年輕人的理財(cái)之道

富貝倫 2005-07-12

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　　20歲以前，所有的錢都是靠雙手勤勞換來，20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時(shí)候，30歲以后，投資理財(cái)?shù)闹匾灾饾u提高，到中年時(shí)賺的錢已經(jīng)不重要，這時(shí)候反而是如何管錢比較重要。

　　生命是人生最寶貴的財(cái)富，時(shí)間就是履行人生價(jià)值的唯一軌道。古語常說一年之計(jì)在于春，一日之計(jì)在于晨。因此，及早規(guī)劃人生大計(jì)，是延長(zhǎng)生命、增值生命的重要方法。

　　初入社會(huì)的年輕人，對(duì)于手中的錢財(cái)，常會(huì)停留在學(xué)生時(shí)期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因?yàn)榭梢岳勉y行借貸，而隨意擴(kuò)張信用，造成負(fù)債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前，他們是父母辛苦賺來的錢的消費(fèi)者，畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變。他們得自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進(jìn)行消費(fèi)。他們得根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，作出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現(xiàn)狀吻合。他們必須考慮，是在收入范圍內(nèi)選擇現(xiàn)代的生活方式、做出決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費(fèi)，還是理智、耐心地期待美好時(shí)刻的到來。

　　34%的年輕人成為負(fù)翁族

　　早在2002年秋天的一條消息已經(jīng)足已讓人驚心，這條來自上海市統(tǒng)計(jì)局城市社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查隊(duì)的消息說：來自上海市統(tǒng)計(jì)局城調(diào)隊(duì)對(duì)500戶上海城市居民家庭的最新抽樣調(diào)查顯示，今年上半年，上海城市居民家庭人均總支出為7591元，同比增長(zhǎng)29.3%。而同期上海市民家庭人均可支配收入則為6870元，同比增長(zhǎng)僅19.6%。收支相抵，上海市民的財(cái)務(wù)缺口為721元，收入的增長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上支出的增長(zhǎng)。人們不得不懷疑，負(fù)翁正在我們周圍一個(gè)個(gè)閃現(xiàn)。

　　陜西作家方英文如此生動(dòng)地描繪了現(xiàn)代年輕人的消費(fèi)觀念：我還不太富裕，但我是個(gè)愛國(guó)者，國(guó)家正搞經(jīng)濟(jì)建設(shè)，物質(zhì)財(cái)富急速增長(zhǎng)，所以凡愛國(guó)者必須積極消費(fèi)，熱心參與各種千奇百怪的促銷活動(dòng)，該買的買，看上去似乎不該買的但從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看還是挺有用的，也宜早買為好，因?yàn)樗械墓S都不是為自己生產(chǎn)東西，而是要把東西賣出去。近年來，我買了摩托、電腦、鋼琴、大哥大、健身器，工作之余，洗洗桑拿，打打高爾夫，玩玩保齡球，這有什么不好？最近我還要買輛小汽車，每一個(gè)人心中都要牢固樹立汽車情結(jié)！沒錢？可以借嘛，比如我，錢不夠，已經(jīng)借了5萬元，再借6萬元……

　　據(jù)悉，有34%的年輕人成為了負(fù)翁一族。調(diào)查表明，現(xiàn)在年輕人的消費(fèi)觀念愈來愈超前，膽子也愈來愈大，有57%的人表示敢用明天的錢，48%的人不為自己成為負(fù)翁擔(dān)憂。社會(huì)學(xué)家分析說，隨著越來越多的人觸摸到小康的生活水平，超前消費(fèi)沒人動(dòng)員，沒人宣傳，也沒有人用榜樣的力量感召，水到渠成地來到我們的身邊。大到商品房、汽車，小到家電，甚至一支口紅，你都可以通過貸款的形式買了再說，用了再說。有了個(gè)人貸款，你未來5年、10年，甚至更長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)的消費(fèi)計(jì)劃都可以輕而易舉地變?yōu)榧雌谙M(fèi)。

