不少市民通過熱線電話、電子郵件、微博等不同渠道講述了自己的保險遭遇。實(shí)際收益與此前承諾不符，忽略免責(zé)條款無奈遭拒賠，隱瞞病史導(dǎo)致索賠無門……為此，記者根據(jù)搜集到的市民意見，對保險行業(yè)最為常見的幾種投訴情況進(jìn)行了匯總，并邀請到律師何桐進(jìn)行了解讀，提醒消費(fèi)者避免在保險消費(fèi)中可能存在的陷阱。

　　高收益里藏貓膩

　　風(fēng)險指數(shù)：

　　近兩年來，投資理財型保險產(chǎn)品開始走俏，殊不知其中陷阱重重。

　　一些保險代理人及代理機(jī)構(gòu)（銀行、郵局等）在推銷保險產(chǎn)品時，往往將保險與銀行儲蓄產(chǎn)品作簡單對比，片面夸大保險投資功能，并承諾“每年有不低于百分之幾的收益率”。投訴的客戶中，90%表示是受了高收益的誤導(dǎo)。

　　律師點(diǎn)評：除萬能險外，投連險、分紅險兩種新型保險理財產(chǎn)品都不保證收益率，實(shí)際收益水平并不是固定的，過去的業(yè)績僅作參考。因此，消費(fèi)者在購買這類保險產(chǎn)品時，一定要認(rèn)真閱讀投保特別提示書，并且還要明白保險的主要功能仍在于保障而不是投資，要理性看待保險與儲蓄的區(qū)別。

　　存錢變成買保單

　　風(fēng)險指數(shù)：

　　“存款送保障”、“儲蓄加免費(fèi)保障”，本來是進(jìn)銀行存錢，卻在銷售人員的誤導(dǎo)下不明不白購買了保險。事實(shí)上，遭遇這種情況最多的仍是老人或者分布在農(nóng)村地區(qū)或者城鄉(xiāng)結(jié)合部的人群，文化層次較低，對保險產(chǎn)品了解較少，只是出于對銀行或者保險業(yè)務(wù)員的充分信任才購買。因此無論是簽署相關(guān)文件還是電話回訪，往往都是一知半解。

　　律師點(diǎn)評：消費(fèi)者在購買保險前應(yīng)首先認(rèn)清銷售人員的身份資質(zhì)，要求其出示工作證件，并應(yīng)當(dāng)仔細(xì)了解產(chǎn)品性質(zhì)和條款約定，不盲目不沖動，不偏信營銷人員的口頭承諾。保險產(chǎn)品都有10天的猶豫期，在此期間，只要對保險合同有任何不滿意都可以提出退保，保險公司應(yīng)當(dāng)全額退還保費(fèi)。

　　合同上的文字游戲

　　風(fēng)險指數(shù)：

　　保險合同上專業(yè)的條款內(nèi)容原本已經(jīng)晦澀難懂，加上保險公司大玩文字陷阱的游戲，使得身處弱勢的投保人更加無從保護(hù)自己的利益。隨著市面上保險產(chǎn)品日漸增多，繁復(fù)的保險條款開始引發(fā)越來越多誤解和爭端，究其原因，有些是條款本身模棱兩可，普通人理解的字面含義與保險的條款含義不同；有些是銷售人員在銷售過程中有意或無意地誤導(dǎo)，比如在購買保險時，對保險合同條款作廣義解釋，而最終客戶要理賠時卻得到狹義的解釋。

　　此外，形形色色的財產(chǎn)險業(yè)務(wù)糾紛也層出不窮，絕大多數(shù)糾紛理由都是對專業(yè)的法律、條款理解有分歧。

　　律師點(diǎn)評：購買前應(yīng)要求代理人出具完整的保險合同，對保險免責(zé)范圍、承保事項及理賠等條款予以充分了解，以免出現(xiàn)理賠糾紛。投保人在購買險種時切記要問清“哪些情況下可以理賠”，并在合同上以書面形式呈現(xiàn)，且勿輕信口頭承諾。

　　中介機(jī)構(gòu)假保單

　　風(fēng)險指數(shù)：

　　一些短期意外傷害保險賠付率低，再加上很少有人會致電保險公司辨別真?zhèn)危頇C(jī)構(gòu)將假保單交給消費(fèi)者后通常不會出事，從而滋生了不少售賣假保單的中介代理，其中以航空意外險最為典型。假保單事件較多發(fā)生在中介渠道銷售的短期意外險，包括保險期限在一年以內(nèi)的意外傷害、旅游意外險等。

