在1988年第一次住房體制改革會議召開后，1991年住房信貸業(yè)務(wù)開始了起步，各項針對房地產(chǎn)政策相繼出臺出臺。1991年建設(shè)銀行、工商銀行都成立了房地產(chǎn)信貸部，辦理個人住房信貸業(yè)務(wù)，并制定了職工住房抵押貸款管理辦法。雖然越來越多的人加入購房大軍，但大部分人并沒有足夠的經(jīng)濟(jì)條件繳納全部購房款項，因此住房抵押貸款應(yīng)運而生，以下是最新的各大主流銀行詳細(xì)的住房貸款流程全攻略！

2012年最新住房貸款利率表

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                                                   注：此表僅供參考，請以人民銀行和建設(shè)部公布的相關(guān)利率為準(zhǔn)。
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建設(shè)銀行住房貸款流程：

一、中國建設(shè)銀行住房貸款申請條件如下：

1、貸款用途：用于支持個人在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買、建造、大修住房。

2、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民，在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人，在中國大陸境內(nèi)有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人。

3、貸款條件：

二、借款人必須同時具備下列條件：

1、有合法的身份。

2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

3、有合法有效的購買、建造、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件。

4、有所購住房全部價款30%以上的自籌資金(對購買自住住房且套型建筑面積90平方米以下的, 自籌資金比例為20%)，并保證用于支付所購住房的首付款。

5、有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。

6、貸款行規(guī)定的其他條件。

三、貸款額度：最高為所購(建造、大修)住房全部價款或評估價值(以低者為準(zhǔn))的80%;

四、貸款期限：一般最長不超過30年。

五、貸款利率：按照中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的相關(guān)利率政策執(zhí)行。

六、申請貸款應(yīng)提交的資料：

1、身份證件復(fù)印件(居民身份證、戶口簿、軍官證、在中國大陸有居留權(quán)的境外、國外自然人為護(hù)照、探親證、返鄉(xiāng)證等居留證件或其他身份證件);

2、貸款行認(rèn)可的借款人償還能力證明資料;

3、合法有效的購買(建造、大修)住房合同、協(xié)議及相關(guān)批準(zhǔn)文件;

4、借款人用于購買(建造、大修)住房的自籌資金的有關(guān)證明;

5、房屋銷(預(yù))售許可證或樓盤的房地產(chǎn)權(quán)證(現(xiàn)房)(復(fù)印件);

6、貸款行規(guī)定的其他文件和資料。

七、住房貸款流程：

1、貸款咨詢：通過網(wǎng)點、電話或網(wǎng)站了解個人住房貸款對象、貸款條件、貸款額度、期限、利率、還款方式、貸款程序等情況;

2、貸款申請：提交建行規(guī)定的申請個人住房貸款的材料;

3、簽訂合同：客戶的申請獲得批準(zhǔn)后，與建行簽訂住房貸款合同;

4、貸款發(fā)放：建行在條件具備時按合同約定發(fā)放貸款;

5、客戶還款：客戶按合同約定按時還款;

6、貸后服務(wù)：客戶享受建行提供的新產(chǎn)品和增值服務(wù)。

招商銀行住房貸款流程

一、招商住房貸款申請條件：

1、借款人----須具有合法有效的身份證明；
2、具有按期償還貸款本息的能力及其收入證明；
3、簽定有購買住房的合同或預(yù)售合同；
4、有我行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵、質(zhì)押，或有足夠代償能力的第三人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人。
5、所購樓宇----應(yīng)為樓盤封頂、地價繳清、相關(guān)手續(xù)完備、工程驗收合格的樓宇，應(yīng)滿足有關(guān)部門核發(fā)房地產(chǎn)權(quán)證的所有條件或房地產(chǎn)證已經(jīng)辦妥，并且應(yīng)具有較好的地理位置和變現(xiàn)能力的商品房。

二、招商住房貸款辦理流程：

1、申請：借款人持以下證明文件到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點填寫申請表：
2、有效身份證件；
3、婚姻狀況證明；
4、質(zhì)押、抵押證明文件，以保證人提供擔(dān)保的，須有擔(dān)保證明文件。
5、審貸：銀行對借款人擔(dān)保、信用等情況進(jìn)行調(diào)查，按程序進(jìn)行審批，并將審批結(jié)果通知借款人。
6、簽約：借款人的申請獲得批準(zhǔn)后，辦理以下手續(xù)：
7、與銀行簽訂借款合同和相應(yīng)的擔(dān)保合同；
8、辦理公證、保險、抵（質(zhì)）押登記等手續(xù)。
9、貸款發(fā)放：招行在借款人辦妥相關(guān)手續(xù)后，將貸款發(fā)放至借款人個人賬戶并根據(jù)借款人的委托將貸款劃付相關(guān)的收款方賬戶。

