲6：創(chuàng)業(yè)

        要預(yù)防夢想成為財務(wù)風(fēng)險

而《窮爸爸、富爸爸》作者羅伯特．清崎（Robert Kiyosaki）則強(qiáng)力主張「要致富一定要創(chuàng)業(yè)」。夫妻共同創(chuàng)業(yè)，在臺灣已越來越常見，但往往聽到的卻是因創(chuàng)業(yè)而失和分手，甚至負(fù)債而互相拖累，讓共同擁有一個家庭事業(yè)的美夢，變成家庭財務(wù)的最大風(fēng)險，其中有許多值得注意的事，也需要事先思考。

最后，在夫妻共同為財務(wù)目標(biāo)努力的過程中，還要定期檢視家庭財務(wù)目標(biāo)達(dá)成與否，并適度調(diào)整，可以半年或一年檢討一次，但夏韻芬提醒，千萬不要在行情不好時檢視投資資產(chǎn)，否則很容易因成績單不好看而吵架。

夏韻芬明白指出，檢視理財目標(biāo)不是光看賺了一倍、兩倍，而是你的人生目標(biāo)有沒有達(dá)到，例如買房子、生養(yǎng)小孩、存夠退休金……，這些才是夫妻理財?shù)闹攸c(diǎn)。如果為了財務(wù)問題爭吵不休，愛情銀行存款被提光了，即使賺到了錢，夫妻卻失和不能白頭共老，人生仍有缺憾。夫妻感情良好、家庭和樂才是人生最大的資產(chǎn)。

【延伸閱讀】10個問題，檢測夫妻財務(wù)契合度！

Q1.我們對于彼此之間所應(yīng)該負(fù)的財務(wù)責(zé)任都很清楚，也感到舒服。□是 □否
    Q2.我們已經(jīng)討論過，而且清楚我們的短期與長期投資目標(biāo)。□是 □否
    Q3.我與另一半已經(jīng)充分了解彼此的財務(wù)狀況。□是 □否
    Q4.我與另一半已經(jīng)規(guī)劃好未來的財務(wù)計劃。□是 □否
    Q5.我們對于結(jié)婚所造成的稅務(wù)影響已經(jīng)充分了解。□是 □否
    Q6.我們已經(jīng)對于金錢事務(wù)方面如何分工做了安排。□是 □否
    Q7.我們知道制定一個良好的收支計劃是很重要的。□是 □否
    Q8.我知道另外一半的投資偏好與其風(fēng)險承擔(dān)能力。□是 □否
    Q9.我知道另外一半過去的財務(wù)情況。□是 □否
    Q10.我們已經(jīng)決定未來要定期討論家庭財務(wù)問題。 □是 □否

◇勾選「是」8題以上者：未來夫妻因財務(wù)問題而發(fā)生嚴(yán)重爭執(zhí)的機(jī)率不高，但仍要持續(xù)溝通

◇勾選「是」5到7題者：夫妻應(yīng)該再多花時間討論有關(guān)財務(wù)問題，多做溝通，未來仍有很高的機(jī)會在財務(wù)上相處融洽。

◇勾選「是」1到4題者：趕快找時間和另一半坐下來好好討論上述問題，否則隨時可能因財務(wù)問題而起爭執(zhí)。

資料來源：《新財富管理圣經(jīng)》

【延伸閱讀】牢記6件事，就能變有錢！

1.先溝通，要有共識
    2.厘清彼此的價值觀
    3.發(fā)揮共同理財?shù)男Ч?/FONT>
    4.設(shè)定明確的目標(biāo)
    5.有紀(jì)律持續(xù)的去做
    6.定期檢視