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一、普通型人壽保險(xiǎn) ?。ㄒ唬┧劳霰ｋU(xiǎn) 死亡保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的死亡為給給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)又分為定期壽險(xiǎn)（即定期死亡保險(xiǎn)）和終身壽險(xiǎn)（即不定期死亡保險(xiǎn)）。 1. 定期壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。具體地講，在定期壽險(xiǎn)合同中規(guī)定一定時(shí)期為保險(xiǎn)有效期，若被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人即給付受益人約定的保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)人無給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，亦不退還已收取的保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)是可以用極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障；其不足之處在于若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿仍然生存，則不能得到保險(xiǎn)金的給付，而且已交納的保險(xiǎn)費(fèi)不再退還。 2. 終身壽險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)合同中并不規(guī)定期限，自合同生效之日起，至被保險(xiǎn)人死亡為止。也就是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人要終身承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，無論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都有給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。終身壽險(xiǎn)最大優(yōu)點(diǎn)是被保險(xiǎn)人可以得到永久保障。如果投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金（或稱“退保金”）。終身壽險(xiǎn)按照交費(fèi)方式可分為普通終身壽險(xiǎn)、限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)和躉交終身壽險(xiǎn)。 ①普通終身壽險(xiǎn)。普通終身壽險(xiǎn)是指終身分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。 ②限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)。限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)是指保險(xiǎn)費(fèi)在規(guī)定期限內(nèi)分期交付，期滿后不再交付保險(xiǎn)費(fèi)，但仍享有保險(xiǎn)保障的終身壽險(xiǎn)。限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)的交納期限可以是一定年限,也可以規(guī)定交費(fèi)到某一特定年齡。 ?、圮O交終身壽險(xiǎn)。躉交終身壽險(xiǎn)是指在投保時(shí)一次全部交清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。躉交終身壽險(xiǎn)也可以認(rèn)為是限期交費(fèi)保險(xiǎn)的一種特殊形態(tài)。 ?。ǘ┥姹ｋU(xiǎn) 生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。即當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到合同約定的年齡時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。生存保險(xiǎn)主要是為老年人提供養(yǎng)老保障或者為子女提供教育金等。年金保險(xiǎn)是一種有規(guī)則、定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)。 ?。ㄈ?/font>兩全保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)（也稱“生死合險(xiǎn)”）是指被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人均給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)兩種保險(xiǎn)形式結(jié)合起來，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡或合同期滿仍然生存時(shí)，保險(xiǎn)人均按照合同給付保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)，其純保費(fèi)由危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)組成。危險(xiǎn)保費(fèi)用于保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡給付；儲(chǔ)蓄保費(fèi)則逐年積累形成責(zé)任準(zhǔn)備金，它既可用于中途退保時(shí)支付退保金，也可用于生存給付。由于兩全保險(xiǎn)既有死亡保障，又有生存保障，因此，兩全保險(xiǎn)不僅使受益人得到保障，同時(shí)也使被保險(xiǎn)人本身享受其利益。 二、年金保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn)是指以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過1年（含1年）的人壽保險(xiǎn)。按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，年金保險(xiǎn)可劃分為不同的種類。 ?。ㄒ唬┌凑战毁M(fèi)方式分類，可分為躉交年金和期交年金。 1. 躉交年金 躉交年金是指一次交清保費(fèi)的年金保險(xiǎn)，即年金保險(xiǎn)費(fèi)由投保人一次全部交清后，于約定時(shí)間開始，按期由年金受領(lǐng)人領(lǐng)取年金。 2. 期交年金 期交年金是指在給付日開始之前，分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的年金保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)費(fèi)由投保人采用分期交付的方式，然后于約定年金給付開始日期起按期由年金受領(lǐng)人領(lǐng)取年金。 ?。ǘ┌凑毡槐ｋU(xiǎn)人數(shù)分類，可分為個(gè)人年金、聯(lián)合年金、最后生存者年金和聯(lián)合及生存者年金。 1. 個(gè)人年金 個(gè)人年金是指以一個(gè)被保險(xiǎn)人的生存作為年金給付條件的年金保險(xiǎn)。 2. 聯(lián)合年金 聯(lián)合年金是指以兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人的生存作為年金給付條件的年金保險(xiǎn)。這種年金的給付持續(xù)到最先發(fā)生的死亡時(shí)為止。 3. 最后生存者年金 最后生存者年金是指以兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人中至少尚有一個(gè)生存作為年金給付條件，且給付金額不發(fā)生變化的年金保險(xiǎn)。這種年金的給付持續(xù)到最后一個(gè)生存者死亡為止。 4. 聯(lián)合及生存者年金 聯(lián)合及生存者年金是指以兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人中至少尚有一個(gè)人生存作為年金給付條件，但給付金額隨著被保險(xiǎn)人人數(shù)的減少而進(jìn)行調(diào)整的年金保險(xiǎn)。這種年金的給付持續(xù)到最后一個(gè)生存者死亡為止，但給付金額根據(jù)仍生存的被保險(xiǎn)人人數(shù)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整?！?nbsp; ?。ㄈ┌凑战o付額是否變動(dòng)分類，可分為定額年金和變額年金。 1. 定額年金 定額年金是指每次按固定數(shù)額給付年金的年金保險(xiǎn)。這種年金的給付額是固定的，不隨投資收益水平的變動(dòng)而變動(dòng)。 2. 變額年金 變額年金是指年金給付額按資金賬戶的投資收益水平進(jìn)行調(diào)整的年金保險(xiǎn)。這種年金是針對(duì)定額年金在通貨膨脹下保障水平降低的缺點(diǎn)而設(shè)計(jì)的?！ ?nbsp; （四）按照給付開始日期分類，可分為即期年金和延期年金。 1. 即期年金 即期年金是指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人即行按期給付年金的年金保險(xiǎn)。 