現(xiàn)在生活中處處充斥著各類銀行卡?？梢哉f，如果哪天沒有了這些卡，我們的生活將變成怎樣的一種混亂，簡直是難以想象的。

可是當(dāng)某天你在刷卡的時候，突然發(fā)現(xiàn)卡已經(jīng)被刷爆，或者卡里現(xiàn)金在你不知道的情況下早已“不知去向”，或者驚奇地收到銀行打來的催繳欠款的電話，更嚴(yán)重的可能是警察登門造訪請你去協(xié)助“調(diào)查”……彼時清清白白的你將蒙受不白之冤，我們才猛然發(fā)現(xiàn)，原來一張小小的卡片也能蘊(yùn)藏如此之大的風(fēng)險(xiǎn)。

北京某外企公司職員陸佳，經(jīng)過兩個月的折騰，借記卡上重復(fù)交易的850元終于回到了賬上。而陸佳的這個經(jīng)歷要從今年8月份新馬泰度假時一次刷卡消費(fèi)說起。

“要不是在泰國當(dāng)?shù)鼐桶l(fā)現(xiàn)了問題，還真不知道怎么把錢要回來。”陸佳說，她在泰國某商場購物時，想刷某行借記卡付賬，可當(dāng)她在POS機(jī)輸入密碼后，營業(yè)員表示信號中斷，沒有交易成功，無法打印交易憑條，于是她只好重新輸入一次密碼。“當(dāng)時我就有些不放心，怕會被扣款兩次，沒想到還真被我碰上了。”

當(dāng)天晚上，當(dāng)陸佳想要從借記卡中取款時發(fā)現(xiàn)余額比預(yù)計(jì)的要少，上網(wǎng)查詢交易明細(xì)后發(fā)現(xiàn)，在下午同一時間竟然發(fā)生了兩筆850元交易，“我馬上給銀行打電話說明情況，結(jié)果客服說因?yàn)槭蔷惩饨灰?，要向銀聯(lián)申請退款，所以我又給銀聯(lián)打了電話，結(jié)果工作人員表示，要退款就要證明我下午只發(fā)生了一筆交易，需要向商戶索要證明文件。”于是，陸佳又找到下午購物的商戶，要求證明她只進(jìn)行了一次850元交易，而非兩次。

“整個退款過程相當(dāng)麻煩，我不僅多次給商戶、銀聯(lián)發(fā)送郵件詢問進(jìn)程，把相關(guān)的單據(jù)、證明傳真給有關(guān)部門，而且還向泰國當(dāng)?shù)氐南M(fèi)者協(xié)會投訴，結(jié)果大概過了近兩個月才拿回850元。”如此不愉快的刷卡經(jīng)歷，陸佳希望再也不要發(fā)生了。“其實(shí)我們更希望的是客戶能夠了解如何防止此類事件發(fā)生。”北京銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

銀行卡帶給我們便利的同時，風(fēng)險(xiǎn)也如影隨形。如何趨利避害，讓風(fēng)險(xiǎn)如煙消散而讓刷卡的快樂常留身邊呢？

北京銀行專業(yè)人士從日常工作生活中歸納總結(jié)，現(xiàn)在就請您跟隨記者一起進(jìn)一步認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，使您今后的刷卡消費(fèi)更加快樂無憂，而北京銀行也會同您一道，共同保衛(wèi)您的刷卡安全。

銀行卡欺詐花樣迭出

銀行卡案件大多因以下原因引發(fā)：發(fā)卡機(jī)構(gòu)對發(fā)卡行為管理不嚴(yán)，一味追求發(fā)卡數(shù)量；收單機(jī)構(gòu)對于特約商戶和受理終端管理松懈；持卡人風(fēng)險(xiǎn)意識不足，安全用卡知識匱乏、警惕性不高；電話、ATM等自助轉(zhuǎn)賬處理不嚴(yán)格，轉(zhuǎn)出金額無限制。

針對百姓最為關(guān)注的銀行卡盜刷現(xiàn)象，中國人民銀行支付結(jié)算司司長曾經(jīng)在一次訪談中指出，銀行卡盜刷案頻發(fā)普遍因?yàn)殂y行卡信息被不法分子用不法手段取得，利用這些被信息做成偽卡，通過ATM或商戶POS機(jī)將卡內(nèi)的資金變現(xiàn)。

“銀行卡信息泄露有兩種情況：一種是不法分子通過安裝讀卡器、側(cè)錄機(jī)等裝置竊取銀行卡信息，同時安裝錄像機(jī)偷窺密碼；一種是客戶缺乏防范意識，將自己的密碼、卡號告訴了他人，或者由于自身操作不正確，為不法分子提供了可乘之機(jī)。”北京銀行專業(yè)人士解釋說。

中國人民銀行支付結(jié)算司司長同時指出，雖然我國銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理形勢較為嚴(yán)峻，但銀行卡風(fēng)險(xiǎn)總體上處于可控范圍。我國信用卡欺詐損失率不足0.02%，明顯低于Visa信用卡0.79%和萬事達(dá)信用卡0.68%的欺詐損失率。中國人普遍具有量入為出的消費(fèi)習(xí)慣，透支規(guī)模還很小，信用風(fēng)險(xiǎn)總體上并不高。

安全刷卡消費(fèi)四步走

在十一長假來臨之前，記者隨機(jī)采訪了很多持卡人，發(fā)現(xiàn)銀行卡遺失、被盜是最為常見的安全問題。這些問題不僅會給持卡人帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而且透支消費(fèi)后如果還款不及時還會給持卡人留下不良信用記錄。