　　但是在這樣的前提下，很多人迷失了方向。可以透支的信用卡是負(fù)翁一族的最愛。廣州發(fā)展銀行信用卡部門負(fù)責(zé)人張先生告訴記者，他們每個(gè)月都會(huì)向外發(fā)放一定數(shù)量的信用卡，我們這種卡主要是用來引導(dǎo)消費(fèi)，最高可以透支5萬元，據(jù)我們統(tǒng)計(jì)的結(jié)果顯示，喜歡持卡透支消費(fèi)的人群，以年輕人為主，而這一部分人也往往是最后壞賬比率中最高的。

　　調(diào)查顯示，除了有56%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為超前消費(fèi)最可能讓自己成為負(fù)翁以外，現(xiàn)在的個(gè)人投資問題也是產(chǎn)生負(fù)翁的主要原因之一。有15%的調(diào)查對(duì)象表示，自己可能因?yàn)橥顿Y失敗而成為負(fù)翁。事實(shí)上，這樣的人也是在不斷增加。因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人投資的膽量也愈來愈大，但是風(fēng)險(xiǎn)也愈來愈大，自然出現(xiàn)負(fù)翁就不足為奇了。2003年，曾經(jīng)風(fēng)光一時(shí)的淮南餃子大王也因?yàn)橥顿Y失敗，成了欠債20余萬元的負(fù)翁。其他產(chǎn)生負(fù)翁的原因還包括自然災(zāi)害、疾病等等。

　　調(diào)查顯示，有21%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為，如果成了負(fù)翁他們沒有能力償還自己的債務(wù)，31%的調(diào)查對(duì)象不知道自己有沒有能力，甚至有15%的調(diào)查對(duì)象表示不會(huì)主動(dòng)償還債務(wù)，31%的調(diào)查對(duì)象表示不知道自己會(huì)不會(huì)主動(dòng)償還債務(wù)。由這個(gè)調(diào)查結(jié)果，可以推測(cè)，更多的人會(huì)走向負(fù)債，同時(shí)沒有能力償還自己的債務(wù)，成為永久的負(fù)翁，走向個(gè)人破產(chǎn)。

　　30歲前的規(guī)劃

　　李嘉誠(chéng)對(duì)成功的看法有獨(dú)到的見解，他說：在20歲前，事業(yè)上的成功百分之百是靠雙手勤勞換來；20至30歲之間，事業(yè)已有些基礎(chǔ)，那10年的成功，10%靠運(yùn)氣好，90%乃是由勤奮得來；30歲之后，機(jī)會(huì)的比率也漸漸提高；到現(xiàn)在，運(yùn)氣差不多要占三至四成了。理財(cái)致富也是如此，20歲以前，所有的錢都是靠雙手勤勞換來，20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時(shí)候，30歲以后，投資理財(cái)?shù)闹匾灾饾u提高，到中年時(shí)賺的錢已經(jīng)不重要，這時(shí)候反而是如何管錢比較重要。

　　生命是人生最寶貴的財(cái)富，時(shí)間就是履行人生價(jià)值的唯一軌道。古語常說一年之計(jì)在于春，一日之計(jì)在于晨。因此，及早規(guī)劃人生大計(jì)，是延長(zhǎng)生命、增值生命的重要方法。每一個(gè)年輕人都有充分的理由成為自己的董事長(zhǎng)，創(chuàng)立自己的人生企業(yè)王國(guó)，人生最寶貴的20到30歲年齡段，每一個(gè)對(duì)生命價(jià)值賦予期待的年輕人應(yīng)該做何樣的思考與規(guī)劃呢？