三、注意事項：

必須說明的是，在網(wǎng)上合作機構(gòu)申請貸款后，所有文件需申請人本人親筆簽名，如有共同申請人，共同申請人也需提供相關(guān)資料并到場簽字。當(dāng)申請材料提交齊全且 家庭住房套數(shù)查詢結(jié)果出來后，該筆貸款才能正式進(jìn)入審批流程，由銀行對相關(guān)資料進(jìn)行調(diào)查核實，并決定是否發(fā)放貸款，發(fā)放貸款的金額、利率及期限。

工商銀行住房貸款流程：

一、貨款方式
個人住房貸款是一種擔(dān)保性貸款，可采取抵押、質(zhì)押、保證或上述三種擔(dān)保方法并用的方式。

二、貸款對象和條件
個人住房貸款對象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人，同時具備以下條件：
1.具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；
2.有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按期還貸款本息的能力；
3.不享受購房補貼的，不低于購買住房全部價款的20%作為購房的首期付款；享受購房補貼的，以個人承擔(dān)部分的20%作為購房首期付款；
4.有我行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息、并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；
5.具有購房合同或協(xié)議，所購住房價格基本符合我行或我行委托的房地產(chǎn)估價機構(gòu)的評估價值；
6. 我行規(guī)定的其他條件。

三、申請貸款所需材料：
申請借款時，您應(yīng)填寫《中國工商銀行個人住房貸款申請審批表》，并向我行提交如下文件：
1.身份證件（居民身份證、戶口本或其它有效居留證件）
2.貸款人認(rèn)可部門出具的借款經(jīng)濟(jì)收入或償債能力證明；
3.符合規(guī)定的購買住房合同意向書、協(xié)議或其它批準(zhǔn)文件；
4.抵押物或質(zhì)押物的清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押證明和抵押物估價證明；
5.保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明；
6.以儲蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證；
7.以公積金作為自籌資金的，需提供住房公積金管理部門批準(zhǔn)動用公積金存款的證明；
8.貸款人要求提供的其它文件或資料。

四、貸款程序
我行工作人員收妥您的借款申請書及規(guī)定的文件后，將按銀行規(guī)定的工作程序進(jìn)行調(diào)查、核驗，并在三周內(nèi)給您回復(fù)意見。
如同意您的借款申請，我行工作人員會通知您在規(guī)定的時間、地點辦理或由我行代您辦理保險、公證、抵押登記等手續(xù)。雙方簽訂《借款合同》、《擔(dān)保合同》、《抵押合同》、《質(zhì)押合同》等法律文件。

五、貸款額度、期限和利率
我行發(fā)放的個人住房貸款數(shù)額，不高于房地產(chǎn)評估機構(gòu)評估的擬購買住房的價值或?qū)嶋H購房費用總額的80%（以二者低者為準(zhǔn)）。
貸款期限最長可達(dá)30年，貸款利率按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

六、還款方式
借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前還款，應(yīng)事先征得貸款人同意，并辦理有關(guān)手續(xù)。
償還本息的方式有以下兩種：

1、貸款期限在一年（含一年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清。
2、貸款期限在1年以上的，可采取等額本息還款法和等額本金還款法等還款方法，按月歸還貸款本息。
待您還清我行個人住房貸款金部本息后，我行工作人員將協(xié)助您到有關(guān)部門辦理貸款抵押的有關(guān)抵押、質(zhì)押的所有權(quán)權(quán)屬證明文件和質(zhì)押品，退由您保管。

七、抵押物和質(zhì)押物
我行認(rèn)可的個人住房貸款的抵押物和質(zhì)押物主要有如下種類：
1、個人住房貸款的抵押物
借款人有權(quán)自主支配的房產(chǎn)及其它地上定著物；
借款人依法取得的國有土地使用權(quán)；
我行認(rèn)可的其它財產(chǎn)。
2、個人住房貸款的質(zhì)押物
國庫券、國家重點建設(shè)債券、金融債券、AAA級企業(yè)債券、個人定期儲蓄存單等有價證券

交通銀行住房貸款流程：

一、一手房貸款

1、產(chǎn)品定義
我行向借款人發(fā)放的，用于購買首次交易住房（包括與住房配套的家用車庫、車位）的貸款，包括住房商業(yè)性貸款和住房公積金商業(yè)性組合貸款。