2. 延期年金 延期年金是指保險(xiǎn)合同成立后，經(jīng)過一定時(shí)期或被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡后保險(xiǎn)人才開始給付年金的年金保險(xiǎn)。 （五）按照給付方式（或給付期間）分類，可分為終身年金、最低保、證年金和定期生存年金。 1. 終身年金 終身年金是指年金受領(lǐng)人在一生中可以一直領(lǐng)取約定的年金，直到死亡為止的年金保險(xiǎn)。 2. 最低保證年金 最低保證年金是為了防止年金受領(lǐng)人過早死亡、喪失領(lǐng)取年金權(quán)利而產(chǎn)生的一種年金保險(xiǎn)。最低保證年金又分為確定給付年金和退還年金。確定給付年金規(guī)定了一個(gè)領(lǐng)取年金的最低保證確定年數(shù)，在規(guī)定期間內(nèi)無論被保險(xiǎn)人生存與否均可得到年金給付。退還年金是指當(dāng)年金受領(lǐng)人死亡而其年金領(lǐng)取總額低于年金購買價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)人以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額的年金保險(xiǎn)。 3. 定期生存年金 定期生存年金是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期間內(nèi)生存為給付條件的年金保險(xiǎn)。這種年金的給付以一定的年數(shù)為限，若被保險(xiǎn)人一直生存，則年金給付到期滿；若被保險(xiǎn)人在規(guī)定的期限內(nèi)死亡，則年金給付立即停止。 三、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn) 簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)是指用簡(jiǎn)易的方法所經(jīng)營的人壽保險(xiǎn)。它是一種低保額、免體檢、適應(yīng)一般低工資收人人群需要的人壽保險(xiǎn)。簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的交費(fèi)期較短，通常為月、半月、周。凡參加簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的人，保險(xiǎn)金額都有一定的限制，且不用經(jīng)過身體檢查。 為了防止逆選擇，簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)大多采用等待期或削減給付制度，即被保險(xiǎn)人加入保險(xiǎn)后必須經(jīng)過一定時(shí)期，保險(xiǎn)單才能生效；若被保險(xiǎn)人在此期間死亡，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任或減少給付金額。簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率略高于普通人壽 保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，其主要原因包括：免體檢造成死亡率偏高；業(yè)務(wù)瑣碎使附加管理費(fèi)增加；失效率較高，使保險(xiǎn)成本提高?！?nbsp; 四、團(tuán)體人壽保險(xiǎn) （一）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的定義。團(tuán)體人壽保險(xiǎn)是用一張總的保險(xiǎn)單對(duì)一個(gè)團(tuán)體的成員及其生活依賴者提供人壽保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。在團(tuán)體人壽保險(xiǎn)中，投保人是團(tuán)體組織，被保險(xiǎn)人是團(tuán)體中的在職人員。一般來講，“團(tuán)體組織”作為投保人，組織在職人員集體投保，團(tuán)體應(yīng)為社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位等獨(dú)立核算的單位組織；“在職人員”是指在投保單位領(lǐng)取工資的正常工作人員，已退休、退職的人員不應(yīng)參加團(tuán)體保險(xiǎn)；臨時(shí)工、合同工雖然不是投保單位的正式職工，若單位要求投保，保險(xiǎn)人也可以接受。 ?。ǘ﹫F(tuán)體人壽保險(xiǎn)的特征。團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的特征主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 1.風(fēng)險(xiǎn)選擇的對(duì)象是團(tuán)體，而不是個(gè)人 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保團(tuán)體人壽保險(xiǎn)一般不需體檢或提供其他可保證明。這并不是說團(tuán)體人壽保險(xiǎn)承保可以不進(jìn)行任何風(fēng)險(xiǎn)選擇與控制，只是其方法與個(gè)人投保的風(fēng)險(xiǎn)選擇與控制方法不同。為了保證團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的承保質(zhì)量以及保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)選擇與控制的主要手段如下： ?、偻侗F(tuán)體必須是合格的團(tuán)體，有其特定的業(yè)務(wù)活動(dòng)，獨(dú)立核算。 ②投保團(tuán)體的被保險(xiǎn)人員必須是能夠參加正常工作的在職人員。退休人員、長(zhǎng)期因病全休及半休人員，不能成為團(tuán)體保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。在堅(jiān)持正常工作的在職人員中，采用團(tuán)體保險(xiǎn)的方法承保，可以消除逆選擇因素的影響，保證承保對(duì)象總體上達(dá)到平均的健康水平。由于新老職工的自然更替，使得大多數(shù)團(tuán)體的員工平均年齡趨于穩(wěn)定，從而也保證了死亡率、疾病率等的穩(wěn)定。 ?、蹖?duì)投保人數(shù)的限制。團(tuán)體人壽保險(xiǎn)對(duì)團(tuán)體投保人數(shù)的規(guī)定有兩個(gè)方面的要求。一是對(duì)投保團(tuán)體人數(shù)絕對(duì)數(shù)的要求。一般來說，投保團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的團(tuán)體人數(shù)不得少于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的最低人數(shù)。早期在經(jīng)營團(tuán)體保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)人數(shù)的要求較高，但近年來的發(fā)展趨勢(shì)是對(duì)投保人數(shù)的要求逐漸降低，對(duì)10人甚至少于10人的團(tuán)體也可承保，但通常需要這些人數(shù)較少的團(tuán)體對(duì)其中的被保險(xiǎn)人提供某些可以承保的證明。二是對(duì)投保團(tuán)體人壽保險(xiǎn)參保比例的要求。例如某保險(xiǎn)公司為排除逆選擇做出如下規(guī)定：若保費(fèi)是雙方承擔(dān)的，則全部合格職工中至少要有75%的人參加；若保費(fèi)是全部由雇主負(fù)擔(dān)，則全部職工都必須參加保險(xiǎn)。 ?、鼙ｎ~的限制。一般來說，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)對(duì)每個(gè)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額按照統(tǒng)一的規(guī)定確定，其具體做法有兩種：一是整個(gè)團(tuán)體的所有被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額相同；二是按照被保險(xiǎn)人的工資水平、職位、服務(wù)年限等標(biāo)準(zhǔn)，分別制定每類被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額。這種做法是依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)制定每個(gè)人的保險(xiǎn)金額，雇主或雇員均無權(quán)自己增減保險(xiǎn)金額，其目的主要在于消除逆選擇的行為。 2. 使用團(tuán)體保險(xiǎn)單 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)用一張總的保險(xiǎn)單為成百上千甚至更多的人提供保險(xiǎn)保障。在這份保險(xiǎn)單中詳細(xì)規(guī)定了保險(xiǎn)條款的內(nèi)容（包括每一被保險(xiǎn)人的姓名、年齡、性別、保險(xiǎn)金額、受益人的姓名等）。投保團(tuán)體是保單的持有人，而每個(gè)被保險(xiǎn)人則僅持有一張保險(xiǎn)證。保險(xiǎn)證上并不包括全部保險(xiǎn)條款，僅包括被保險(xiǎn)人姓名、受益人姓名、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、生日、領(lǐng)取保險(xiǎn)金的開始日期等內(nèi)容。 3. 