　　稍有接觸房地產(chǎn)的人都知道，location（位置）對(duì)一處置業(yè)的重要性，定位對(duì)人生規(guī)劃來說，其重要性絕對(duì)不在其后。古人說的男怕入錯(cuò)行就是這個(gè)道理。一個(gè)人適合從事怎樣的事業(yè)，都應(yīng)該完全由自己來選擇。因?yàn)槊恳粋€(gè)人都是獨(dú)特的，都有其特有的長(zhǎng)處與短處，而唯有揚(yáng)長(zhǎng)避短才能林立人群，有所成就。許多年輕人在擇業(yè)時(shí)候，往往過多的參考了身邊人的意見，過多的重視了社會(huì)的流行指數(shù)，或過分的注重了職業(yè)的某些單一的特性，而最終導(dǎo)致過多的忽視了自身的需要，自己的短處跟別人的長(zhǎng)處比，結(jié)果多半是如雞蛋碰石頭，一輩子埋沒其中，更無談事業(yè)的建樹與人生的成就。

　　選擇了自己擅長(zhǎng)的事業(yè)方向，就應(yīng)該愿意為之傾出畢生的心血去經(jīng)營(yíng)自己的人生大廈。事業(yè)將是人生最大快樂的源泉，因?yàn)樵谑聵I(yè)發(fā)展的過程中，你可以品嘗到創(chuàng)業(yè)的甘苦與成業(yè)的自豪，體驗(yàn)超越自我極限的快感與經(jīng)濟(jì)情感回報(bào)的滿足感。在今天，社會(huì)為人們提供了比以往任何時(shí)候都寬泛的選擇空間，每一個(gè)人都可以找到自己的定位與意義的出發(fā)點(diǎn)，每一個(gè)事業(yè)都是合理的，因此每一個(gè)職業(yè)都是值得有人為之付出終身心血的。請(qǐng)你堅(jiān)定相信：你的付出將會(huì)有回報(bào)，事業(yè)將會(huì)使那些為其傾注最深厚感情的人成為最大贏家。

　　在最初的創(chuàng)業(yè)階段，也就是一般人20～30歲年齡段，是重要的事業(yè)基礎(chǔ)階段。雖然未必有立竿見影的效果，但是這個(gè)時(shí)間段中事業(yè)基礎(chǔ)打筑的質(zhì)量將直接關(guān)系到未來事業(yè)的立足堅(jiān)實(shí)。在這個(gè)年齡段里，要磨練立身之本的技能，并延伸擴(kuò)大社會(huì)活動(dòng)的半徑，編制稠密的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，對(duì)于不同的職業(yè)特征，應(yīng)特別在其中某些方面尤其注重，這些都是未來在社會(huì)中立足不倒的最大資本。

　　在資本運(yùn)作占主導(dǎo)的社會(huì)中，更應(yīng)養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，以及完美的理財(cái)計(jì)劃。因?yàn)槊恳环皱X都將通過周密的運(yùn)作發(fā)揮最大的作用，帶來常人少有預(yù)計(jì)的效果，今日的積蓄就是明日創(chuàng)業(yè)的自動(dòng)資本，因此善待自己的錢財(cái)，它將構(gòu)筑人生的財(cái)富，積聚最大的財(cái)富沉淀。

　　一個(gè)有頭腦、有毅力、有智慧的人，只要有計(jì)劃，成功距其并不遙遠(yuǎn)，而最重要的是，早點(diǎn)開始自己的計(jì)劃，時(shí)間賦予的優(yōu)勢(shì)將是未來任何付出都無法比擬的。比如比爾·蓋茨，戴爾，很早就懂得自己要得到什么，并且依此來制定人生軌跡的起點(diǎn)、過程與載體，并必然的達(dá)到了成功的終點(diǎn)，縮短了成功的途徑，延長(zhǎng)了內(nèi)在的生命。