　　律師點(diǎn)評：辨別真假保單有一些小技巧，購買保險時注意辨別承保機(jī)構(gòu)的合法性。消費(fèi)者可以登錄中國保監(jiān)會網(wǎng)站，查詢該機(jī)構(gòu)是否為中國保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的合法保險機(jī)構(gòu)。此外也可查驗(yàn)短期意外傷害保險保單真?zhèn)?。購買保單后，應(yīng)及時撥打保單上印制的保險機(jī)構(gòu)客服電話或登錄公司網(wǎng)站，通過電話咨詢或輸入保單信息等方式，查驗(yàn)保單真?zhèn)巍?/p>

　　車險捆綁誤導(dǎo)車主

　　風(fēng)險指數(shù)：

　　一些汽車交易市場把責(zé)任險、防盜險和車損險捆綁起來作為基本險銷售，或是誘導(dǎo)車主超額投保、重復(fù)投保賺取代理費(fèi)。同時，一些車險代理人要么不給車主解釋清楚，要么誤導(dǎo)車主投保，使一些沒有經(jīng)驗(yàn)的車主買了不該買或可以不買的保險，如自燃險、貨物險等。

　　律師點(diǎn)評：在車險種類中，只有屬于交管部門強(qiáng)制性要求的“第三者責(zé)任險”是車主必須買的，車損險和防盜險等險種都是可供選擇的險種。

　　保險法規(guī)定，重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。因此，投保人多投幾份保也不會得到超價值賠款。保險公司賠多少完全根據(jù)汽車出險的實(shí)際情況而定，并不會因?yàn)楸５枚嗑唾r得多。

　　車險“代理賠”

　　風(fēng)險指數(shù)：

　　一些保險公司在人員不足的情況下，為了業(yè)務(wù)的持續(xù)拓展，會授權(quán)一部分4S店、修理廠代其進(jìn)行查勘現(xiàn)場，做拍照、取證、定損的工作，同時也可為其減少保險理賠程序，方便車主理賠。但是，由于自己定損自己修，不排除有維修廠在定損時為了牟取私利，擴(kuò)大事故情況、虛報車輛損失，使得定損費(fèi)用高于真實(shí)的車輛維修費(fèi)用，這樣維修廠就可以從中賺取高額的差價。對于車主來說，不規(guī)范的“代理賠”雖然可以節(jié)省理賠時間，但也存在一定風(fēng)險，如果保險公司審核嚴(yán)格，要求其提供現(xiàn)場證明，而對于當(dāng)時未做任何善后事宜的消費(fèi)者來說，賠款很可能會泡湯。

　　律師點(diǎn)評：車主因定損價格存在糾紛、自行將車輛維修，而使得無法重新核損，這時是很難會有保險公司對此賠付的。車輛出險后，如果保險公司的定損價格與車主后期詢問的價格有出入，且雙方對此無法達(dá)成一致，車主可讓保險公司與修理廠協(xié)商處理，或按照保險公司原先的定損價格，由保險公司推薦到相應(yīng)的修理廠進(jìn)行維修。不過，為了避免在索賠當(dāng)時出現(xiàn)分歧，在簽訂保險合同時，雙方最好能以書面的方式說明細(xì)節(jié)，可事先約定一次性的評估條款等。

　　以往病史“被隱瞞”

　　風(fēng)險指數(shù)：

　　銷售人員本應(yīng)在消費(fèi)者購買保險前仔細(xì)詢問其病史，并提醒其履行告知義務(wù)。但往往因?yàn)槔骝?qū)動，很多銷售人員對投保人是否如實(shí)告知聽之任之，甚至還進(jìn)行不當(dāng)?shù)母蓴_。很多消費(fèi)者在銷售人員的授意下，隱瞞了過往的病史，導(dǎo)致事后保險公司拒賠。

　　律師點(diǎn)評：事實(shí)上，有不少保險陷阱都是消費(fèi)者自挖的，是完全可以避免的。在購買保險時，消費(fèi)者一定要充分認(rèn)識到如實(shí)告知的重要性和不如實(shí)告知的嚴(yán)重后果。投保人如果不如實(shí)告知病史，那么既得不到保險保障，甚至連保費(fèi)都有可能拿不回來。（據(jù)重晚）

　　小貼士

　　1、正確認(rèn)識保險和其他金融產(chǎn)品的區(qū)別，充分了解所購買保險的特點(diǎn)；

　　2、根據(jù)個人實(shí)際情況，理性選擇保險產(chǎn)品；

　　3、仔細(xì)閱讀保險條款，以避免不必要的糾紛；

　　4、增強(qiáng)維權(quán)意識，購買時如實(shí)告知有關(guān)情況，清楚維權(quán)渠道。