對(duì)話阿里巴巴集團(tuán)副總裁、阿里金融負(fù)責(zé)人胡曉明：

問(wèn)：剛才有一個(gè)問(wèn)題是重慶阿里小貸的客戶群不是局限在重慶的，它的客戶群的條件有哪些，放貸方式有哪些？有多高的利息？

胡曉明：重慶的小額貸款公司和浙江小額貸款公司是兩個(gè)不同的法人，但是我們的技術(shù)是一模一樣的，我們浙江小額貸款公司是以長(zhǎng)三角為主，重慶的小額貸款公司是以中西部為主，兼顧全國(guó)。因?yàn)檎憬☆~貸款還不能做中西部，全國(guó)業(yè)務(wù)也是受一定的約束，但是重慶因?yàn)槲覀兲幵趦山聟^(qū)的金融改革試驗(yàn)區(qū)里，重慶市政府、重慶市金融辦、兩江新區(qū)給我們非常大的支持，允許我們做全國(guó)性的業(yè)務(wù)，我們是以中西部為主，覆蓋全國(guó)。

第二，我們給阿里巴巴平臺(tái)的客戶提供的相關(guān)信貸產(chǎn)品與浙江小額貸款提供的貸款產(chǎn)品一樣，我們相信淘寶店主一定是有信用的。今天中國(guó)很多銀行業(yè)更多已經(jīng)變成是當(dāng)鋪，更多是要拿抵押物才能貸款，為什么這些小企業(yè)主不能拿他們的信用作為融資的標(biāo)準(zhǔn)。所以我們相信誠(chéng)信可以變成財(cái)富。此外，互聯(lián)網(wǎng)能讓誠(chéng)信可以變成財(cái)富。所以我們重慶小額貸款的一些產(chǎn)品是以信用貸款為主的，我們堅(jiān)決不做抵押貸款，我本人是堅(jiān)決反對(duì)抵押貸款的。比如說(shuō)淘寶店主做了1000塊錢的生意，就可以貸一千塊錢。然后是有信用，有買家的好評(píng)，有足夠的交易量這些都可以貸款。目前我們需要在淘寶上有一定的經(jīng)營(yíng)時(shí)限的。但是是否是只有皇冠以上才能申請(qǐng)貸款，不是。我們現(xiàn)在最低的信用貸款可以做到四心，一個(gè)淘寶賣家只要做到四星以上就可以貸款，只要淘寶的賣家在網(wǎng)絡(luò)上誠(chéng)實(shí)可信，有市場(chǎng)，我們就相信市場(chǎng)的力量，市場(chǎng)認(rèn)為他好我們就認(rèn)為他好。第三個(gè)是阿里巴巴，只要你是活躍的客戶，沒(méi)有在平臺(tái)上被投訴，有糾紛，這些客戶都可以來(lái)向我們申請(qǐng)貸款，這是目前我們做的三種貸款。

接下來(lái)我們還會(huì)重點(diǎn)推出互聯(lián)網(wǎng)上類似現(xiàn)在人際關(guān)系的元素融合到里面去，我們叫做SNS貸款，我們接下來(lái)會(huì)做相應(yīng)的貸款團(tuán)購(gòu)。一千家，兩千家這樣的小企業(yè)都可以一起團(tuán)購(gòu)向我們申請(qǐng)貸款，這時(shí)候他們的利率會(huì)更低，我們相信通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)數(shù)據(jù)，更能夠?yàn)檫@些客戶提供一些實(shí)實(shí)在在的融資服務(wù)。這些客戶在過(guò)去的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)當(dāng)中是根本拿不到貸款的。

問(wèn)：我們第二家選擇在重慶，剛才說(shuō)了覆蓋全國(guó)可能是因?yàn)閮山聟^(qū)的政策創(chuàng)新，另外還有哪些條件吸引你們過(guò)來(lái)？

胡曉明：阿里巴巴是一個(gè)創(chuàng)新型的公司，對(duì)我們來(lái)講最能吸引我們的不是土地，也不是稅收，而是允許我們?nèi)プ鱿鄳?yīng)的創(chuàng)新，并允許我們?cè)趧?chuàng)新過(guò)程中可以犯一些錯(cuò)誤。這是重慶市政府和重慶兩江新區(qū)最能吸引我們的地方。第二吸引我們的就是效率，重慶兩江新區(qū)的效率非常高。比如對(duì)企業(yè)本身的考察，對(duì)我們的考評(píng)，包括在審批過(guò)程中都得到非常大的支持，我可以說(shuō)重慶的效率比浙江要快不只一倍。

我今年是第四次到重慶來(lái)，在今年之前我沒(méi)有來(lái)過(guò)重慶，第一次是1月份，第二次是2月18號(hào)，第三次是為小額貸款公司來(lái)做相應(yīng)的溝通和匯報(bào)，第四次就是今天的開(kāi)業(yè)。我們跟重慶市政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議是2月18號(hào)，到今天只有4個(gè)月零三天，我們?cè)谡憬暾?qǐng)貸款公司基本上是一年以上。這個(gè)效率重慶已經(jīng)比浙江高很多，重慶吸引我們的地方就是效率，創(chuàng)新，才會(huì)為更多的企業(yè)帶來(lái)更好的服務(wù)。

