"羊毛出在羊身上" 細算賬看如何用信用卡最劃算？　　

 

　　"羊毛出在羊身上" 細算賬看如何用信用卡最劃算？

　　中國有句古話叫做“羊毛出在羊身上”。近日記者通過一番市場調(diào)查之后發(fā)現(xiàn)，這句話用在各大銀行的信用卡免息免手續(xù)費分期付款消費上再恰當不過，所謂的“免息免手續(xù)費”無非是將貸款利息轉嫁到了相關商品的售價上了。

　　龔先生自打辦理了浦發(fā)銀行和光大銀行的信用卡之后，就經(jīng)常收到銀行方面寄來的花色繁多的分期消費商品宣傳單?？粗?#8220;特價”優(yōu)惠的廣告詞和每期僅需幾百元的支出額度，龔先生不免有些心動，但他和大多數(shù)人一樣，不知道通過信用卡消費是否真的劃算。

　　為了得到答案，上周記者拿著深圳發(fā)展銀行、光大銀行和廣東發(fā)展銀行信用卡中心給記者寄來的最新宣傳單，趕赴徐家匯太平洋數(shù)碼城、百腦匯、中山公園永樂電器、豐莊蘇寧電器等大型商場進行了相同型號產(chǎn)品的價格逐一對照。

　　結果表明，絕大多數(shù)情況下，所謂“免息免手續(xù)費”的信用卡消費合計總價要高出市場價格，幅度大約在3%到17%之間；個別情況下，用信用卡分期付款更為劃算。

　　例如：諾基亞N958G手機在光大銀行信用卡中心的宣傳單上，12期刷卡分期付款的“優(yōu)惠價”合計為3780元，但市場價格其實只有3400元，貴了380元，幅度為11.18%；同樣，三星F488e手機市場售價為2900元，而在光大銀行信用卡中心的宣傳單上，分12期付款的合計總費用為3096元，多了6.76%。

　　TCL32寸數(shù)字高清液晶電視LCD32K73的市場售價為2790元，但根據(jù)廣發(fā)銀行信用卡中心的宣傳單，分9期付款的合計費用為2997元，兩者之間差了7.42%；同樣，惠普CQ45-306TX筆記本電腦，根據(jù)廣發(fā)銀行信用卡中心的宣傳單，分18期償付的合計費用為5220元，實際市場售價為4700元，多了11.06%。

　　在深發(fā)展信用卡中心的宣傳單上，美的PP351榨汁機、亞都YC-E346加濕器、索尼T700數(shù)碼相機和ThinkPadSL400筆記本電腦的分期付款合計價格分別為360元、351元、2808元和6012元，商場實際售價為320元、300元、2600元和5399元，刷卡消費貴了12.5%、17.0%、8.0%和11.35%。

　　“用信用卡分期償付的總價肯定高，不信你去比較一下每個產(chǎn)品的價格。”蘇寧電器一促銷員告訴記者，使用信用卡分期付款的唯一好處在于當期可以少付不少錢。但是，有意思的是，調(diào)查發(fā)現(xiàn)并非所有商品使用信用卡分期付款都不劃算。

　　例如，廣發(fā)銀行信用卡中心宣傳的三星M310W數(shù)碼相機分12期償付的總價格為1494元，而記者了解到此款產(chǎn)品在商場的售價為1750元；又如，深發(fā)展信用卡中心宣傳的明基G2220HD液晶顯示器的分期價格為1098元，而市場價格為1100元。

　　或許，正因為有上述個別情況的存在，持卡人才會被各大銀行郵寄來的分期付款宣傳單上的“優(yōu)惠”所迷惑。不過，理智的朋友想想便知，天下沒有免費的午餐，信用卡中心沒有理由不賺錢的。(上海青年報)　　