2、產(chǎn)品特色
（1）e貸在線、便捷申貸：能夠網(wǎng)上申請，知曉預(yù)審結(jié)果，掌握審批進(jìn)度。
（2）貸款費用、節(jié)省低廉：一般給與最優(yōu)惠利率，減少借款人利息支出。
（3）配套產(chǎn)品、豐富多樣：提供車位貸款、汽車貸款、裝修貸款、住房轉(zhuǎn)按貸款、貸利通配套產(chǎn)品。
（4）還款方式、方便靈活：根據(jù)客戶生命周期及還款能力量身定制還款方式，方便客戶靈活還款。
（5）貸后服務(wù)、貼心省心：免費的還款提醒、貸款信息變更等短信息提醒。

3、貸款對象

（1）具有完全民事行為能力的自然人（包括港、澳、臺及境外人士）。
（2）申請貸款時年齡不得超過65周歲，同時貸款到期時不得超過70周歲。
（3）信用狀況良好，并擁有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定收入來源。

4、貸款額度

對購買首套普通自住房的，貸款金額最高不超過所購房產(chǎn)價值的70％，高檔房產(chǎn)應(yīng)適當(dāng)降低貸款成數(shù)；第二套住房貸款首付款比例不得低于60%。監(jiān)管部門政策調(diào)整的，執(zhí)行監(jiān)管部門及我行相關(guān)規(guī)定。

5、貸款期限：最長30年。

6、貸款利率：房貸利率嚴(yán)格執(zhí)行國家監(jiān)管規(guī)定，詳細(xì)請咨詢咨詢各分行網(wǎng)點。

7、還款方式：等額本息、等額本金、分階段還款、等額遞增、等額遞減、一次利隨本清、一次還本分次付息。后兩種還款方式適用于1年（含）以內(nèi)短期貸款。

8、申請材料

（1）借款人及配偶的身份證明、戶口簿原件及復(fù)印件；
（2）借款人婚姻狀況證明；
（3）借款人及配偶的穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明，如單位開具的收入證明、個人所得稅完稅證明、近期銀行流水等；
（4）商品房買賣合同、首付款發(fā)票或首付款收據(jù)；
（5）抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保相關(guān)文件；
（6）銀行要求的其他資料。

9、貸款流程

（1）申請：
　　  網(wǎng)上：借款人登錄我行官方網(wǎng)站"e貸在線"提交貸款申請，系統(tǒng)自動預(yù)審批通過后我行將盡快與其取得聯(lián)系。
　　  網(wǎng)點：借款人提交上述申請材料并填寫貸款申請表。
（2）審貸：銀行按程序進(jìn)行審批，并將審批結(jié)果通知借款人。
（3）簽約：貸款獲批后，借款人與銀行簽訂借款合同和相應(yīng)的擔(dān)保合同；辦理抵（質(zhì)）押登記等手續(xù)。
（4）放貸：辦妥相關(guān)手續(xù)后，將貸款發(fā)放至借款人個人賬戶并根據(jù)借款人的委托將貸款劃付相關(guān)的收款方賬戶。
（5）還款：每期還款日前1天確保還款賬號余額大于當(dāng)期還款額，我行在指定還款日扣款。

二、二手房貸款

1、產(chǎn)品定義

我行向借款人發(fā)放的，用于購買售房人已取得房屋所有權(quán)證、能夠在二級市場上合法交易住房（包括與住房配套的家用車庫、車位）的貸款，包括住房商業(yè)性貸款和住房公積金商業(yè)性組合貸款。

2、產(chǎn)品特色

（1）e貸在線、便捷申貸：能夠網(wǎng)上申請，知曉預(yù)審結(jié)果，掌握審批進(jìn)度。
（2）貸款費用、節(jié)省低廉：一般給與最優(yōu)惠利率，減少借款人利息支出。
（3）配套產(chǎn)品、豐富多樣：提供車位貸款、汽車貸款、裝修貸款、住房轉(zhuǎn)按貸款、貸利通配套產(chǎn)品。
（4）交易資金、安全保障：住房買賣資金通過銀行劃付，降低交易風(fēng)險。
（5）還款方式、方便靈活：根據(jù)客戶生命周期及還款能力量身定制還款方式，方便客戶靈活還款。
（6）貸后服務(wù)、貼心省心：免費的還款提醒、貸款信息變更等短信息提醒。

3、貸款對象

（1）具有完全民事行為能力的自然人（包括港、澳、臺及境外人士）。
（2）申請貸款時年齡不得超過65周歲，同時貸款到期時不得超過70周歲。
（3）信用狀況良好，并擁有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定收入來源。

4、貸款額度

對購買首套普通自住房的，貸款金額最高不超過所購房產(chǎn)價值的70％，高檔房產(chǎn)應(yīng)適當(dāng)降低貸款成數(shù)；第二套住房貸款首付款比例不得低于60%。監(jiān)管部門政策調(diào)整的，執(zhí)行監(jiān)管部門及我行相關(guān)規(guī)定。
房產(chǎn)價值根據(jù)房產(chǎn)交易價格與評估價值孰低的原則確定。