成本低 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)由于采取集體投保的方式，具有規(guī)模經(jīng)營效益的特點(diǎn)，使團(tuán)體可以以較低的保費(fèi)獲得較高的保險(xiǎn)保障。團(tuán)體保險(xiǎn)費(fèi)率低的原因主要有：團(tuán)體保險(xiǎn)用一張總的保險(xiǎn)單承保成百上千的人，簡(jiǎn)化了承保、收費(fèi)、會(huì)計(jì)等手續(xù)；減少了代理人的傭金支出，節(jié)約了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理費(fèi)用；團(tuán)體保險(xiǎn)免體檢，節(jié)約了體檢費(fèi)；采用團(tuán)體投保的方法，減少了逆選擇因素的消極影響，使平均死亡率、疾病率相對(duì)穩(wěn)定。 4. 保險(xiǎn)計(jì)劃靈活 與普通個(gè)人保險(xiǎn)的保單相比，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)單并非必須是事先印好且一字不可更改的。較大規(guī)模的團(tuán)體投保團(tuán)體人壽保險(xiǎn)，投保單位可以就保單條款的設(shè)計(jì)和保險(xiǎn)條款內(nèi)容與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商。當(dāng)然，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)單也應(yīng)遵循一定的格式和包括一些特定的標(biāo)準(zhǔn)條款。團(tuán)體人壽保險(xiǎn)計(jì)劃作為整個(gè)雇員福利項(xiàng)目的一部分，在絕大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)合同應(yīng)充分體現(xiàn)投保團(tuán)體的要求。對(duì)于這些要求，只要不導(dǎo)致管理手續(xù)復(fù)雜化，不引起嚴(yán)重的逆選擇行為，不違反法律，保險(xiǎn)人都會(huì)給予充分的考慮并在合同中加以體現(xiàn)。 5. 采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的方法 在普通個(gè)人人壽保險(xiǎn)中，由于不同年齡、性別的被保險(xiǎn)人的死亡率不同，所以保險(xiǎn)費(fèi)率的制定是以死亡率表為依據(jù)的。團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的投保人是一個(gè)團(tuán)體，同個(gè)人投保一樣，每個(gè)投保團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)程度也是不同的。因此，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)也應(yīng)按風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，分別制定費(fèi)率。 團(tuán)體保險(xiǎn)費(fèi)率的制定，主要考慮投保團(tuán)體的業(yè)務(wù)性質(zhì)、職業(yè)特點(diǎn)、以往的理賠記錄等，其中理賠記錄是決定費(fèi)率的主要因素。在團(tuán)體人壽保險(xiǎn)中，一般參考上年度團(tuán)體的理賠記錄（或經(jīng)驗(yàn)）決定下年度的保險(xiǎn)費(fèi)率，這就是所謂的經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的方法。這是一種非確定性的計(jì)算保費(fèi)的方法，每隔一定時(shí)期，由保險(xiǎn)雙方參考實(shí)際的理賠情況，對(duì)費(fèi)率加以修訂，以使之更好地實(shí)際情況相一致。 五、新型人壽保險(xiǎn) ?。ㄒ唬?/font>分紅保險(xiǎn) 從本質(zhì)上看，分紅保險(xiǎn)應(yīng)屬于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 1. 分紅保險(xiǎn)的定義。分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。這里的保單持有人是指按照合同約定，享有保險(xiǎn)合同利益及紅利請(qǐng)求權(quán)的人。分紅保險(xiǎn)、非分紅保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品與其附加的非分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品必須分設(shè)賬戶，獨(dú)立核算。分紅保險(xiǎn)采用固定費(fèi)用率的，其相應(yīng)的附加保費(fèi)收入、傭金、管理費(fèi)用支出等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶；采用固定死亡率的，其相應(yīng)的死亡保費(fèi)收入和風(fēng)險(xiǎn)保額給付等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶。 2. 分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征。分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： ?、俦纬钟腥讼硎芙?jīng)營成果。分紅保險(xiǎn)不僅提供合同規(guī)定的各種保障，而且保險(xiǎn)公司每年要將經(jīng)營分紅險(xiǎn)種產(chǎn)生的部分盈余以紅利的形式分配給保單持有人。目前，中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)至少將分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的70%分配給客戶。這樣投保人就可以與保險(xiǎn)公司共享經(jīng)營成果，與不分紅保險(xiǎn)相比，增加了投保人的獲利機(jī)會(huì)。 ?、诳蛻舫袚?dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。由于每年保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況不一樣，客戶所能得到的紅利也會(huì)不一樣。在保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況良好的年份，客戶會(huì)分到較多的紅利；如果保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況不佳，客戶能分到的紅利就會(huì)比較少，甚至沒有。因此，分紅保險(xiǎn)使保險(xiǎn)公司和客戶在一定程度上共同承擔(dān)了投資風(fēng)險(xiǎn)。 ?、鄱▋r(jià)的精算假設(shè)比較保守。壽險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)時(shí)主要以預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率三個(gè)因素為依據(jù)，這三個(gè)預(yù)定因素與實(shí)際情況的差距直接影響到壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果。對(duì)于分紅保險(xiǎn)，由于壽險(xiǎn)公司要將部分盈余以紅利的形式分配給客戶，所以在定價(jià)時(shí)對(duì)精算假設(shè)估計(jì)較為保守，即保單價(jià)格較高，以便在實(shí)際經(jīng)營過程中產(chǎn)生更多的可分配盈余。 ?、鼙ｋU(xiǎn)給付、退保金中含有紅利。分紅保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人身故后，受益人在獲得投保時(shí)約定保額的保險(xiǎn)金的同時(shí)，還可以得到未領(lǐng)取的累積紅利和利息。在滿期給付時(shí)，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)金額的同時(shí)，也可以得到未領(lǐng)取的累積紅利和利息。分紅保險(xiǎn)的保單持有人在退保時(shí)得到的退保金也包括保單紅利及其利息。 3. 分紅保險(xiǎn)保單的紅利。分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品從本質(zhì)上說是一種保戶享有保單盈余分配權(quán)的產(chǎn)品，即將壽險(xiǎn)公司的盈余，如死差益、利差益、費(fèi)差益等，按一定比例分配給保單持有人。分配給保戶的保單盈余，就是通常所說的保單紅利。 ?、倮?。分紅保險(xiǎn)的紅利，實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)公司的盈余。盈余就是保單資產(chǎn)份額高于未來負(fù)債的那部分價(jià)值。保險(xiǎn)公司的精算等相關(guān)部門每年都要計(jì)算盈余中可作為紅利分配的數(shù)額，并由公司基于商業(yè)判斷予以決定分配的數(shù)額，此決定分配的數(shù)額稱為可分配盈余。盈余（或紅利）的產(chǎn)生是由很多因素決定的，但最為主要的因素是利差益（損）、死差益（損）和費(fèi)差益（損）。