　　培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣

　　年輕人自主性強(qiáng)、消費(fèi)能力高，然而年輕人錢財(cái)事務(wù)應(yīng)該如何打理？

　　存錢擺第一。理財(cái)這門課，學(xué)校通常沒有教。理財(cái)?shù)挠^念是要從開始賺錢之初就要培養(yǎng)的，但是年輕人一賺到錢就想要花錢，共同的感觸可能都是薪水不夠用，于是便放棄理財(cái)計(jì)劃，從此掉入財(cái)務(wù)惡化的循環(huán)中。其實(shí)，問題或許不在于收入多寡，而在于使用金錢的方法。年輕人理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪且瞄_源節(jié)流，不論如何，要先存下一筆錢，作為投資的本金，接下來才談加速累積資產(chǎn)。

　　理想的工作能更快累積財(cái)富。一份理想的工作，必須能滿足無形的成就感，同時(shí)提供滿意的報(bào)酬。單純以累積財(cái)富的觀點(diǎn)來說，薪水高的工作應(yīng)該最能達(dá)到財(cái)富累積的目的，然而之后的調(diào)薪速度也跟累積財(cái)富的速度有極大的關(guān)系。當(dāng)然，工作本身能否提供個(gè)人足夠的發(fā)揮空間與學(xué)習(xí)空間，也是選擇工作時(shí)需考慮的因素。建議年輕人應(yīng)該培養(yǎng)專業(yè)技能，找到符合自己志趣的工作，并投資自己，在許可的情況下，也應(yīng)培養(yǎng)第二技能或?qū)ｉL(zhǎng)，增加自己的競(jìng)爭(zhēng)力。先有穩(wěn)定的收入，才能幫助理財(cái)路走得長(zhǎng)久。

　　擬定理財(cái)投資計(jì)劃。自己工作之后才會(huì)了解賺錢多么辛苦，不過，懂得讓錢滾錢，能更快達(dá)到復(fù)利效果，賺錢更輕松！就像從前在學(xué)校中要制訂讀書計(jì)劃一樣，出了校門，也要為自己花點(diǎn)時(shí)間作全盤、長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)投資規(guī)劃，建議先依個(gè)人生涯規(guī)劃的進(jìn)程，擬定短、中、長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)，再據(jù)此制訂理財(cái)計(jì)劃。當(dāng)然，首先要了解自己的開銷，建立收支記錄，并編列必要預(yù)算。最好養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，并定期檢討理財(cái)計(jì)劃的適宜性，真正將理財(cái)規(guī)劃落實(shí)到生活當(dāng)中，確立目標(biāo)并堅(jiān)持下去。

　　長(zhǎng)期投資，輕松理財(cái)。當(dāng)然，別讓投資擾亂了你的日常生活，適時(shí)地根據(jù)個(gè)人能力范圍，做些自己喜歡、有益的事來饋贈(zèng)自己、犒賞自己，才是一種比較健康的心態(tài)，懂得輕松理財(cái)?shù)娜瞬庞袝r(shí)間品味生活。該怎么進(jìn)行投資的部分？建議你可以在能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)尋找高收益的投資項(xiàng)目，而且是運(yùn)用閑余資金投資，不要過度擴(kuò)張信用或借錢投資。

　　增加教育支出。社會(huì)發(fā)展一日千里，知識(shí)更新頻率很快，單身一族應(yīng)趁現(xiàn)在沒有家庭負(fù)擔(dān)、業(yè)余時(shí)間較多的良機(jī)，積極參加各種形式的教育活動(dòng)，增長(zhǎng)知識(shí)，提高素養(yǎng)，掌握技能，為將來求得更大的發(fā)展打下基礎(chǔ)，這也是一種長(zhǎng)遠(yuǎn)投資。

　　年輕，是你擁有的最大本錢！而且現(xiàn)在可以完全被你控制的事情已經(jīng)不多了，好好地享受一下錢被你征服的快感吧！愈早開始投資，就比別人在理財(cái)?shù)穆飞嫌缙鹋埽葎e人更早達(dá)成各種生活目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)自我理想。單身貴族怎么會(huì)是夢(mèng)想！

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