5、貸款期限：最長30年。

6、貸款利率：房貸利率嚴(yán)格執(zhí)行國家監(jiān)管規(guī)定，詳細(xì)請咨詢咨詢各分行網(wǎng)點。

7、還款方式：等額本息、等額本金、分階段還款、等額遞增、等額遞減、一次利隨本清、一次還本分次付息。后兩種還款方式適用于1年（含）以內(nèi)短期貸款。

8、申請材料

（1）借款人及配偶的身份證明、戶口簿原件及復(fù)印件；
（2）借款人婚姻狀況證明；
（3）借款人及配偶的穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明，如單位開具的收入證明、個人所得稅完稅證明、近期銀行流水等；
（4）商品房買賣合同、首付款發(fā)票或首付款收據(jù)；
（5）售房人身份證明、擬售房產(chǎn)的房地產(chǎn)權(quán)證；
（6）所購房產(chǎn)價值評估報告（若需）；
（7）抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保相關(guān)文件；
（8）銀行要求的其他資料。

9、貸款流程

（1）申請：借款人提交上述申請材料并填寫貸款申請表。
（2）審貸：銀行按程序進(jìn)行審批，并將審批結(jié)果通知借款人。
（3）簽約：貸款獲批后，借款人與銀行簽訂借款合同和相應(yīng)的擔(dān)保合同；辦理抵（質(zhì)）押登記等手續(xù)。
（4）放貸：辦妥相關(guān)手續(xù)后，將貸款發(fā)放至借款人個人賬戶并根據(jù)借款人的委托將貸款劃付相關(guān)的收款方賬戶。
（5）還款：每期還款日前1天確保還款賬號余額大于當(dāng)期還款額，我行在指定還款日扣款。

三、住房裝修貸款

1、產(chǎn)品定義

我行向借款人發(fā)放的用于裝修住房的貸款。

2、貸款對象

（1）具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民。
（2）年齡加貸款年限不超過60周歲。
（3）具備按時償還貸款本息的能力和良好信用記錄。
（4）借款人申請裝修的住房必須是已辦妥房地產(chǎn)權(quán)證或已辦妥房屋交接手續(xù)的住房，且房屋無被查封等被限制轉(zhuǎn)讓的情況。
（5）符合我行規(guī)定的其他條件。

3、貸款額度：貸款額度不超過裝修所需資金，且不超過所裝修房產(chǎn)交易價格或評估價值的20％。裝修單價原則上按不高于每平方米2500元計算。

4、貸款期限：貸款期限最長不超過5年。

5、貸款利率：在中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，按照監(jiān)管部門相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

6、還款方式：等額本息、等額本金、分階段還款、等額遞增、等額遞減、一次利隨本清、一次還本分次付息。后兩種還款方式適用于1年（含）以內(nèi)短期貸款。

7、申請材料

（1）擬裝修房屋的房地產(chǎn)權(quán)證或購房合同。
（2）裝修合同或施工合同，以及工程預(yù)算書、施工方營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書等資料。
（3）借款人身份證明、婚姻狀況證明、收入證明。
（4）我行要求的其他資料。

8、貸款流程

（1）申請：借款人提交上述申請材料并填寫貸款申請表。
（2）審貸：銀行按程序進(jìn)行審批，并將審批結(jié)果通知借款人。
（3）簽約：貸款獲批后，借款人與銀行簽訂借款合同和相應(yīng)的擔(dān)保合同；辦理抵（質(zhì)）押登記等手續(xù)。
（4）放貸：辦妥相關(guān)手續(xù)后，將貸款發(fā)放至借款人個人賬戶并根據(jù)借款人的委托將貸款劃付相關(guān)的收款方賬戶。
（5）還款：每期還款日前1天確保還款賬號余額大于當(dāng)期還款額，我行在指定還款日扣款。

四、無交易轉(zhuǎn)按揭貸款

1、產(chǎn)品定義

借款人已在他行辦理個人住房按揭貸款，但因各種原因，希望將剩余貸款轉(zhuǎn)移到我行而申請的貸款。

2、產(chǎn)品特色

（1）貸款費用、節(jié)省低廉：一般給與最優(yōu)惠利率，減少借款人利息支出。
（2）配套產(chǎn)品、豐富多樣：提供車位貸款、汽車貸款、裝修貸款、住房轉(zhuǎn)按貸款、貸利通配套產(chǎn)品。
（3）還款方式、方便靈活：根據(jù)客戶生命周期及還款能力量身定制還款方式，方便客戶靈活還款。
（4）貸后服務(wù)、貼心省心：免費的還款提醒、貸款信息變更等短信息提醒。