       異地存款不收手續(xù)費 信用卡怎么用最省錢？

　　專家支四招：異地存款、按時還錢、多刷信用卡、境外選擇不同的雙幣信用卡

　　每個月的家庭消費全部用信用卡，工資卡上的錢通過網(wǎng)上銀行購買貨幣基金，數(shù)千元資金每月會買上貨幣基金，到信用卡還款期贖回去還款，就是這個時間差，讓王女士一年下來，省下近千元。

　　與精打細算的王女士比起來，何先生就稀里糊涂。他平時也往信用卡中存現(xiàn)金，上周他用信用卡取出了100元錢，不料收到銀行的催款單上注明著，取現(xiàn)費30元。存在信用卡中的錢，不但不計息，取錢出來還要收費，他大呼冤枉。

　　信用卡要怎么用更省錢？

　　招商銀行、交通銀行等銀行信用卡相關專家就平時的還款、省錢等方面支了幾招：

　　招數(shù)—:異地存款，不收手續(xù)費

　　如果平時異地有人給你匯款，可以讓他們直接把錢存到信用卡賬戶中，因為信用卡的異地存款是免收手續(xù)費的。但必須要到柜面辦理現(xiàn)金的存款，如果是轉賬匯出的話，不能免除手續(xù)費。適合于在外地上學的大學生及定期支付生活費的人群。

　　招數(shù)二：按期還款，借錢零利息

　　信用卡刷卡，如何白用銀行的錢而不付利息呢？就是按期還款。有的人明明有錢還，卻因粗心大意而晚還款幾天。這樣，不但從消費當日起支付利息，還要繳每筆10元的滯納金。此外，若在免息還款期內(nèi)僅歸還部分借款但高于最低還款額，銀行將收取持卡人全部透支款的利息，而非未歸還部分借款的利息。

　　為避免忘記還款而帶來的利息負擔，最好使用信用卡自動還款功能。

　　招數(shù)三：多用信用卡可免年費

　　從最初的刷6次免首年年費，到現(xiàn)在的刷3次即可免兩年年費。通過刷卡消費是信用卡免年費的重要方式。信用卡免年費的優(yōu)惠方式主要有三種，一種是在開卡就免除當年年費，一種是在持卡期間通過指定次數(shù)的刷卡活動豁免年費，還有一種是用消費積分來沖減年費。

　　招數(shù)四：境外刷卡應該避免貨幣轉換費

　　如果持卡人前往歐元區(qū)，持人民幣/美元雙幣卡消費，需將美元折算成歐元，回國后用人民幣還款，又要將人民幣折算成美元，持卡人支付1％N2％的貨幣轉換費用。因此，去不同國家，可選擇不同的雙幣信用卡以省錢。

　　若前往香港、澳門，銀聯(lián)卡(62開頭)絕對合算方便。可節(jié)省1％N2％的貨幣轉換費用。前往東南亞一帶，這些國家VISA卡組織布點廣泛，可用VISA卡，確保刷卡更加順暢。前往歐美國家，可攜帶MASTER卡。(武漢晨報 楊莉)
       

            信用卡達人“曬”絕技 聰明用卡讓留學更經(jīng)濟

　　在金融危機影響下，最流行的話題是如何聰明地消費和理財，用更少的花費實現(xiàn)同樣的生活水準。其實，除了在現(xiàn)金消費方面精打細算外，好好利用信用卡也能省錢。

　　曉敏：血拼省錢

　　不少人覺得辦信用卡沒必要，用工資卡就能實現(xiàn)刷卡消費。其實仔細比較就知道，同樣是支付，刷工資卡購物僅是得到所購商品，但刷信用卡還能額外獲得積分和優(yōu)惠，善于利用一年能省好幾千元。我用的真情卡，自選商戶3倍積分特色就很有吸引力，對于我這種在化妝品和服裝方面開支很大的“敗家女”而言，選擇百貨類3倍積分，花出去的錢能迅速積累為卡里的積分，一年下來有10多萬積分，可兌換幾百元禮品。另外，開卡時送的自選保險，也有好幾萬元的女性健康險額度，很實惠。