對(duì)于以死亡作為保險(xiǎn)責(zé)任的壽險(xiǎn)，死差益（損）是由于實(shí)際死亡率小于（大于）預(yù)定死亡率而產(chǎn)生的利益（損失）；當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益率高于（低于）預(yù)定利率時(shí)，則產(chǎn)生利差益（損）；當(dāng)公司的實(shí)際營業(yè)費(fèi)用少于（大于）預(yù)計(jì)營業(yè)費(fèi)用所產(chǎn)生的利益（損失）時(shí)，則產(chǎn)生費(fèi)差益（損）。 ?、诩t利分配。中國保監(jiān)會(huì)《個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》中關(guān)于紅利分配的具體內(nèi)容包括：第一，紅利分配原則。紅利的分配應(yīng)當(dāng)滿足公平性原則和可持續(xù)性原則。第二，紅利分配比例。保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。第三，紅利分配方式。紅利分配方式有現(xiàn)金紅利分配和增額紅利分配兩類。現(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人的方式。保險(xiǎn)公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。增加的保額作為紅利一旦公布，則不得取消。采用增額紅利分配方式的保險(xiǎn)公司可在合同終止時(shí)以現(xiàn)金方式給付終了紅利。 （二）投資連結(jié)保險(xiǎn) 投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種壽險(xiǎn)與投資相結(jié)合的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。 1. 投資連結(jié)保險(xiǎn)的定義。根據(jù)中國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶。投資賬戶劃分為等額單位，單位價(jià)值由單位數(shù)量及投資賬戶中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場(chǎng)價(jià)值決定。投保人可以選擇其投資賬戶，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)。除有特殊規(guī)定外，保險(xiǎn)公司投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶與其管理的其他資產(chǎn)或其他投資賬戶之間不得存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，也不承擔(dān)連帶責(zé)任。 投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價(jià)值與單獨(dú)投資賬戶資產(chǎn)相匹配，現(xiàn)金價(jià)值直接與獨(dú)立賬戶資產(chǎn)投資業(yè)績(jī)相連，一般沒有最低保證。大體而言，投資賬戶的資產(chǎn)免受保險(xiǎn)公司其余負(fù)債的影響，資本利得或損失一旦發(fā)生，無論其是否實(shí)現(xiàn)，都會(huì)直接反映到保單的現(xiàn)金價(jià)值上。不同的投資賬戶，可以投資在不同的投資工具上，比如股票、債券等。投資賬戶可以是外部現(xiàn)有的，也可以是公司自己設(shè)立的。除了各種專類基金供投保人選擇外，由壽險(xiǎn)公司確立原則，組合投資的平衡式或管理式基金也非常流行。在約定條件下，保單持有人可以在不同的基金間自由轉(zhuǎn)換，而無須支付額外的費(fèi)用。 2. 投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征。根據(jù)國際保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)及中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的有關(guān)規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： ①投資賬戶設(shè)置。投資連結(jié)保險(xiǎn)均設(shè)置單獨(dú)的投資賬戶。保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)費(fèi)后，按照事先的約定將保費(fèi)的部分或全部分配進(jìn)入投資賬戶，并轉(zhuǎn)換為投資單位。投資單位是為了方便計(jì)算投資賬戶的價(jià)值而設(shè)計(jì)的計(jì)量單位。投資單位有一定的價(jià)格，保險(xiǎn)公司根據(jù)保單項(xiàng)下的投資單位數(shù)和相應(yīng)的投資單位價(jià)格計(jì)算其賬戶價(jià)值。 ?、诒ｋU(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額。投資連結(jié)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)責(zé)任與傳統(tǒng)產(chǎn)品類似，不僅有死亡、殘疾給付、生存保險(xiǎn)領(lǐng)取等基本保險(xiǎn)責(zé)任，一些產(chǎn)品還加人了豁免保險(xiǎn)費(fèi)、失能保險(xiǎn)金、重大疾病等保險(xiǎn)責(zé)任。中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品必須包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。 投資連結(jié)保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額設(shè)計(jì)有兩種方法：一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值兩者較大者（方法A）；另一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值之和(方法B)。方法A的死亡保險(xiǎn)金額在保單年度前期不變，當(dāng)投資賬戶價(jià)值超過保險(xiǎn)金額后，隨投資賬戶價(jià)值波動(dòng)。方法B的死亡保險(xiǎn)金額隨投資賬戶價(jià)值波動(dòng)而不斷變化，但凈風(fēng)險(xiǎn)保額（死亡保險(xiǎn)金額與投資賬戶價(jià)值之差）保持不變。中國保監(jiān)會(huì)《個(gè)人投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》中規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)保額應(yīng)大于零”。 ③保險(xiǎn)費(fèi)。投資連結(jié)保險(xiǎn)的交費(fèi)機(jī)制具有一定的靈活性。在設(shè)計(jì)方式上，投資連結(jié)保險(xiǎn)的交費(fèi)機(jī)制有兩種：一種方式是在固定交費(fèi)基礎(chǔ)上增加保險(xiǎn)費(fèi)假期，即允許投保人不必按約定的日期交費(fèi)，而保單照樣有效，從而避免了因?yàn)槌^60天寬限期而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的失效。另外，還允許投保人除交納約定的保險(xiǎn)費(fèi)外，可以隨時(shí)再支付額外的保險(xiǎn)費(fèi)，增加了產(chǎn)品的靈活性。另一種方式是取消了交費(fèi)期間、交費(fèi)頻率、交費(fèi)數(shù)額的概念，投保人可隨時(shí)支付任意數(shù)額（有最低數(shù)額的限制）的保險(xiǎn)費(fèi)，并按約定的計(jì)算方法進(jìn)入投資賬戶。這種方式對(duì)客戶的靈活性最高，但降低了保險(xiǎn)公司對(duì)保費(fèi)支付的可控性和可預(yù)測(cè)性，同時(shí)提高了對(duì)內(nèi)部操作系統(tǒng)的要求。 ?、苜M(fèi)用收取。與傳統(tǒng)非分紅保險(xiǎn)及分紅保險(xiǎn)相比，投資連結(jié)保險(xiǎn)在費(fèi)用收取上相當(dāng)透明。保險(xiǎn)公司詳細(xì)列明了扣除費(fèi)用的性質(zhì)和使用方法，投保人在任何時(shí)候都可以通過電腦終端查詢。在我國，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以收取的費(fèi)用包括：初始費(fèi)用，即保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶之前所扣除的費(fèi)用；買人賣出差價(jià)，即投保人買入和賣出投資單位的價(jià)格之間的差價(jià)；風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保單風(fēng)險(xiǎn)保額的保障成本；保單管理費(fèi)，即為維持保險(xiǎn)合同有效向投保人收取的服務(wù)管理費(fèi)用；資產(chǎn)管理費(fèi)，即按賬戶資產(chǎn)凈值的一定比例收取的費(fèi)用；手續(xù)費(fèi)，即保險(xiǎn)公司在提供部分領(lǐng)取和賬戶轉(zhuǎn)換等服務(wù)時(shí)收取的費(fèi)用；退保費(fèi)用，即在保單中途退保或部分領(lǐng)取時(shí)收取的用以彌補(bǔ)尚未攤銷的保單成本費(fèi)用。 3. 我國投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)。