在當(dāng)今，對(duì)于大多數(shù)的年輕人來(lái)說(shuō)想找到父輩那樣所謂的“鐵飯碗”、“福利好”、“工作穩(wěn)定”的好工作已經(jīng)是件很困難的事情，他們一走上工作崗位就處于激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，稍不留神就會(huì)失掉工作，除了工作的壓力，還有成家、購(gòu)房、子女撫養(yǎng)，對(duì)于這類群體應(yīng)該如何理財(cái)？

基本信息：

葉子今年28歲，在一家私營(yíng)企業(yè)做業(yè)務(wù)，老公今年30歲，也在一家私營(yíng)企業(yè)做業(yè)務(wù)，夫妻倆目前收入都不穩(wěn)定，每年收入水平目前是10萬(wàn)左右，生活開銷一年在5萬(wàn)左右。目前有現(xiàn)金和活期存款3000元，定期存款4.2萬(wàn)元，沒有任何負(fù)債。

理財(cái)目標(biāo)：

1、現(xiàn)在住公司的公寓，不用交房租，但是年底打算在老家買一套住房，2500-3000元/平米，總價(jià) 20-30萬(wàn)，或者店面一間，50萬(wàn)以下，簡(jiǎn)單裝修；

2、雙方父母都沒有保險(xiǎn)或者退休金；

3、明年打算要個(gè)小孩

資產(chǎn)與債務(wù)分析：

雖然葉子的家庭財(cái)務(wù)面臨一些問題，但是還是首先要恭喜：家庭沒有負(fù)債！不管媒體如何提倡“提前消費(fèi)”，但是對(duì)于目前的家庭財(cái)務(wù)狀況，認(rèn)為：理財(cái)首先要避免的就是負(fù)債。現(xiàn)在家庭負(fù)債通常來(lái)自兩個(gè)方面：第一是房屋貸款；其次是消費(fèi)貸款。對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，因買房而背負(fù)貸款，實(shí)在是不得已而為之的情況，但只要量力而行，仔細(xì)規(guī)劃，還是可以接受的，畢竟有一個(gè)“家”，是太多人的夢(mèng)想。消費(fèi)貸款是很多年輕人愛恨交加的一類負(fù)債，雖然提前享受了美食、漂亮的衣服、新款的數(shù)碼產(chǎn)品，但是也因此步入“負(fù)翁”行列，這類貸款帶來(lái)最壞的影響?zhàn)B成了一種不好的消費(fèi)習(xí)慣，那就是不顧自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)實(shí)狀況，一味追求享受。古語(yǔ)說(shuō)得好：由儉入奢易，由奢入儉難。

針對(duì)葉子所苦惱的幾個(gè)問題，提供以下建議：

一、 工作收入不穩(wěn)定

理財(cái)廣義上也包括了自己的職業(yè)規(guī)劃。我們大多數(shù)人還是靠工資收入生活，曾經(jīng)一篇報(bào)告分析，里面的研究數(shù)據(jù)顯示：家庭中，丈夫收入是妻子收入的3-5倍，這樣的家庭最可能美滿穩(wěn)定。葉子你和丈夫都屬于業(yè)務(wù)人員，開銷大，收入不穩(wěn)定。但只要做好計(jì)劃，還是可以讓家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

將家庭生活開銷和業(yè)務(wù)開銷分開。

分開的目的在于你可以更清楚自己錢都花到什么地方去了，這樣才能著手下一步進(jìn)行計(jì)劃或者控制。建議你現(xiàn)在開始記賬，理財(cái)離開了記賬，是不會(huì)有什么成果的。

積累，積累，再積累！

總有人跟說(shuō)，存錢太痛苦，沒辦法堅(jiān)持下來(lái)。那么建議你向家族上一代中你認(rèn)為理財(cái)有成的長(zhǎng)輩，問問他們都是怎么理財(cái)?shù)?。積累家庭建設(shè)的資金，是一個(gè)需要長(zhǎng)期堅(jiān)持的習(xí)慣，從一件件小事做起。

留出6個(gè)月的月開支費(fèi)用作為備用金。

按平均每月1萬(wàn)來(lái)說(shuō)，燕子你的家庭需要留出6萬(wàn)作為家庭緊急備用金?？雌饋?lái)是有點(diǎn)多，但是考慮到你和丈夫收入都不穩(wěn)定，為了應(yīng)對(duì)家庭緊急開支，這筆錢是無(wú)論如何都需要預(yù)留的。建議你可以用貨幣市場(chǎng)基金的方式持有，比存活期劃算，而且變現(xiàn)也比較方便。

以上是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)工作，如果不想以后生活在惶恐不安中，請(qǐng)一定按照建議來(lái)做。

二、沒有足夠保障

第一，針對(duì)你和丈夫，你們的保障情況明顯不足。按照勞動(dòng)法，單位應(yīng)該購(gòu)買了養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，不知道你們是否知道自己的社保情況。除此之外，目前還需要考慮的是人身險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，人身險(xiǎn)可以選擇定期壽險(xiǎn)，費(fèi)用相對(duì)便宜；其次可以購(gòu)入一些重大疾病保險(xiǎn)。這主要是從你們職業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)評(píng)估。

第二，針對(duì)你和丈夫的父母。的確現(xiàn)在已經(jīng)基本沒有什么可供他們選擇的商業(yè)保險(xiǎn)了，除了依靠商業(yè)保險(xiǎn)提供保障之外，自己保障自己也是一個(gè)有效且經(jīng)濟(jì)的辦法，你們可以每月給一定數(shù)額的費(fèi)用，讓父母保養(yǎng)好身體。

三、發(fā)展與投資

先說(shuō)買房。實(shí)在看不出來(lái)，目前可以在年底購(gòu)買價(jià)值20-30萬(wàn)的住房，更談不上50萬(wàn)的商業(yè)用房。認(rèn)真考慮之后還是建議，這個(gè)理財(cái)目標(biāo)應(yīng)當(dāng)被延后。

其次投資。雖然被放到第二的位置，但這是你最應(yīng)當(dāng)做的事情。將每月收入的20％拿出來(lái)購(gòu)買基金吧。下面是一個(gè)建議的投資組合：股票型基金占２０％，配置型基金占４０％，債券型基金占２０％，貨幣型基金占２０％。