所謂村鎮(zhèn)銀行就是指在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)、具備一級法人資格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行對支持“三農(nóng)”建設(shè)，解決農(nóng)村資金缺口，有效增強(qiáng)對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著極其重要的積極作用。
自2006年年底，銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策以來，各地穩(wěn)步推進(jìn)以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，截至2010年年底，全國共組建村鎮(zhèn)銀行349家。盡管村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展取得了一些成效，但與銀監(jiān)會(huì)要求的在2011年年底實(shí)現(xiàn)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行1027家的發(fā)展目標(biāo)仍然存在巨大差距。
我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行存在哪些問題？存在這些問題的原因何在？如何解決這些問題？本刊特約研究員為此采訪了中國社科院金融所金融監(jiān)管專家尹振濤。
《企業(yè)觀察家》：近年來，我國一些大中型商業(yè)銀行相繼撤銷了面向鄉(xiāng)村的分支機(jī)構(gòu)，大中型商業(yè)銀行為何在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行方面顯得動(dòng)力不足？
尹振濤：根據(jù)監(jiān)管要求，一般情況下只有商業(yè)銀行才有資格發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，但大中型商業(yè)銀行對作為發(fā)起人設(shè)立村鎮(zhèn)銀行并無太大的積極性。主要存在以下三點(diǎn)原因：一是，村鎮(zhèn)銀行作為一級法人銀行，需要健全的組織結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)設(shè)置和完善的營銷網(wǎng)絡(luò)，可謂“麻雀雖小五臟俱全”，需要商業(yè)銀行投入大量的人力、物力資源。二是，經(jīng)過多年的發(fā)展，大中型銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局相對比較完善，尤其是在發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域不少大中型銀行已經(jīng)設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，如果再在當(dāng)?shù)卦O(shè)立村鎮(zhèn)銀行，可能與已有業(yè)務(wù)形成競爭。三是，對于銀行來說，開設(shè)一家村鎮(zhèn)銀行和設(shè)立一個(gè)普通的支行成本無太大的差別，雖然監(jiān)管層對村鎮(zhèn)銀行降低了資本充足率及撥備覆蓋率等監(jiān)管要求，但缺乏實(shí)際的優(yōu)惠政策和補(bǔ)貼措施。
《企業(yè)觀察家》：在已有或正在籌建的村鎮(zhèn)銀行中，有50％以上的村鎮(zhèn)銀行是由城商行發(fā)起設(shè)立的，但城商行和其他金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷好像并不是服務(wù)于農(nóng)村金融。
尹振濤：部分金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的真正動(dòng)機(jī)是實(shí)現(xiàn)其跨區(qū)域經(jīng)營的戰(zhàn)略目標(biāo)。特別是去年4月20日銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》(簡稱27號文)，明確指出發(fā)起設(shè)立30家以上村鎮(zhèn)銀行的金融機(jī)構(gòu)可申請組建村鎮(zhèn)銀行控股公司，并嚴(yán)禁以各種方式和手段阻礙或變相阻礙符合條件、有發(fā)起意愿的中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)跨地區(qū)、跨省份發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。
這一政策為城商行通過發(fā)起村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營創(chuàng)造了必要的制度條件。在此情況下，不排除一部分商業(yè)銀行將村鎮(zhèn)銀行作為其跨區(qū)域開拓市場的“橋頭堡”，等同于分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行設(shè)立和管理，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)定位與主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)定位趨同，從而使設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷落空。
《企業(yè)觀察家》：目前我國村鎮(zhèn)銀行在定位上存在哪些問題？
尹振濤：村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)盲區(qū)，活躍農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭。然而，農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)影響較大，并且農(nóng)業(yè)具有投資回報(bào)周期長、盈利能力有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等缺陷，加之經(jīng)濟(jì)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，使村鎮(zhèn)銀行很難獲得高效益項(xiàng)目的支持。