問(wèn)：貸款公司也是100萬(wàn)以下和50萬(wàn)以下的客戶，廣東那些也有很多這樣的公司，但是往往算下來(lái)他們不到10%，甚至一年下來(lái)資本回報(bào)才1%都不到，因?yàn)楹茈y把小額貸款運(yùn)營(yíng)的成本降下來(lái)，同時(shí)又很難把利率做得很高，你們是怎么樣運(yùn)營(yíng)的思路？

胡曉明：第一個(gè)，我們堅(jiān)持是小額度大規(guī)模，額度很小，可以做很大的規(guī)模，因?yàn)榭蛻艉芏?。第二個(gè)我們認(rèn)為小客戶大市場(chǎng)，你別認(rèn)為這個(gè)客戶向你借3萬(wàn)塊錢很麻煩，因?yàn)槲覀冇谢ヂ?lián)網(wǎng)，我們有信息系統(tǒng)，但如果今天你把一個(gè)客戶融資3千塊錢4千塊錢都放在線下去做這時(shí)你的成本很高，對(duì)小企業(yè)還有一個(gè)盡職調(diào)查、貸前調(diào)查等如果這些程序都通過(guò)人工的方式去進(jìn)行，這很麻煩。銀行為什么不做100萬(wàn)以下的貸款？不是他不愿意做，是成本覆蓋不了。比如在廣州今天一家銀行對(duì)一個(gè)小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，1/3的時(shí)間才是真正溝通，2/3的時(shí)間是在路上，信息不對(duì)稱。由于有互聯(lián)網(wǎng)我們客戶的資料都是現(xiàn)成的，同時(shí)可以借助一些互聯(lián)網(wǎng)的工具，就可以對(duì)小企業(yè)在盡可能成本控制的情況下來(lái)做，如果今天把淘寶放到線下，根本沒(méi)有一個(gè)百貨公司能夠撐得住淘寶。我們還是以互聯(lián)網(wǎng)的公司去做小企業(yè)的貸款，這是我們的優(yōu)勢(shì)。

問(wèn)：監(jiān)管部門是對(duì)小企業(yè)貸款是有一定的額度的，阿里巴巴有沒(méi)有設(shè)計(jì)年貸款的額度等限制？

胡曉明：國(guó)家規(guī)定小額貸款公司比較硬的指標(biāo)是：一、基本的客戶都是維持在100萬(wàn)左右；二、最大的客戶不能超過(guò)資本金的5%。但是我們這家公司給自己定的目標(biāo)比監(jiān)管部門定的目標(biāo)更低，我們要求所做的客戶額度不能超過(guò)50萬(wàn)。對(duì)于我們淘寶，我們給客戶提供的貸款服務(wù)，平均的貸款余額只有5萬(wàn)塊錢。即使給這些微小客戶只要一點(diǎn)點(diǎn)陽(yáng)光，他們都認(rèn)為是燦爛的。他們?cè)瓉?lái)在融資平臺(tái)中是一個(gè)弱勢(shì)群體。

問(wèn)：能不能具體介紹一下團(tuán)購(gòu)貸款，還有去年成立的浙江小額貸款公司，未來(lái)有沒(méi)有成立商業(yè)銀行的打算？

胡曉明：團(tuán)購(gòu)貸款不能披露更多。阿里巴巴是否有進(jìn)軍商業(yè)銀行的觀點(diǎn)，起碼在目前為止沒(méi)有聽(tīng)到，我們把小額貸款公司的事情做好。一家金融體系機(jī)構(gòu)，只有真正掌握了風(fēng)險(xiǎn)控制能力和管理能力才會(huì)讓自己去想是否要走得更好。目前在我這個(gè)層面還沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)要進(jìn)軍商業(yè)銀行的信息。

問(wèn)：今年發(fā)放貸款的額度有沒(méi)有預(yù)計(jì)？

胡曉明：重慶小額貸款公司我相信額度在8月底9月初就會(huì)用完。所以我們也會(huì)繼續(xù)考慮用其他的方式來(lái)為中西部地區(qū)提供服務(wù)，包括向銀行融資，包括增資擴(kuò)股這些都會(huì)來(lái)做。今天成立的小額貸款公司2億人民幣僅僅是一個(gè)開(kāi)始。

問(wèn)：重慶電子商務(wù)在貸款方面能不能扶持？重慶現(xiàn)在的電子商務(wù)大概在阿里巴巴和淘寶的客戶有多少？資金的缺口是有多大？

胡曉明：重慶電子商務(wù)的發(fā)展水平跟長(zhǎng)三角、珠三角和環(huán)渤海相比確實(shí)是處于第二級(jí)產(chǎn)品，但我們看到重慶的淘寶賣家等在阿里巴巴體系里面增長(zhǎng)速度很快，得益于重慶的兩江新區(qū)和重慶的改革。我們對(duì)重慶地區(qū)的客戶做了一個(gè)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)其中將近76%的客戶都希望能夠拿到100萬(wàn)以下的貸款。其中將近66%的客戶希望拿到的貸款是50萬(wàn)以下，而且他們希望的50萬(wàn)以下的貸款是純信用貸款。重慶的市場(chǎng)還是非常大，我們圍繞著重慶、四川會(huì)推出更多的服務(wù)。