　　薛先生：開車省錢

　　我最大的愛好就是開車和朋友們出去兜風，但開車、養(yǎng)車的花費逐年上漲。買車時，我辦了一張車主卡，剛開始只是看中可返還1％加油費或加油5倍積分優(yōu)惠，還送意外險，可是不久后一次自駕游，我們幾個車友遇到小車禍，雖沒人受傷，但我和另外一個車友的車子同時拋錨。正發(fā)愁時，我想起車主卡帶有100公里免費道路救援服務，于是打電話給信用卡客服熱線，很快就有救援人員趕到，幫我們把車子拖帶到附近一家修理單位。因為我是主卡客戶，能享受免費拖車服務，可是那個車友光拖車費就花了近千元，結果他回家后第一件事就是申請車主卡。

　　何小姐：坐飛機省錢

　　現(xiàn)在銀行推出的航空聯(lián)名卡不下十幾種，要省錢就要選一張兌換條件最豐厚的卡。經(jīng)多方比較，我選了某銀行的南航明珠卡，消費1塊錢等于1積分，14個積分等于1個航空里程，比其它航空聯(lián)名卡優(yōu)惠。里程積累到一定程度，就可兌換免費機票。我的經(jīng)驗是：選擇在春節(jié)期間兌換最劃算，因為春運期間機票緊張，幾乎沒折扣。此時用里程兌換機票，比淡季要省更多的錢。

　　在金融危機影響下，許多國家對中國留學生開出各種優(yōu)惠條件，人民幣升值也讓出國留學更具性價比。為幫助留學生更好地規(guī)劃財務開支，打造輕松海外游學之旅，萬事達卡近日發(fā)布五大留學用卡提示。

　　選擇與留學目的地清算幣種相符的雙幣卡或單幣種外幣卡，節(jié)省貨幣轉換費外幣信用卡是留學生最有用的支付工具，但申請前要綜合評估卡產(chǎn)品的世界通用程度、特約商戶數(shù)量和網(wǎng)點分布情況，最大程度保證國外刷卡的便利。目前，國內(nèi)銀行發(fā)行的外幣卡中美元卡仍占主流。萬事達卡建議留學生申請一張雙幣信用卡或單幣種外幣卡，其外幣賬戶的幣種盡量與留學目的地流通幣種相同，節(jié)省貨幣轉換費。

　　留學生在國外用外幣刷卡，在國內(nèi)用人民幣購匯還款，不但節(jié)省貨幣轉換費，還規(guī)避提前大量換匯的匯率風險。

　　主卡、附屬卡搭配使用，理性消費，合理用卡家長可在自己的信用卡名下申請一張附屬卡供子女在國外使用，并根據(jù)留學目的地國家的消費水平設置適當信用額度。

　　這樣一來，沒有信用記錄的學生也能擁有信用卡，樹立在信用額度內(nèi)控制花銷的理財觀，家長還可通過交易短信提示和銀行月結單了解孩子的花費情況，培養(yǎng)他們理性消費的意識。

　　安全用卡記在心，防范欺詐和盜搶萬事達卡建議留學生以銀行卡形式攜匯出境，平日消費也以刷卡為主，保證人身和財產(chǎn)安全。留學生要小心保管卡片，卡片丟失或遇到非授權交易時馬上向發(fā)卡行掛失或報備。遇到緊急情況時，家長可以向發(fā)卡行申請臨時調(diào)整信用額度，萬事達卡國際組織也會為持卡人提供預借現(xiàn)金服務，以備不時之需。

　　記錄重要信息，為緊急事件提前做準備留學生要將發(fā)卡銀行客服電話、銀行卡卡號及留學目的地的緊急電話等重要信息做好記錄。若遇緊急情況需掛失、更換卡、預借現(xiàn)金等服務，可在任何時間、地點撥打緊急救援電話，尋求及時幫助。