3、貸款對象

（1）具有完全民事行為能力的自然人（包括港、澳、臺及境外人士）。
（2）申請貸款時年齡不得超過65周歲，同時貸款到期時不得超過70周歲。
（3）信用狀況良好，并擁有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定收入來源。

4、貸款額度：轉(zhuǎn)按貸款金額必須小于等于在他行剩余的貸款余額。

5、貸款期限：貸款期限加原他行已貸款期限最長30年。

6、貸款利率：等額本息、等額本金、分階段還款、等額遞增、等額遞減、一次利隨本清、一次還本分次付息。后兩種還款方式適用于1年（含）以內(nèi)短期貸款。

7、申請材料

（1）借款人及配偶的身份證明、戶口簿原件及復(fù)印件；
（2）借款人婚姻狀況證明；
（3）借款人及配偶的穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明，如單位開具的收入證明、個人所得稅完稅證明、近期銀行流水等；
（4）已購商品房買賣合同、發(fā)票等證明材料；
（5）與原貸款銀行簽訂的貸款相關(guān)合同、借款憑證原件；
（6）所購房產(chǎn)價值評估報告（若需）；
（7）抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保相關(guān)文件；
（8）銀行要求的其他資料。

8、貸款流程

（1）申請：借款人提交上述申請材料并填寫貸款申請表。
（2）審貸：銀行按程序進(jìn)行審批，并將審批結(jié)果通知借款人。
（3）簽約：貸款獲批后，借款人與銀行簽訂借款合同和相應(yīng)的擔(dān)保合同；辦理抵（質(zhì)）押登記等手續(xù)。
（4）放貸：辦妥相關(guān)手續(xù)后，將貸款發(fā)放至借款人個人賬戶并根據(jù)借款人的委托將貸款劃付相關(guān)的收款方賬戶。
（5）還款：每期還款日前1天確保還款賬號余額大于當(dāng)期還款額，我行在指定還款日扣款。

農(nóng)業(yè)銀行住房貸款流程：

一、貸款條件
　　借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，確有償還貸款本息的能力；
　　所購住房座落在城鎮(zhèn)（包括市區(qū)、縣城、大集鎮(zhèn)）且原則上為借款人現(xiàn)居住地或工作、經(jīng)商地；
　　已與售房商簽訂了購買住房的合同或協(xié)議，并已支付30%以上的購房款；
　　同意先辦理預(yù)購商品房抵押登記，并承諾在所購買的住房竣工并取得房地產(chǎn)權(quán)證后，以購買的住房作貸款抵押且重新辦理抵押登記手續(xù)；
　　售房商同意為借款人提供連帶責(zé)任保證，并承擔(dān)回購義務(wù)；
　　同意在貸款銀行辦理銀行卡（或折），每期貸款本息委托貸款銀行扣收。

二、須提供以下資料
　　借款人與售房商簽訂的購房意向書、30%以上購房收據(jù)或其他證明文件；
　　借款人有效身份證件、婚姻狀況證明和其它必要的證件；
　　產(chǎn)共有人愿意抵押房產(chǎn)的證明；
　　貸款銀行認(rèn)為必須提交的其它資料；
　　借款人為法人的要攜帶有效的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》或《事業(yè)法人執(zhí)照》、法定代表身份證明書、財務(wù)報表、貸款卡。若是股份制企業(yè)，還需提供公司章程、董事會同意抵押證明書。

三、業(yè)務(wù)一般規(guī)定
　　貸款金額根據(jù)借款人的品行、職業(yè)、教育程度、還款能力、所購住房變現(xiàn)能力等情況確定。貸款期限一般在三十年以內(nèi)，且貸款到期日原則上不能超過借款人65歲的年齡。
　　貸款利率執(zhí)行人民銀行的規(guī)定。如遇法定利率調(diào)整，期限為1年以內(nèi)的，執(zhí)行合同利率，不分段計息；期限為1年以上的，則于次年初執(zhí)行新的利率。
　　借款人應(yīng)按合同約定的還款方式、還款計劃歸還貸款本息。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實行按季付息，到期結(jié)清本息；貸款期限在1年以上的，按月分期償還貸款本息。