問(wèn)：訂單貸款是3月份擴(kuò)大到全國(guó)范圍，信用貸款還在長(zhǎng)三角地區(qū)？B2B的情況怎么樣？

胡曉明：B2B會(huì)馬上放到重慶，我們會(huì)把重慶作為一個(gè)比較重要的城市。

問(wèn)：重慶這邊的信用貸款也會(huì)覆蓋全國(guó)嗎？

胡曉明：這是必須的，我們首先把淘寶貸款覆蓋到重慶，第二步會(huì)考慮把中小企業(yè)信用貸款放到重慶。

問(wèn)：有沒(méi)有考慮在杭州、重慶之外的國(guó)內(nèi)其它城市再做拓展？

胡曉明：目前還沒(méi)有。我認(rèn)為我的能力還在不斷學(xué)習(xí)的情況下，還不完全具備的情況下做我最能做的事情。

問(wèn)：現(xiàn)在都是在線上調(diào)查？

胡曉明：我們現(xiàn)在全部通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)?，F(xiàn)在跟工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行等已經(jīng)把相關(guān)信用產(chǎn)品放到了重慶，今天是跟重慶工商銀行第一筆針對(duì)中小企業(yè)的貸款落地了。目前還沒(méi)有到重慶的時(shí)候就跟重慶工商銀行一起合作了，但是額度會(huì)高一點(diǎn)點(diǎn)。跟銀行合作的貸款已經(jīng)覆蓋到上海、廣東、福建、北京、山東、重慶。

問(wèn)：對(duì)于淘寶小賣家常用的訂單貸款和信用貸款，是不是每個(gè)賣家符合了條件了之后帳戶里都會(huì)有一個(gè)額度？

胡曉明：我們給淘寶平臺(tái)上最小的額度就是1000塊錢人民幣，已經(jīng)夠少了?，F(xiàn)在整體累計(jì)的客戶將近有5萬(wàn)多家。

問(wèn)：大概怎么樣才能達(dá)到你們的要求？

胡曉明：第一、連續(xù)經(jīng)營(yíng)6個(gè)月以上；第二、好評(píng)率必須達(dá)到一定的指標(biāo)，包括他的服務(wù)能力、產(chǎn)品質(zhì)量，有沒(méi)有假一賠三等，有沒(méi)有被侵權(quán)投訴過(guò)，這些都是作為重要的考慮指標(biāo)。

問(wèn)：鉆和冠是多少？

胡曉明：這是我們的重要參考依據(jù)，但是占多少的權(quán)重我不會(huì)說(shuō)，因?yàn)檫@關(guān)系到我們的模型。

問(wèn)：現(xiàn)在是不是皇冠賣家都可以拿到貸款？

胡曉明：不一定，比如說(shuō)他如果有欺客、服務(wù)態(tài)度不好等等也不行。

問(wèn)：這些賣家拿去都干什么？

胡曉明：這些賣家基本上都是用于貨物采購(gòu)，或者是用于轉(zhuǎn)型。

問(wèn)：有沒(méi)有規(guī)定這些錢必須在淘寶上用等等？

胡曉明：沒(méi)有。我們還是相信賣家。我們目前還是更多地給賣家自由。

問(wèn)：萬(wàn)一我比如說(shuō)開(kāi)得比較好，貸了50萬(wàn)，自己去炒股了？

胡曉明：我們會(huì)持續(xù)看店鋪的經(jīng)營(yíng)能力，如果你拿了50萬(wàn)去炒股，店鋪增長(zhǎng)能力沒(méi)有，我們會(huì)提前收回你的貸款。你貸款比如你增加了人員，你的旺旺一定會(huì)增加，增加了商品輸，銷售量一定會(huì)增加，如果你這方面都沒(méi)有增加，那么我們一定會(huì)提前你回收貸款。現(xiàn)在淘寶上的賣家大部分都非常誠(chéng)信，我給他額度他都不需要，因?yàn)樗J(rèn)為還沒(méi)有到經(jīng)營(yíng)旺季。

問(wèn)：重慶這邊公司是只做重慶還是覆蓋全國(guó)？

胡曉明：我們現(xiàn)在的淘寶定單貸款已經(jīng)覆蓋到全國(guó)了，這次是用重慶阿里巴巴小額貸款公司做的第一個(gè)產(chǎn)品是淘寶信用貸款，我們會(huì)以中西部為主，覆蓋全國(guó)。我們會(huì)進(jìn)一步考慮在淘寶貸款落地以后，把阿里的信用貸款開(kāi)放到重慶。