　　經(jīng)常關注銀行卡留學特惠項目多家國內(nèi)銀行不僅為留學生專門設計國際信用卡和借記卡，也同步推出留學特惠項目，如知名航空公司機票優(yōu)惠、行李超額托運、行李快遞優(yōu)惠等，萬事達卡也經(jīng)常針對不同市場推出相應的刷卡消費優(yōu)惠。留學生可隨時留意銀行網(wǎng)站的優(yōu)惠信息，享受各項留學實惠。

 

    理財竅門：巧用信用卡免息期驚喜實惠“滾滾來”

　　有時你急用大額資金，可以利用信用卡進行短期借貸，如“預借現(xiàn)金”和“抵押借款”；銀行為鼓勵刷卡消費，常推出多種優(yōu)惠或是抽獎，再加上聯(lián)名卡提供的回饋積分方案，你又還可以省下一些花費；充分利用好信用卡的免息還款期和商戶聯(lián)名功能，你甚至是在“賺錢”。在免息期可以不要利息，只要準時還上就不發(fā)生任何費用。

　　李毅和女友都是典型的刷卡一族。有一次李毅逛街時，相中了一臺價格不菲的筆記本電腦，準備刷卡購買，女友卻建議他換另一張卡消費。原來先前李毅想用的信用卡，當天就是每月的結賬日，而女友建議使用的那張卡，每月結賬日卻是12日以后。這樣，使用結賬日相對較晚的那張信用卡消費，可延遲還款減輕支付壓力，享受更長的免息期。

　　偶爾也有手頭吃緊的時候，這時免息期的意義就更大了。如果采用最低還款額還款，只要沒有全額還清欠款，便不能享受信用卡的免息期待遇，之后所有消費都要計付利息。這時他就會選擇使用另一張可享受免息期待遇的信用卡來幫他渡過難關。

　　使用信用卡消費，一般都有20天到50天的免息期，在這個免息期內(nèi)，大家可以將這筆錢投資貨幣市場基金?，F(xiàn)在許多基金公司的開放式基金，都可以通過電話或網(wǎng)絡買賣，甚至可以預約交易。

　　在此也要提醒大家，信用卡消費一定要理性，切不可盲目加重還款壓力。

 

           玩卡族用支付寶套現(xiàn)不花手續(xù)費 長期占銀行資金

　　手里都有兩張或兩張以上信用卡，捕捉目前銀行系統(tǒng)監(jiān)管中的漏洞，通過多種方式“合法”地用信用卡套現(xiàn)出銀行資金，實現(xiàn)免息套現(xiàn)。近日，北京年輕人中出現(xiàn)了專玩信用卡的“玩卡族”，

　　用支付寶套現(xiàn)不花手續(xù)費

　　用信用卡直接取現(xiàn)金會收很高的手續(xù)費，持卡人就利用支付寶套現(xiàn)，他們大都在支付寶上有自己的賬號。作為淘寶的賣家可以利用自己的網(wǎng)店，掛出與自己需要提現(xiàn)金額等價的商品。然后找在支付寶上有賬號的親朋好友來進行交易。對方拍下商品后用信用卡付費，之后賣家發(fā)貨。在買家確認發(fā)貨后，賣家就能利用與支付寶綁定的銀行卡提現(xiàn)。整個過程不需要花費任何手續(xù)費。

　　隨著中國移動推出網(wǎng)上充值以及銀行卡和手機號碼綁定，通過發(fā)短信為手機充值等業(yè)務，中國移動也成了信用卡套現(xiàn)玩家的最新“中介”。一位大四學生王小米告訴記者，自己經(jīng)常幫同學用信用卡在淘寶上給手機充值，隨后再從同學那里回收現(xiàn)金。