四、住房貸款流程
1、售房商向貸款行提出按揭貸款合作意向。
2、貸款行對售房商開發(fā)項目、建筑資質(zhì)、資信等級、負(fù)責(zé)人品行、企業(yè)社會商譽、技術(shù)力量、經(jīng)營狀況、財務(wù)情況進(jìn)行調(diào)查，并與符合條件的售房商簽訂按揭貸款合作協(xié)議。
3、借款人與售房商簽訂購房協(xié)議，并繳納30%以上的房款（營業(yè)房40%）。
4、借款人持購房協(xié)議、30%購房收據(jù)、身份證、婚姻狀況證明向貸款行申請按揭貸款，并在貸款行開立存款賬戶或銀行卡。
5、經(jīng)調(diào)查、審查、審批同意后簽訂借款合同，貸款行代理辦妥登記、公證手續(xù)后，將款項存入售房商賬戶（保險采取客戶自愿原則），并通知客戶取合同和到售房商處辦理購房手續(xù)。
6、借款人以后只要每月（每季）20日前在存款賬戶或銀行卡上留足每期應(yīng)還款額，貸款銀行會從借款人賬戶中自動扣收，到期全部結(jié)清。
7、貸款行代理繳納契稅、領(lǐng)取契證、辦妥房地產(chǎn)權(quán)證及住房抵押登記手續(xù)，收費嚴(yán)格按各有關(guān)辦理機關(guān)的收費標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，不收取任何代理費，借款人必須提供辦理以上手續(xù)所需的一切材料。貸款歸還后，貸款行注銷抵押物，并退還給客戶。

中國銀行住房貸款流程：

一、貸款條件

申請個人住房貸款的借款人須具備下列條件：

1、 在中國境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身份;

2、具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;

3、已經(jīng)簽署購買住房的合同或協(xié)議;

4、須支付不低于所購住房全部價款20%以上的首期購房款;

5、提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保;

6、貸款人規(guī)定的其他條件。

二、貸款幣種

個人住房貸款幣種為人民幣和外幣(美元、港幣)。

三、貸款期限

人民幣貸款最長不超過30年，外幣個人住房貸款最長期限不超過8年。

四、貸款利率

住房貸款利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定的同檔次商業(yè)性貸款利率，可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)浮動。

五、貸款限額

單筆貸款額度最高不超過所購住房價值的80%。

六、貸款具體流程：

第一步：借款人提供申請資料。

第二步：中國銀行銀行審核。

第三步：正式簽約購房合同、個人住房抵押貸款合同。

第四步：辦理合同的公證。

第五步：辦理保險業(yè)務(wù)。

第六步：辦理產(chǎn)權(quán)抵押登記。

第七步：銀行發(fā)放貸款。

第八步：借款人還款。

第九步：貸款還清后，辦理抵押房產(chǎn)注銷登記手續(xù)。

目前國內(nèi)借款人與銀行已簽訂的房貸合同都是浮動利率的，央行每一次加息，借款人的月供就要有相應(yīng)地增加。 而固定利率房貸則不會“隨行就市”，就是在貸款合同簽訂時，即設(shè)定好固定的利率，不論貸款期內(nèi)利率如何變動，借款人都按照固定的利率支付利息。以貸款50 萬元期限為10年的房貸為例，如果從辦理按揭后的第二年開始，如果央行每年加息0.25個百分點，浮動利率第十年的利息就為7.245%，而固定利率就算 定為6.12%，10年下來，實行固定利率可以節(jié)省31300元。

光大銀行住房貸款流程：

一、借款人必須具備下列條件：

1. 居住在境內(nèi)的中國公民應(yīng)提供居民身份證、戶口簿或護(hù)照(如有)；

2. 中國人民解放軍軍人應(yīng)提供軍人身份證件；中國人民武裝警察應(yīng)提供武裝警察身份證件；其他人應(yīng)視不同情況提供離休干部榮譽證、軍官退休證、文職干部退休證和軍事院校學(xué)員證。

3. 香港、澳門居民應(yīng)提供港澳居民往來內(nèi)陸通行證；臺灣居民應(yīng)提供臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；居住在境內(nèi)或境外的中國籍的華僑應(yīng)提供中國護(hù)照；

4. 外國公民應(yīng)提供護(hù)照；外國邊民應(yīng)提供所在國制發(fā)的《邊民出入境通行證》。

5、具有合法、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，具有按期償還貸款本息的能力；

6、具有已簽訂的合法有效購房合同或協(xié)議；

7、 具有不低于所購房屋全部價款的20%(適用于一手房)、30%(適用于二手房)、40%(適用于商用房)的存款作為首期付款，或提供有效的相應(yīng)首付款發(fā)票或收據(jù)；

8、能提供貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保；

9、符合當(dāng)?shù)毓e金管理部門規(guī)定的條件(適用于個人住房公積金貸款)；

二、購買的房屋應(yīng)符合以下條件：

1. 現(xiàn)房指房產(chǎn)的土地使用權(quán)和建筑物、附著物的所有權(quán)已合法取得，并已取得《房地產(chǎn)權(quán)證》(大產(chǎn)證)的商品房；或房屋已竣工驗收，且開發(fā)商已向當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)行政主管部門提交備案表的商品房；或已結(jié)構(gòu)封頂?shù)纳唐贩俊?/p>

