理財(cái)專家傳授：                                                

四步驟，教孩子正確金錢(qián)觀

面對(duì)富裕環(huán)境與多元化的金錢(qián)誘惑，過(guò)去「儲(chǔ)蓄等于理財(cái)」的觀念早已不適用，大多數(shù)父母都贊成要提早落實(shí)小孩的理財(cái)教育，但是該多早開(kāi)始？又該如何做呢？

發(fā)展心理學(xué)大師皮亞杰（Jean Piaget）將兒童認(rèn)知能力發(fā)展分為：從出生到2歲的「感覺(jué)動(dòng)作期」、2～7歲間屬「思想動(dòng)作前期」、7～11歲則處于「具體思想運(yùn)作期」、11～15歲就進(jìn)入「形式思想運(yùn)作期」。

理財(cái)專家建議，「具體思想運(yùn)作期」剛好從小學(xué)開(kāi)始，兒童已逐漸掌握邏輯思考方法，例如事物的因果、歸類，加上此時(shí)也都具備基本的數(shù)學(xué)、買(mǎi)賣(mài)交易概念，正是切入學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)暮脮r(shí)機(jī)。

歸納理財(cái)專家的意見(jiàn)，匯整為四步驟，作為教導(dǎo)孩子學(xué)習(xí)金錢(qián)價(jià)值觀與金錢(qián)規(guī)劃的基礎(chǔ)：

步驟1》常在日常生活中討論

美國(guó)知名親子理財(cái)大師妮兒．葛德菲（Neale S. Godfrey）說(shuō)過(guò)：「讓孩子從游戲當(dāng)中建立財(cái)富的觀念?！褂靡饩褪窃谳p松氣氛中，以愉悅心情、重復(fù)性地體驗(yàn)正確的理財(cái)觀。

要讓小朋友分清楚「需要」與「想要」這個(gè)理財(cái)概念的第1步，最好的方式就是在生活情境中去討論。

◎方法：象是看了一部影片，就能與小孩討論，影片中人購(gòu)物的情況是被欲望驅(qū)使的「想要」，還是為了生活運(yùn)轉(zhuǎn)的「需要」，等小孩有一定概念后，再帶入想給他零用錢(qián)這件事。

步驟2》訓(xùn)練小孩記帳習(xí)慣

有了記帳習(xí)慣后，不僅能了解錢(qián)從哪里來(lái)，又花到哪里去，還可以藉此學(xué)會(huì)當(dāng)資源有限時(shí)，該如何分配、管理的能力。

不一定需要要求小孩天天記帳，不過(guò)當(dāng)剛開(kāi)始給零用錢(qián)時(shí)、小學(xué)生進(jìn)入高年級(jí)、或是剛上初中等重要階段，因?yàn)樯钚蛻B(tài)改變較大，至少要能記帳1個(gè)月以上，讓新生活的消費(fèi)面貌進(jìn)到小孩腦中，之后即使不記帳了，小孩也會(huì)有數(shù)字概念，同樣有記帳效果。

◎方法：開(kāi)始給零用錢(qián)后，要求小孩將每一筆支出都要記下來(lái)，如果帳本數(shù)字和實(shí)際金額不符合，則以減少下一次零用錢(qián)金額，或是必須縮短玩游戲的時(shí)間等作為警惕。

步驟3》一起檢視花費(fèi)行為

孩子剛開(kāi)始有零用錢(qián)時(shí)，會(huì)覺(jué)得自己變得「獨(dú)立」了，可能每樣?xùn)|西都想要。記帳之后，還要定期與小朋友進(jìn)行帳本討論，藉此更清楚小孩的理財(cái)性格、想法，進(jìn)而找到循循善誘的機(jī)會(huì)。

專家提醒，在訓(xùn)練的過(guò)程中，父母要有堅(jiān)持的態(tài)度，千萬(wàn)不要因?yàn)樾『⑻嵩缁ㄍ炅阌缅X(qián)就心軟而給錢(qián)，或答應(yīng)額外支付買(mǎi)禮物的錢(qián)，應(yīng)該讓小朋友了解，當(dāng)財(cái)務(wù)透支時(shí)，就必須學(xué)會(huì)忍耐，而非伸手要錢(qián)。

根據(jù)臨場(chǎng)上的經(jīng)驗(yàn)，比較會(huì)花費(fèi)的小孩，在經(jīng)過(guò)幾次「透支」?fàn)顩r后，通常就會(huì)學(xué)到控制預(yù)算的重要性。

◎方法：若小孩零用錢(qián)花費(fèi)都在「需要」的領(lǐng)域時(shí)，可以問(wèn)他「那你想買(mǎi)玩具的時(shí)候怎么辦？」或是當(dāng)小孩透支時(shí)，詢問(wèn)「之前的花費(fèi)有什么是可以省下來(lái)的呢？」

步驟4》學(xué)會(huì)設(shè)定目標(biāo)

并不是把零用錢(qián)統(tǒng)統(tǒng)存下來(lái)，就是好的理財(cái)教育。人的一生中要不斷面臨金錢(qián)、選擇、規(guī)劃的問(wèn)題，因此，協(xié)助小孩從小學(xué)會(huì)設(shè)定目標(biāo)、了解延遲享受就能有計(jì)劃達(dá)成目標(biāo)的能力將會(huì)受用無(wú)窮。

等到小孩有基礎(chǔ)的理財(cái)知識(shí)后，平常就可以丟問(wèn)題給小朋友，象是「下星期我們要去百貨公司，你想買(mǎi)什么嗎？」、「等一下我們要去圖書(shū)館，但是只有200元的預(yù)算，你覺(jué)得應(yīng)該怎么安排？」、「下個(gè)月我們有家庭旅游，該怎么安排比較好？」

當(dāng)小孩畫(huà)出夢(mèng)想后，就能進(jìn)一步誘導(dǎo)他們思考，如何在「總額框架」中，一步一步學(xué)會(huì)規(guī)劃，朝夢(mèng)想前進(jìn)。

◎方法：以出門(mén)到圖書(shū)館為例，你可以問(wèn)小孩，要坐公交車還是出租車去？如果選出租車，比較舒服又快速，但是這樣我們就沒(méi)辦法吃蛋糕、喝飲料喔！坐公交車比較久，但是便宜，多余的預(yù)算可以存起來(lái)！把每個(gè)選項(xiàng)的優(yōu)缺點(diǎn)都并列出來(lái)，也不需急著給孩子答案，讓他們學(xué)習(xí)選擇、判斷。

延伸閱讀：換個(gè)鼓勵(lì)方式　集點(diǎn)卡很好用

「媽媽，我今天幫忙掃地有多少錢(qián)？」、「我考試100分就會(huì)給我100元嗎？」許多父母透過(guò)零用錢(qián)，當(dāng)作小孩做家事或是學(xué)業(yè)有好成績(jī)時(shí)的鼓勵(lì)，專家們都建議，盡量避免讓事情以金錢(qián)量化，一不小心，小孩的金錢(qián)觀反而會(huì)混淆。

當(dāng)小孩做了值得鼓舞的事時(shí)，可以利用小孩喜歡收集點(diǎn)數(shù)的習(xí)慣，制作好寶寶卡、集點(diǎn)卡，并與小孩共同商量，學(xué)會(huì)或做到什么事就能集點(diǎn)，等累積到一定點(diǎn)數(shù)后，可以換取一件他想要做的事情，例如看電視1小時(shí)、打電動(dòng)游戲半小時(shí)或是爸爸陪他出門(mén)運(yùn)動(dòng)等，以避免將任何事情都與金錢(qián)畫(huà)上等號(hào)。