這樣的事情不久前就發(fā)生在退休阿姨夏女士的身上。一日，夏女士在超市購物時不慎遺失了自己的錢包，里面有身份證件和多張銀行卡。次日夏女士正準(zhǔn)備去銀行掛失的時候，意想不到的收到銀行的消費(fèi)短信，她被告知其中一張遺失不到1天的信用卡已被他人透支消費(fèi)6300多元。

事情還要從夏女士在某超市的服裝專柜挑選衣服后不慎發(fā)現(xiàn)錢包丟失說起。而后她的錢包正巧被另外一個女孩小琴撿到。當(dāng)時，小琴的姐姐小晨也在超市。這對姐妹試著猜測起信用卡的密碼來，不巧的是，夏女士的身份證也在丟失的錢包里。

結(jié)果小晨隨意報(bào)出身份證中顯示生日的六位連號數(shù)字，竟然和信用卡的預(yù)設(shè)密碼正好匹配。更讓夏女士后悔不及的是，她當(dāng)初在拿到這張信用卡時，并沒有將自己的親筆簽名寫在信用卡背面的簽字條上。于是，小晨偷偷地將這張信用卡藏在身邊，第二天用它在超市的黃金專柜購買了一條價值6300多元的金項(xiàng)鏈。

就這樣，一個連同錢包丟失的身份證、一個簡單的密碼、一張并沒有持卡人親筆簽名的信用卡，就被別人輕而易舉的盜用。接下來的事情可想而知：夏女士發(fā)現(xiàn)信用卡被人盜刷后第一時間報(bào)警求助，最后由警方根據(jù)線索鎖定刷卡人小晨。

面對這樣的案例，北京銀行專業(yè)人士就提醒消費(fèi)者：刷卡安全消費(fèi)有四步走，一設(shè)置、二簽字、三留意、四確認(rèn)。

一設(shè)置：卡片密碼

在拿到銀行卡時，第一步就要設(shè)置密碼交易，并防止密碼外泄。特別注意的是，如使用座機(jī)撥打銀行電話，并輸入卡號、密碼時，應(yīng)在掛機(jī)后任意撥打幾個號碼，避免后來者通過“重?fù)?#8221;鍵調(diào)出你所輸入的卡號和密碼。

“其實(shí)設(shè)置卡片密碼也是有一定技巧的。”北京銀行專業(yè)人士告訴記者，領(lǐng)卡后要及時更改初始密碼，新密碼避免使用生日、證件號碼、電話號碼這些易被猜中的簡單數(shù)字作為密碼。銀行卡與有效身份證件應(yīng)該分開存放保管，以防同時丟失。同時切忌將密碼寫在卡片上，“務(wù)必確保只有持卡人本人知道卡片密碼”，上述人士再次提醒。確保了密碼安全，就為保障刷卡消費(fèi)安全提供了第一道屏障。

二加密：刷卡簽名+密碼模式

第二步就是要第一時間在卡片背面的簽名條上親筆簽下自己的名字。此外，除國際慣用的“簽名”結(jié)付模式外，北京銀行專業(yè)人士建議持卡人選擇“密碼+簽名”的模式，這一模式適用于銀聯(lián)POS機(jī)消費(fèi)，這樣一來，使用信用卡消費(fèi)就擁有了雙重安全保障。同時，持卡人如果變更地址或者手機(jī)號碼時，應(yīng)及時通知銀行。

三留意：刷卡過程監(jiān)控

第三步就是在刷卡時，無論何時何地要做到卡不離身。特別是在餐廳就餐時，當(dāng)服務(wù)員提出需在服務(wù)臺結(jié)賬時，應(yīng)持卡片自行前往，避免卡片被復(fù)制或盜刷，并且要時刻留意收銀員的刷卡次數(shù)。

有的持卡人會遇到重復(fù)刷卡的狀況，譬如收銀員誤以為第一筆刷卡操作沒有成功，隨即進(jìn)行第二筆操作。在這種情況下，北京銀行相關(guān)人士提醒大家，務(wù)必要求收銀員當(dāng)場將無效的消費(fèi)簽單銷毀，或要求商戶當(dāng)場取消重復(fù)的交易，并索要取消交易的憑據(jù)，以防被重復(fù)扣賬。

四確認(rèn)：認(rèn)真核對確認(rèn)簽購單

最后則是在刷卡后，要認(rèn)真核對簽購單上的金額以及幣種信息是否正確。交易后盡量保留憑證一段時間，信用卡交易應(yīng)至少持有憑證至賬單日，借記卡交易應(yīng)至少保留憑證至查詢明細(xì)確認(rèn)后。

這些都是便于核對賬單，或在出現(xiàn)爭議時作為證據(jù)提交給銀行，也可防止卡號等個人資料被不法分子竊取。一旦對賬目產(chǎn)生疑問，應(yīng)第一時間與銀行取得聯(lián)系，并積極配合工作人員的調(diào)查。

除此之外，北京銀行專業(yè)人士還特別提醒，持卡人發(fā)現(xiàn)卡片丟失或卡內(nèi)資金被盜用時，最好先向銀行掛失，掛失生效后持卡人將不再承擔(dān)掛失卡因偽冒、盜用而產(chǎn)生的損失。不同的是，若掛失前被盜刷，持卡人將面臨不同命運(yùn)。如果有失卡保障服務(wù)，銀行將進(jìn)行核實(shí)并通過保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，被盜刷資金將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。各銀行掛失時限不同。以北京銀行為例，提供失卡48小時內(nèi)保障服務(wù)，大部分銀行都是按照這一標(biāo)準(zhǔn)。