我國投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品具備以下特點(diǎn)： ?、僭摦a(chǎn)品必須包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任； ?、谠摦a(chǎn)品至少連接到一個(gè)投資賬戶上； ?、郾ｋU(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)； ?、芡顿Y賬戶韻資產(chǎn)單獨(dú)管理； ?、荼蝺r(jià)值應(yīng)當(dāng)根據(jù)該保單在每一投資賬戶中占有的單位數(shù)及其單位價(jià)值確定； ?、尥顿Y賬戶中對(duì)應(yīng)某張保單的資產(chǎn)產(chǎn)生的所有投資凈收益（損失），都應(yīng)當(dāng)劃歸該保單； ?、呙磕曛辽賾?yīng)當(dāng)確定一次保單的保險(xiǎn)保障； ?、嗝吭轮辽賾?yīng)當(dāng)確定一次保單價(jià)值?！?nbsp; ?。ㄈ?/font>萬能保險(xiǎn) 萬能保險(xiǎn)是一種交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)。 1. 萬能保險(xiǎn)的定義。萬能保險(xiǎn)保單持有人在交納一定量的首期保費(fèi)后，可以按照自己的意愿選擇任何時(shí)候交納任何數(shù)量的保費(fèi)。只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，有時(shí)甚至可以不再交費(fèi)。而且，保單持有人可以在具備可保性的前提下，提高保額，也可以根據(jù)自己的需要降低保額。 萬能保險(xiǎn)的經(jīng)營透明度高。保單持有人可以了解到該保單的內(nèi)部經(jīng)營情況，可以得到保單的相關(guān)因素，如保費(fèi)、死亡給付、利率、死亡率、費(fèi)用率、現(xiàn)金價(jià)值之間相互作用的各種預(yù)期結(jié)果的說明。然而，保單經(jīng)營的透明度并不意味著保單持有人能對(duì)保單價(jià)值做出精確估計(jì)，只是可以了解保單基金的支配情況。萬能保險(xiǎn)具有透明度的一個(gè)重要因素是其保單的現(xiàn)金價(jià)值與凈風(fēng)險(xiǎn)保額是分別計(jì)算的，即具有非約束性。保單現(xiàn)金價(jià)值每年隨保費(fèi)交納情況、費(fèi)用估計(jì)、死亡率及利率的變化而變化。凈風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和就是全部的死亡給付額。 從萬能保險(xiǎn)經(jīng)營的流程上看，保單持有人首先交納一筆首期保費(fèi)。首期保費(fèi)有一個(gè)最低限額，首期的各種費(fèi)用支出首先要從保費(fèi)中扣除。其次，根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、按保險(xiǎn)金額計(jì)算的死亡給付分?jǐn)傤~以及一些附加優(yōu)惠條件（如可變保費(fèi)）等費(fèi)用，要從保費(fèi)中扣除。死亡給付分?jǐn)偸遣淮_定的，而且常常是低于保單預(yù)計(jì)的最高水平。進(jìn)行了這些扣除后，剩余部分就是保單最初的現(xiàn)金價(jià)值。這部分價(jià)值通常是按新投資利率計(jì)息累積到期末，成為期末現(xiàn)金價(jià)值。許多萬能保險(xiǎn)收取較高的首年退保費(fèi)用以避免保單過早終止。在保單的第二個(gè)周期（通常1個(gè)月為1周期），期初的保單現(xiàn)金價(jià)值為上一周期期末的現(xiàn)金價(jià)值額。在這一周期，保單持有人可以根據(jù)自己的情況交納保費(fèi)。如果首期保費(fèi)足以支付第二個(gè)周期的費(fèi)用及死亡給付分?jǐn)傤~，在第二周期內(nèi)保單持有人就可以不交納保費(fèi)。如果前期的現(xiàn)金價(jià)值不足，保單就會(huì)由于保費(fèi)交納不足而失效。本期的死亡給付分?jǐn)偧百M(fèi)用分?jǐn)傄惨獜纳掀谄谀┈F(xiàn)金價(jià)值余額及本期保費(fèi)中扣除，余額就是第二期期初的現(xiàn)金價(jià)值余額。這部分余額按照新投資利率累積至期末，成為第二周期的期末現(xiàn)金價(jià)值余額。這一過程不斷重復(fù)，一旦現(xiàn)金價(jià)值不足以支付死亡給付分?jǐn)傤~及費(fèi)用，又沒有新的保費(fèi)交納，該保單就失效了。 2. 萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征。萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： ①死亡給付模式。萬能保險(xiǎn)主要提供兩種死亡給付方式，投保人可以任選其一。這兩種方式習(xí)慣上稱為A方式和B方式。A方式是一種均衡給付的方式；B方式是直接隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而改變的方式。在A方式中，死亡給付額固定，凈風(fēng)險(xiǎn)保額每期都進(jìn)行調(diào)整，使得凈風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和成為均衡的死亡給付額。這樣，如果現(xiàn)金價(jià)值增加了，則凈風(fēng)險(xiǎn)保額就會(huì)等額減少；反之，若現(xiàn)金價(jià)值減少了，則凈風(fēng)險(xiǎn)保額會(huì)等額增加。這種方式與其他傳統(tǒng)的具有現(xiàn)金價(jià)值給付的保單較為類似。在方式B中，規(guī)定了死亡給付額為均衡的凈風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和。這樣，如果現(xiàn)金價(jià)值增加了，則死亡給付額會(huì)等額增加。 在A方式中，為避免由于現(xiàn)金價(jià)值太高而超過規(guī)定的保額，一些保險(xiǎn)公司規(guī)定了最低凈風(fēng)險(xiǎn)保額，從而使總的死亡給付額增加。中國保監(jiān)會(huì)《個(gè)人萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定》中規(guī)定，在萬能保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司可按照身故時(shí)該保險(xiǎn)年度的保險(xiǎn)金額給予保險(xiǎn)金，也可以以保險(xiǎn)金額與當(dāng)時(shí)個(gè)人賬戶價(jià)值之和作為身故給付。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，其風(fēng)險(xiǎn)保額應(yīng)大于零。 ?、诒ＹM(fèi)交納。萬能保險(xiǎn)的投保人可以用靈活的方法來交納保費(fèi)。保險(xiǎn)公司一般會(huì)對(duì)每次交費(fèi)的最高和最低限額做出規(guī)定，只要符合保單規(guī)定，投保人可以在任何時(shí)間不定額地交納保費(fèi)。大多數(shù)保險(xiǎn)公司僅規(guī)定第一次保費(fèi)必須足以涵蓋第一個(gè)月的費(fèi)用和死亡成本，但實(shí)際上大多數(shù)投保人支付的首次保費(fèi)會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于規(guī)定的最低金額。這種靈活的交費(fèi)方式也帶來了萬能保險(xiǎn)容易失效的缺點(diǎn)，這是由于萬能保險(xiǎn)保單無法強(qiáng)迫投保人交納固定保費(fèi)。為了解決這一問題，保險(xiǎn)公司的一般做法是根據(jù)保單計(jì)劃所選擇的目標(biāo)保費(fèi)，向投保人寄送保費(fèi)催交通知書，以提醒其交費(fèi)。另外，投保人一般也會(huì)同意簽發(fā)其銀行賬戶每月預(yù)先授權(quán)提款單據(jù)。另一種做法是保險(xiǎn)公司按投保人規(guī)劃的保費(fèi)金額向投保人寄送保費(fèi)賬單，投保人按賬單金額交納保費(fèi)。 ?、劢Y(jié)算利率。保險(xiǎn)公司為萬能保險(xiǎn)設(shè)立單獨(dú)賬戶。首先，萬能保險(xiǎn)的保單可以提供一個(gè)最低保證利率。萬能保險(xiǎn)的結(jié)算利率不得高于單獨(dú)賬戶的實(shí)際投資收益率，并且兩者之差不得高于20%。其次，當(dāng)單獨(dú)賬戶的實(shí)際收益率低于最低保證利率時(shí)，萬能保險(xiǎn)的結(jié)算利率應(yīng)當(dāng)是最低保證利率。第三，保險(xiǎn)公司可以自行決定結(jié)算利率的頻率。 ④費(fèi)用收取。萬能保險(xiǎn)保單可以收取的費(fèi)用包括：初始費(fèi)用，即保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶之前所扣除的費(fèi)用；風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保單風(fēng)險(xiǎn)保額的保障成本；保單管理費(fèi)，即為了維持保險(xiǎn)合同有效向投保人收取的服務(wù)管理費(fèi)；手續(xù)費(fèi)，即保險(xiǎn)公司在提供部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)收取的相關(guān)管理費(fèi)用；退保費(fèi)用，即在保單中途退保或部分領(lǐng)取時(shí)保險(xiǎn)公司收取的用于彌補(bǔ)尚未攤銷的保單成本費(fèi)用。 