當(dāng)今世界，絕大多數(shù)投資者都覺得資本短缺，華商首富李嘉誠也不例外，所以李嘉誠也要經(jīng)常去銀行借錢。中國是一個金融業(yè)很不發(fā)達(dá)的國家，我們的國有銀行的錢基本上不借給中小民營企業(yè)。國有銀行的貸款利率只是名義利率而不是真正的市場利率，按現(xiàn)行的名義利率年息5.31%通常是有價無貨。而真正的市場利率是在市場上能比較自由地獲得貸款資金的利率。據(jù)調(diào)查，中國民間當(dāng)前融資的月利率在6‰－30‰之間，最普遍的融資月利率為10‰—15‰左右，也就是人們常說的月息一分到一分五。這才是中國當(dāng)前資金的真正市場價格。融資利率的高低通常跟融資者的實(shí)力和信譽(yù)度成反比。也就是說，實(shí)力越雄厚信譽(yù)度越高的人融資的利率越低，但一般也不低于6‰的月息，反之利率越高，高達(dá)30‰的月息甚至更高。

中國30年來的所有富翁他們的創(chuàng)業(yè)資金絕大部分來自民間借貸。我認(rèn)為，中國的民間借貸在未來20年里仍然是一個金礦。所以，對于沒有投資機(jī)會的人來說，將錢借給自己熟悉的值得信賴的中小企業(yè)老板是一條利人利己的投資渠道，現(xiàn)在的市場年利率通常在10%-24%之間。

也許你會問，錢借出去之后人家不還怎么辦？這句話問得好。當(dāng)然，民間借貸一定要學(xué)會怎樣控制風(fēng)險。我現(xiàn)在就告訴大家怎么解決這一難題。

長期以來，我經(jīng)常借錢給朋友們?nèi)ネ顿Y企業(yè)，我一般收取15％—24％的年息。我借出去的錢很少遇到風(fēng)險。因?yàn)榻栉业腻X必須滿足我提出的條件：

第一是選人，首先看這個人順不順眼，不順眼的人就不能借。有些人很不守規(guī)矩，我一看就大致明白。

　　第二看這個人誠不誠信，不但要看他在跟我的交往過程中，有沒有嚴(yán)重的不良信用紀(jì)錄，還要看他在人家面前有沒有不良信用紀(jì)錄。他的手機(jī)號碼是不是經(jīng)常變，如果這個人的手機(jī)號碼已經(jīng)用了五年以上，那就比較值得信任。經(jīng)常換手機(jī)號的人，大部分是信譽(yù)不太好的人。

　　第三，有賺錢本事的人，借給他的錢才會更安全。憑什么說他有賺錢的本事呢？他跟我說話，我就會知道他的經(jīng)營理念，是不是某方面的行家。如果他說的是外行話，那就很危險。

　　第四，看實(shí)力。做這個民間借貸，講究的是錦上添花，不是雪中送炭。我們?nèi)绻龃壬剖沁x擇誰最貧窮、誰最困難，我就幫誰。而做民間借貸我只是看誰有實(shí)力、有能力。好比有一個項(xiàng)目，需要投資一千萬元，但他現(xiàn)在只有九百萬，我借一百萬給他是可以的。但如果那個項(xiàng)目需要一千萬，他自己只有一百萬元，要我借九百萬給他，那是絕對不行的。

　　第五，他做的項(xiàng)目必須經(jīng)我認(rèn)可，至于炒股買基金和有賭博吸毒經(jīng)歷及有犯罪前科的人，那是絕對不能借的。

另外，我的錢有“十二不借”：1、看上去不順眼的人不借；2、聽說有嚴(yán)重不良信用紀(jì)錄的人不借；3、沒有賺錢能力的人不借；4、沒有還款實(shí)力的人不借；5、我自己不認(rèn)可的投資項(xiàng)目不借；6、借錢去炒股買基金的不借；7、有復(fù)雜社會背景的人不借；8、有嚴(yán)重不良嗜好的人不借；9、有刑事犯罪前科的人不借；10、老賬不清，新帳不借……。更多的“不借”就不便跟大家在這里交流了，除非你是專門做民間借貸的，我們可以考慮當(dāng)面交流。

如果按以上標(biāo)準(zhǔn)去控制風(fēng)險，資金的安全性就比較有保證了。

如果你暫時找不到滿意的債務(wù)人，那就把你的錢參照銀行的貸款利率借給你的親戚朋友買房子吧！他把房子抵押給銀行和抵押給你不是一樣嗎？但這樣得到的投資回報就比較低，一般年息在6%左右。但即使這樣，在北京借100萬給你的親戚朋友買房子，你收的利息就可以租一套200萬以上的房子住了，而且你愛住哪里就可以住哪里，因?yàn)楸本┙^大部分的樓房里都有多余的空房子在等你去租呢！

民間借貸與非法集資

一、什么是民間借貸？

民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間借貸。民間借貸是《民法通則》中一種民事法律行為，行為人在具有完全民事行為能力（即年滿18周歲，且不存在足以影響自身行為的精神疾病的情形）、意思表示真實(shí)，借款合同符合法律、行政法規(guī)規(guī)定，則該借款合同完全受到《合同法》等法律的保護(hù)。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，作為銀行金融的有效補(bǔ)充已逐漸成為民間金融的一種重要形式。

二、民間借貸合不合法？

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定，自然人之間、自然人與法人、自然人與其他組織之間的借款作為借貸案件受理，確保了民間借貸的組織形式及其合法性。但是，民間借貸中也應(yīng)當(dāng)遵循一些特殊的法律規(guī)定，例如：借款利率不得超過中國人民銀行公布的同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍。至于自然人之間的關(guān)系、通過何種形式或者平臺進(jìn)行借貸，法律并沒有規(guī)定。

三、什么是非法集資？

非法集資的定義：是指以非法占有為目的，采取虛構(gòu)資金用途，以虛假的證明文件和高回報率為誘餌，或其他騙取集資款的手段，向社會公眾大量募集資金的行為。

非法集資罪的構(gòu)成要件：1、行為人有主觀上的故意；2、以非法占有為目的（不是暫時占有、使用的目的，指非法占為已有或使第三方非法占有)；3、必須是非法集資數(shù)額較大并造成嚴(yán)重后果的。

如果有正常的借款手續(xù)，又不符合上述三個要件，就不構(gòu)成非法集資罪了，借多少錢也不犯罪，而且利人利己。

★《合同法》第211條：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。

★《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》：“六、民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)?！?/span>

★《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》：“十、一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無效?！?/span>

★《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》：“十一、出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)?！?/span>

★《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》：“十三、在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。對債務(wù)的履行確有保證意思表示的，應(yīng)認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任?！?/span>