你應(yīng)該做的事1　領(lǐng)到薪水先存下固定金額

操作方法：建立A、B賬戶，設(shè)定每月自動(dòng)轉(zhuǎn)帳

累積財(cái)富的第1課就在于儲(chǔ)蓄，無(wú)法儲(chǔ)蓄，其他一切都是空談。關(guān)于儲(chǔ)蓄，最有名的必勝公式就是：「收入－儲(chǔ)蓄＝支出」。

影響儲(chǔ)蓄的成敗關(guān)鍵，在于能否養(yǎng)成習(xí)慣，儲(chǔ)蓄的過(guò)程一如減肥，剛開始很痛苦，等到適應(yīng)后，儲(chǔ)蓄的行為，會(huì)形成一種自動(dòng)的習(xí)慣，你會(huì)愈存愈容易，愈存愈多。

只動(dòng)用零用金賬戶  減少不必要支出

剛開始，可能每月只能存到薪水的3成，接著可能5成，如果你與父母同住，食宿受父母照顧，甚至8成的薪水都能存下來(lái)，所以，新鮮人領(lǐng)到第一份薪水，不要急想著吃頓大餐或買支iPhone來(lái)犒賞自己，先把要儲(chǔ)蓄的錢扣下來(lái)，剩下的，才是你可以花的錢。

準(zhǔn)備預(yù)先扣下的錢，該用金額或比率來(lái)計(jì)算？沒(méi)有絕對(duì)答案，可視個(gè)人偏好，不過(guò)用真實(shí)的金額，對(duì)自己會(huì)比較有「感覺(jué)」，在累積過(guò)程中有具體而明確的成就感，這種正向的刺激，更有助于達(dá)成儲(chǔ)蓄目標(biāo)。

譬如薪水3萬(wàn)元【新臺(tái)幣】，計(jì)劃每個(gè)月存下1萬(wàn)元，1年之后就有12萬(wàn)元，經(jīng)常以可累積到的金額來(lái)刺激自己，讓儲(chǔ)蓄的過(guò)程，像打電動(dòng)一般，有不斷得分的感覺(jué)。

以主持《吃飯皇帝大》走紅的美食藝人陳德烈，早年在廣東餐廳當(dāng)學(xué)徒，薪水有2萬(wàn)元，因?yàn)樗≡诩抑?，只有上下班騎摩托車的油資，工作時(shí)間又長(zhǎng)，幾乎沒(méi)有時(shí)間花錢，結(jié)果在不怎么刻意努力下，1個(gè)月居然可以實(shí)存1萬(wàn)8,000元，1年存?zhèn)€20來(lái)萬(wàn)元，是輕而易舉的事。

沒(méi)想到他因?yàn)橥庑蛽屟?，因緣際會(huì)有機(jī)會(huì)兼差拍廣告，第一個(gè)電視廣告，只是拿著餐盤走在男主角后面，就有1萬(wàn)元入袋，等于是半個(gè)月的薪水。

照理說(shuō)，收入大幅增加，財(cái)富應(yīng)該可以快速累積，實(shí)際狀況卻不是如此，因?yàn)橘嶅X容易，反而讓他開始養(yǎng)成亂消費(fèi)的壞習(xí)慣，跟朋友吃飯、唱歌，他就會(huì)很大方的埋單，也很愛(ài)買衣服，「那時(shí)常覺(jué)得錢花不完，看到賬戶里有錢，就想要快花光光，是個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的月光族?！?/span>

直到當(dāng)完兵后，看到自己賬戶少得可憐的數(shù)字，他重新覺(jué)悟，擬定儲(chǔ)蓄新計(jì)劃，他跟爸爸商量，將收入與支出分成A、B兩個(gè)賬戶，收入統(tǒng)統(tǒng)存入A賬戶，由陳爸爸每月保管，每月只轉(zhuǎn)帳固定的零用金到B賬戶。

剛開始，陳德烈也是每個(gè)月把零用金花光光，但慢慢再養(yǎng)成控制支出的習(xí)慣，減少不必要的交際應(yīng)酬之后，陳爸爸可能2個(gè)多月才需要再轉(zhuǎn)一次零用金進(jìn)他的戶頭。當(dāng)習(xí)慣一旦養(yǎng)成，存錢就是這么輕松的事。

你應(yīng)該做的事2　找家人一起執(zhí)行，相互監(jiān)督

操作方法：定期召開家庭會(huì)議，設(shè)定共同理財(cái)目標(biāo)