六、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款 ?。ㄒ唬┎豢蔂?zhēng)條款 不可爭(zhēng)條款（又稱“不可抗辯條款”），是指自人壽保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限（通常規(guī)定為2年）后，保險(xiǎn)人將不得以投保人和被保險(xiǎn)人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)（如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)）為理由，而主張保險(xiǎn)合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。 保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，在人壽保險(xiǎn)中，對(duì)于足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保的因素，如被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況、職業(yè)等，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)，不得有任何隱瞞或欺騙。如果在投保時(shí)，投保人故意隱匿或因?yàn)檫^失遺漏而作不實(shí)申報(bào)，足以影響保險(xiǎn)人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。但由于涉及此條款的合同為長(zhǎng)期合同，如果不加以限制，保險(xiǎn)人有可能濫用這一權(quán)利，而使被保險(xiǎn)人的利益無法得到保障；同時(shí)，經(jīng)過較長(zhǎng)一段時(shí)間后，要查明投保人投保時(shí)是否履行了如實(shí)告知義務(wù)非常困難，往往容易引起糾紛，因此，法律規(guī)定一個(gè)期間，要求保險(xiǎn)人在此期間內(nèi)進(jìn)行審查，并有權(quán)解除合同。一旦超過該期限，保險(xiǎn)人不得再主張合同解除或不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的權(quán)利，從而保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。不可爭(zhēng)條款在中國適用于年齡誤告的情況。 （二）年齡誤告條款 年齡誤告條款主要是針對(duì)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)的情況，主要有兩種： 1．真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的年齡誤告。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第三十二條第一款規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！庇纱丝闯觯ｋU(xiǎn)人在投保人誤告被保險(xiǎn)人的年齡時(shí)有解除合同的權(quán)利。 2. 真實(shí)年齡符合合同約定的年齡限制的年齡誤告。如果被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡符合合同約定的年齡，法律與保險(xiǎn)合同中一般均要求保險(xiǎn)人按被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)金進(jìn)行調(diào)整?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第三十二條第二、三款規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付?！薄巴侗Ｈ松陥?bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人?！?/p> （三）寬限期條款 寬限期條款的基本內(nèi)容是：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定的寬限時(shí)間（通常是1個(gè)月或2個(gè)月）。在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同效力正常。 一般情況下，分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的合同，投保人應(yīng)于合同成立時(shí)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期交納其他各期保險(xiǎn)費(fèi)。然而，由于人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，一時(shí)疏忽或者經(jīng)濟(jì)困難或其他客觀原因使投保人沒能在約定的期限按時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)的情況時(shí)有發(fā)生。如果保險(xiǎn)人據(jù)此解除保險(xiǎn)合同，將使保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人的利益均受到損害。為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，給投保人交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)定一定的寬限期。在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有及時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第三十六條規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！?/p> （四）中止、復(fù)效條款 人壽保險(xiǎn)合同履行過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止。一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。 為了保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益，給投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)一定的寬限期，在寬限期結(jié)束后仍未交納應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)合同的效力中止。一旦投保人重新具備交納保險(xiǎn)費(fèi)的能力并且愿意補(bǔ)交合同效力停止期間的保險(xiǎn)費(fèi)及其利息，保險(xiǎn)合同效力將恢復(fù)。如果這一中止期限屆滿，投保人仍未能就復(fù)效問題與保險(xiǎn)人達(dá)成一致意見并補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人就有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。我國法律規(guī)定，中止期限為二年。 《人民共和國保險(xiǎn)法》合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！氨ｋU(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)?！?/p> 投保人來講，復(fù)效要比重新訂立保險(xiǎn)合同更為有利。投保人提出復(fù)效時(shí)，必須履行的程序包括：提出復(fù)效申請(qǐng)；提供可保證明，例如體檢報(bào)告、健康證明等；付清欠交保費(fèi)及利息；付清保單借款。 ?。ㄎ澹┳詺l款 所謂自殺，在法律上是指故意剝奪自己生命的行為。如果沒有主觀上的故意，則不能稱為自殺。在人壽保險(xiǎn)合同中，一般都將自殺作為責(zé)任免除條款來規(guī)定，這主要是為了避免蓄意自殺者通過保險(xiǎn)方式謀取保險(xiǎn)金，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。但自殺畢竟是死亡的一種，有時(shí)被保險(xiǎn)人遭受意外事件的打擊或心態(tài)失常亦會(huì)做出結(jié)束自己生命的行為，并非是在有意圖謀保險(xiǎn)金。為了保障投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的利益，在很多人壽保險(xiǎn)合同中都將自殺列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但規(guī)定保險(xiǎn)合同生效一定期限后（通常是二年）發(fā)生被保險(xiǎn)人的自殺行為，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。根據(jù)心理學(xué)的調(diào)查，一個(gè)人在一兩年以前即開始自殺計(jì)劃，這一自殺意圖能夠持續(xù)二年期限并最終實(shí)施的可能性很小。因此，自殺條款的規(guī)定既可避免道德危險(xiǎn)的發(fā)生，也可最大限度地保障被保險(xiǎn)人和受益人的利益。 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值?！痹摋l第二款規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！?