在難以找到切入點(diǎn)的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風(fēng)險(xiǎn)和自身效益為前提重新進(jìn)行市場定位，容易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。首先是在設(shè)立地域上，目前已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，相當(dāng)一部分都設(shè)在地級市和縣城。相反，在最需要村鎮(zhèn)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，尤其是經(jīng)濟(jì)相對比較落后地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的幾乎沒有。其次是在市場定位上，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都以所在縣域的企業(yè)客戶為主，很少主動(dòng)下鄉(xiāng)，那些真正急需貸款的農(nóng)戶實(shí)際上很難獲得貸款。
《企業(yè)觀察家》：我國已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行與現(xiàn)代銀行相比存在哪些不足之處？
尹振濤：我國村鎮(zhèn)銀行存在最大的不足之處是資金供給不足，吸儲(chǔ)困難。原因有以下三點(diǎn)：第一，村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，居民收入水平不高，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長。第二，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對其認(rèn)知度和認(rèn)可度不高。第三，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有加入央行小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，也沒有加入銀聯(lián)，不能發(fā)行銀行卡，無法印制票據(jù)，不能實(shí)現(xiàn)銀行間的直接匯兌，致使其并不具備現(xiàn)代銀行的結(jié)算功能。
《企業(yè)觀察家》：我國村鎮(zhèn)銀行在政策扶持和監(jiān)管上還存在哪些問題？
尹振濤：要真正發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”的作用，需要政府及相關(guān)主管部門的大力支持。但從目前情況來看，我國村鎮(zhèn)銀行得到的政策支持十分有限，我國村鎮(zhèn)銀行缺乏有效的政策扶持和差別監(jiān)管制度。
一是，村鎮(zhèn)銀行缺乏支持其發(fā)展的財(cái)政扶持、稅費(fèi)減免、農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策，不利于其持續(xù)、健康地開展各項(xiàng)支農(nóng)業(yè)務(wù)。目前，出于體制上的原因，農(nóng)村信用社享有很多優(yōu)惠扶持政策，而村鎮(zhèn)銀行由于屬于一級法人銀行機(jī)構(gòu)卻無法享受這些政策，這對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)的主動(dòng)性、積極性產(chǎn)生了一定的消極影響，削弱了其預(yù)期效應(yīng)。
二是，還未形成對村鎮(zhèn)銀行實(shí)施差別化監(jiān)管的政策框架和方法體系。目前，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管主要依托銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)，并依照對商業(yè)銀行的監(jiān)管體系和監(jiān)管方式進(jìn)行，突出表現(xiàn)就是對注冊資本金、存貸比等監(jiān)管指標(biāo)實(shí)行嚴(yán)格管制。但農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是分散的個(gè)體和弱勢群體，農(nóng)村是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，造成“三農(nóng)”貸款具有遠(yuǎn)大于工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的特征。既讓村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大的“三農(nóng)”貸款，又完全用管理以工商業(yè)貸款和城鎮(zhèn)貸款為主的商業(yè)銀行的方式對其進(jìn)行管理，必然存在矛盾沖突。
《企業(yè)觀察家》：如何才能解決村鎮(zhèn)銀行設(shè)立及發(fā)展過程中存在的突出問題？
尹振濤：我認(rèn)為必須做到以下幾點(diǎn)：一是，加大財(cái)稅政策支持力度。財(cái)稅政策支持應(yīng)主要通過財(cái)政貼息、不良貸款財(cái)政核銷、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、金融基礎(chǔ)設(shè)施費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收減免等政策手段增加村鎮(zhèn)銀行的獲利能力，以補(bǔ)償村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營成本，從而激勵(lì)其積極開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)。二是，放寬準(zhǔn)入限制，拓寬融資渠道。支持和引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的多樣性。三是，實(shí)行差別化的監(jiān)管政策。通過對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差別的存貸款利率政策、再貼現(xiàn)率政策、監(jiān)管政策等，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，提高信貸資產(chǎn)收益率和回收率，降低村鎮(zhèn)的融資成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行存款保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。通過存款保險(xiǎn)制度及市場化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)傄虼彐?zhèn)銀行倒閉而產(chǎn)生的存款和財(cái)產(chǎn)損失
