在本市一家事業(yè)單位工作的韓女士最近整理辦公室抽屜時(shí)，在角落里發(fā)現(xiàn)一張郵政儲(chǔ)蓄卡和一張交通銀行卡，這兩張卡派啥用場(chǎng)？她想不起來。向好幾個(gè)同事打聽后才想起，原來這2張卡是單位在5年前為職工辦理的，每月發(fā)的300元通訊費(fèi)和200元交通費(fèi)分別打進(jìn)這2張卡里。韓女士近日到銀行和郵局一查詢，乖乖，2張卡里的錢累計(jì)已經(jīng)超過了3萬元，感覺就像撿到個(gè)皮夾一樣，但不久，這種驚喜就被一種胸悶代替，原來單位里一個(gè)理財(cái)達(dá)人早就用這兩張卡開通了基金定投，本金加收益已經(jīng)翻了近2倍。

其實(shí)，像韓女士這樣的大有人在。在不少單位，職工收入分成工資和獎(jiǎng)金兩部分，工資每月打進(jìn)銀行卡，而獎(jiǎng)金是現(xiàn)金發(fā)放。由于工資是小頭，再加上扣除四金后，每月多則1000多元，少則只有幾百元。還有些單位不知出于什么考慮，給職工辦了好幾張卡，每月的交通費(fèi)、通訊費(fèi)等津貼分別打進(jìn)不同的銀行卡里。由于金額小，很多職工都懶得每月跑銀行將錢取出，往往要等到年底或者是等到卡里的錢達(dá)到萬元以上才一次性取出。還有的人甚至像韓女士一樣，根本就忘了還有這些七七八八的零錢卡。

有句俗語道：別把豆包不當(dāng)干糧，在理財(cái)市場(chǎng)上，同樣有一批馬大哈把零錢不當(dāng)錢，比如讓工資卡里的錢睡大覺，比如明明可以在雙休日把股市閑置資金挪到銀行賬戶，存1天通知存款，利息要比活期利息高2.25倍，但有些人卻不以為然：“貪這點(diǎn)小鈔票還搞得好啦？”其實(shí)，對(duì)于精明的理財(cái)達(dá)人而言，拿零錢投資既不加重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又同樣可以賺大錢。

基金定投，積小錢為大錢

與韓女士同一單位的陳小姐在2007年底生下兒子后，就考慮為兒子建立一筆教育基金，于是在2008年1月開通了華安宏利基金定投，每月投資的500元就是單位打進(jìn)郵政卡和交行卡的通訊費(fèi)及交通費(fèi)。2008年股市大熊，陳小姐的基金賬戶可謂一路買一路跌，股市跌到1700點(diǎn)時(shí)，基金資產(chǎn)已虧了30%多，但陳小姐不改初衷堅(jiān)持定投，最近她算了一筆賬，定投20個(gè)月來，累計(jì)投入11000元，加上紅利再投資，總收益接近30％。

近日，陳小姐在華安基金網(wǎng)站上看到了“富爸爸的三份投資”文章，更讓她覺得當(dāng)初自己用零錢投資實(shí)在是“高瞻遠(yuǎn)矚”，文章說，從孩子出生起到18歲，每月定投500元，以香港恒生指數(shù)10年復(fù)合年均收益率9.05％計(jì)算，18年后累計(jì)資產(chǎn)凈值超過27萬元，基本可以滿足孩子的大學(xué)教育費(fèi)用。

這篇文章還介紹了富爸爸的第二份投資，即從30歲起為自己準(zhǔn)備300萬元的養(yǎng)老金。乍一看陳小姐吃一驚，要打理出300萬元的養(yǎng)老金，每月要買多少基金啊？還好，每月定投1000元夠矣。以香港恒生指數(shù)30年復(fù)合年均收益率11.88％計(jì)算，30年后累計(jì)資產(chǎn)凈值超過310萬元。陳小姐今年剛滿27歲，早3年投資，到60歲退休時(shí)，累計(jì)資產(chǎn)凈值可能更多，因?yàn)榛鸬膹?fù)利效應(yīng)驚人。而每月定投養(yǎng)老金的本金她也不愁，因?yàn)殛愋〗愕墓べY卡還處于休眠狀態(tài)，每月開銷用的都是獎(jiǎng)金，打進(jìn)卡里的1000多元工資都是到年底才一次性取出。想到這里，陳小姐一拍腦袋：戇掉了，早該把工資卡里的錢也投入基金。