2.期房指具備下列條件的預(yù)售房產(chǎn)：

(1)土地使用權(quán)已經(jīng)依法取得，未被抵押或可以解除抵押；

(2)開發(fā)商已取得預(yù)售許可證；

(3)所購房屋未被抵押或可以解除抵押。

三、貸款人根據(jù)借款情況規(guī)定的其他條件。

四、中國光大銀行個人房屋貸款的流程：

1、貸款的受理

借款人簽訂《房屋買賣合同》并交付購房首付款后，經(jīng)閱讀《中國光大銀行申請個人房屋貸款須知》，可向貸款人或我行合作企業(yè)索取并填寫《中國光大銀行個人房屋貸款申請審批表》，正式向貸款人提出借款申請。

2、借款人申請個人房屋貸款必須提供以下資料：

(1)具有法律效力的身份證件(指居民身份證、戶口簿、軍人證、護(hù)照等)、婚姻證明；

(2)有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明或納稅證明、銀行對賬單或銀行儲蓄存折的原件及復(fù)印件；如收入證明所載明的收入不足以償還其到期貸款本息，借款人須提供第三方出具的獨立證據(jù)，證明其具有令貸款行滿意的還款能力；

(3)一手房須有符合規(guī)定的購買合同、協(xié)議等；二手房須有權(quán)屬證明及原房屋共有人同意出售的證明；

(4)首期付款存款證明、發(fā)票或收據(jù)；

(5)抵/質(zhì)押物權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵/質(zhì)押的證明；保證人同意提供保證的書面文件和保證人資信證明；

(6)貸款人要求提供的其他文件或資料。

3、貸款的審查、審批

(1) 借款人資信調(diào)查，貸款人收到借款申請人的借款申請及有關(guān)證明資料后，對借款申請人的經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定性、合法性、真實性進(jìn)行分析調(diào)查，以確定其實際還款能力及資信度。

(2) 貸款審批

1.經(jīng)辦人初審，經(jīng)辦人在收到借款申請人全部資料后進(jìn)行初審，重點審查以下內(nèi)容：

  對借款申請資料的齊全性、真實性、合法性、有效性進(jìn)行審查；對借款申請人的身份及資信進(jìn)行審查；對借款人的經(jīng)濟(jì)收入及還款能力進(jìn)行審查；對借款抵/質(zhì)押物的合法有效性進(jìn)行審查；對抵押登記申請材料進(jìn)行查驗；對借款的擔(dān)保措施進(jìn)行審查。

審核后，經(jīng)辦人根據(jù)房屋貸款的有關(guān)規(guī)定及借款人還款能力等情況，填寫《中國光大銀行個人房屋貸款申請審批表》，簽署初審意見并連同借款人的全部資料一并報貸款人個人信貸業(yè)務(wù)審批中心(以下簡稱審批中心)審批。

2.審批中心審批，審批中心按照審批規(guī)定審批。

3.貸款人應(yīng)在收到借款申請及符合要求的資料之日起一周內(nèi)向借款人正式答復(fù)。

如果借款申請人不符合貸款條件，經(jīng)辦人員應(yīng)及時通知借款申請人并退還其全部資料。

三、抵押、保險及公證

1.抵押登記

審批通過后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時通知借款人、保證人簽訂《貸款合同》及相關(guān)保證條款；并監(jiān)督、協(xié)助有關(guān)當(dāng)事人辦妥抵押登記手續(xù)，借款人應(yīng)承擔(dān)并支付有關(guān)費用。

2.保險

合同簽訂后，借款人須到貸款人認(rèn)可的保險公司辦理或委托律師事務(wù)所代辦有關(guān)的房屋保險手續(xù)。個人住房商業(yè)性貸款保險金額不得低于借款金額、個人商用房 貸款保險金額不得低于抵押物價值；投保期不得短于貸款期。對于期房，保險的起始日不得遲于房產(chǎn)項目預(yù)定交房日；保險費由借款人承擔(dān)，保單應(yīng)注明貸款人是保 險項下第一受益人。保險期內(nèi)，保險單正本由貸款人代為執(zhí)管。

在借款債務(wù)存續(xù)期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。

3.公證

根據(jù)借款人具體情況，貸款人可要求借款人、保證人與貸款行到貸款人認(rèn)可的公證機關(guān)，就借款合同等債務(wù)債權(quán)文書辦理強制執(zhí)行公證；對借款人的有關(guān)證明資料進(jìn)行必要的公證，公證費由借款人承擔(dān)。