　　可長期占有銀行資金

　　還有一些人則是利用幾張信用卡的還貸期限差，享受小額免息貸款。各家銀行的信用卡免息還款期有所不同，一般25天到55天不等。以某銀行為例，每月的20日為賬單日，15日為還款日，也就是說，如果持卡人在每月19日消費的，免息期到次月15日，只有27天。但如果是21日消費，則免息期可一直到第三個月的15日，最長可達55天。利用這種方式，有人輕松享受了銀行的“免息貸款”。

　　利用還款時間差一來不僅可以成功免息套現(xiàn)，還可以實現(xiàn)無限期的占有銀行的資金不還。由于多張銀行卡不斷的交叉提現(xiàn)，可以套出一張信用卡的現(xiàn)金在另一張卡的還款期前還上那張卡所欠的費用，就可以實現(xiàn)長期占有銀行的一部分資金。

　　辦理多張卡套現(xiàn)還房貸

　　還有人還想出利用信用卡去套現(xiàn)還房貸的方法，一位網(wǎng)友的方法是“提供自己的房產(chǎn)證辦十幾張、每張額度為一兩萬的信用卡。然后再利用淘寶網(wǎng)，把所有卡一次全都套現(xiàn)出來，提前還掉自己所欠的房屋貸款,以此省掉十多萬的利息。自己再準備幾萬元現(xiàn)金，利用不同信用卡還款時間的不同，來實現(xiàn)免息套現(xiàn)還房貸。”

　　對此銀行也有預警機制

　　北京凱亞律師事務所董來超律師告訴記者，目前在我國網(wǎng)上套現(xiàn)還屬于法律監(jiān)管的“真空”地帶，導致很多人利用這種方式進行資金循環(huán)流動。但網(wǎng)上套現(xiàn)存在一定的風險。

　　北京中信銀行的工作人員告訴記者，針對信用卡套現(xiàn)，銀行也有自己的預警機制，用戶每次刷卡都會保留記錄。如果同一時期發(fā)現(xiàn)頻繁交易取現(xiàn)，預警系統(tǒng)會自動報警。如果一旦發(fā)現(xiàn)客戶套現(xiàn)，銀行會立即停止與客戶的合作關系，凍結其資金，客戶也會上信用黑名單。

　　記者手記

　　對于手頭資金不足又急需用錢的套現(xiàn)者來說，一旦掉進“連環(huán)套”，后果不堪設想。這種拆了東墻補西墻的套現(xiàn)法讓持卡人很容易忘記還款日而被罰息，而且這種罰息采取循環(huán)計息的方式，罰息比較重。逞一時之快往往令他們忽略了高昂的手續(xù)費和潛在的風險,一旦資金鏈斷裂，信用卡用戶將被起訴，并進入征信系統(tǒng)的黑名單。信用卡套現(xiàn)就是一個甜美的陷阱，而不是天上掉下的餡餅。

 

           警惕：你踩了嗎？信用卡六大付費“雷區(qū)”

　　你有仔細閱讀過那些冗長的信用卡收費條款嗎？你知道信用卡除了刷卡還款兩個程序之外，還埋著許多機關，讓你的賬單憑空多出幾個數(shù)字嗎？信用卡付費雷區(qū)來了——小心避讓！

　　溢繳款 存錢取現(xiàn)要收費

　　王先生隨手將一筆閑錢8000元存進了信用卡賬戶，以為信用卡反正刷了要還錢，不如先存一筆。到了下月，王先生收到賬單，赫然有30元“溢繳款領回手續(xù)費”，王先生趕緊打客服電話去問，被告知，他的信用卡額度是5000元，多存入的3000元，王先生在ATM機上取現(xiàn)3次，要收千分之五的手續(xù)費，但每筆最低收費10元。說白了，信用卡鼓勵你刷，除非還錢，不鼓勵你往里存。