儲(chǔ)蓄需要紀(jì)律，如果怕自己欠缺紀(jì)律，可以找尋目標(biāo)一致的人來(lái)共同努力，彼此相互監(jiān)督，則效果必然更好。

由于金錢是較為私密的事，通常能為存錢設(shè)定共同目標(biāo)者，若不是情侶，就是一家人，透過(guò)家人一起追求共同的金錢目標(biāo)，也能增進(jìn)家庭向心力。

把配偶當(dāng)成財(cái)務(wù)合伙人  將小孩列入儲(chǔ)蓄重要一環(huán)

管理資產(chǎn)超過(guò)5億美元（約合新臺(tái)幣150億元），同時(shí)也是暢銷理財(cái)書《富貴成雙》作者大衛(wèi)?巴哈（David Bach），就特別強(qiáng)調(diào)理財(cái)應(yīng)把家庭視為共同體，夫妻共同設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，并一起執(zhí)行，更能加速家庭資產(chǎn)的增值速度。

大衛(wèi)巴哈鼓勵(lì)夫妻兩人執(zhí)行財(cái)務(wù)雙首長(zhǎng)制，將配偶當(dāng)成合伙人，將家庭的收支一一明列，共同討論，并擬定兩個(gè)人共同的財(cái)務(wù)目標(biāo)和執(zhí)行計(jì)劃。

除了夫妻，小孩也是家庭儲(chǔ)蓄計(jì)劃重要的一環(huán)，中華民國(guó)財(cái)金智慧教育推廣協(xié)會(huì)祕(mì)書長(zhǎng)陳琬惠指出，金錢教育是生活教育，父母應(yīng)分階段讓孩子練習(xí)參與家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃，同時(shí)開放性地和孩子討論，不限制孩子要怎么想、怎么說(shuō)、怎么做，父母往往也能從這樣的練習(xí)和孩子的反饋中，得到許多意想不到的啟發(fā)，甚至是情感層面的支持力量。

一位在市場(chǎng)賣炒米粉和豬血湯的普通攤販陳榮求，從小家境不好，一家十多口，擠在十幾坪的小房子里，這激發(fā)他的買房夢(mèng)，為了達(dá)成這個(gè)夢(mèng)想，他貸款500萬(wàn)元，設(shè)定要全力還清房貸的目標(biāo)，號(hào)召全家4個(gè)人一起為這個(gè)目標(biāo)存錢，除了儲(chǔ)蓄，手上最多還同時(shí)跟了7個(gè)互助會(huì)，以會(huì)養(yǎng)會(huì)，每個(gè)月會(huì)款高達(dá)近10萬(wàn)元，硬是在5年內(nèi)就還清500萬(wàn)元的房貸，全靠一家人齊心協(xié)力才能達(dá)成。

但是知名主播，也是帶領(lǐng)全家存錢的達(dá)人岑永康特別提醒，為共同目標(biāo)縮衣節(jié)食，不見得人人做得到，尤其夫妻價(jià)值觀不同時(shí)，更易產(chǎn)生沖突，此時(shí)應(yīng)該多體諒，先尋求共識(shí)，并設(shè)法激發(fā)每個(gè)成員對(duì)自己貢獻(xiàn)的價(jià)值感，不要輕忽每位成員的力量，給「做不到」找理由，例如：「太太自認(rèn)花錢不奢侈，沒(méi)什么空間可?。幌壬X(jué)得衣服不必體面，但吃飯一定要講究等」，其實(shí)只要愿意修正消費(fèi)習(xí)慣，大都能再省出錢來(lái)，沒(méi)有什么不可能的。

你應(yīng)該做的事3　薪水若提升，儲(chǔ)蓄也要增加

操作方法：把加薪的50%放進(jìn)儲(chǔ)蓄賬戶

你應(yīng)該設(shè)法讓賺錢跟儲(chǔ)蓄都變成快樂(lè)的事，隨著你的薪水逐漸升高，屆時(shí)會(huì)有較多的錢可以儲(chǔ)蓄，但你如果太貪心，一心只想把多出來(lái)的薪水存起來(lái)，拚命想讓賬戶數(shù)字快速增加，這種作法并不切實(shí)際，有時(shí)可能欲速則不達(dá)，因?yàn)槟惚仨毥o予自己適度享受金錢所帶來(lái)的快樂(lè)感，這會(huì)激發(fā)你賺更多錢的動(dòng)力，也會(huì)讓你在儲(chǔ)蓄的過(guò)程中，覺(jué)得這是件帶來(lái)快樂(lè)的好習(xí)慣，而不是痛苦的淵源。