四、 貸款的發(fā)放

1、以房產(chǎn)設(shè)定抵押，在貸款人收到房產(chǎn)管理部門開具的房地產(chǎn)抵押登記證明后，且在有保證方提供全程或階段性保證的前提下，貸款人發(fā)放貸款。

2、以有價單證設(shè)定質(zhì)押，質(zhì)押物已做凍結(jié)止付的前提下，貸款人發(fā)放貸款。

五、貸款的提取和使用

貸款人應(yīng)按合同中的有關(guān)約定將貸款劃入開發(fā)商的樓盤銷售專戶、房屋置換公司的二手房貸款專戶或借款人認(rèn)可的其他帳戶。

六、還款

1.提前部分還款

借款人可采用下列方式提前部分還款：

(1)每期還款額不變，縮短貸款期限；

(2) 原貸款期限不變，調(diào)整每期還款金額。

借款人在提前還款時，應(yīng)先將當(dāng)期應(yīng)還本息予以歸還，再歸還提前還款本金額。提前還款后，貸款人對在此前歸還的本息不作調(diào)整，按剩余本金和合同原定利率、剩余貸款期數(shù)重新為借款人打印還款計劃書，并于提前還款的下期還款日開始執(zhí)行。

2.提前一次性全部還清剩余貸款本息

經(jīng)貸款人批準(zhǔn)借款人提前還款申請后，借款人可在約定日按照合同約定的貸款利率和貸款余額實際占用天數(shù)償還全部貸款本息。

3.延長貸款期限

在辦理延長貸款期限手續(xù)時，應(yīng)注意延長后總貸款期限不得超過該貸款品種要求的最長貸款期限；原定貸款期限加上延長貸款期限若達(dá)到新的利率檔次，按照新 的利率檔次執(zhí)行；在保證期內(nèi)應(yīng)取得保證人同意延長保證期限的書面意見；辦理抵押變更登記和延長保險期限的手續(xù)。以上事項在貸款人和借款人簽訂的《變更協(xié) 議》中應(yīng)逐項予以明確。

4.貸款逾期

(1)借款人如未按期償還貸款本息，即視為逾期。貸款逾期時應(yīng)按逾期貸款利率計算逾期貸款罰息，由貸款經(jīng)辦人員進(jìn)行催收。

逾期貸款罰息計算公式為：逾期貸款罰息=(本期逾期貸款本金+本期逾期貸款利息)×逾期貸款日利率×逾期天數(shù)

(2)如發(fā)生逾期，貸款人應(yīng)向借款人發(fā)出《逾期貸款通知書》，同時向保證方發(fā)出《履行貸款擔(dān)保責(zé)任通知書》，以催收逾期貸款。

(3)如貸款采用抵押或保證的擔(dān)保方式，借款人如在貸款期間出現(xiàn)連續(xù)三個月或累計六個月未按期或全額歸還貸款本息，在保證期內(nèi)，貸款人有權(quán)從保證金戶 中全額扣收未還貸款本息及罰息、違約金和其他應(yīng)付款項；若不存在保證人或保證人的保證責(zé)任已結(jié)束，借款人若連續(xù)三個月或累計六個月未按期或全額歸還貸款本 息，貸款人應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律合

同約定，通過法律手段處分抵押物以清償未還貸款本息及罰息、違約金和其他應(yīng)付款項。

5. 抵押撤銷

貸款償清后，當(dāng)事人持貸款人貸款已還清證明到原抵押登記部門辦理抵押注銷手續(xù)。

民生銀行住房貸款流程：

一、民生銀行住房貸款條件

具有完全民事行為能力的自然人，申請人年齡加貸款年限不超過70周歲。

二、提出申請時，您需提供以下材料：

(1)申請人及共有人的身份證明、戶口本的原件及復(fù)印件

(2)收入證明原件(或納稅稅單)

(3)已付首期款的發(fā)票或收據(jù)原件

(4)與開發(fā)商簽訂的并且已在房地產(chǎn)管理部門進(jìn)行銷售登記備案(現(xiàn)房除外)的《房地產(chǎn)買賣(預(yù)售)合同》原件

(5)銀行規(guī)定的其他資料

三、住房貸款辦理流程：

(1)遞交材料、提出申請

(2)銀行調(diào)查、審批

(3)簽訂相應(yīng)借款合同及擔(dān)保合同等

(4)辦理保險、房屋抵押登記手續(xù)

(5)辦理貸款發(fā)放手續(xù)

(6)依照合同約定按期償還本息

(7)還清貸款，合同解除、注銷抵押登記。