/p> 另外在保險(xiǎn)實(shí)踐中，根據(jù)長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)中止、復(fù)效條款的特點(diǎn)，計(jì)算自殺年限還有另一個(gè)始點(diǎn)，就是自保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)起重新計(jì)算。 ?。┎粏适КF(xiàn)金價(jià)值條款 現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲(chǔ)蓄性的人壽保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。在長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)費(fèi)率組成中含有儲(chǔ)蓄因素，特別是長(zhǎng)期性帶有生存給付的純保險(xiǎn)費(fèi)往往含有很大比重的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)。于是保險(xiǎn)單交費(fèi)達(dá)到一定時(shí)間后，逐年積存相當(dāng)數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金并隨著時(shí)間的延伸而不斷增加，這就形成了保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。因此，大部分的長(zhǎng)期保險(xiǎn)單在一段時(shí)間后，都包含有一定的現(xiàn)金價(jià)值。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》規(guī)定交費(fèi)滿二年的人身險(xiǎn)合同即產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。但也有一個(gè)條款是例外的，即自殺條款。該條款規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自合同成立之日起二年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。也就是說，被保險(xiǎn)人在合同成立后二年內(nèi)自殺，保險(xiǎn)人應(yīng)計(jì)算其保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，無論其是否交足二年以上的保險(xiǎn)費(fèi)。 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中雖然未對(duì)現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行詳細(xì)解釋，但很多條款均體現(xiàn)出了不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款的精神。如第四十四條、第四十五條、第四十七條等有關(guān)解除合同、保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定中，均有“退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值”的字樣。 由此也可以看出，現(xiàn)金價(jià)值不因保險(xiǎn)合同效力的變化而喪失。雖然現(xiàn)金價(jià)值由保險(xiǎn)人運(yùn)用并保管，但實(shí)際上仍為投保人、被保險(xiǎn)人所有。投保人解除合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。即使投保人或被保險(xiǎn)人、受益人違反合同規(guī)定的某些義務(wù)而致使保險(xiǎn)合同解除，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值也不會(huì)喪失。 保險(xiǎn)人一般將現(xiàn)金價(jià)值列在保險(xiǎn)單上，當(dāng)投保人不愿意繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，投保人有權(quán)選擇有利于自己的方式來處理這筆現(xiàn)金價(jià)值。其方式有如下幾種： 1．申請(qǐng)退保。在申請(qǐng)退保時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值往往體現(xiàn)為退保金。 2．把原保險(xiǎn)單改為交清保險(xiǎn)單，即原保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限均不變，只是依據(jù)現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額，相應(yīng)降低保險(xiǎn)金額，此后投保人不必再交納保險(xiǎn)費(fèi)。這種處理方法實(shí)際上是以現(xiàn)金價(jià)值作為躉交保險(xiǎn)費(fèi)，投保與原保險(xiǎn)單責(zé)任相同的人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自停交保險(xiǎn)費(fèi)起至原保單滿期時(shí)止，保險(xiǎn)金額則由躉交保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額而定。 3．將原保險(xiǎn)單改為展期保險(xiǎn)單，即將原保險(xiǎn)單改為與原保險(xiǎn)單保險(xiǎn)金額相同的死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限相應(yīng)縮短，此后投保人不必再交納保險(xiǎn)費(fèi)。這種處理方法實(shí)際上是以現(xiàn)金價(jià)值作為躉交保險(xiǎn)費(fèi)，投保死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額與原保險(xiǎn)單相同，保險(xiǎn)期限則由躉交保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額而定。定期死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)改為展期保險(xiǎn)單以后，保險(xiǎn)期限不能超過原保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)期限。如果責(zé)任準(zhǔn)備金仍有剩余，則作為滿期生存保險(xiǎn)責(zé)任的躉交保險(xiǎn)費(fèi)或以現(xiàn)金返還投保人。 4．投保人可以在投保時(shí)或保險(xiǎn)費(fèi)寬限期期滿前書面聲明，在超過寬限期仍未交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，將保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行墊交。此項(xiàng)墊交的保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要在一定時(shí)期內(nèi)予以補(bǔ)交。在墊交保險(xiǎn)費(fèi)期間，保險(xiǎn)合同持續(xù)有效，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值墊交不足，而投保人也未補(bǔ)交時(shí)，保險(xiǎn)合同效力中止。 以上2，3，4項(xiàng)所涉及的情況，必須在保險(xiǎn)合同中有該類條款的基礎(chǔ)上才可選擇，否則不適用于人壽保險(xiǎn)合同。 ?。ㄆ撸?/font>保單貸款條款 投保人可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。 從一定意義上說，人壽保險(xiǎn)單是一種有價(jià)值的單證，也是投保人擁有保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利憑證。在進(jìn)行質(zhì)押貸款時(shí)，投保人應(yīng)將保險(xiǎn)單移交給債權(quán)人占有；如果債權(quán)人不是其投保的保險(xiǎn)人，應(yīng)通知該保險(xiǎn)人。出質(zhì)后，投保人也不得將保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓或解除。 保單貸款通常是投保人以保險(xiǎn)單作質(zhì)押向保險(xiǎn)人貸款，貸款數(shù)額按有關(guān)法律或合同約定，一般不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例。因貸款會(huì)影響保險(xiǎn)人的資金運(yùn)用，有可能使保險(xiǎn)人減少資金收益，因此投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息。合同約定的貸款期屆滿時(shí)，投保人應(yīng)返還所借款項(xiàng)本息；逾期不能歸還借款，投保人可申請(qǐng)延期；但貸款本息累計(jì)已達(dá)到其保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，投保人又未按期歸還借款，保險(xiǎn)人有權(quán)終止保險(xiǎn)合同效力。若貸款本息清償之前，保險(xiǎn)合同已發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人從應(yīng)給付的保險(xiǎn)金中扣除投保人所借貸款本息，其余部分作為保險(xiǎn)金支付。 