點(diǎn)評(píng)所謂基金定投，是指投資者在每月固定的時(shí)間以固定的金額投資到指定的開放式基金中。由于其起點(diǎn)低、操作簡(jiǎn)單，所以也被稱為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。

基金定投有兩大好處，一是平均投資成本。由于基金定投是每月以固定的金額進(jìn)行投資，如果基金凈值處于高位，基金所承受的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，此時(shí)固定金額所申購(gòu)到的基金份額就少；反之，如果基金凈值處于低位，具備較大的上漲潛力，此時(shí)固定金額所申購(gòu)到的份額就多。這在一定程度上符合了低價(jià)多買、高價(jià)少買的原則。二是基金定投額度小，最低門檻每月只要100元，且屬于分期投資，不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

約定存款，積小利為大利

參加工作僅兩年的小李，每月都會(huì)“悲喜交加”，“喜”者，由于工作賣力，業(yè)績(jī)突出，每月拿到的獎(jiǎng)金超過5000元；“悲”者，獎(jiǎng)金高，自然繳稅多，六七百元的個(gè)調(diào)稅去除后，再扣掉公積金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)后，每月工資單上實(shí)發(fā)金額只有五六百元。小李認(rèn)為這筆小錢派不了多大用處，所以任它在工資卡里存活期，一年利率只有0.36％，實(shí)在少得可憐。

其實(shí)，即便工資卡里的錢做儲(chǔ)蓄，怎么存也有名堂。和小李同時(shí)進(jìn)單位的楊小姐門檻就精得多，她到銀行辦了一個(gè)3個(gè)月約定定期業(yè)務(wù)，設(shè)定活期存款金額額度為300元，超出300元后，銀行就會(huì)以500元的整數(shù)倍，按楊小姐約定的存期轉(zhuǎn)存為約定定期存款。這樣做的好處是，當(dāng)楊小姐ATM取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)存定期、匯款、網(wǎng)上支付、買股票、基金投資時(shí)，如果活期存款余額不敷使用，約定定期將自動(dòng)以500元的整數(shù)倍、按利息損失最小的原則轉(zhuǎn)存出來；如果定存3個(gè)月，利率就增長(zhǎng)為1.71%。當(dāng)楊小姐把這一個(gè)巧檻告訴小李時(shí)，小李驚訝地問：“還有這一招啊？”

點(diǎn)評(píng)約定定期最大的好處，就是能夠同時(shí)享有活期存款的使用便利性和定期存款的高利息收入。如今，約定存款可謂各種存期齊全，長(zhǎng)期有一年以上定存，中期有3個(gè)月、半年存期，短期有7天通知存款，超短期有1天通知存款，7天通知存款的利率為1.35％，1天通知存款為0.81％。在股市震蕩期間，或是在春節(jié)、國(guó)慶長(zhǎng)假期間，如果資金閑置在股票賬戶中，只能拿活期利息，而將閑置資金轉(zhuǎn)到銀行賬戶，存7天通知存款，利息是活期利息的3.75倍。更精明的人，即使在雙休日短短兩天，也會(huì)謀求股票賬戶里的閑置資金收益最大化，將其轉(zhuǎn)入銀行賬戶，存1天通知存款，收益也是活期利息的2.25倍啦。

目前幾乎每家銀行都開通了“約定轉(zhuǎn)存”業(yè)務(wù)，以交行為例。目前推出了“雙利賬務(wù)”的服務(wù)，卡主只需要進(jìn)行“雙利簽約”就可開通。該服務(wù)要求卡主自行設(shè)定最低流動(dòng)金額，高出此金額的部分以7天為一個(gè)周期進(jìn)行定期儲(chǔ)蓄，利率為1.35%。而7天之后則成為本金加利息進(jìn)行下一個(gè)7天的定存，如此“利滾利”，時(shí)間一長(zhǎng)，也是一筆不小的收入。

有了網(wǎng)上銀行，鼠標(biāo)點(diǎn)點(diǎn)，不過一二分鐘，就可以讓儲(chǔ)蓄存款的利息增多，何樂不為？