德國(guó)富豪， 也是知名理財(cái)作家薛佛（Bodo Schafer）就在其著作《35歲開始，不再為錢工作》提到，一般來(lái)說(shuō)，我們的生活支出會(huì)隨著所得同步增長(zhǎng)，但如何避免花得太多，以致存錢太慢？或是花得太少，導(dǎo)致生活索然無(wú)味？薛佛建議，把加薪的50%放進(jìn)儲(chǔ)蓄賬戶，因?yàn)槟阋呀?jīng)習(xí)慣未加薪前的消費(fèi)水平，多存這50%，你不但不會(huì)覺(jué)得這是犧牲，反而感覺(jué)自己的生活水平向上提升了，要注意的是，物質(zhì)欲望增加太快絕對(duì)不是好事，因?yàn)槟銓⒑芸爝m應(yīng)新的物質(zhì)水平，而新增的儲(chǔ)蓄卻能大大改善你的儲(chǔ)蓄率。

你不應(yīng)該做的事1　認(rèn)為通膨下，存錢只會(huì)蝕本

這是月光族常常掛在嘴邊的似是而非觀念，存錢利息是1%，而目前每年通貨膨脹率約是2%，錢放1年，等于損失1%，放愈久，只會(huì)愈蝕本，套句專業(yè)用語(yǔ)，就是金錢的「購(gòu)買力」一直在降低，既然如此，何必存錢？

其實(shí)存錢的目的是要攢下本金，而不是要對(duì)抗通膨，用來(lái)對(duì)抗通膨的工具是需要靠正確的投資，投資可以從每月累積的小筆金額開始，但若沒(méi)有先存錢，一切都是空談，還是一句老話，儲(chǔ)蓄才是財(cái)富之母。

你不應(yīng)該做的事2　收入高就看輕錢，隨意借人錢

有些人自己生活很省，要存到錢并不難，卻很有大哥、大姊的派頭，對(duì)于親朋好友前來(lái)求救，表現(xiàn)非常大方，只要對(duì)方開口，礙于面子照單全收，特別是收入高的人，更容易成為缺錢的人覬覦的對(duì)象，但只要稍有不慎，就可能拖垮自己跟全家的財(cái)務(wù)。

藝人澎恰恰曾經(jīng)瞞著太太借貸3,000萬(wàn)元，只為了幫家里開餐廳，后來(lái)餐廳經(jīng)營(yíng)不善倒閉，有知名度的澎恰恰就成為債主討債的最佳目標(biāo)。

為了資助家人、幫助朋友，澎恰恰瞞著澎嫂到處借貸，但一點(diǎn)理財(cái)觀念都沒(méi)有，即使借到高利貸也完全不知道，總是背地里過(guò)著以債養(yǎng)債的日子。這些財(cái)務(wù)地雷一個(gè)一個(gè)被引爆，先是幫家人開的餐廳倒閉，債主找上門，接著是澎恰恰禁不住誘惑，被人設(shè)局拍了色情光盤，拚命借錢想買回光盤正本以保名譽(yù)。而且，澎恰恰還因?yàn)闊釔?ài)棒球，在1988年成立了明星棒球隊(duì)，20多年來(lái)砸下2,000多萬(wàn)元支持隊(duì)務(wù)運(yùn)作。

澎恰恰的負(fù)債如雪球愈滾愈大，前前后后累積了上億元的債務(wù)，即使澎恰恰制作的知名綜藝秀《鐵獅玉玲瓏》在全臺(tái)各地大受歡迎，每小時(shí)酬勞達(dá)20萬(wàn)元，每個(gè)月都有300萬(wàn)元以上進(jìn)帳，也敵不過(guò)債務(wù)的侵蝕與拖累。

【延伸閱讀】

1.為了存錢，陳德烈在出現(xiàn)想換車的念頭時(shí)，開朋友的好車，過(guò)過(guò)癮就好。

2.岑永康夫妻存錢都是全家一起來(lái)，所以能存到全家一起到紐西蘭Long stay一年。

3.薛佛提醒，存錢、賺錢，也要懂得適當(dāng)花錢，讓擁有錢成為一種快樂(lè)動(dòng)力，而非枯燥的數(shù)字。