　　目前，只有中行的白金卡兼有信用卡和借記卡的功能，可以存錢，可以透支，免手續(xù)費。

　　支招：盡量不往信用卡里存錢，除非要消費的項目超過信用額度，存款補齊差價再刷即可。

　　取現(xiàn)費 不到緊急不取現(xiàn)

　　跟“溢繳款領回手續(xù)費”不同的是“取現(xiàn)手續(xù)費”，前者是自己的錢存多了取出要收費，后者是向銀行預借現(xiàn)金。銀行稱，收取“取現(xiàn)手續(xù)費”是為了避免惡意套取現(xiàn)金。這筆費用，每家銀行的收取標準不同。如某行的預借現(xiàn)金手續(xù)費為交易金額的3％，最低30元人民幣或3美元每筆。

　　此外，信用卡取現(xiàn)的利息也是比較高的，約為18%，并且不享受免息期。

　　支招：不緊急不取現(xiàn)，取現(xiàn)后應及時還款。

　　超限費 超額消費別偷笑

　　竇女士去歐洲旅行，在巴黎刷信用卡購物?；貋斫拥劫~單，原本2萬額度的信用卡卻刷了2萬1，其中超額的1千元被收取了50元手續(xù)費。據(jù)了解，有的銀行在客戶超額消費的情況下，會自動提高透支額度，但所刷金額要繳納“超限費”，通常為超限金額的5%。有的銀行則稱，如果按期還款，可不支付手續(xù)費。

　　支招：如果持卡人短時間內(nèi)有大筆透支需求，只需要提前給銀行打電話要求調(diào)高信用額度就可以避免超限刷卡。

　　全額計息 利息就高不就低

　　信用卡賬單上有“最低還款額”， 通常為當期賬單金額的10%，比如你刷卡消費1萬元，臨時周轉不開，可最低還款1千元，不影響信用卡的使用，信用記錄也可保持清白。但是，銀行利息是按透支全額1萬元計算的，包括已還的1千元。特別提醒，如果欠款沒有完全還清，哪怕是一分錢的差額，銀行照樣按全額計息。目前可以肯定的是，工行取消了全額罰息，只對客戶未還款余額部分計算利息。

　　支招：在辦理信用卡時，要問清是全額計息還是余額計息，還款時注意零頭是否還清。

　　年費 沒激活錢也照收

　　周小姐經(jīng)不住某行信用卡推銷員的游說，辦了一張該行的信用卡。心想只要不刷不激活就沒費用，留張漂亮的卡面作收藏也不錯。不久，周小姐收到了欠費賬單，上面有信用卡年費和滯納金，原來，這張卡首年必須刷3次才能免年費。而且即使沒激活也有年費產(chǎn)生。周小姐不僅欠了100元年費及滯納金，關鍵是信用記錄上了黑名單。

　　支招：忍住信用卡推銷員的各種禮品誘惑，非必須，不要給自己辦理太多信用卡。有的卡即使首年可以刷卡免年費，第二年年費照收。

　　要銷卡先消費

　　銀行辦理一張信用卡成本不低，有的銀行為了挽留客戶，注銷未激活的信用卡，必須先消費。消費之后還款，再通過電話銀行注銷。但是，如果你的賬戶內(nèi)還有余款，有可能被收取“注銷卡賬戶管理費”，有的銀行從注銷生效后的第七個月開始，每月收取5元人民幣或0.6美元的管理費，直到余款扣清。相當于你把這筆錢送給銀行了，如果要取現(xiàn)出來，又回到“溢繳款領回手續(xù)費”的問題，總之都得付費。

　　支招：用借記卡轉賬的方式還款。

　　PS：除了以上容易觸碰的“付費雷區(qū)”外，還可能涉及復利計息、掛失費、調(diào)閱出鈔證明手續(xù)費、紙質(zhì)密碼函重制費、加急制卡費、賬單補制手續(xù)費、短信費等等。雖然這些費用不太常見，一旦用上，七零八碎扣下來筆筆都是錢啊。