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第三十四條第二款規(guī)定：“按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！?/p> ?。ò耍┳詣?dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款 自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款的基本內(nèi)容是：保險(xiǎn)合同生效滿一定期限之后（一般是1年或2年之后），如果投保人不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保單項(xiàng)下積存的現(xiàn)金價(jià)值墊交保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于此項(xiàng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要償還并支付利息。在墊交保險(xiǎn)費(fèi)期間，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人要從應(yīng)給付的保險(xiǎn)金中扣除已墊交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息；當(dāng)墊交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息達(dá)到退保金的數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同即行終止。自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款適用于分期交費(fèi)的壽險(xiǎn)合同。該條款的目的在于維持保險(xiǎn)合同的效力，在保險(xiǎn)費(fèi)墊交期間保險(xiǎn)合同仍然有效，但減少了保單的現(xiàn)金價(jià)值。因此， 自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款必須經(jīng)保單持有人同意，否則該條款不能生效?！ ?nbsp; 七、人壽保險(xiǎn)的定價(jià) 人壽保險(xiǎn)定價(jià)即人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定，是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)開發(fā)的重要組成部分，它是壽險(xiǎn)公司在考慮了諸多因素的基礎(chǔ)上，通過精算方法反復(fù)計(jì)算而得的。 人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)是由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分構(gòu)成的。以預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)所計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)稱為純保險(xiǎn)費(fèi)。在純保險(xiǎn)費(fèi)中未計(jì)入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中所需要的業(yè)務(wù)費(fèi)用。純保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)金給付的來源，純保險(xiǎn)費(fèi)總額與保險(xiǎn)金給付總額應(yīng)達(dá)到平衡。附加保費(fèi)用于保險(xiǎn)經(jīng)營過程中的一切費(fèi)用開支。由于壽險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，它的費(fèi)用比較復(fù)雜，有些費(fèi)用只在保單第一年存在；有些費(fèi)用分?jǐn)傆诒ｋU(xiǎn)合同有效的整個(gè)期間；有些費(fèi)用可表示為固定常數(shù)；而有些費(fèi)用表示為保費(fèi)或保額的一定比例。 人壽保險(xiǎn)定價(jià)中的各種假設(shè)比定價(jià)方法及公式重要得多，計(jì)算結(jié)果是否有效，幾乎完全取決于定價(jià)假設(shè)是否符合實(shí)際?？梢哉f，有什么樣的假設(shè)，就會(huì)有什么樣的結(jié)果。定價(jià)過程中假設(shè)因素的確定既困難，又有一定的風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)未來不能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，因而各種假設(shè)因素具有一定的概率特征。 1．影響定價(jià)假設(shè)的因素。影響定價(jià)假設(shè)的因素主要分為四類：經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境、公司的特點(diǎn)、市場(chǎng)的特點(diǎn)以及產(chǎn)品的特點(diǎn)。 2．人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè)。人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè)通?？紤]死亡率假設(shè)、利率假設(shè)、失效率假設(shè)、費(fèi)用率假設(shè)和平均保額五個(gè)因素。 ①死亡率假設(shè)。死亡率假設(shè)是壽險(xiǎn)定價(jià)及評(píng)估的最重要的基礎(chǔ)之一。壽險(xiǎn)公司自身死亡率的經(jīng)驗(yàn)對(duì)定價(jià)的死亡率假設(shè)是十分重要的，即使是粗略估計(jì)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，也應(yīng)對(duì)壽險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)死亡率進(jìn)行研究。在實(shí)踐中，死亡率通過生命表的方式列出。生命表是壽險(xiǎn)精算的科學(xué)基礎(chǔ)，它是壽險(xiǎn)費(fèi)率和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算的依據(jù)，也是壽險(xiǎn)成本核算的依據(jù)。生命表是根據(jù)以往一定時(shí)期內(nèi)各個(gè)年齡的死亡統(tǒng)計(jì)資料編制的，是由每個(gè)年齡死亡率組成的匯總表。生命表可以分為國民生命表和經(jīng)驗(yàn)生命表。國民生命表是根據(jù)全體國民或者以特定地區(qū)人口的死亡統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)編制的生命表，主要來源于人口普查的統(tǒng)計(jì)資料。經(jīng)驗(yàn)生命表是根據(jù)人壽保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)以往的死亡記錄所編制的生命表。保險(xiǎn)公司使用的是經(jīng)驗(yàn)生命表，這主要是因?yàn)閲裆硎侨w國民生生命表，沒有經(jīng)過保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)選擇。不同公司之間的經(jīng)驗(yàn)死亡率存在一定的差別，同一公司不同險(xiǎn)種的死亡率經(jīng)驗(yàn)也有所不同，因此，不同的業(yè)務(wù)類型需采用不同的生命表。生命表中最重要的項(xiàng)目就是每個(gè)年齡的死亡率（真正影響死亡率的因素很多，主要有年齡、性別、職業(yè)、習(xí)性、以往病史、種族等）。一般情況下，在設(shè)計(jì)生命表時(shí)，至少要考慮年齡和性別；在有條件的情況下，還可以考慮是否吸煙、保額大小等因素。 ?、诶始僭O(shè)。壽險(xiǎn)公司的利率假設(shè)可以看作是保戶未來的一種收益，也可看作是單純根據(jù)死亡率計(jì)算的保費(fèi)的折減，壽險(xiǎn)大多是長(zhǎng)期險(xiǎn)，壽險(xiǎn)公司假設(shè)的利率能否實(shí)現(xiàn)，要看其未來投資收益，因此，利率假設(shè)必須十分慎重。利率假設(shè)對(duì)于保險(xiǎn)公司的定價(jià)十分重要，特別是對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，因?yàn)樗鼈冊(cè)诒斡行趦?nèi)是固定不變的。當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)處于高速發(fā)展階段或處于衰退和動(dòng)蕩階段，往往伴隨著市場(chǎng)利率的大幅度調(diào)整和振動(dòng)，必將對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生極大的影響。因此，壽險(xiǎn)公司在進(jìn)行利率假設(shè)時(shí)都是十分謹(jǐn)慎的，常常采用較為保守的態(tài)度，但過于保守的態(tài)度必然會(huì)損害被保險(xiǎn)人的利益或喪失市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。 |
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